基于銀行視角分析中小企業融資問題

劉歡 攀枝花學院

中小企業在當今的經濟社會中發揮著重要的作用，它作為市場競爭機制的真正參與者和體現者，在很大程度上可以說是經濟發展的基本動力。盡管目前我國社會資金相對充裕，但無論是直接融資市場還是間接融資體系，都未能對中小企業提供足夠的資金供給，限制了中小企業的可持續發展。

一、中小企業面臨的融資問題

（一）融資渠道比較狹窄

銀行貸款是對外融資的主渠道，但是由于許多中小企業不能滿足銀行貸款的抵押擔保條件，從銀行取得貸款也存在難度，所以中小企業就只有從一些非正規金融機構取得資金，總體來說，融資渠道單一且狹窄。

（二）從銀行貸款的難度較大

在融資的各種渠道中，通過銀行來獲得資金比較困難，銀行發放貸款時的金額有限且設置了許多其他方面的權限，導致銀行對大企業發放貸款相對較多，對中小企業發放貸款的積極性不高，對于內部控制不健全或存在財務風險的中小企業更是拒之門外，不留給融資的機會，所以中小企業從銀行取得貸款的難度較大。

（三）依賴非正規的金融渠道

非正規的金融渠道形式有自由民間借貸、企業間借貸、民間票據貼現、典當行等等，由于其他渠道的限制，中小企業只有依賴從非正規的金融渠道取得資金，一般來說，非正規的金融渠道對于中小企業的門檻設限相對較低，所以如果企業急需資金，這個渠道也是一個優先的選擇。單這種渠道的貸款利率較高，對大多數中小企業來說，無力承擔或加重了經營負擔。

二、基于銀行視角分析中小企業融資困難原因

（一）中小企業自身的原因

中小企業規模小，效益不穩定，內部控制不完善，信用不高是貸款難的非常重要的原因。中小企業不能滿足銀行貸款的抵押擔保條件、中小企業內部的管理水平低下、企業存在財務風險等，使銀行貸款的風險較大，這些因素都給企業的融資帶來了負面影響，影響中小企業融資的成功率。

（二）金融體系的不健全

目前，我國金融體系的短板在于地域資金分配不公平，最突出的表現是正規的金融機構在農村地區還不能滿足中小企業的需求，我國的金融機構類型較為單一，業務過于單調，所以中小企業的選擇少，同時受到一些傳統思想的影響，金融機構都希望在規避風險的基礎上，獲取最大利益，相對于大企業來說，金融機構對中小企業的關注更少。

（三）信用等級制度劃分不明確

現在有些銀行的信用等級制度使用不規范，劃分不明確，導致中小企業的貸款資質不夠，阻礙了中小企業的融資和可持續發展。中小企業也沒有完全遵從財務會計透明化，沒有在經營活動中向外界展現出企業誠信，很難得到資信評估機構的高等級評價，從而使中小企業取得銀行融資更加困難。

三、基于銀行視角解決中小企業融資難問題的建議

（一）中小企業方面

1.完善內控制度，降低財務風險。現如今的中小企業在投資、籌資以及日常的生產經營過程中對財務風險缺乏有效的控制和管理，所以造成企業難以經營甚至出現破產的現象。中小企業在生產經營的過程中應該樹立正確的財務風險管理理念，積極提高員工的財務風險意識，提供有利于培養員工財務風險管理意識的環境，防止好大喜功、不顧成本和不看市場的盲目管理行為。

2.加快產業結構調整，注重企業誠信。中小企業要明白自己所處的社會定位，根據中小企業的發展特點和服務需求，找到符合自己發展的戰略，才能找到相應的盈利模式，順應時代的潮流，加快產業結構調整，增強企業的實力。在經營的過程中，要極其重視講誠信，重信用，因為信用會影響到中小企業的融資，在市場的交易活動中，某些時候信用比品牌還要重要，所以中小企業必須要建立良好的企業文化，注重企業誠信。

（二）銀行方面

1.開設專門針對于中小企業貸款的服務項目。銀行作為以盈利為目的的金融機構，要跟上時代的步伐，順應現如今經濟的發展，應該要隨著當代社會的需求狀況不斷變化，而現在中小企業的融資難問題突出，所以對于銀行來說，貸款產品多元化，有針對性，才能讓銀行富有更多的發展活力。我國銀行的經營理念還比較被動，沒有主動把中小企業作為業務拓展對象，也沒有與中小企業主動溝通去了解中小企業的情況和貸款需求，銀行提升服務模式是很有必要的。

2.加快金融服務模式的創新。銀行應當認識到中小企業對發展地方經濟和拓展銀行業務的重要性，研究出針對中小企業的金融產品和風險防范體系，打破銀行業固有的對中小企業的歧視，把發展中小企業貸款作為新的利潤增長點和銀行信貸業務發展的重點。銀行應該調整服務導向，提升服務質量，完善風險控制體系，最終銀行與中小企業達到“雙贏”的目標。

3.打造一個銀行與企業長期合作的平臺。一個發展好，有潛力的中小企業是經常都需要資金運轉的，所以銀行可以推出一個相互合作的平臺，約定一個期限，簽訂合同，給企業提供資金，企業需要隔段時間就交相應的資料，那么到中小企業需要資金時，可以隨時向銀行申請資金，達到快速、有效率的結果。