商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰

陳 丹， 李 華

(遼寧大學 經濟學院，遼寧 沈陽 110036)

長期以來，受到“二八法則”經營理念的影響，商業銀行將更多的金融服務資源傾斜提供給了20%的客戶群體，對于創造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務供給存在著明顯的不足，欠發達農村地區、小微企業、低收入人群成了傳統金融機構服務的空白點。2005年，聯合國首次提出了“financial inclusion(普惠金融)”的概念，意在解決金融服務供給不均衡的現象[1]。我國也相繼出臺了一系列的政策，以推動普惠金融工作的發展，2016年制定《G20數字普惠金融高級原則》，倡導利用數字技術全面推動普惠金融發展，從而將普惠金融的發展推上了新的臺階。數字普惠金融有效地彌補了傳統普惠金融“成本高、效率低、服務不均衡、供需不匹配”的不足[2]，更好地解決了傳統商業銀行“最后一公里”的金融服務難題，但同時也帶來了系統安全性、穩定性等新的風險，因此，商業銀行在發展數字普惠金融的過程中，機遇與挑戰并存。

一、商業銀行提供傳統金融服務存在的問題

我國現有的傳統金融服務體系已有數十年的歷史，長期的發展使得商業銀行具備了較為成熟的經營模式和風險防控能力，同時也得到了社會大眾的廣泛認可。但是長期以來，商業銀行在提供傳統的金融服務時，存在著明顯的不足，而且隨著社會經濟的發展以及人們多樣化的金融服務需求，傳統金融服務體系的缺陷日益凸顯。

(一)金融服務不均衡

從全國各地區的金融服務情況來看，金融資源的分布存在地域的差異[3]，在發達和欠發達地區之間的分配及發展的水平存在著較大的差距，北京、上海、深圳、廣東等經濟較為發達的地區金融服務的發展水平較高，而貴州、黑龍江、廣西、甘肅等地區的金融服務發展水平相對較低。

從城鄉金融服務的對比上來看，金融資源主要集中于城市地區，縣域及農村地區無論是從網點布局還是金融服務的發展水平上都與城市地區存在很大的差距。2005年前后，商業銀行從縣域地區大面積的撤并更加劇了這種金融服務提供不足的情況，使偏遠的農村地區成了金融服務的空白點[4]。

從金融服務的客群上來看，受到商業銀行“二八法則”經營理念的影響[5]，金融資源主要集中在20%的優質客戶資源(資產凈值較高的個人客戶及大中型國有企業)，中小企業及偏遠地區農村群體可獲得的金融資源十分匱乏[6]。長期以來，中小企業融資難、融資貴等問題一直未得到根本的解決。

(二)金融體系不健全

受長期經營發展理念和方式的影響，我國的金融資源配置的主要方式是間接融資[7]，這就導致了直接融資市場的發展較為滯后。與此同時，商業銀行追求自身利益的最大化，因此在經營發展中往往忽視社會責任，導致國家在扶持重點產業發展及保護弱勢群體等政策無法有效地落到實處，政策性金融服務與合作性金融發展存在著明顯的不足。

(三)金融服務供需不平衡

一直以來，商業銀行因堅持“二八法則”的經營理念，形成了20%的客戶群體占有了社會主要金融服務資源的局面，突出表現為資產凈值較高的個人客戶及國有大中型企業享受著大部分的金融資源，而中小企業及偏遠地區的農民成為金融服務的匱乏區甚至是空白點，而這部分客戶，恰巧是在發展中對金融服務，尤其是信貸業務需求最大的客群，然而，由于受到信用評級的影響，弱勢群體存在著風險較高且收益偏低的特征，使得商業銀行對其提供服務的動力存在著嚴重的不足，金融服務供需不平衡的矛盾日益突出。

二、商業銀行發展數字普惠金融的有利因素

(一)數字普惠金融具備的優勢

長期以來，受到金融服務不均衡、體系不健全、供需不平衡等方面的影響，我國的普惠金融在實踐的道路中屢屢受阻，發展相對較為緩慢。而隨著科技水平的不斷提升以及數字技術在金融領域的普遍應用，數字普惠金融有效地突破了傳統金融服務的困境，在踐行普惠金融的發展中具備一定的優勢。

