武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展研究

何玉斌

摘要：武陵山片區(qū)作為精準扶貧的重要區(qū)域，分析農村金融發(fā)展的現(xiàn)有狀況，闡述了武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展的問題和應對措施，包括：農村金融規(guī)模滯后，效率低下，信貸萎縮等問題，這不僅制約了區(qū)域內農村經(jīng)濟的快速增長，還對片區(qū)內扶貧工作造成很大的困難，文章對如何完善武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展對策作出具體分析，主要包括充分利用精準扶貧政策優(yōu)勢完善金融服務體系、加快農村金融結構優(yōu)化、引導農村金融市場發(fā)展、促進農村基礎建設、引導和規(guī)范民間金融發(fā)展五個方面。

關鍵詞：武陵山片區(qū) 農村金融 會同縣

在我國農村更多地表現(xiàn)為農村經(jīng)濟增長帶動農村金融發(fā)展，農村金融發(fā)展滯后于農村經(jīng)濟的增長。對于武陵山片區(qū)來說，片區(qū)內金融結構單一、規(guī)模滯后和信貸萎靡是主要影響因素，但是，也只有根據(jù)武陵山片區(qū)內農民本身的需求和特點來推動農村金融改革創(chuàng)新才最具有有效性和生命力。

一、武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）武陵山片區(qū)農村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

武陵山片區(qū)農村金融體制伴隨國家農村金融體制改革歷時久遠，目前已形成以正規(guī)農村金融機構為主、農村信用合作社為核心，商業(yè)性、政策性、合作性金融機構共同發(fā)展的完備體系（如圖1.1）

武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展狀況的基本特征表現(xiàn)為：金融機構逐漸退出農村金融市場，片區(qū)內農村金融機構單一，農村信用社在農村金融市場上處于壟斷地位、金融機構財務狀況不佳、金融中介功能較弱。

（二）會同縣農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點

從表1.1可以看出，伴隨著改革開放以來經(jīng)濟的快速增長，會同縣的存款總額每年以較快的發(fā)展速度增加，從2009年的2465.68億元增加到2018年末的11119.64億元。統(tǒng)計表明，存款總額擴大的同時，農業(yè)存款的規(guī)模也在擴大，從2009年的83.07億元增長到2018年的581.67億元。然而，值得注意的是與存款總額快速增長態(tài)勢不同的是，農業(yè)存款的增長不僅增長速度較慢而且出現(xiàn)驟減的情況。農業(yè)存款占總存款的比重總體上呈現(xiàn)下降趨勢，從2009年的3.37%升到2018年的5.23%。

二、武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展面臨的問題及原因分析

（一）武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展面臨的問題

武陵山片區(qū)作為國家高度關注的“扶貧”和“三農”重點工作區(qū)域，農村經(jīng)濟發(fā)展在帶領農民收入水平提高和幸福指數(shù)的提高方面意義重大。武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展的問題主要體現(xiàn)在金融機構的不主動性、機構運營不規(guī)范和金融抑制等方面。

（二）會同縣農村金融發(fā)展面臨的問題

1.金融服務體系不完善。目前，會同縣農村金融機構主要有農村信用社（現(xiàn)已改制為農村商業(yè)銀行）、郵政儲蓄銀行，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未設立農業(yè)銀行，金融服務體系不夠完善，金融服務體系與社會服務體系不匹配主要體現(xiàn)在：一是機構大量精減，金融服務弱化。

2.信貸結構缺乏創(chuàng)新。信貸結構的調整與縣域經(jīng)濟結構亦步亦趨，金融機構貸款形式缺乏創(chuàng)新。會同縣農村金融機構對10萬元以下的小額貸款發(fā)放要求苛刻，利率高，這就造成了農村集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化的大農業(yè)格局杯水車薪的情況。

3.農村金融市場體制落后。農村信用社是會同縣農村金融機構信貸資金發(fā)放的主要金融機構，而農村信用社采取的集約化信貸管理模式程序復雜，流程繁瑣，貸款審批決定權集中在上層領導手中、信貸手續(xù)集中化等因素造成了貸款發(fā)放難度的增加和貸款人的懶怠情緒。

（三）制約會同縣農村金融發(fā)展的相關因素分析

1.高度集權管理影響了金融供給水平。會同縣中小企業(yè)“貸款難，融資難”，表面上看是融資渠道狹窄、形式單一的問題，深層次研究則反映出金融管理“一刀切”太多，對民族自治地方傾斜照顧不夠。信貸資金集中管理的集中度越來越高，貸款審批獲得了省級分行，分行基本喪失貸款審批權，客觀上造成申請貸款的時間長、程序多、機會少、成本高，不適應中小企業(yè)貸款短、小、頻、急的特點。

