2018年銀行業發生的十件大事，你了解多少？

文／王曉麗

2018這一年，對于中國銀行業而言，注定是極不平凡的一年。那么，為何這么說，銀行界究竟發生了哪些大事？以下是小編整理出來的“2018年中國銀行業最具代表性的十大關鍵詞”，讓我們來一起回顧一下。

關鍵詞一：強監管

強監管成為貫穿2018年銀行業發展的主旋律。

2018年，監管文件出臺頻率大幅提高。《商業銀行股權管理暫行辦法》、《商業銀行委托貸款管理辦法》、《商業銀行流動性風險管理辦法》、《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》、《商業銀行理財業務監督管理辦法》、《銀行業金融機構數據治理指引》、《商業銀行理財子公司管理辦法》等多個專項領域的監管文件，對委托貸款、債券業務、同業風險暴露、同業負債、資管業務等領域進行了詳細監管規范。

與此同時，對違規銀行的處罰力度和頻率也在加大。據不完全統計，2018年至今銀監系統共開出2000都多張罰單，罰沒金額超10億元，涉及虛增存貸款、貸款管理嚴重缺失、違規向空殼企業授信、票據承兌及貼現業務貿易背景審查不嚴、投資多款同業理財產品未盡職審查、為非保本理財產品出具保本承諾函等諸多嚴重違反審慎經營規則的事項。

有業內人士表示，監管層明年對銀行業亂象整治將持續保持監管高壓態勢，以防范化解銀行業風險，進一步深化銀行業改革。

關鍵詞二：IPO加速

在IPO整體從嚴的背景下，2018年銀行掀起了一波IPO小高潮。

相比去年僅1家銀行（成都銀行）過會的景象，今年銀行IPO步伐明顯加快，截至目前，總共6家銀行成功過會，包括鄭州銀行、長沙銀行、青島銀行、西安銀行、江蘇紫金農商行、青島農商銀行。其中，鄭州銀行、長沙銀行已掛牌上市。

此外，尚有12家銀行在排隊，其中，瑞豐銀行、浙商銀行、廈門銀行、廈門農商銀行、重慶農商銀行、安徽亳州藥都農商銀行、蘭州銀行、蘇州銀行、江蘇大豐農商行在“預披露更新”階段；江蘇海安農商行、馬鞍山農商銀行、重慶銀行則為“已反饋”。

不過，盡管看似銀行上市節奏加快，但監管對發行審核仍然審慎而嚴格，銀行上市并非“來者有份”。

有業內人士表示，對于擬上市銀行，一般有四方面指標影響銀行過會。其一，銀行的不良率和貸款的五級分類等問題；其二，銀行的業務拓展能力，這關系到銀行成長性；其三，現有業務中，是否存在較大可能被認定為違法違規并且面臨整改的情形；其四，銀行股東確權與股權架構問題等。

關鍵詞三：零售業務轉型

“向轉型要業績”已成為銀行業應對經濟新常態以及監管趨嚴態勢的必然選擇，為在激烈的競爭中取勝，零售業務成為眾多銀行發力的重點，“得零售者得天下”正成為所有商業銀行的戰略共識。

最新的28家A股上市銀行發布三季度業績報告顯示，無論是工商銀行、建設銀行等國有大行，還是招商銀行、平安銀行等股份制商業銀行，亦或上海銀行、常熟銀行等城商行，“零售”在其業務中扮演的角色都舉足輕重。而工行銀行、建設銀行、平安銀行、招商銀行等銀行的零售業務營收占總集團營收的比重已超過40%。

業內人士表示，從發達國家經驗看，在美國、歐洲和日韓等已實現利率自由化的成熟市場中，零售銀行收入占比普遍在40%以上，個別市場如德國和法國的零售銀行收入占比甚至接近60%，中國銀行零售業務還有很大的發展潛力。

