我國商業銀行經營的改革方向

李婷

（青海民族大學工商管理學院，西寧810000）

1 引言

隨著社會經濟的不斷發展和商業銀行數量的不斷增多，我國商業銀行之間所面臨的業務壓力和競爭壓力越來越大，要想使得商業銀行能夠持續穩定地生存并發展下來，必須要通過創新改革的方式，不斷拓展銀行的收益渠道和改善商業銀行的利潤，提高商業銀行的整體經濟效益。因此，需要加強對商業銀行經營改革的研究，通過對經營模式的創新提高銀行的市場競爭力，使得銀行能夠可持續的發展與進步。

2 當前我國商業銀行經營過程中存在的主要問題

2.1 缺乏對商業銀行經營創新改革的意識

受到我國傳統經濟體制的影響，商業銀行在很長一段時間以來都是以計劃經濟的形式運轉的，存在著嚴重的壟斷現象，導致商業銀行的自主驅動力存在明顯的不足，影響商業銀行后續的發展與提升。具體表現為商業銀行在進行業務考核時，考核指標僅僅以存款和貸款的指標為參考，而沒有科學地進行商業銀行經營利潤的考核與評估，導致很多商業銀行在發展過程中只是以是否完成存款與貸款的業務指標為自身的經營發展方向，影響商業銀行業務的拓展。銀行員工的工作的積極性和主動性也存在嚴重的不足，從而影響后續商業銀行的盈利和經濟效益。另外，商業銀行普遍缺乏對利益追求的動力，在經營的自主性、獨立性以及創新性方面存在較大欠缺，這就會造成商業銀行未來的發展缺乏動力支撐和壓力逼迫，影響商業銀行的持續穩定進步[1]。

2.2 商業銀行機構設置不合理不科學

我國商業銀行依托于原有的專業銀行進行行政區域的機構設置，形成了管理與經營相統一的組織模式。但是這種組織模式沒有充分考慮到經濟因素和市場因素的影響，只是考慮是否方便進行行政管理，導致商業銀行卡的運轉沒有按照市場經濟規律進行獨立的運營。另外，我國商業銀行受歷史因素的影響通常實行垂直管理的模式，業務審核與貸款業務存在混淆問題。銀行相關工作人員不僅需要負責項目的貸款，還需要進行項目的篩選，上級主管部門主要負責項目的審批，這就會造成這種借貸行為和評估行為缺乏有效的制約因素，影響銀行業務的穩定性、安全性，容易造成銀行資產的信貸風險。另外，我國商業銀行相對來說人員比較繁雜，機構設置過多，人員與機構存款指標和平均利潤指標與國外發達銀行業相比仍然存在較大差距[2]。同時，我國商業銀行經營成本相對較高，也在很大程度上影響了我國商業銀行的競爭活力以及發展動力。

2.3 銀行監管存在嚴重不足

隨著社會經濟的改革和發展，我國商業銀行已經初步建立起了合乎市場經濟的經營機制，但是仍然以基本的分支行管理體系為標準進行業務的處理與經營，這就會造成在實際業務開展的過程中存在信息轉化效率低下、資源浪費嚴重、成本收益核算風險以及定價機制相對薄弱等各種各樣的問題。從當前我國商業銀行的發展實際情況來看，外部監管不力以及內部監管機制欠缺在一定程度上誘發了金融腐敗行為。有的銀行領導人為了獲得更高的經濟效益，而通過一些不合理的手段獲得客戶，這就會造成我國金融資源的配置出現錯位，影響銀行的可持續發展和整體金融環境的穩定性[3]。

