金融科技成為商業銀行零售業務轉型核心驅動力

朱曉麗 首都經濟貿易大學

一、互聯網金融對商業銀行零售業務的影響

（一）第三方支付業務迅猛發展

近幾年以微信支付、支付寶、百度錢包等為代表的新的非現金支付方式因其快速便利的支付特點，借助移動智能得到飛速發展，受到我國廣大群眾的認可與接受，并引起全世界廣泛的關注。調查數據顯示，有70%的網友對現金的應用范圍大大降低，無卡（銀行卡）支付已滲透到社會生活的各個消費服務領域，移動智能掃一掃，所有的支付活動完成。這種支付方式給人們的生產生活交易帶來的影響非常大，因其快捷便利性和互聯網金融企業進行的各種推廣活動，很快地滲透到大眾的日常生活。

（二）互聯網理財日趨多元

2013年，阿里巴巴借助支付寶平臺又推出了具有儲蓄功能、能夠為客戶帶來增值收益的貨品產品--余額寶。余額寶借鑒了傳統金融機構理財產品的特點，然而又進行了實踐創新，主要通過網絡進行自主操作，資金額度起點低至1元，與傳統的金融機構的理財產品相比，零手續費、隨取隨用，對傳統銀行的理財產品二高一長是個很大的沖擊，即申購起點高，額度至少1萬元-5萬元，申購手續高，不低于1‰，、贖回周期長等。余額寶等類似的互聯網理財產品通過降低的理財門檻，提供方便快捷的自助服務，吸引了一大批傳統金融機構拒之門外的客戶，拓展了大眾理財的渠道。截止到2018年6月30日，僅余額寶一支貨幣基金的份額就高達1.4萬億份，注冊用戶近3億。

互聯網理財產品異軍突起，對傳統的銀行理財業務進行了很大沖擊，使金融市場開始進一步細分，金融產品向多元化、個性化方向發展。

（三）互聯網消費金融的崛起

隨著居民收入的增長，人們的消費觀念也發生了很大轉變，金融消費也為人們所接受。Wind調查表明，2013--2016 年互聯網金融消費業務交易規模增長極快，2013年僅為60 億元，到2016年超過了4300 億元。

一直以來，商業銀行憑借自身的資金和資源優勢在金融領域獨樹一幟，是消費金融的領軍機構。然而傳統的金融機構因其風險控制嚴格，審核及放款周期長，難以滿足個體分散、小額的消費資金需求。這給互聯網小貸金融發展提供了契機，它們以快捷便利放款靈活的特點滿足了人們急需的小貸資金需求，對傳統金融機構的消費金融市場進行了補充，由此也促進了互聯網消費金融快速發展。

二、商業銀行零售業務應對互聯網金融的對策及建議

（一）商業銀行發展移動支付的必要性和緊迫性

非金融領域的第三方支付機構借助移動支付市場進入了金融領域，給傳統商業銀行很大的沖擊。傳統金融機構必須打破常規，轉變經營理念，借助互聯網平臺，實行金融創新，主動融合到移動支付的行列。

1.以手機銀行為突破口，打造商業銀行的移動支付平臺。傳統商業銀行要發揮自身的渠道優勢、資金優勢和資源優勢，打造自身的移動支付平臺，通過平臺做好客戶的維護與管理，讓客戶做好支付體驗，提供方便快捷安全的服務，從而留住老客戶，發展新客戶。同時，要進行金融產品創新，通過提供多樣化的金融產品，豐富金融產品線，給客戶帶來更多的選擇空間，使移動支付平臺發揮更大的作用，產生更大的經濟效益。

2.推廣“云閃付”產品，做好金融產品安全保障。2015年，以中國銀聯牽頭，組織傳統的金融機構及各大終端廠商推出“云閃付”產品，其涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創新技術應用，擬通過創新技術帶來動態密鑰、云端驗證等，提供安全保聯和便捷支付，搶占移動支付市場。

3.進行支付工具技術創新，加大應用推廣力度。一些傳統的金融機構也在積極進行支付工具的創新，比如推廣二維碼、人臉識別、指紋等技術。在確保資金支付安全的情況下，全面提升支付功能，獲得較好的用戶體驗。比如某銀行推出的人臉識別支付方式，能夠為客戶帶來更好地支付環境，提供便捷的服務，不需要依賴移動智能完成支付工作，既方便又安全，獲得客戶較高的滿意度。這種功能使用范圍可逐步擴大，在外出旅行、購物、餐飲等生活服務領域都可運行。相比較條碼支付，“人臉支付”具有更安全、更便捷、支付額度更高的優勢。