有業內人士表示，隨著零售轉型邁入下半場，金融科技在銀行業轉型發展中的核心動力作用將更加凸顯，甚至成為眾多銀行向零售轉型的“核動力”。

關鍵詞四：金融科技子公司

如果說2017年是銀行業發展金融科技跨界合作之年，那么2018年則是銀行提升自身金融科技研發能力加速獨立化運營建設之年。這一年，面對新金融機構在金融科技領域的飛速發展，“老銀行們”的正面反擊如約而至。4月18日，建信金融科技有限責任公司在上海掛牌成立；5月15日，中國民生銀行發起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。

2015年底至今，除建設銀行、民生銀行外，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等早已陸續成立金融科技子公司。目前，銀行系金融科技公司已達6家。

值得關注的是，銀行系金融科技子公司的業務路徑，大多遵循著由內到外的軌跡，即成立初期以服務本行集團及其子公司為主，隨后逐漸擴展到服務同業，實現技術輸出。

有別于傳統的IBM等IT服務商與BATJ互聯網金融巨頭，同樣是銀行出身，銀行系科技金融子公司輸出的產品本身便帶有濃厚的銀行基因，這被認為是銀行系科技子公司更受銀行歡迎的主要原因之一：同行更懂同行。從銀行系金融子公司的輸出效果和市場反饋來看，這些優勢似乎也確實得到了認可。

業內人士表示，面對金融科技的崛起，銀行業已從被動防御到主動進攻，預計后續將會有更多中資銀行跟進設立金融科技子公司。

關鍵詞五：銀行理財子公司

自今年4月份到12月份，資管新規、理財新規以及《商業銀行理財子公司管理辦法》相繼出臺，為滿足監管最新要求，推動資管業務回歸本源，多家銀行相繼發布了設立的理財子公司動向。

據不完全統計，截至12月20日，有23家銀行對外發布了設立理財子公司計劃，這些銀行中，工農中建交五大國有銀行已全部聚齊，且出手力度最大，注冊資本金分別為160億元、120億元、100億元、150億元和80億元。而12家股份制銀行中，招商銀行、華夏銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行、浦發銀行、興業銀行、中信銀行和廣發銀行等9家股份制銀行也已擬設立理財子公司。注冊資本在20億元至100億元之間。

在設立理財子公司的熱潮下，一些有實力的地方銀行也未曾缺席。目前，北京銀行、寧波銀行、南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行、徽商銀行、青島銀行以及順德農商行均披露了設立理財子公司的公告。

此外，還有郵儲銀行。

值得注意的是，除了中信銀行和江蘇銀行分別于2015年11月及2016年2月宣布擬設立理財子公司，其他銀行均在今年公告聲稱擬成立理財子公司。

有業內人士表示，預計第一批理財子公司將在2019年1月正式獲批籌建。

關鍵詞六：網點智能化

隨著大數據、人工智能、云計算的發展，銀行物理網點在不斷轉型升級。

今年4月，中國建設銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，標志著全國首家無人銀行的出現，客戶辦理業務全程無需柜員操作，僅需要和智能設備互動便可以完成業務全過程；4月，農業銀行在重慶推出國內首家自己動手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產品和服務外，客戶可通過智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農行各類優惠活動以及目的地二維碼導航服務。

當前，大力發展金融科技，探索智能化轉型已成為銀行業共識，隨著機器人、智慧柜員機等智能機具不斷鋪開，銀行網點正在被重新定義。

波士頓咨詢近日的一份報告稱，隨著人工智能的發展、網點的升級轉型，到2027年，銀行業將削減104萬工作崗位，降幅22%。

關鍵詞七：手機銀行

手機銀行正成為銀行觸達用戶的最重要渠道。

中國金融認證中心在近日舉行的第十四屆中國電子銀行年度盛典上發布的《2018中國電子銀行調查報告》顯示，2018年，手機銀行用戶比例為57%，首次超越網銀，成為用戶使用電子銀行的首選。在個人手機銀行方面，16家全國性商業銀行個人手機銀行用戶平均規模為7696萬。64家區域性商業銀行個人手機銀行用戶數量水平為178萬。

