農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款：關(guān)系主導(dǎo)型及運(yùn)行機(jī)理

朱曉杰 河南信息統(tǒng)計(jì)職業(yè)學(xué)院

寧夏同心縣農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)自開展以來，按照“政府推起來，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)起來”的思路，在推動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)合理、有序流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)之上，成功實(shí)現(xiàn)了抵押農(nóng)地處置與金融投入的良性循環(huán)，經(jīng)過十多年探索，寧夏同心縣農(nóng)地抵押貸款覆蓋戶數(shù)、貸款額持續(xù)增長(zhǎng)，無一筆呆壞賬發(fā)生，初步形成一套制度完善、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定的運(yùn)作機(jī)制，被業(yè)界稱為“同心模式”。

一、“同心模式”基本概況

（一）產(chǎn)生背景

同心縣位于寧夏回族自治區(qū)中南部，下轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個(gè)管委會(huì)，全縣總?cè)丝?9.8萬，其中，農(nóng)業(yè)人口為30.2萬人，是我國(guó)西北地區(qū)典型的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)縣。為緩解牛羊養(yǎng)殖戶資金短缺的難題，同心縣在王團(tuán)鎮(zhèn)北村開始了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)探索。

（二）業(yè)務(wù)流程

寧夏同心縣實(shí)施農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的業(yè)務(wù)流程的五個(gè)環(huán)節(jié)。

一是以行政村為基本單位成立農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合作社。土地合作社采用民主投票方式，選舉出理（副）事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)各1名，與此同時(shí)，按照10 ： 1的比例選舉合作社代表，為社員提供抵押貸款擔(dān)保服務(wù)并負(fù)責(zé)督促其按時(shí)償還貸款。

二是農(nóng)戶以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股土地合作社取得社員身份。取得土地合作社社員身份是農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款的前提，加入土地合作社時(shí)，農(nóng)戶必須寫出書面申請(qǐng)，經(jīng)社員代表審核通過后即可獲得土地合作社社員身份。

三是貸款申請(qǐng)人（農(nóng)戶）將農(nóng)村土地抵押給土地合作社，并簽訂書面協(xié)議，授權(quán)土地合作社在農(nóng)戶沒能按時(shí)償還貸款時(shí)，有權(quán)對(duì)抵押的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)。合作社規(guī)定，入股農(nóng)戶必須留下一定比例（1 /3）的土地，以保障貸款農(nóng)戶家庭基本生活需求。

四是承諾相互承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貸款申請(qǐng)人需與其他兩名社員自愿組成三人聯(lián)保小組，并選擇1名社員作為農(nóng)地貸款擔(dān)保人（如果社員代表向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款，必須由2名社員或理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)擔(dān)保）。

五是提出貸款申請(qǐng)。社員憑借入社證明、擔(dān)保手續(xù)等相關(guān)材料向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，審核通過后發(fā)放貸款。與此同時(shí)，合作社及聯(lián)保小組成員需向農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保承諾書，承諾當(dāng)貸款農(nóng)戶無法按時(shí)償還貸款時(shí)，承擔(dān)連帶償還債務(wù)責(zé)任。

二、締約條件分析

（一）合作社參與使處置農(nóng)村土地

合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮了重要媒介作用，降低了農(nóng)戶與農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)之間的交易費(fèi)用。在“同心模式”中，如果貸款農(nóng)戶違約，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)受讓人只限于本村的合作社或者替他還款的擔(dān)保戶，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)僅在村里流轉(zhuǎn)，對(duì)于違約農(nóng)戶來說，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)基本上是可控的，等他償還欠款之后，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以再流轉(zhuǎn)回來。

（二）農(nóng)村信用社與土地合作社分?jǐn)傎J款交易費(fèi)用

在“同心模式”中，以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合作社為媒介，間接實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，抵押貸款農(nóng)戶與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)之間并不發(fā)生實(shí)質(zhì)性的抵押關(guān)系，起到了約束、監(jiān)管作用，大大節(jié)約了交易費(fèi)用。

三、履約機(jī)制分析

（一）關(guān)系型社會(huì)治理

在“同心模式”中，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合作社以熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，抵押貸款農(nóng)戶為了不失去手中的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，都會(huì)積極償還貸款，農(nóng)民認(rèn)為因沒有按時(shí)償還抵押貸款，自己承包的農(nóng)地被流轉(zhuǎn)給他人是一種恥辱行為，為此，在抵押貸款到期時(shí)，農(nóng)戶會(huì)想盡一切辦法、盡最大努力按時(shí)償還銀行貸款；即使個(gè)別農(nóng)戶由于特殊原因無法按時(shí)償還貸款時(shí)，為了保持整村的信用，其入股土地合作社也會(huì)想盡一切辦法幫助農(nóng)戶按時(shí)償還貸款。

（二）交易者強(qiáng)激勵(lì)

“同心模式”的核心就是農(nóng)地抵押貸款、保證貸款與信用貸款的結(jié)合，在關(guān)系契約中，聲譽(yù)是十分重要的治理機(jī)制，其充分利用了村落內(nèi)生的、由交易者共享的社會(huì)規(guī)范。在農(nóng)地抵押貸款制度設(shè)計(jì)中，合作社為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，且合作社激勵(lì)、幫助金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督貸款農(nóng)戶按時(shí)履約。

四、政策建議

（一）完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)

農(nóng)村土地抵押業(yè)務(wù)的開展依賴于一個(gè)規(guī)范開放的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也更愿意接受產(chǎn)權(quán)明晰且可轉(zhuǎn)讓的農(nóng)村土地作為抵押品（物），完善的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)可以引導(dǎo)農(nóng)村土地有序、快速流轉(zhuǎn)，活躍的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)對(duì)于誘導(dǎo)農(nóng)村土地確權(quán)的實(shí)施、農(nóng)地抵押價(jià)值評(píng)估機(jī)制的規(guī)范、貸款違約清償機(jī)制完善至關(guān)重要。

（二）完善抵押貸款配套制度

一是完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系，徹底消除農(nóng)戶失去宅基地后無棲身之所的后顧之憂。二是構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，分散抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。