以“三個明顯提高”創建金融支持鄉村振興的“新沂模式”

吳傳啟

摘要：黨的十九大提出了鄉村振興戰略，是新時代“三農”工作的總抓手，是決勝全面建成小康社會的重大舉措，黨中央、國務院出臺系列政策安排部署。本文立足人民銀行基層行角度，從規范工作體系、加強普惠金融建設、創新金融產品與金融服務、深化信用體系建設、打造金融支持特色模式等方面，闡述了金融支持鄉村振興的相關做法和經驗總結，提出了需要改善發展的短板。

關鍵詞：金融支持鄉村振興? 普惠金融

黨的十九大報告首次提出了鄉村振興戰略，強調必須始終把“三農”問題作為全黨工作的重中之重。2018年中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出：實施鄉村振興戰略，是新時代“三農”工作的總抓手。正是基于這樣的認識高度和責任使命，近年來人民銀行新沂市支行將金融支持鄉村振興作為全行的重點工作之一，以“三農”問題和需求為導向，明確提出了“三個明顯提高”的工作目標，即：村鎮金融服務覆蓋率和滲透率明顯提高、農村金融有效需求滿足度明顯提高、涉農主體貸款可獲得性明顯提高，培育形成縣域金融支持鄉村振興的富有特色的“新沂樣板”，助力“三農”發展、美麗鄉村建設。

一、強化目標導向，推動工作有序開展

人民銀行新沂市支行在2018年初成立了“金融支持鄉村振興”工作領導小組，明確主要責任人、牽頭部門、各成員單位的職責，加強各單位之間的協調配合，集全市銀行業金融機構之力推進金融資源向鄉村傾斜。結合新沂地區經濟發展實際和特色，制定了《關于金融支持鄉村振興工作的實施方案》，其重點內容被新沂市委、市政府納入了《關于大力實施鄉村振興戰略 加快推進農業農村現代化的意見》之中，融合進全市鄉村振興工作。支行按月調度，定期召開座談推進會，督促各銀行業金融機構積極貫徹落實實施方案，并將其納入“金融機構執行人民銀行政策規定情況評價”考核中。組織開展實地走訪調研、鄉村行活動，及時了解農村和農戶需求及面臨的難題，有針對性地推進金融產品與金融服務創新，推進服務下鄉、產品擴面、豐富供給，給予鄉村振興以全面金融支持。為擴大金融支持鄉村振興的影響，支行聯合轄區15家銀行業金融機構在《新沂市報》上開辟了“發展普惠金融 助力鄉村振興”專欄，進行了為期1個多月的集中宣傳，推廣普及金融產品，宣傳金融支持鄉村振興工作亮點與創新案例，拓展銀行潛在客戶，展示銀行品牌形象。

二、強化創新意識，抓實金融服務路徑突破

（一）延伸金融基礎服務，打通便民惠民“最后一公里”

繼續推進新沂農商行深化農村金融綜合服務站建設，讓農民足不出村即可享受小額取現、匯款、代理繳費、刷卡消費、掃碼支付、社保卡業務等金融服務。新沂建行推出“裕農通”助農服務，與供銷社網點、聯通營業網點、鄉村級衛生站等合作，建立了“新沂建行供銷龍卡+供銷新農合服務社+裕農通普惠金融服務站”的農村金融服務方式，讓農村居民通過自助設備、手機銀行，在家中村頭就能享受到便捷的金融服務。新沂農行在鄉村布設“惠農通”服務點，通過惠農轉賬電話提供助農取款、代理繳費等業務，金融服務不斷深化。

（二）打造金融特色服務，努力化解融資難題

1.積極培育“金融小社區”品牌，推進信貸便民。新沂漢源村鎮銀行在行政村村部開辟活動場所，配置基本辦公設備，實行信貸經理駐村服務。通過宣傳金融知識、上門調查與集中受理等特色服務，形成了一套集“快捷性、集中性、效益性”于一體的特色農村金融“社區化”服務流程，現場辦理貸前各種手續，授信審批后農戶只需到銀行營業網點一次，即取得貸款資金。金融小社區建設采取網格化管理模式，每一個服務中心輻射3--4個行政村，普惠金融社區化，成為銀行的“第二廳堂”。結合地方特色產業發展，新沂漢源村鎮銀行開發出蔬果貸、農樂貸、養殖貸、農資貸、農機貸等一系列“量體裁衣”式的農村金融產品，并針對在金融小社區辦理信貸業務兩次以上，且無違約記錄的客戶，提供免抵押擔保、利率優惠的“會員貸”。農戶不出村，不犯難，真誠夸贊：“背包銀行”又回來了！

