武陵山片區農村金融發展研究

何玉斌

摘要：武陵山片區作為精準扶貧的重要區域，分析農村金融發展的現有狀況，闡述了武陵山片區農村金融發展的問題和應對措施，包括：農村金融規模滯后，效率低下，信貸萎縮等問題，這不僅制約了區域內農村經濟的快速增長，還對片區內扶貧工作造成很大的困難，文章對如何完善武陵山片區農村金融發展對策作出具體分析，主要包括充分利用精準扶貧政策優勢完善金融服務體系、加快農村金融結構優化、引導農村金融市場發展、促進農村基礎建設、引導和規范民間金融發展五個方面。

關鍵詞：武陵山片區 農村金融 會同縣

在我國農村更多地表現為農村經濟增長帶動農村金融發展，農村金融發展滯后于農村經濟的增長。對于武陵山片區來說，片區內金融結構單一、規模滯后和信貸萎靡是主要影響因素，但是，也只有根據武陵山片區內農民本身的需求和特點來推動農村金融改革創新才最具有有效性和生命力。

一、武陵山片區農村金融發展現狀分析

（一）武陵山片區農村金融體系發展現狀

武陵山片區農村金融體制伴隨國家農村金融體制改革歷時久遠，目前已形成以正規農村金融機構為主、農村信用合作社為核心，商業性、政策性、合作性金融機構共同發展的完備體系（如圖1.1）

武陵山片區農村金融發展狀況的基本特征表現為：金融機構逐漸退出農村金融市場，片區內農村金融機構單一，農村信用社在農村金融市場上處于壟斷地位、金融機構財務狀況不佳、金融中介功能較弱。

（二）會同縣農村金融發展現狀及特點

從表1.1可以看出，伴隨著改革開放以來經濟的快速增長，會同縣的存款總額每年以較快的發展速度增加，從2009年的2465.68億元增加到2018年末的11119.64億元。統計表明，存款總額擴大的同時，農業存款的規模也在擴大，從2009年的83.07億元增長到2018年的581.67億元。然而，值得注意的是與存款總額快速增長態勢不同的是，農業存款的增長不僅增長速度較慢而且出現驟減的情況。農業存款占總存款的比重總體上呈現下降趨勢，從2009年的3.37%升到2018年的5.23%。

二、武陵山片區農村金融發展面臨的問題及原因分析

（一）武陵山片區農村金融發展面臨的問題

武陵山片區作為國家高度關注的“扶貧”和“三農”重點工作區域，農村經濟發展在帶領農民收入水平提高和幸福指數的提高方面意義重大。武陵山片區農村金融發展的問題主要體現在金融機構的不主動性、機構運營不規范和金融抑制等方面。

（二）會同縣農村金融發展面臨的問題

1.金融服務體系不完善。目前，會同縣農村金融機構主要有農村信用社（現已改制為農村商業銀行）、郵政儲蓄銀行，少數鄉鎮還未設立農業銀行，金融服務體系不夠完善，金融服務體系與社會服務體系不匹配主要體現在：一是機構大量精減，金融服務弱化。

2.信貸結構缺乏創新。信貸結構的調整與縣域經濟結構亦步亦趨，金融機構貸款形式缺乏創新。會同縣農村金融機構對10萬元以下的小額貸款發放要求苛刻，利率高，這就造成了農村集約化、專業化、科技化、企業化的大農業格局杯水車薪的情況。

3.農村金融市場體制落后。農村信用社是會同縣農村金融機構信貸資金發放的主要金融機構，而農村信用社采取的集約化信貸管理模式程序復雜，流程繁瑣，貸款審批決定權集中在上層領導手中、信貸手續集中化等因素造成了貸款發放難度的增加和貸款人的懶怠情緒。

