淺析解決小微企業(yè)融資難問題的路徑

劉萬圣

（中國建設(shè)銀行股份有限公司德州分行，山東 德州 253000）

1 小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.1 小微企業(yè)融資獲得效率低

大部分商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取雙人調(diào)查、逐級(jí)審批制度，在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)嚴(yán)格審核，確保信貸資金的安全[1]。同時(shí)，消耗了信貸經(jīng)理大量的時(shí)間和精力，卻難以滿足鋪天蓋地、情況各異的小微企業(yè)的融資需求。大型商業(yè)銀行信貸流程較煩瑣，從客戶考察、信息收集、評(píng)級(jí)授信、合同簽訂到發(fā)放貸款，通常需要多個(gè)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致放款速度慢，難以批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水化處理小微企業(yè)貸款申請(qǐng)，導(dǎo)致小微企業(yè)融資獲得效率低。

1.2 商業(yè)銀行信貸成本高

小微企業(yè)和大中型企業(yè)比起來，存在有效抵質(zhì)押物缺乏、經(jīng)營穩(wěn)定性不高、財(cái)務(wù)賬目欠規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏大等一系列不利因素。一方面，大型商業(yè)銀行往往更傾向于評(píng)價(jià)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致在收集、識(shí)別、錄入和評(píng)價(jià)小微企業(yè)的相關(guān)信息時(shí)需要付出較高的成本。另一方面，大型商業(yè)銀行在發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款時(shí)流程較長，涉及崗位人員較多，再加上小微企業(yè)信貸“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，所需資金通常多頻繁用于短期的資金周轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的單筆交易成本往往更高,往往造成小微企業(yè)貸款定價(jià)較高[2]。

1.3 小微企業(yè)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)高

許多小微企業(yè)，財(cái)務(wù)、人事、運(yùn)營等管理制度不規(guī)范，沿襲傳統(tǒng)家族式經(jīng)營。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營往往依托某一個(gè)核心人物，當(dāng)企業(yè)遇到問題或出現(xiàn)意外情況時(shí)，沒有規(guī)范的管理制度支撐企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營，容易造成銀行信貸資金的損失。

1.4 小微企業(yè)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高

受傳統(tǒng)銀行三大業(yè)務(wù)“存貸匯”影響，銀行形成了較為完備的大中型專業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，但在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，人員缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)素質(zhì)不高，缺乏對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的全面認(rèn)識(shí)和專業(yè)能力。

2 解決小微企業(yè)融資難問題的路徑

2.1 加強(qiáng)監(jiān)管考核政策引導(dǎo)

“三個(gè)不低于”和“兩增兩控”的影響效果更明顯，對(duì)提高小微企業(yè)貸款獲得率、提升小微企業(yè)貸款金額方面起到了顯著的引導(dǎo)作用[3]。政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)將產(chǎn)能投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策，建立高效、環(huán)保、節(jié)能型企業(yè)，盡快淘汰落后的工藝和產(chǎn)能。同時(shí)，政府要不斷完善金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，逐步放寬對(duì)小微企業(yè)貸款不良容忍度等指標(biāo)的監(jiān)管要求，將小企業(yè)金融服務(wù)及銀行高管納入監(jiān)管考核，傳導(dǎo)監(jiān)管政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行將信貸資源向小微企業(yè)傾斜，從而進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難的問題。

2.2 拓寬小微企業(yè)獲客渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行未能有效解決好融資難的問題，未能有效將企業(yè)的上下游、信息流、資金流等信息進(jìn)行全抓取。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)建立小微企業(yè)綜合評(píng)價(jià)體系，挖掘小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易、信用記錄、客戶評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行“畫像”，制定相應(yīng)的小微企業(yè)融資服務(wù)方案，拓寬小微企業(yè)獲客渠道。通過建立“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，與工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)和環(huán)保等政府部門以及各類電商企業(yè)（京東、淘寶、拼多多）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，獲取小微企業(yè)的“軟信息”，解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱的問題。小微企業(yè)通過手機(jī)銀行申請(qǐng)和查看業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，真正實(shí)現(xiàn)“秒審秒貸”，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率，拓寬小微企業(yè)的獲客渠道。

2.3 創(chuàng)建小微企業(yè)信貸服務(wù)團(tuán)隊(duì)

選拔業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干組成專業(yè)團(tuán)隊(duì)，通過團(tuán)隊(duì)協(xié)作提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。要將小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)下沉到網(wǎng)點(diǎn)，協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)營銷能力短時(shí)間內(nèi)迅速提高，在小微企業(yè)發(fā)展較集中地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立專門的服務(wù)窗口，打破客戶認(rèn)為大銀行門檻高的誤區(qū)。另外，通過制定針對(duì)小微企業(yè)的盡職免責(zé)管理辦法，保證盡職免責(zé)落到實(shí)處，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)工作人員的積極性。

2.4 建立小額保證保險(xiǎn)制度

通過建立小額保證保險(xiǎn)制度緩解小微企業(yè)融資難問題。銀行以保單作為擔(dān)保方式向投保人發(fā)放貸款，當(dāng)貸款人未按照合同約定履行還貸義務(wù)，由保險(xiǎn)公司按照相關(guān)約定承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任。政府通過鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)公司積極參與小額保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，對(duì)發(fā)生的賠償進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分小微企業(yè)代償?shù)呢?zé)任，降低了銀行面臨貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，降低了商業(yè)銀行貸款時(shí)對(duì)抵押物的要求，有助于小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行貸款。

3 結(jié)語

小微企業(yè)融資難的問題一方面是由于企業(yè)自身的情況，更大程度上取決于國家和銀行相關(guān)政策的支持。為解決小微企業(yè)融資難的問題，政府需要從宏觀上給予政策支持，銀行要轉(zhuǎn)變固有思維采取多種有效措施，積極開拓和完善小微企業(yè)的融資途徑，作為小微企業(yè)自身也要加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理能力，提高企業(yè)信用評(píng)級(jí)。