戶外探險險研究

蔣玉薇 遼寧大學經濟學院

在我國旅游保險范圍內，意外傷害險是最常見的險種，僅有部分保險公司承保戶外運動險，但部分探險活動設定免責條款，這無疑忽略了探險者的保險需求。

一、戶外探險與戶外運動的區別

戶外運動包括的范圍更加廣泛，包括登山、攀巖、野營、遠足、滑雪、背包自助、探洞、潛水、漂流等戶外活動，所以戶外運動險中包括很多單獨的保險險種，比如：戶外運動滑翔險、水上運動險、登山運動險、拓展訓練險等。投保人在線上即可下單投保，按照投保的天數進行劃分保費金額，承保的保額和一般的意外傷害險相似度較高，但與后者相比，戶外運動保險在理賠條款中都是提供緊急救援服務的。戶外探險雖然在戶外運動中的范圍中，但是許多保險產品都把一些特殊項目列入了免責條款之中，比如18米以上的潛水、高空跳傘、滑翔、攀巖、特技等刺激性活動，只有少數幾家保險公司承保具有約束條件的潛水和滑翔、登山等戶外活動險，如果消費者僅僅投保意外傷害險，若出險，保險公司首先審核的就是以上免責事項。對于戶外探險愛好者來說，沒有滿足他們的止損需求，即使承保戶外運動保險，也只能在固定成熟路線范圍內的探險，對于到開發不成熟的地段探險不能承保。

二、從美亞綜合戶外運動險角度看戶外探險活動

在戶外運動保險產品開發階段，美亞保險公司和安聯保險公司出售部分戶外運動險，以美亞綜合戶外運動保險為例，說明戶外運動險和戶外探險的區別：

據美亞官網上出售的綜合戶外保險產品顯示，投保人可以根據戶外運動的范圍選擇有限日期的保險產品，價格從十幾元到上百元不等，年齡滿足15個月到65周歲范圍內的人群皆可投保，線上即可下單接受電子保單等。對于專業性的戶外運動保險，美亞保險做出明確地責任免除條款，相關條款如下：

僅承保海拔6000米以下的休閑旅游、潛水(下潛深度不超過18米)等常規性戶外活動。不承保被保險人在未經國家旅游管理部門許可的景點及任何無人區進行的探險、考察和旅游活動。

而戶外探險活動種類復雜、風險程度不一致，所以，對于戶外探險項目的劃分比較籠統。據了解，探險分會此前將探險旅游項目分為39項，一些旅游新潮項目如乘熱氣球、皮艇漂流、風箏沖浪等也在探險類型項目之中。探險分會將各個項目根據危險程度劃分不同的等級，比如，登山運動項目中，攀登珠峰和攀登沂蒙山風險等級相差較遠。所以，美亞保險公司銷售的綜合戶外運動保險沒有進一步細化風險，如果能夠進一步根據不同的項目細化風險等級，相比目前的綜合戶外運動險和其他的旅游保險，戶外探險保險會成為廣大戶外探險愛好者的首選。

三、戶外探險險的開發價值

（一）拓展旅游保險類的業務。通過與專業的探險戶外旅游開發公司合作，一方面利用雙方優勢互補，保險公司可以從探險戶外旅游開發公司那兒獲取最靈敏的市場信息，考慮到旅游市場季節彈性大，而探險路線風險性比較高，但是對方公司擁有專業的探險線路開發資源，通過雙方合作，保險公司不僅能夠尋找到優質的客戶源，還能通過合作方專業的數據分析和經驗指導，降低承保風險；另一方面，有利于旅游開發公司降低開發過程中因風險而支出不必要的開支。

（二）豐富旅游險種，滿足客戶需求。探險活動參與的群體偏向自由行，不同于一般的旅游團體出行，以年輕人為主要群體，在消費者參保前，問詢服務和調查審核風險是降低潛在風險的關鍵，考慮到這部分消費者的特殊性和探險路線的特殊性，保險公司需要通過專業的風險預測分析，一對一定制保險合同。對于探險線路上高危路段，如果投保人不遵循合同約定出行計劃，屬于免責條款范圍。這種專項定制的方式和一般的旅游保險區分開，有效提醒投保人規避風險，一定程度上減少了道德風險的發生。

四、在高危風險下，戶外探險承保條件的審核

戶外探險根據危險性分為不同的等級，僅靠這一劃分要求不能有效篩選出優質的客戶，比如一組有經驗豐富領隊帶領下的探險隊，和一組初次參與且沒有專業人員指導的探險隊，在探險過程中的風險會有很大的不同，特別是在地形多變，氣候多變的探險地區，更能發揮領隊的作用，所以在研究戶外探險保險過程中需要區分探險團隊是否具備探險的條件，在一些攀巖或潛水過程中，沒有領隊或者野外拓展訓練師專業指導而擅自行動行為，可以列為合同免責條款。

此外，由于季節的多變性，例如西南進藏國道沿線，地形復雜多變，夏季8月份降雨量較大途徑怒江峽谷段危險性更高，易發生滑坡泥石流，在降雨量較大的時間段出行會提高風險，所以保險公司通過專業的戶外探險旅游開發公司的分析和數據整合，篩選出有效規避風險的時間段，用專業的分析方法規避探險路段不可改變的風險。

五、打造更加專業化的救援服務隊伍

戶外探險險與一般的意外傷害險不同的是，后者不提供緊急救援服務，投保人投保戶外探險險，不僅需要保險的保障功能，還需要保險的減損功能。對于保險公司的專業救援隊不能及時趕到的探險活動區，在合作的探險線路上可以和就近的救援隊合作，保證一旦出險，投保人一個救援電話，保險公司以迅速的通過定位系統安排最近的救援服務，減輕投保人的救援費用負擔。

結論：面臨更有潛力的市場需求，戶外探險險的研究需要綜合考慮，降低高風險發生的概率，不僅需要專業化的旅游探險公司的協助，更需要利用大數據、智能顧問等科技的賦能，戶外探險險種一對一特色化定制是將此險種推向市場的關鍵，用更靈活的服務迎合消費者戶外探險風險多變的規避需求。