（三）制約會同縣農村金融發展的相關因素分析

1.高度集權管理影響了金融供給水平。會同縣中小企業“貸款難，融資難”，表面上看是融資渠道狹窄、形式單一的問題，深層次研究則反映出金融管理“一刀切”太多，對民族自治地方傾斜照顧不夠。信貸資金集中管理的集中度越來越高，貸款審批獲得了省級分行，分行基本喪失貸款審批權，客觀上造成申請貸款的時間長、程序多、機會少、成本高，不適應中小企業貸款短、小、頻、急的特點。

2.經濟生態欠優抑制了授信放貸。由于歷史和地域的原因，湘西地區的經濟生態相對欠優。經濟基礎薄弱，單一產業結構，產業集中度不高，農業產業化程度低，旅游業仍處于轉型升級階段，獨立性增長緩慢，經濟開放度低，主要依靠國家扶持性投資項目拉動，地區產業起步較晚，經濟技術含量高、市場份額大的優勢產業和高新企業少。

3.企業信譽不高弱化了借貸融資機會。更重要的原因是企業自身信譽不足。包括：付息償債能力不足和財務管理不規范。部分企業信息透明度差，缺少會計報表及會計賬簿，稅務登記和財務核算真實性不高，企業生產經營狀況不明，金融機構及相關部門審查難度大，征信成本高，無法準確評估其資信狀況。

三、完善武陵山片區農村金融發展的對策

（一）充分利用精準扶貧政策優勢完善金融服務體系

對于精準扶貧工作中的“因戶施策”精準幫扶方針，通過掌握實際貧苦程度，落實幫扶資金，宜工則工，宜商則商，能夠有效地減少農村經濟發展阻礙，通過農村金融機構的資金到戶的落實情況，對每家每戶的具體情況進行摸索，對其生產性需求進行指引，通過資金到戶、技能培訓、創業培訓等模式引導農村經濟發展，確保適時完成脫貧任務。

（二）加快農村金融結構優化

加快農村金融結構優化，完善農村金融市場體系，建立高效的農村金融隊伍，提高武陵山片區農村金融對農村經濟的積極作用，加快農村金融結構的優化并不要求政府過多的干預農村金融市場，但是也不能沒有政府監管，政府在加強農村金融法制建設的同時，更要在農村金融保障體系和農村金融基礎建設上下功夫。

（三）引導農村金融市場發展

農村金融市場不能盲目地將利益作為一切工作的出發點，要找準作為金融機構主力軍的服務方向，樹立正確可靠地經營規模，應國家新農村建設和扶貧要求加大對個體農業、林業、農業產業化等第一產業的支持力度。

（四）促進農村基礎設施建設

加強農村金融和農村經濟發展的基礎設施建設，加快農村生產和保證農民生活提供的公共服務設施建設，包括農村交通、農村郵電、農田水利、農村基本教育、農村文化事業以及農村衛生事業等。

（五）引導和規范民間金融發展

1.引導民間金融服務實體經濟。農村金融在實質上依然是為農村經濟服務的，這也是農村金融產生和發展的重要原因。實體經濟為了資本和生產規模的擴大會進一步的向金融機構進行融資，這對國家扶持小微企業的發展具有現實意義。

2.完善金融信息平臺建設。完善個人征信體系建設，將貸款申請人的信用基本信息歸總整理，減輕農村金融機構對農戶貸款力度信息的不對稱問題。

3.優化民間金融發展的法律政策環境。政府要加強對民間金融發展法律的完善和健全，農村經濟的增長主要依靠投資拉動，實際上，我國企業的投資來源主要依靠非正規金融而不是依靠金融機構的資金的，所以我們必須承認其存在，但是必須對其組織形式、主體約束、運行條件進行相關約束。

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基金項目：1.湖南省社科基金（16YBX026）《精準扶貧視域下懷化市農業產業化扶貧模式創新研究》部分研究成果; 2.湖南省教育廳科學研究項目（13C719）《武陵山片區農村商品市場建設與民族貿易發展研究》研究成果;3.懷化學院武陵山商貿經濟研究所項目資助。

（作者系懷化學院商學院講師）