（二）商業銀行探索財富管理新模式

1.推行利率市場化，降低理財門檻。由于互聯網金融的快速發展，對傳統金融機構帶來很大的沖擊，對傳統銀行業形成很大壓力，銀行感受到了空前的危機。因此，商業銀行必須穩中求變，深化內部改革，進行產品創新，在國家政策許可的范圍內，靈活運用好浮動利率政策。銀行應將將短期發展目標與長期發展目標結合，做好存貸款利率管理，進行客戶資源劃分管理，加大對高端客戶的跟蹤管理力度，為高端客戶做好專屬產品定制，以此長期留住老客戶，發展新客戶。為了適應不同客戶資金實力與資金管理的要求，商業銀行也要兼顧中小客戶的利益，采用靈活的策略留住中小客戶，降低理財產品額度，降低手續費用，讓利于中小客戶，以求長期發展。

2.發展線上理財業務，解決客戶自主投資需求。為了使更多的普通民眾更方便地購買銀行理財產品，商業銀行要大力推廣電子自助業務，開通多個渠道，比如建立銀行門戶網站、開通網上銀行與手機支付、微信銀行掛鉤等多渠道，利用互聯網為客戶提供時時服務，客戶通過各個線上渠道，進行網上業務自助辦理，商業銀行只需設計好線上產品規則，客戶可根據銀行提供的產品信息進行自主選擇，節省了客戶的時間，銀行也節約了人力資源，降低了服務成本，提高了服務效率，為雙方增加了效益。

3.利用大數據開展客戶精準營銷。銀行要充分發揮自身優勢，借鑒互聯網金融工具，做好客戶維護管理，做好客戶精準營銷工作。銀行在原有客戶經理一對一營銷的基礎上，充分利用好大數據平臺和人工智能等技術，建立高效率的客戶跟蹤管理機制。運用金融專業技術手段開展資源信息數據分析，為客戶精準推薦個性化產品，這樣能夠做到對客戶群精準定位，分析潛在需求，有針對性地開展營銷活動，增加推廣的成功效率。

（三）商業銀行積極發力消費金融業務

1.創新消費金融產品和服務。商業銀行的戰略重心將由“批發”向零售業務轉移，重點是發展消費信貸業務。在商行銀行的傳統理念中，商行銀行獲取小微客戶的信息難，導致銀行對中小客戶的信用認識不足，銀行從規避風險的角度出發，對中小客戶消費貸款持謹慎態度。然而，在目前經濟增長快的情況下，客戶收入得到很大提高，客戶征信制度的建立為商業銀行獲得客戶信息提供了便利，有助于商業銀行對中小客戶進行信貸客戶實行授信管理，解決了商業銀行對客戶信息了解難、不了解的問題，從而為商業銀行提供中小客戶信貸消費服務提供了可能，商業銀行要以利用好客戶征信系統管理為契機，不斷優化信貸結構，在防控風險的情況下，加大對中小客戶消費貸款、信用卡推廣、發放力度，拓展客戶群的業務范圍，帶動消費貸款快速增長。在消費貸款產品設計和運營時，要細分客戶市場，做好信貸管理，進行客戶識別，將信貸風險降至最低，從而擴大信貸消費體量，在滿足小貸款客戶消費的同時，為銀行增加收益，也吸引更多的中小客戶參與進來，形成廣大的銀行客戶群。

2.加強與互聯網金融企業的合作。商業銀行自有資本充裕，管理體系健全，對資金的風控經驗豐富。然而，由于商業銀行管理體制復雜，受傳統經營理念和經營方式的影響較深，創新理念和應用實踐缺失。因此，需要借鑒互聯網金融企業的營銷推廣模式，進行管理運營理念創新，最快捷的方式是與互聯網金融企業合作，形成互補，讓客戶體驗到無處不在的金融服務，不斷滿足客戶金融消費需求，對商業銀行來說，能夠更好地防范風險，降低金融服務成本，從而更有利金融業健康發展。

總結：現在，商業銀行高層非常重視金融科技創新，大中型商業銀行加大對金融科技的投入力度，它們利用自身的資源優勢進行大數據整合，開發人工智能等，在加強金融安全，提供快捷服務方面取得了一定成效。金融科技為金融業發展提供了平臺和技術支撐，金融創新是金融服務永葆活力的動力。金融行業擁抱高科技，對內提升管理效率，對外提升客戶服務水平，使客戶做好體驗，是互聯網金融背景下商業銀行零售業務快速轉型的核心驅動力。