2.建設中小企業支持中心，支持企業轉型升級。為做好民營企業和中小微企業融資難問題，新沂農商行單獨配置人力資源、單列信貸計劃、單立信貸評審制度、單建考核機制，成立了中小企業支持中心，重點服務行業帶動型、村企共建型、新興戰略型鄉村制造業龍頭企業，支持鄉村傳統制造業企業改造傳統工藝、引進先進技術，助力產品附加值和企業競爭力有效提升，轉型升級。截至2019年上半年，新沂農商行為500余家小微企業提供了金融信貸服務，2019年人民銀行降低存款準備金率所釋放的資金全部用于了民營和小微企業。

3.探索“金融+科技”深度融合模式，推進信貸便利化。近年來新沂轄區各金融機構以“智能化”和“專業化”為目標，以大數據的應用為工具，以互聯網為載體，以信息科技的深度挖掘為支撐，因需而變、順勢而為，全面發展線上金融服務，轄區15家銀行業金融機構中有13家實現了線下與線上無縫對接。新沂農商行發揮法人機構后發優勢，自主研發“富通快貸”APP，推出八個線上快貸產品，基本覆蓋了城鄉所有居民群體。同時積極構建大數據平臺，建設無感銀行平臺、支付體系融合、智慧銀行網點、Darwin人工智能等四大平臺，探索智慧城市金融服務模式。截至2019年上半年，新沂農商行富通快貸累計用信5831戶，累計放貸45169萬元。

三、春種秋收結碩果，金融支持鄉村振興取得初步成效

一是涉農貸款可獲得性顯著提高。截至2019年6月末，新沂市涉農貸款余額為248.58億元，比2017年底增加50.7億元，增長25.62%;農戶貸款余額為96.15億元，比2017年底增加23.8億元，增長32.90%;農村企業貸款余額為137.62億元，比2017年底增加23.8億元，增長17.92%。金融精準扶貧力度不斷加大，截至2019年6月末，扶貧小額貸款支持戶數4926戶，貸款余額1.18億元。

二是農村金融有效需求滿足度明顯提高。轄區各金融機構積極創新金融產品和金融服務，滿足農村金融有效需求，新沂農商行持續推進“陽光信貸”工程，授信金額70多億元，戶均5.83萬元，同時推廣“益農存”、“通知存款”等為百姓增收特色產品。新沂農行圍繞高效綠色種養業、農產品加工流通業、休閑農業和鄉村服務業等產業，通過“一項目一方案一授權”批量支持農戶、小微企業等客戶群體，累計投放農戶貸款金額1.2億元。新沂郵儲銀行大力拓展“富農貸”業務，為農業龍頭企業、新型農業經營主體累計投放1026筆3.1億元。新沂漢源村鎮銀行金融小社區貸款以每年2億元增量穩步發展。

一是著力增強縣域融資擔保能力。大力發展政府性融資擔保是破解小微企業和“三農”融資難融資貴問題的重要抓手，建議政府部門積極運用財政政策擴大擔保基金、風險補償基金規模，適度降低擔保費率，弱化反擔保要求，加強政府融資擔保機構運行機制、架構、產品創新，有效化解擔保企業風險。

二是進一步加強社會信用體系建設。強化政府牽頭，部門聯動，加強守信聯合激勵、失信聯合懲戒機制建設，支持金融機構清收不良貸款，嚴厲打擊惡意逃廢金融債務行為。同時建議將信用村鎮建設納入縣（市）對鄉鎮政府的考核范圍，將壓降屬地不良貸款落實到鄉鎮，為促進農村信貸投放提質增量提供支撐。

三是激勵農村普惠金融發展。以新沂農商行建設農村金融服務站為例，一個站點設備及建設費用約1.5萬元，2018年對服務站業務獎勵70多萬元，還有第三方維護外包費用。建議對農村金融服務站、移動支付建設等普惠金融給予必要的政策傾斜和資金獎補支持。

四是聚焦產業興旺推進產融融合。各地應積極培育特色產業、農業龍頭企業等，集聚行業發展，促進產業、行業與金融的高度融合，培育發展鄉村振興的新動能。

參考文獻：

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（作者單位：中國人民銀行新沂市支行）