2.經(jīng)濟生態(tài)欠優(yōu)抑制了授信放貸。由于歷史和地域的原因，湘西地區(qū)的經(jīng)濟生態(tài)相對欠優(yōu)。經(jīng)濟基礎薄弱，單一產業(yè)結構，產業(yè)集中度不高，農業(yè)產業(yè)化程度低，旅游業(yè)仍處于轉型升級階段，獨立性增長緩慢，經(jīng)濟開放度低，主要依靠國家扶持性投資項目拉動，地區(qū)產業(yè)起步較晚，經(jīng)濟技術含量高、市場份額大的優(yōu)勢產業(yè)和高新企業(yè)少。

3.企業(yè)信譽不高弱化了借貸融資機會。更重要的原因是企業(yè)自身信譽不足。包括：付息償債能力不足和財務管理不規(guī)范。部分企業(yè)信息透明度差，缺少會計報表及會計賬簿，稅務登記和財務核算真實性不高，企業(yè)生產經(jīng)營狀況不明，金融機構及相關部門審查難度大，征信成本高，無法準確評估其資信狀況。

三、完善武陵山片區(qū)農村金融發(fā)展的對策

（一）充分利用精準扶貧政策優(yōu)勢完善金融服務體系

對于精準扶貧工作中的“因戶施策”精準幫扶方針，通過掌握實際貧苦程度，落實幫扶資金，宜工則工，宜商則商，能夠有效地減少農村經(jīng)濟發(fā)展阻礙，通過農村金融機構的資金到戶的落實情況，對每家每戶的具體情況進行摸索，對其生產性需求進行指引，通過資金到戶、技能培訓、創(chuàng)業(yè)培訓等模式引導農村經(jīng)濟發(fā)展，確保適時完成脫貧任務。

（二）加快農村金融結構優(yōu)化

加快農村金融結構優(yōu)化，完善農村金融市場體系，建立高效的農村金融隊伍，提高武陵山片區(qū)農村金融對農村經(jīng)濟的積極作用，加快農村金融結構的優(yōu)化并不要求政府過多的干預農村金融市場，但是也不能沒有政府監(jiān)管，政府在加強農村金融法制建設的同時，更要在農村金融保障體系和農村金融基礎建設上下功夫。

（三）引導農村金融市場發(fā)展

農村金融市場不能盲目地將利益作為一切工作的出發(fā)點，要找準作為金融機構主力軍的服務方向，樹立正確可靠地經(jīng)營規(guī)模，應國家新農村建設和扶貧要求加大對個體農業(yè)、林業(yè)、農業(yè)產業(yè)化等第一產業(yè)的支持力度。

（四）促進農村基礎設施建設

加強農村金融和農村經(jīng)濟發(fā)展的基礎設施建設，加快農村生產和保證農民生活提供的公共服務設施建設，包括農村交通、農村郵電、農田水利、農村基本教育、農村文化事業(yè)以及農村衛(wèi)生事業(yè)等。

（五）引導和規(guī)范民間金融發(fā)展

1.引導民間金融服務實體經(jīng)濟。農村金融在實質上依然是為農村經(jīng)濟服務的，這也是農村金融產生和發(fā)展的重要原因。實體經(jīng)濟為了資本和生產規(guī)模的擴大會進一步的向金融機構進行融資，這對國家扶持小微企業(yè)的發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

2.完善金融信息平臺建設。完善個人征信體系建設，將貸款申請人的信用基本信息歸總整理，減輕農村金融機構對農戶貸款力度信息的不對稱問題。

3.優(yōu)化民間金融發(fā)展的法律政策環(huán)境。政府要加強對民間金融發(fā)展法律的完善和健全，農村經(jīng)濟的增長主要依靠投資拉動，實際上，我國企業(yè)的投資來源主要依靠非正規(guī)金融而不是依靠金融機構的資金的，所以我們必須承認其存在，但是必須對其組織形式、主體約束、運行條件進行相關約束。

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基金項目：1.湖南省社科基金（16YBX026）《精準扶貧視域下懷化市農業(yè)產業(yè)化扶貧模式創(chuàng)新研究》部分研究成果; 2.湖南省教育廳科學研究項目（13C719）《武陵山片區(qū)農村商品市場建設與民族貿易發(fā)展研究》研究成果;3.懷化學院武陵山商貿經(jīng)濟研究所項目資助。

（作者系懷化學院商學院講師）