從用戶活躍度來看，全國性商業銀行個人手機銀行活動用戶比例平均為45%。區域性商業銀行上，個人手機銀行活動用戶比例行業水平為42%，27家銀行的個人手機銀行活動用戶比例較高，好于行業水平。

報告認為，隨著互聯網流量紅利時代終結，各家銀行手機銀行的運營將從規模型增長向運營型增長轉變，作為重要的運營指標，用戶活躍度將會持續受到關注，而用戶的體驗好壞直接關系運營的效果。

關鍵詞八：員工結構調整

2018年，國內眾多銀行員工在不斷減少。上市銀行2018半年報顯示，華夏銀行、上海銀行、江陰銀行、張家港行和吳江銀行5家銀行沒有在中報里披露員工人數，在披露員工人數的21家銀行中，14家銀行員工數縮減。但，總體上，在被裁的員工中，主要來自基層網點的前臺崗位人員，后臺科技崗位人員增加。

業內人士認為，上述變化不僅是由于金融科技滲透進銀行，更是銀行在消費升級的背景下，為更好地應對行業競爭及提供更優的金融服務而做出的調整。

目前來看，銀行科技人員占比位列前三的分別是民生銀行、杭州銀行與建設銀行，其中，民生銀行、杭州銀行科技人員數量占全行員工總數的比例均已超過10%，民生銀行甚至在40%左右。

未來增加科技人才的招聘數量被列為眾多銀行的發展規劃，比如中行董事長陳四清曾在業績報發布會上透露道，未來3～5年要發展為數字化銀行，金融科技人才占比要達10%。

關鍵詞九：開放銀行

“開放銀行”概念起源于英國，近年來成為全球銀行業轉型的一股新浪潮，而直至今年才有國內銀行開始實踐。

今年7月12日，浦發銀行正式推出業內首個API Bank無界開放銀行，標志著開放銀行在國內從理論走向實踐。

“通過API平臺，銀行將突破傳統物理網點、手機APP的局限，開放產品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。”浦發銀行副行長潘衛東表示，銀行與生態圈伙伴，結合雙方的優勢資源，進行產品和服務快速創新，形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交……各種跨界金融服務，滿足企業和個人各類金融需求。

除浦發銀行之外，工商銀行、建設銀行、浦發銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等都在探索開放銀行，但模式各有不同。如，建設銀行今年也上線了開放銀行管理平臺，向外輸出核心服務；招行開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，實現金融和生活場景的連接。

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍日前在中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典上表示，開放銀行是銀行實現線上經營和客戶服務的途徑。把銀行的服務輸出，整合在需要銀行服務的業務場景里，將是銀行業促進未來數字化蝶變，實現與互金巨頭同場角逐的重要賦能方向。

關鍵詞十：高管變動

2018年年內，銀行高管離職頻頻，據不完全統計，已有60余位高管離職，涉及的崗位有董事長、行長、副行長、董秘等。

從離職的具體崗位分布來看，在本輪銀行高管離職潮中變動最大的當屬大行副行長這一職務。整體而言，與2015年-2017年那波“離職潮”不同，這一輪銀行高管辭職以年齡原因和內部工作調動原因為主，年內跳槽到互聯網金融企業、大型企業金融板塊、民營銀行的銀行高管目前只有2人，即上海銀行原副行長蔣洪跳槽到上海華瑞銀行，擔任副行長一職；工商銀行原副行長張紅力加盟知名私募厚樸投資擔任聯席主席（據財新報道）。

有業內人士表示，隨著互聯網金融的監管趨嚴與行業洗牌，銀行圈外的吸引力正在減退，同時，由于民營銀行批籌的進度放緩，來自民營銀行高薪挖高管的人才之爭也暫時偃旗息鼓。從目前來看，高管跳到圈外也并非一定是理想的去處，入職后的再離職率頗高。

值得關注的是，有不少銀行高管調任地方任職地方領導，比如，中國銀行原副行長劉強出任山東省副省長；農業銀行原副行長康義被任命為天津市副市長；農業銀行原副行長郭寧寧出任福建省副省長；工商銀行原副行長李云澤出任四川省副省長；等等。