1.數字普惠金融具有更廣的金融覆蓋度

數字普惠金融主要依靠互聯網及移動通信設備為廣大客戶提供金融服務，這就有效地突破了傳統商業銀行營業網點的限制，隨著互聯網技術的普及和應用，數字普惠金融的覆蓋地區可以得到無限的拓展，電腦和手機成為大眾獲取金融服務的主要載體和手段，無論是經濟較為發達的城市還是偏遠的農村，金融服務的公平性、均衡性及共享性在數字技術的引領下均得以實現。

2.數字普惠金融具有更高的可獲得性

數字普惠金融依托網絡、通信服務以及云技術，用戶通過數字化的平臺進行支付、結算、轉賬、投資等交易，進而獲取金融服務。與此同時，客戶的金融數據通過數字技術有效地搜集、匯總并充實征信信息，這為信貸等業務的供給和拓展奠定了基礎，從而大大增升了金融服務覆蓋度，使得農戶、中小企業及特殊群體的金融服務的可獲得性大大提高。

3.數字普惠金融具有較低的服務成本

傳統的金融服務覆蓋度受網點的數量及布局的影響，若要擴大經營范圍，必須投入更多的人力、財力、物力去擴建網點，這就增加了經營成本。而數字普惠金融有效地彌補了這一不足，互聯網、移動通信設備均可以作為獲取金融服務的載體，從而極大地降低了服務成本。此外，通過運用大數據、云計算對數據信息的獲取和挖掘可以高效的積累客戶的信用信息，這種信息獲取的方式改變了商業銀行的風險管理模式，同時降低了商業銀行風險管理成本。

(二)商業銀行發展數字普惠金融的意義

1.數字普惠金融可以有效地提升商業銀行客戶的市場份額

隨著互聯網金融的迅速崛起，傳統的金融體系受到了嚴重的沖擊，而商業銀行和互聯網金融服務平臺主要競爭的焦點即是對客戶的爭奪，可以說誰贏得了客戶，誰就贏得了市場。普惠金融的理念使得傳統商業銀行認識到了80%長尾客群的潛在實力，而數字技術大大提升了傳統商業銀行拓客、獲客的能力，憑借自身豐富的經營經驗以及被客戶廣泛認可的信用優勢，充分利用數字技術挖掘客戶需求為傳統商業銀行贏得客戶提供了有力的支持。可以說商業銀行發展數字普惠金融可以有效地提升本行客戶的市場份額，從而在競爭中取得優勢地位。

2.數字普惠金融可以有力地促進商業銀行的可持續發展

互聯網技術和移動終端設備突破了商業銀行傳統的金融服務模式，有效地破解了金融服務“最后一公里”的難題，成了商業銀行與客戶無縫連接的重要工具，使在任何時間、任何地點獲取金融服務成為可能。與此同時，數字技術的普及和應用，無論是在降低商業銀行經營成本、獲取經濟利潤方面還是在商業銀行創新發展等方面均具有重要的意義，因此商業銀行發展數字普惠金融可以極大地促進商業銀行的可持續發展[8]。

三、商業銀行發展數字普惠金融的外部環境分析

商業銀行發展數字普惠金融的外部環境主要包括政策、技術、基礎設施、征信體系等諸多因素，在各種因素的共同作用下，商業銀行普惠金融的發展“機會”和“威脅”并存。

(一)商業銀行發展數字普惠金融的外部機會(O)分析

1.政府政策導向的支持

2013年11月，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出發展普惠金融的戰略[9]。2015年年底，國務院在《推進普惠金融發展規劃(2016—2010年)》的通知中站在國家的層面對我國普惠金融的發展提出了更加具體的規劃方向[10]。2016年G20峰會發布了《G20數字普惠金融的高級原則》，提出了8條數字普惠金融的高級原則以及66條發展數字普惠金融的具體建議。黨的十九大報告將“鄉村振興戰略”納入到建設現代經濟體系的六大任務中，振興鄉村，金融服務必不可少，而數字普惠金融對于解決傳統金融服務的空白點具有很好的補充功能，這都為商業銀行發展數字普惠金融業務提供了政策支持。

2.移動互聯網的普及和廣泛應用

近十年來，我國的移動互聯網得到了大規模的普及和廣泛的應用，其服務能力呈現出逐年快速上升的趨勢，2016年，我國移動電話的普及率接近100部/百人，其中移動電話的普及率從2007年的41.61部/百人迅速上升至2016年的95.06部/百人，16省市的移動電話普及率超過100部/百人；開通互聯網寬帶業務的行政村比重高達96.70%，互聯網的普及率從2007年的16.00%提升至2016年的53.02%(見圖1)。中國通信業的服務能力正在迅速提升。商業銀行發展數字普惠金融，其主要媒介就是數字技術和互聯網的普及率，通過數字技術的發展創新，將金融服務深入滲透至全體客戶群體，可以說互聯網的覆蓋度直接決定著商業銀行數字普惠金融服務的延伸程度和滲透率。

