P2P平臺校園貸發展現狀與對策研究
——基于高校學生P2P平臺校園貸使用情況的調查

應紹樺，谷 雪，許玉紅，何添羽

(東華大學 旭日工商管理學院，上海 200051)

隨著大學生消費觀念的變化以及互聯網金融的興起，“校園貸”一詞慢慢走進人們的視野。校園貸平臺將互聯網技術與傳統借貸業務相結合，為大學生提供現金分期、消費貸款等互聯網金融服務，通過資本的流動來解決大學生在學習生活、自主創業等過程中面臨的資金不足問題。[1]然而，在校園貸產品的發展進程中頻繁發生暴力催債、裸條貸款等一系列問題，于是監管部門頒布條例以規范校園貸業務的發展。基于此背景，文章在充分調研的基礎上，以當代高校學生P2P平臺校園貸產品為研究對象，通過網絡問卷調查的形式搜集有關大學生校園貸使用情況的相關信息，重點分析校園貸的市場現狀、存在的問題以及未來的發展前景，最后提出若干建議。

1 高校學生使用校園貸現狀分析

為深入研究高校學生校園貸使用情況，文章借助于問卷星作了簡單調查分析。調查期間為2018年1月22日至2018年7月31日。截至調查結束，共收到309份有效問卷。調查對象主要在校大學生，從本科生到研究生均有所涉及，覆蓋國內多個省份。因此本次調查結果具有一定的全面性、代表性和合理性。

1.1 高校學生收支情況

從大學生每月生活費金額情況來看，95.15%的大學生每月生活費低于2500元(含)，其中占比最大的是每月生活費為1501～2000元的大學生。

圖1 大學生生活費金額分布

從大學生的開銷情況來看，61.02%的大學生生活費僅能滿足基本的生活需要，可見大學生自己認為生活費不是很充足，從而映射出校園貸產品具有一定的市場需求。

圖2 大學生生活費能滿足的開銷程度分布

1.2 P2P校園貸主要用途

圖3 大學生使用校園貸用途分析

在我們的調查中，選擇購買服裝鞋帽、化妝品、數碼電子產品等生活品消費的人共占48.22%，其中購買數碼電子產品的人最多，占總人數的27.18%；休閑娛樂、同學交往、戀愛消費、追星消費均各占10%左右；而學習培訓、創業消費占比則非常小，均不足5%。可見，電子產品是大學生日用品貸款消費的主要方向。此外，出于社交需求，部分大學生需要通過貸款的方式來滿足與同學們一起外出游玩、聚餐等費用支出，從而維系同學關系。同時我們發現，大學生對個人今后職業發展的意識比較不足，相比于學習培訓和創業消費，他們更加重視當前的生活質量。

1.3 舉債消費影響因素

1.3.1 描述性統計

表1 校園貸影響因素描述性統計

從表2中可以看出，在所調查的樣本中，大學生P2P貸款主體中73%的為女生，且大二、大三的學生居多。他們大多數來自本二或者專科院校，所學的專業最多的為藝術類，其次是人文社科。生源地大多數來源于其他城市或者縣鄉鎮村相對較為貧窮的地區；而學校所在地98%的是在一線城市或二線城市。此外，在涉及校園貸的大學生中，他們的父母75%的都是專科以下的文憑。

表2 校園貸影響因素實證檢驗結果

續表

注：表中數據***表示顯著性水平為1%，**表示顯著性為5%，*表示顯著性為10%。

1.3.2 實證檢驗

文章通過運用Eviews軟件，將自變量與因變量進行OLS多元回歸，回歸方程的R-squared為0.655232，且Prob(F-statistic)為0.000000，說明該方程的解釋力度較強，最終得出以下結論：

(1)在5%的顯著性水平下，性別、生源地、學校所在地的不同對校園貸借款金額存在影響。第一，男性同一時間在P2P平臺的總共貸款金額比女性少。很大一部分原因是女性的愛美心理使然，導致其對化妝品、服飾等消費需求更大，從而貸款金額也越多。第二，相比于一線城市，來自二線城市的學生在P2P平臺借款金額沒有明顯減少，而來自其他城市和縣鄉鎮村的學生在P2P平臺借款金額則明顯更少。近年來二線城市快速發展，來自二線城市的學生的生活水平不斷提高，向一線城市靠攏；而來自其他城市、縣鄉鎮村的學生家庭經濟條件較差，資金需求更大。第三，學校所在地越是處于貧困地區的學生在P2P平臺借款金額越少。越是貧困地區其生活水平更低，對物質的需求更小，且物價相對便宜，從而對資金的需求更小。

(2)在10%的顯著性水平下，學校好壞對校園貸借款金額存在影響，而年級、專業、父母教育水平的差異對校園貸行為不存在影響。第一，學校越差的學生在P2P平臺的借款金額越多。相對于本一院校，本二和專科院校對校園貸的教育更少，且學生的自制能力較差，因此更多的學生被當前的物質欲望所蒙蔽。第二，不同年級、不同專業的學生都會有各自的資金需求，雖然實證結果顯示：大三的學生以及來自人文社科、藝術類、體育類的學生校園貸的金額更多，但是這種差異并不顯著。此外，由于父母與孩子在平時缺乏溝通，所以導致父母教育水平的高低對孩子的校園貸行為并沒有造成顯著影響。