2.4 業務效益下滑

從當前我國社會經濟形勢來看，經濟已經實現了軟著陸，我國整體經濟發展速度變慢，國家對商業銀行的扶持力度減少，導致銀行的商業紅利降低。我國當前實體經濟產能過剩，發展前景黯淡，這就會造成信貸業務的良性比例大大下降。隨著社會經濟改革的不斷推進，相關銀行的制度紅利將會逐漸消失，各種各樣的民營商業銀行逐漸產生并發展起來，原有國有商業銀行一家獨大的發展情況將不復存在，這就會導致我國商業銀行面臨的競爭壓力將會進一步加大，影響商業銀行未來的發展前景。另外，我國商業銀行的成本優勢也將逐漸喪失，對存款與貸款利率限制的取消會對使得商業銀行失去低成本負債的優勢，成本上升的趨勢無法避免[4]。

3 我國商業銀行經營的改革方向

3.1 建立起更加規范科學的商業銀行發展機制

結合我國商業銀行經營的現狀，需要對銀行體制進行深化改革，建立起現代的銀行制度，從而為我國商業銀行的發展創造動力支撐。要明確我國商業銀行與國家的財產關系，通過法人財產權和出資人所有權的分離制度的落實為我國商業銀行的持續穩定發展創造良好的環境。轉變我國商業銀行與國家之間的關系，使其逐漸演變成商業銀行法人和出資人之間的關系。作為商業銀行的所有者，國家只享有重大方針制定權力以及所有者資產收益潛力，銀行法人則享有獨立的財產權和運營權。

3.2 規范政府與商業銀行之間的關系

在進行商業銀行經營改革的過程中，還需要進一步明確政府和商業銀行權利的界限，將政府與商業銀行之間的關系轉變成間接管理者與被管理者之間的關系，從而可以使得我國商業銀行能夠朝著正確的方向進行發展。明確政府的金融職能，使得政府可以綜合調控金融市場，保證投資結構的合理性和科學性，維持宏觀金融總量的平衡。通過制定相關法律法規的形式創造良好的金融秩序和市場環境，避免不正當競爭行為的發生。建立健全金融保障機制，促進社會公平與合理競爭，避免金融市場的波動與風險。作為金融機構的主體，商業銀行需要能夠充分地融入市場中，目的在于提高商業銀行的經濟效益和整體的經營活力，并按照市場價值規律開展經營組織活動。政府需要通過間接調控的方式實行對銀行的管理，不可以直接參與商業銀行的經營活動和干預商業銀行的經營事務。另外，還需要對商業銀行的領導機制進行進一步的革新，建立起新型權力機構與組織機構，實行商業化的運營機制，從根本上改變傳統計劃經濟時代的人事任免制度，聘請高級經理人和專業高水平的人才參與商業銀行的運營管理。

3.3 促進商業銀行業務種類更加綜合

我國商業銀行相對來說規模和體量較大，但是存在資產質量低下以及業務種類單一的問題。因此，在未來商業銀行改革的過程中，需要以業務種類綜合化作為改革方向，不斷拓展商業銀行的經營領域，提高我國商業銀行的經濟收益。商業銀行可以通過增加投資品種以及國債買賣的方式對投資組合進行優化與升級。從當前實際情況來看，我國商業銀行絕大多數的資產是通過貸款的方式實現的，相對來說資產經營形式比較單一，導致銀行抵御資金風險的能力較差。可以將商業銀行的部分資金轉變成盈利比較高、風險比較小的國債等投資品種，并大力發展表外業務，在保證銀行正常可持續經營的前提之下，不斷增加銀行的收入來源，為商業銀行經營發展提供有效支持。同時，我國商業銀行需要不斷吸收國外商業銀行成功的運營經驗，適當擴展不同業務的比例，提高業務的整體收入，提高商業銀行的核心競爭力。

4 結語

綜上所述，社會經濟的不斷發展在為商業銀行提供更加寬容和開放的金融環境的同時，也給商業銀行的經營活動帶來了一定的風險。商業銀行相關領導人和員工必須要結合當前金融環境特征進行有效的改革，為商業銀行的經營和發展創造良好的外部條件與內部條件，促進我國社會經濟的穩步發展。