圖1我國2007—2016年互聯網普及率

數據來源：2016年《中國統計年鑒》。

3.巨大的市場需求

截至2016年，我國全國人口總數為13.83億，其中鄉村人口5.90億，占人口總比重的42.65%[注]數據來源：2017年《中國統計年鑒》。，隨著我國農村經濟的迅速發展，我國農村居民的收入水平顯著提高，使得農民對金融服務需求更加多元化，除了傳統的儲蓄、信貸需求外，對于理財、基金、保險等方面的需求不斷提升。與此同時，我國有超過70%的中小企業、農戶和城市低收入家庭未享受到金融服務[11]。張三峰等基于全國10個省農戶借貸數據的研究發現，在樣本中，我國有借貸經歷的農戶6168戶，僅有22.76%的借貸資金來源于正規的金融機構[12]。根據2017年阿里巴巴中小企業商學院發布《中小企業生存現狀與發展策略》顯示：目前我國小微企業在發展過程中有著強烈的借貸業務需求。這說明我國商業銀行普惠金融存在著很大的發展空間。

4.日益激烈的銀行業競爭環境

受到全球經濟金融環境變革的影響，互聯網企業以迅雷不及掩耳之勢向金融領域快速滲透，截至2016年，支付寶注冊用戶已超過8億，我國銀行業的競爭日益激烈，加之經濟增速換擋、銀行監管趨嚴、利率市場化、金融脫媒以及互聯網金融的沖擊，商業銀行的傳統發展方式面臨著嚴重的生存危機。各家商業銀行紛紛謀求轉型發展，拓展藍海市場、爭奪客戶資源、提高創新能力和服務水平。

(二)商業銀行發展數字普惠金融的外部威脅(T)分析

1.相關法律法規不健全，存在制度空白點

雖然國家相繼推出了發展普惠金融和數字普惠金融的相關政策以及指引性文件，但是現行的金融法規對發展普惠金融的各項規定不是十分完善，仍然存在著制度上的空白。商業銀行發展數字普惠金融，需要極強的創新性[13]，而我國目前針對商業銀行的此類創新缺乏必要的政策支持，使得創新工作陷入無章可依的困境，因此圍繞普惠金融展開的創新工作顯得乏力。

2.農村基礎設施建設不完善

數字普惠金融的發展，其關鍵在于數字技術的應用和互聯網技術的普及。雖然我國的通信服務能力得到了很大的提升，但農村互聯網的普及率遠遠低于城市地區。數據顯示，我國農村居民人口占全國總人口的比重為42.65%，而我國農村寬帶用戶數僅為全國總數的26.90%[注]數據來源：2017年《中國統計年鑒》。，移動互聯網的用戶數、Ni—Fi的覆蓋程度更是遠遠低于城市。沒有互聯網作為基礎，網上銀行、手機銀行、微信銀行、掃碼支付等金融服務工具無法在農村推廣使用，數字惠普金融猶如無水之魚、無根之木，幾乎不具備生存和發展的環境(見圖2)。

3.被服務群體平均受教育水平不高

商業銀行受到網點資源和人力資源的限制，目前普惠金融的發展戰略主要是通過網上銀行、手機銀行、微信銀行等方式為農村主要群體提供金融服務。但是，由于城鄉教育資源分布不均等原因導致我國農村居民受教育水平普遍不高，接受能力有限，防范風險的能力較低[14]，限制了商業銀行數字普惠金融的推廣步伐。根據2017年《中國統計年鑒》顯示，2016年我國普通小學專任教師578.91萬人，其中鄉村地區普通小學專任教師197.52萬人，僅占全國總數的34.12%；在校小學生9913.01萬人，其中鄉村地區在校小學生2891.73萬人，僅占全國總數的29.17%。同年我國初中專任教師348.78萬人，其中鄉村地區初中專任教師60.78萬人，僅占全國總數的17.43%；在校初中學生4329.37萬人，其中鄉村地區在校初中生667.04萬人，僅占全國總數的15.40%[注]數據來源：2017年《中國統計年鑒》，整理計算所得。。

