淺談中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

劉華

（青海西寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，西寧810000）

1 引言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)改革的持續(xù)推進(jìn)，我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)取得了良好的成績，顯著提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，對于農(nóng)民收入的提高、能力的發(fā)展以及農(nóng)村的繁榮有著至關(guān)重要的作用。但是與城市相比，我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建仍然存在嚴(yán)重的不足，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重視程度不斷提高，有關(guān)部門需要結(jié)合當(dāng)前時代的特點(diǎn)以及相關(guān)政策的精神，圍繞新的背景和形勢，明確農(nóng)村普惠金融發(fā)展的總體思路。

2 當(dāng)前中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

2.1 分布不均衡

隨著改革開放的不斷深化，我國農(nóng)村金融獲得了迅猛的發(fā)展，中國村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的數(shù)量顯著提升，農(nóng)民貸款的金額也不斷增大。從總體上來看，雖然農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)增速比較快，但是在主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)以及微型企業(yè)密集區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然嚴(yán)重不足，不能滿足農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的客觀需求。

2.2 供需不平衡

我國的農(nóng)村金融體系包括商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行，政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用合作社等相關(guān)農(nóng)業(yè)銀行組織，同時，也包括新興的農(nóng)村非銀行金融組織以及根植于農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行。雖然從表面上來看，農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)多層級和全面化的特點(diǎn)，但仍然存在著各種各樣的供需不平衡的問題，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)不斷向規(guī)模化、現(xiàn)代化、集約化和信息化方向發(fā)展，新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸涌現(xiàn)出來，對金融的需求更加趨于長期化和大額化。但是商業(yè)銀行對農(nóng)村金融貸款缺乏積極性，絕大多數(shù)的農(nóng)村金融組織依然以吸引儲蓄為主，作為支農(nóng)主力軍的村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社也熱衷于大額度貸款項(xiàng)目，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，對農(nóng)村金融貸款的主觀需求沒有提出行之有效的解決對策，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以搞活。同時，由于民間資本以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度迅猛，使得民間資本的逐利性和動機(jī)性增強(qiáng)，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)管理缺乏有效的約束機(jī)制，會導(dǎo)致貸款利率的不合理上升，而發(fā)展為變相高利貸的現(xiàn)象，容易引發(fā)金融風(fēng)險，還擾亂了農(nóng)村正常的金融秩序[1]。

3 中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的相關(guān)對策

3.1 加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管

從當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程來看，仍然存在一定的市場漏洞，包括信息不對稱、壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重以及外部方面的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致相關(guān)的金融資源難以得到合理的配置，資金浪費(fèi)嚴(yán)重，市場調(diào)節(jié)失靈。因此，必須要發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用，通過制定一系列針對性的相關(guān)政策和財(cái)政政策對農(nóng)村的普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵和引導(dǎo)，通過一定的獎勵政策、補(bǔ)助政策以及風(fēng)險補(bǔ)償政策鼓勵普惠金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的客觀發(fā)展需求，從而進(jìn)一步地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，也可以加強(qiáng)對具有農(nóng)業(yè)特色的小微企業(yè)的支持力度，降低部分普惠金融市場的準(zhǔn)入門檻。具有地域農(nóng)業(yè)特色的企業(yè)對農(nóng)村當(dāng)?shù)氐那闆r有更好的了解，可以更為有效地解決農(nóng)民的實(shí)際問題，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融制度的完善和優(yōu)化。另外，政府部門還需要加強(qiáng)對農(nóng)村普惠金融風(fēng)險的有效監(jiān)管，通過法律手段和行政手段嚴(yán)格打擊影響普惠金融發(fā)展的不良因素以及具有不良用心的個人和企業(yè)，防范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的金融風(fēng)險，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，充分發(fā)揮金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用[2]。

3.2 加強(qiáng)基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中需要建立起行之有效的信用評價體系，加快農(nóng)村金融征信系統(tǒng)建設(shè)，做到信息共享，將各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入信用評定范圍，做好信用檔案的規(guī)范管理工作，建立健全農(nóng)村地區(qū)的個人征信系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)，結(jié)合征信信用的情況實(shí)行貸款服務(wù)獎懲機(jī)制，提高違約成本，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營環(huán)境。同時，還需要盡快建立與農(nóng)村金融發(fā)展配套的基礎(chǔ)設(shè)施，不斷健全農(nóng)村金融執(zhí)法機(jī)制，使得農(nóng)村的金融活動能夠在良好的制度約束之下開展。需要不斷推進(jìn)借貸糾紛的立案制度建設(shè)、審判制度建設(shè)以及執(zhí)行制度建設(shè)，加強(qiáng)對惡意逃債行為的處理。建立農(nóng)村地區(qū)確權(quán)登記頒證制度，建立健全農(nóng)村抵押配套設(shè)施以及土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，為有效抵押的開展創(chuàng)造良好的條件，并加快道路、學(xué)校、通信以及衛(wèi)生站等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險工作提供基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

綜上所述，本文主要針對中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析和研究，提出了具體的解決對策，希望能夠完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展，使得我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠在有效的政策支持下獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，保證農(nóng)民收入穩(wěn)步上漲。