“大數(shù)據(jù)+AI”助力普惠金融

蒲克強

服務(wù)于小微企業(yè)、雙創(chuàng)、扶貧、三農(nóng)等領(lǐng)域的普惠金融，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐。在一系列政策的指引下，發(fā)展并服務(wù)于惠普金融，已經(jīng)成為金融機構(gòu)服務(wù)社會、服務(wù)民生的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

不容回避的是，普惠金融的客戶群龐大，業(yè)務(wù)相對復(fù)雜，這就對相關(guān)機構(gòu)的風(fēng)控管理能力，有了更高的要求。這是確保普惠金融業(yè)務(wù)良性而持續(xù)地發(fā)展的關(guān)鍵。在這一背景之下，一系列旨在加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、構(gòu)建金融機構(gòu)風(fēng)控體系能力的努力，開始自上而下地全速推進(jìn)。

2018年6月，國家發(fā)改委牽頭成立了“守信激勵創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)”聯(lián)盟，即“信易+”聯(lián)盟。在業(yè)界看來，這將對深入貫徹落實國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》、強化我國商務(wù)信用誠信事業(yè)的共同發(fā)展，起到巨大的推進(jìn)作用。

“信易+”聯(lián)盟第一批成員包括了百融金融信息服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“百融金服”）、工商銀行、京東金融等34家成員。其中，“信易+"項目中，針對小微企業(yè)進(jìn)行信用評價的項目為 “信易貸”，由百融金服承擔(dān)該項目，在業(yè)界看來，“信易貸”作為工商銀行、建設(shè)銀行、京東金融等各類機構(gòu)對小微企業(yè)授信評估的重要抓手，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

此外，為加快推進(jìn)綜合信用服務(wù)機構(gòu)試點工作，國家發(fā)改委財金司于2018年10月17日公示了“綜合信用服務(wù)機構(gòu)試點名單”，百融金服、中國經(jīng)濟信息社有限公司等27家機構(gòu)入選公示名單。據(jù)悉，開展試點的綜合信用服務(wù)機構(gòu)，均符合諸多重要條件，包括在公司架構(gòu)、綜合實力、服務(wù)能力、創(chuàng)新能力等方面在全國具有示范性;具有健全的組織機構(gòu)和豐富成熟的信用服務(wù)運營經(jīng)驗;具有成熟的信用服務(wù)產(chǎn)品體系和較強的信用場景拓展能力等。顯然，由具有真正實力與擔(dān)當(dāng)?shù)臋C構(gòu)，參與到社會信用體系建設(shè)當(dāng)中，是發(fā)改委的初衷。

上述兩個重要舉措與推進(jìn)，都意味著，大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)將成為金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的重要推手。參與上述兩個重要項目的百融金服是近年來在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域業(yè)績與口碑極佳的頭部企業(yè)。百融金服CEO張韶峰坦陳，“我們公司的愿景是：讓金融普惠民眾。”

這意味著責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。事實上，無論是針對普通個人還是小微企業(yè)，如何服務(wù)惠普金融的客群，都是擺在監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)以及科技公司面前的問題。

近年來，國家發(fā)改委積極發(fā)揮社會信用體系部際聯(lián)席會議協(xié)調(diào)作用，推進(jìn)全國信用信息共享平臺建設(shè)，并在一系列基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得了明顯成效和突破進(jìn)展。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)時代的到來，誠信問題越發(fā)嚴(yán)峻，亟須加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。百融金服不忘初心，勇?lián)鐣?zé)任，回報國家扶持。據(jù)悉，2017年8月30日，百融金服作為唯一高科技公司，連同10家銀行，與國家信息中心簽署信用信息共享協(xié)議，加強政府與金融機構(gòu)合作，發(fā)揮合力推動全社會信用體系建設(shè)。