圖2中國城鄉互聯網寬帶接入戶對比

數據來源：2016年《中國統計年鑒》。

4.來自互聯網金融服務行業的沖擊

目前，中國人民銀行已經發放了270張第三方支付牌照，其中112家的業務類別包括互聯網支付，從1999年“首信易”到2004年支付寶的“信用中介”模式的擔保交易再到2012年的微信支付，我國的互聯網支付平臺得到了迅猛的發展，完全打破了以商業銀行為主導的傳統支付模式的壟斷，互聯網支付的高速、低成本為傳統商業銀行的發展帶來了沖擊，無論是客戶還是資金的流失數量都十分巨大，雖然商業銀行近年開始研究NFC、二維碼等快捷支付方式，并減免了手機銀行轉賬的各項費用，同時發放高收益理財以吸引客戶，但是想要在激烈的市場競爭中重獲客戶以及資金資源，就必須加快創新的步伐，數字普惠金融無疑是其最好的選擇。

5.征信體系建設不健全

信息不對稱、數據嚴重分割是發展普惠金融最大的難題。目前我國的征信體系是以人民銀行征信中心為核心的體系，根據希財網數據顯示，截至2015年，中國人民銀行征信系統收錄自然人8.80億，而有信貸記錄的人僅有3.80億，占總征信人數的43.00%，也就是說有57.00%的人口是商業銀行信貸服務的盲區。我國農村居民從正規金融機構借貸比例僅占總數22.76%，導致商業銀行的相關客戶行為信息匱乏，信貸數據資源短缺嚴重[15]，可用的信貸檔案資料十分有限，這也就加劇了商業銀行的“懼貸”行為的滋生，導致小微企業“融資難”的問題一直未從根本上得到解決。

6.數字普惠金融的市場監管基礎薄弱

我國現有的監管政策和法律法規，并沒有專門針對農村普惠金融設計發布的，我國農村地區非正規金融機構(合會、典當、錢莊、融資公司等)存量較多，并且是農村地區借貸服務的主要來源。與此同時，隨著普惠金融的政策提出，新的金融機構(尤其是互聯網金融組織)不斷涌現，目前的監管方式已經無法適應農村普惠金融發展的新形勢，缺乏監管的農村普惠金融市場，違規亂象嚴重。與此同時，互聯網金融平臺企業的競爭以爭奪資金為主要目標，由于監管的空白，虛假宣傳、夸大宣傳的現象屢現，擴大了客戶資金安全風險。金融環境復雜，不利于商業銀行數字普惠金融的發展。

四、商業銀行發展數字普惠金融的內部條件分析

唯物辯證法認為事物的內因是事物變化的根本原因，是自身運動的主要源泉和動力。受到轉型發展需要以及利益的驅動，商業銀行積極探索數字普惠金融的發展之路，然而在發展過程中，與其他金融機構組織相比，優勢與劣勢并存。

(一)商業銀行發展數字普惠金融的相對優勢(S)分析

1.自身轉型發展的需要

面對嚴峻的市場、激烈的競爭環境以及客戶多元化的需求，傳統的經營理念已經失去了競爭優勢，各家商業銀行轉型發展需求強烈，爭奪客戶資源、拓展藍海市場、提高創新能力和服務水平是其轉型的關鍵。物理網點和服務人員的有限性使商業銀行在業務拓展中顯得縮手縮腳，數字普惠金融為其轉型發展帶來了契機，通過數字普惠金融，使商業銀行能實現以較低的邊際成本擴大客戶服務的半徑，解決商業銀行“最后一公里”的困境，有效提升商業銀行的客戶規模、市場規模和盈利水平，同時，商業銀行內部拓展縣域的政策傾斜和有效的激勵機制，使得基層員工業務拓展動力十足。

2.商業銀行可持續發展原則

可持續發展原則是商業銀行發展的主要原則，以最小的投入獲得最大的收益是每個商業銀行業務經營的目標。數字普惠金融依托信息、數字技術，大大降低了金融服務的邊際成本。據調查顯示，支付寶每筆支付業務的成本不足2分錢，這是傳統金融服務行業無法比擬的，也是商業銀行的追求目標。

3.信譽優，資金實力雄厚

商業銀行尤其是國有大型商業銀行作為傳統提供金融服務的主要機構，經過長期的發展，在大眾心中樹立起了穩固的形象，客戶的信用度較高，在廣大群眾心目中具有穩固的地位。與此同時商業銀行處于金融體系中的核心，地位穩固，資金實力雄厚，較其他金融機構相比，在提供金融服務的品種、能力及經營的穩定性上均具有很大的競爭優勢，穩健的經營理念更符合廣大農村客戶群體的金融需求。

