中國城商銀行競爭力研究

程露潁 中國建設(shè)銀行

前言：本文主要從城商銀行競爭力定義、銀行規(guī)模、流動性、安全性、盈利性等方面研究中國城商銀行的競爭力；除此之外，分析目前城商銀行目前遇到的挑戰(zhàn)，以及面對挑戰(zhàn)的措施。城商銀行發(fā)展的好壞，關(guān)系到我們每個省市中小型企業(yè)發(fā)展的好壞。所以對城商銀行競爭力的研究與討論有助于中小型企業(yè)的發(fā)展。

一、中國城商銀行競爭力定義

邁克爾.波特提出從競爭產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析框架來看，一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于5種基本作用力即供方侃價能力、買方侃價能力、潛在進入者、替代者、同行業(yè)競爭，他們決定了銀行業(yè)競爭的強度和產(chǎn)業(yè)利潤率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機構(gòu)同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強;資金需求者的以壓低產(chǎn)品價格和要求高質(zhì)量服務(wù)為主導(dǎo)的侃價能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面;潛在進入者在中國加入WTO、金融逐步開放后體現(xiàn)為外資銀行的競爭;資本市場、信托公司等短時期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位，替代作用發(fā)揮有限;而同行業(yè)的競爭則成為城市商業(yè)銀行面對的主要競爭壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化。

二、中國城商銀行競爭力指標(biāo)

（一）銀行規(guī)模。銀行規(guī)模顧名思義就是指具有一定規(guī)模的統(tǒng)計指標(biāo)。總體上來說，主要是銀行的總資產(chǎn)、在市場上的份額、貸款數(shù)量、員工數(shù)量以及網(wǎng)點分布情況。其中，銀行要想要擴大離不開龐大的員工人數(shù)和網(wǎng)點數(shù)量，沒有足夠的網(wǎng)點數(shù)量，銀行就缺乏影響力，知道的人就很少不利于銀行的傳播與發(fā)展；那么，員工數(shù)量達不到一定規(guī)模，在一定程度上顯示出銀行缺乏人才，沒有人才的銀行是不會發(fā)展的太大，缺乏人才的銀行，在一定程度上也會缺乏競爭力。所以，網(wǎng)點數(shù)量和員工數(shù)量不僅是銀行大規(guī)模業(yè)務(wù)拓展的前提，還是銀行物理規(guī)模的直接體現(xiàn)。其次，銀行的總資產(chǎn)是銀行各項指標(biāo)的前提，總資產(chǎn)的多少直接體現(xiàn)出一個銀行規(guī)模的大小，在一定程度上也體現(xiàn)出銀行競爭力的大小，規(guī)模較大，在市場上更具有競爭力，更能夠發(fā)展自己，提升自身的知名度在金融行業(yè)獲得一席之地。存款市場份額和貸款市場份額兩個相對指標(biāo)能夠更加準(zhǔn)確的判斷在某個地區(qū)銀行網(wǎng)點存在的數(shù)量是否準(zhǔn)確，是否需要變動。

（二）流動性。流動性指的是銀行對資金釋放和資金回籠的能力。流動性強，會有更多地客戶找城商銀行存款或者借款，流動性弱，不僅會減少客戶對這家銀行的需求還會在一定程度上引起一系列不好的后果，例如：減慢城市中小型企業(yè)發(fā)展的速度、降低客戶對銀行的信任度、除此之外也將導(dǎo)致擠兌等嚴(yán)重后果，使得城商銀行在夾縫中更難生存。當(dāng)存款人需要提取現(xiàn)金或者借款人請求臨時存款時，銀行必須有能力滿足其要求，我認(rèn)為這是一家銀行擁有好的流動性最基本的要求。

（三）安全性。一個銀行穩(wěn)健發(fā)展的前提條件離不開良好的安全性水平，銀行只有具有良好的安全性水平才能夠穩(wěn)定的吸引客戶的投資，才能夠更好的給中小型企業(yè)進行貸款業(yè)務(wù)。資本是保障銀行穩(wěn)定發(fā)展的前提，沒有資本銀行就很難具有競爭力，在金融市場上難以具有一席之地。就像一句俗語：只有手里有了經(jīng)濟大權(quán)，在社會上才會具有地位。所以就像這句俗語所說，城商銀行只有擁有充裕的資本以及較高的安全性能，才會在與其他銀行競爭中處于不敗之地。除此之外，不良貸款比率、貸款損失準(zhǔn)備率、貸款集中率、市場風(fēng)險與操作風(fēng)險這五大指標(biāo)從另一側(cè)不時地為城商銀行敲醒警鐘。

（四）盈利性。城商銀行從本質(zhì)上依然是企業(yè)，企業(yè)的目的是利潤的最大化，那么城商銀行銀行也是如此，追求利潤最大化。一個銀行不能從根本上給予客戶利潤最大化，那么它在市場上的競爭力也會非常的小，甚至是根本不具有競爭力。正因如此利潤總額、人均利潤、營業(yè)收入、收入利潤率、凈息差、人均費用額、總資產(chǎn)利潤率等都是反映城商銀行盈利能力的體現(xiàn)。但是銀行的盈利要從兩個方面看出，一個方面要看到銀行收入或者產(chǎn)出的增加，比如營業(yè)收入、利潤總額等；除此之外，我們不僅要看到銀行的收入另一方面我們還要看到銀行獲得既定收入所付出的成本大小、凈息差、人均費用等。

結(jié)語：近年來，我國的城商銀行正處于飛速發(fā)展階段，不僅促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，而且在一定程度上對我國的國民經(jīng)濟起到了積極作用。雖然城商銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多風(fēng)險，但是隨著人們應(yīng)對風(fēng)險能力的增強，這些風(fēng)險大多都會變成可控風(fēng)險。為保證城商銀行的健康發(fā)展，相關(guān)的管理部門要采取相應(yīng)的措施，大力支持城商銀行的發(fā)展，進而促進經(jīng)濟的發(fā)展。城商銀行是金融行業(yè)出現(xiàn)的新興領(lǐng)域，是傳統(tǒng)銀行業(yè)與城市銀行的結(jié)合。