目前，百融金服通過將大數(shù)據(jù)“海量、多維、實時”的屬性嵌入金融行業(yè)，實現(xiàn)小微企業(yè)的線上“秒級借貸”——申請、評估、審批實時通過，有效控制風(fēng)險的同時，大大縮短了貸款流程。運用科技的理念改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)理念，百融金服將進(jìn)一步科技助力破解小微企業(yè)融資難、融資貴，助力普惠金融，扶持實體經(jīng)濟。

此外，根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點，百融金服將海量數(shù)據(jù)通過智能算法，打造出業(yè)界領(lǐng)先的C+B金融科技云平臺，創(chuàng)新性地把基于“人工智能+大數(shù)據(jù)”C+B完整風(fēng)險畫像應(yīng)用貫穿到小微金融客戶全生命周期始末，持續(xù)賦能小微金融發(fā)展。

具體來說，信用+誠信是構(gòu)成小微C+B主體風(fēng)險畫像的基本要素，信用包括基本面、關(guān)聯(lián)方、公司治理、經(jīng)營穩(wěn)定性、風(fēng)險信息;誠信包括商務(wù)誠信和司法公信。C+B完整風(fēng)險畫像適用于多場景，多產(chǎn)品。這意味著百融金服信易貸可以多模塊全息助力線上小微業(yè)務(wù)進(jìn)行延展。

百融金服參與的“信易貸”項目的另一個特點是，創(chuàng)立了切入真實交易及服務(wù)場景的產(chǎn)融模式。線上解決獲客、數(shù)據(jù)、技術(shù)和運營;線下則體現(xiàn)交易本質(zhì)和服務(wù)本質(zhì)。目前，百融金服參與的“信易貸”憑借專業(yè)性和針對性，已經(jīng)與多場景多產(chǎn)品的小微資產(chǎn)進(jìn)行對接。

縱觀百融金服“小微全流程智能風(fēng)控解決方案”可以看出，與市場上一般小微信貸業(yè)務(wù)流程相較，百融金服在貸前、貸后流程上，都充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以更為全面和細(xì)致的考量模式，為小微企業(yè)信貸流程保駕護(hù)航。以普通小微信貸方案中，貸前的“審批決策”階段為例，百融金服則細(xì)化到準(zhǔn)入決策、限額決策、定價決策及期限決策，進(jìn)行多維度的“綜合決策。”而在貸后“實時監(jiān)控”階段，百融金服“信易貸”通過實時預(yù)警、綜合信用評級、貸后應(yīng)用策略和續(xù)貸策略，來進(jìn)行實時監(jiān)控。

在產(chǎn)業(yè)鏈金融的模式下，商流、物流、資金流、信息流等被打通

值得一提的是，作為“信易+”首批成員，百融金服并不止步于小微企業(yè)主體信用評估，已開始積極布局產(chǎn)業(yè)鏈金融，構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)鏈。在準(zhǔn)確評估小微企業(yè)信用狀況的前提之下，引導(dǎo)資金精準(zhǔn)流向有潛力有活力的企業(yè)，讓金融真正服務(wù)實體經(jīng)濟，用金融推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

也就是說，在產(chǎn)業(yè)鏈金融的模式下，商流、物流、資金流、信息流等被打通，這些信息經(jīng)過百融金服有效整合后，可有效提升產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)信用，讓金融機構(gòu)為鏈條內(nèi)中小企業(yè)提供金融服務(wù)的風(fēng)險極大降低，也使優(yōu)秀的中小企業(yè)擁有更為廣闊的發(fā)展前景。在這條生態(tài)鏈上，以百融金服為代表的大數(shù)據(jù)公司，即發(fā)揮出 “橋梁”作用，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的金融化;也在風(fēng)控模型的設(shè)計和金融產(chǎn)品的打造上，做到基于行業(yè)屬性和特點“量體裁衣”。

在業(yè)界看來，百融金服深耕不輟地發(fā)展人工智能、大數(shù)據(jù)和以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為引導(dǎo)的普惠金融，這種擔(dān)當(dāng)與責(zé)任之心，令普惠金融走得更遠(yuǎn)更長。