4.完善的管理制度和全面的經營模式

商業銀行發展時間長，已經形成了比較完善的管理制度和經營模式，而且商業銀行一般均具備全牌照資質，可以經營較為全面的金融產品，最大限度地滿足客戶儲蓄、信貸、支付階段、匯兌、保險、理財、基金等諸多金融服務，可以為網上銀行、手機銀行、微信銀行等諸多途徑提供全方位的金融服務，在吸引客戶增加、客戶黏度、提供金融服務方面具有更豐富的經驗。而新型的金融機構起步晚，根基不穩、產品單一，無法滿足客戶多元化的資金需求。

5.具備豐富的風險把控經驗

商業銀行多年的經營經驗，在風險把控上具備豐富的經驗。通過數字技術，以云計算和大數據為分析工具，基于對企業的交易流、信息流，個人日常行為等信息，商業銀行可以全面、及時、有效、動態地判斷客戶的誠信狀況和信用水平[16]，使得商業銀行向小微企業提供金融服務成為一種可能。因此數字化的技術是解決普惠金融面臨風險難題的有效手段。

(二)商業銀行發展數字普惠金融的相對劣勢(W)分析

1.內生動力不足

數字普惠金融的發展，無論是為小微企業提供貸款，還是為低收入人群，尤其是農村居民提供場景豐富、滿足個性化需求的金融服務，均需要在現有的產品和技術的基礎上進行深度創新。然而，金融創新需要較高的投入，但資金回籠時間較長，這與商業銀行追求效益的原則有些沖突，產品創新的內生動力不足，加之在開展為中小企業以及低收入人群提供貸款時，由于貸前評估以及貸后監督機制不健全，貸款綜合成本較高，致使數字普惠金融難以實現真正的發展，進而達到預期的目標。

2.移動支付業務流程相對煩瑣

商業銀行由于對安全性的要求級別較高，在業務操作上出于安全性考慮，傳統交易流程設計的相對煩瑣，無法滿足用戶普遍追求的方便、快捷的生活方式，而且相對煩瑣的業務流程對于新客戶而言，客戶體驗大打折扣，使得數字普惠金融的發展受到一定的阻礙。

3.面臨業務操作風險的挑戰

基于互聯網以及數字技術的數字普惠金融在為客戶提供支付、信貸、眾籌等眾多金融服務的過程中，面臨著黑客入侵、系統崩潰等諸多風險，與此同時，數字普惠金融龐大的客戶數據信息的產權問題不夠明晰，雖然在業務辦理前，都會在協議中告知客戶存在信息的獲取和使用的條款，但是由于協議內容較長，經常被客戶忽略，因此客戶信息的安全性受到了一定的威脅，加大了業務操作風險。

通過對商業銀行數字普惠金融發展的內外部環境影響因素進行分析，得出了我國商業銀行數字普惠金融的SWOT分析矩陣(見表1)。

通過全面對我國商業銀行發展數字普惠金融的SWOT分析，可以得出SO、WO、ST、WT四個發展戰略。

表1 我國商業銀行數字普惠金融SWOT分析矩陣

SO戰略：發揮優勢，把握機遇。充分利用政府政策導向以及移動互聯網廣泛應用以及巨大的市場需求的有利機遇，發揮商業銀行自身信用優、實力雄厚、具備豐富的經驗以及完善的管理模式的機遇，促進商業銀行數字普惠金融的發展。

WO戰略：抓住機遇，彌補劣勢。充分利用現有外部資源的優勢，以大數據為基礎，進行產品創新，通過內外部合力彌補自身劣勢，促進商業銀行數字普惠金融的發展。

ST戰略：利用優勢，規避威脅。充分利用商業銀行自身優勢，克服外部環境的不足，發揮產品、資源、管理優勢，促進商業銀行數字普惠金融的發展。

WT戰略：智待威脅，克服劣勢。面對商業銀行數字普惠金融發展的外部威脅，既是挑戰，又是機遇，誰優先占領市場，誰就取得了有利的市場地位，因此商業銀行應該智待威脅，克服自身劣勢，加強創新，促進數字普惠金融的發展。