1.4 P2P借還款情況

如圖4所示，在使用校園貸產品的學生中，半數的人都能在規定期限內償還借款，20.87%的學生是通過另一平臺借錢來還款，還有18.11%的學生無法按時還款，需另行支付逾期違約金。不少平臺違約金驚人，加劇了延期還款現象的惡性循環。

圖4 大學生校園貸償還情況

2 高校學生對校園貸的看法

2.1 學生對校園貸業務的看法

圖5 大學生對校園業務的看法情況

隨著校園貸產品所帶來的弊端頻繁顯現，不同人對校園貸業務的看法不盡相同。由圖5可知：18.77%的同學認為應該禁止該業務；42.72%的同學認為應該規范該業務；38.51%的同學則對校園貸產品的供應主體提出質疑，認為應該由銀行或其他正規機構來提供。

2.2 校園貸相關教育

圖6 為提供校園貸教育的部門分析

在校園貸前提供相關教育對學生而言是非常重要的。如圖6所示，98.43%的同學也認為有這個必要。其中，超過半數的同學認為學校和家庭都有這個責任來提供教育；25.59%的同學認為由學校來提供；12.20%的同學認為由家庭來提供即可。

3 選擇校園貸原因分析及存在的問題

3.1 選擇校園貸的原因

如圖7所示，大學生選擇校園貸的最主要的原因是辦理校園貸的手機簡單、方便快捷，其次是被價格、分期利息等優惠活動以及借款金額大等好處吸引。

圖7 校園貸吸引大學生的原因分析

此外，我們還將校園貸平臺與第三方支付進行對比，僅11%的同學認為第三方支付平臺與校園貸平臺沒有區別。53.08%的人認為校園貸具有可借金額更多、可自行選擇還款期限的優點；而35.92%認為校園貸更加不規范，存在很多危害性。所以，第三方支付平臺與校園貸平臺各有各的優點與缺點，只有充分分析出各自的優點、缺點、機會、威脅，才能選出合適自己的產品。

圖8 第三方支付與校園貸平臺的區別

3.2 校園貸存在的問題

圖9 為大學生校園貸遇到的暴力催債現象分析

隨著校園貸壞賬問題頻繁發生，P2P平臺為了收回貸款無所不用其極，暴力催債現象由此產生。如圖9所示，在被調查的樣本中，55.95%的同學從未遇到過暴力催債，其他同學都遭遇過敗壞聲譽、電話恐嚇、搶奪貴重物品、毆打等一種甚至多種暴力催債手段。

4 完善校園貸發展的建議與對策

4.1 加強學生財商教育管理

首先，學校有必要進行相關的關于校園貸的教育。第一，高校的輔導員要密切關注自己班級的學生的消費行為，如果出現學生的消費行為與學生的家庭條件比較是相對奢侈的，應該需要密切關注。第二，學校的學生會等大的學生組織，可以偶爾地做做關于一些不良校園貸的宣傳，告訴同學校園貸的弊端。第三，學校可以邀請銀行等機構的專業人士，提高學生對不良校園貸的識別能力。[2]

其次，家長是孩子生活中最好的老師,也應承擔教育責任。家長要為孩子樹立很好的榜樣，為孩子樹立正確的消觀念的理財觀念。同時在生活中，家長要有意識引導孩子對于自己的財產有效地規劃和使用，幫助孩子培養正確的財富觀念。

4.2 學校或社會為大學生提供多途徑勤工助學

大學生在社會中是一個特殊群體，收入來源單一，基本上都是來源于家庭的生活資助，但是大學生的消費能力可能比一些工薪階層人士還要高。雖然不提倡大學生超前消費和高消費，但是大學生這個龐大群體的消費能力對經濟效益帶來的有利影響是不可忽略的。如果大學生能夠通過有效的勤工助學途徑得到自己勞務所得，以此來支撐自己的消費，相信會有很多的學生會不再依賴P2P平臺。

4.3 提高商業銀行在校園中的滲透率

對于整治校園貸，銀監會主席郭樹清表示“校園貸要開正門”。銀監會和從業機構層面意識到，校園貸的需求是客觀存在的。2017年5月，國有銀行重返校園貸市場，但是這些新興的商業銀行校園貸產品由于推行的時間較短，只覆蓋部分網點或地區，因此在大學生中普及率并不高，存在一定的發展空間。

由銀行提供的校園貸的利率遠低于網絡借貸平臺的利率，而且借款渠道非常安全。想要提高商業銀行在校園中的滲透率，華夏銀行監事長成燕紅提醒重返校園的銀行業，應將風控放在首位，首先政府需要建立行業內統一的信息共享機制，避免“多頭借貸”，同時教育局和學校應積極配合。[3]力爭做到信息共享，學生與銀行的信貸關系合法，借款安全還款也安全。

5 結 論

校園貸的出現和發展是大學生消費習慣的必然產物，互聯網技術的迅速發展也為其創造了不斷完善的條件。[4]誠然，P2P貸款平臺的市場發展前景尚且可觀，但是在其業務的開展過程中也暴露出了隱含收費、暴力催債等一系列問題。但是只要規范好市場秩序，提高商業銀行在校園中的滲透率，加強學生財商教育管理，學校或社會為大學生提供多途徑勤工助學，校園貸就可以發揮其積極作用，彌補市場空缺，充分發揮資本的經濟效用，更好地為大學生群體提供服務。