五、我國商業銀行發展數字普惠金融的建議

商業銀行作為構成我國金融市場的重要組成部分，其長期以來的金融排斥大大限制了數字普惠金融的順利發展。因此，商業銀行如何進一步摒棄金融排斥做法，增加普惠金融的人力、物力、財力投入、加快自身轉型、突出商業性和可持續性，克服商業銀行發展數字普惠金融外部威脅以及自身劣勢，充分把握發展機遇、利用優勢資源對于促進整個社會普惠金融的發展以及進行金融創新均具有較強的現實意義。

(一)強化政府在發展數字普惠金融方面的引導和監管作用

1.政府應加大商業銀行發展數字普惠金融的扶持力度

自數字普惠金融的發展戰略提出以來，國家先后出臺了一系列的定向引導政策，以促進數字普惠金融的持續性發展。北京大學國家發展研究院副院長黃益平認為：“互聯網金融在過去三四年的發展已經使得普惠金融有了長足發展，未來還有很多改進空間。但現在需要做的一項重要工作，就是有一個較適度、較良性的監管來支持數字普惠金融進一步健康發展。”但從目前商業銀行普惠金融工作的開展情況來看，還有很大的提升空間。政府應該在完善法律法規、刺激商業銀行創新研發、部門聯動加強基礎設施建設、構建完善的農村抵押擔保體系、強化行業監管，取締行業亂象等方面發力，加大對商業銀行發展數字普惠金融的政策扶持，促進數字普惠金融穩健的發展。

2.政府應利用大數據完善全社會的風險防控體制

目前，融入數字技術和網絡信息的普惠金融服務效率得到了提升，與此同時，也加大了對風險傳導的速度。因此在將金融創新融入風險管理的同時，要充分利用大數據技術來提高風險控制水平，擴大征信評估的領域和范圍，提高借貸雙方信息的透明度，在降低商業銀行事前評估、事后監督的成本的基礎上，最大限度地滿足客戶的金融服務需求。提高普惠金融的風險定價、評估、識別與控制能力，降低管理成本，促進普惠金融的大力發展。

3.政府應加大普惠金融的宣傳力度，使普惠金融理念深入人心

在我國轉型發展的關鍵時期，小微企業、低收入人群尤其是“三農”人群是我國金融服務領域的短板。政府應以此為契機，加強對普惠金融在金融行業及客戶群體中的宣傳力度，提高供給方金融行業對普惠金融的認識能力和需求方客戶群獲取金融服務能力，使普惠金融的理念深入人心。普及數字普惠金融知識，在全國構建金融知識普及的長效機制，加強信息披露和風險提示，提升消費者的風險防范意識、保障消費者的合法權益、提高消費者對數字普惠金融的認同度，有力推動商業銀行數字普惠金融的發展。

4.政府應加大監管力度，營造良好的數字普惠金融發展環境

政府在數字普惠金融的推廣上，針對互聯網金融平臺，應該建立“合作式監管”模式，建立經營主體和主營業務的準入原則，提升經營機構自身的監管能力。對于農村地區現有的非正規金融服務機構，應加大監管力度，將其納入監管領域，進行監管創新，即突破高門檻的準入原則，又可以規范其金融服務行為，使其良性發展，為商業銀行發展數字普惠金融服務提供良好的環境。

(二)提升商業銀行在發展數字普惠金融方面的服務能力

1.積極推進“互聯網+金融”的服務模式，為客戶提供便利性服務

如何借助數字技術，構建“營銷批量化、產品標準化、管理精準化、作業流程化、風險分散化”的普惠獲客模式，即延伸服務范圍，又降低經營成本，是商業銀行發展普惠金融面臨的主要問題[17]。隨著互聯網的迅速普及和發展、智能手機的廣泛應用以及人員素質的普遍提高，商業銀行應緊抓機遇，積極推進“互聯網+金融”的服務模式。完善個人網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道的功能，以大數據分析為基礎，創建一體化的金融服務網絡平臺。構建高效的信貸審批機制，著力提升商業銀行對小微企業、低收入人群，尤其是“三農”客群的金融服務力度和服務質量，有效提高普惠金融服務的覆蓋率。

2.加大對金融產品和金融服務的創新力度，提升普惠金融服務水平

商業銀行應緊抓政府政策導向，以發展數字普惠金融、振興鄉村戰略為契機，加大對金融產品和金融服務的創新力度，依托金融場景，打造綜合化、多元化、個性化的產品服務體系，簡化業務受理流程，縮短業務辦理周期，提升客戶體驗，尤其是在助力小微企業融資方面作出突破，在彌補金融服務短板的同時，提升自身業務水平和業務能力，增強企業核心競爭力。