資產建設理論與中國的反貧困

錢 寧

一

資產建設理論是上個世紀90年代美國圣路易斯華盛頓大學教授謝若登提出的一個社會政策框架。這一理論的基本假設，是把資產積累看作促進窮人發展的積極福利政策。它不僅能使窮人增加用于應對風險的財富，更在于它能夠使窮人增加他們對自己生活的責任感，并對未來有信心。在他看來，“收入只能維持消費，而資產則能改變人們的思維和互動方式”。①邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。實施以個人發展賬戶為核心的資產建設福利政策，對解決美國社會的貧困問題，比傳統的以收入為基礎的社會政策具有明顯的優勢。從個人層面看，首先是對刺激窮人未來的作用。通過刺激未來資產積累的福利形式，幫助窮人以儲蓄的方式為自己的未來進行長遠規劃，從而克服以收入為基礎的社會政策雖然 “供養了弱者，但無助于使他們變強”②邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。的局限。其次是促使人們采取更加積極的行動來應對因為貧窮而面臨的各種風險，克服脆弱性，增強能動性。其三是“促使個人與家庭更成功地建立和實現生活目標”③邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。，將個人發展的目標與社會體系和制度更好地結合起來，使窮人對生活更有信心，脫貧的努力更有希望實現。而在國家層面上看，這種著眼于發展的社會政策有助于持續減少貧困，使社會發展在經濟上更精明和更活躍的公民群體；提高國家的儲蓄率，從而有助于美國在21世紀的世界經濟中更具競爭力。④邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第6頁；第1頁；第231頁；第231頁。

謝若登的這一福利政策框架以一種積極的社會政策姿態贏得了美國及世界各國學術界和社會工作實務的認同與肯定。而為了使這個政策主張更具有操作性，謝若登不僅對資產建設的社會政策內涵進行了全面的闡述，而且還通過他的團隊和學生鼓吹金融賦權，推動建立金融社會工作。在他們的努力下，資產建設理論成了當代社會政策研究的重要理論范式和政策分析的理論框架，而普惠金融服務的發展則為反貧困社會工作的實務開辟了新的視野和新領域。

按照資產建設的政策框架建構起來了的金融社會工作，把幫助弱勢群體的普惠金融服務看作是促進金融賦權的過程。“有恒產者有恒心”。通過刺激窮人儲蓄，幫助他們理財投資，使福利作為一種資產來增強他們對未來生活的信心，激發他們的潛能，使他們更主動、對自己的生活更負責任。這樣的政策思考比起靠轉移支付的方式補貼貧困家庭收入不足的保障型福利政策，無疑具有重大的政策創新和思想進步作用。它把反貧困的社會政策視界從增加收入以改善窮人的生活狀況，提高到了積累財富以增強他們未來發展的能力與期望。這與中國當下正在開展的脫貧攻堅行動，以及正在謀劃的2020年以后如何使貧困人口脫貧后的將脫貧發展的政策與鄉村振興戰略有效對接的方案，無疑具有積極的啟發和借鑒意義，也在一定程度上與我們所追求的可持續發展的反貧困社會工作目標相契合。因此，結合中國的實踐開展資產建設理論研究，擴展福利政策視野，探索以發展窮人資產、開展金融賦能為核心的金融社會工作，構建中國的發展型社會政策體系，推動發展性社會工作實踐，就成為一項重要的理論課題。

二

但是，我們也應看到，資產建設理論是一項關于美國福利政策的研究。它深深地植根于美國的文化與社會制度的土壤，緊緊圍繞美國精神和“美國夢”的實現來討論的社會政策框架。首先，資產建設的政策理念源于美國的歷史文化傳統。在《資產與窮人》的第一章，謝若登明確指出，“以資產為基礎的福利作為一項國策”，“這個方案符合美國的歷史和價值”。①邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第13頁；第14頁。獨立地擁有土地和資產是“美國夢”的基礎。“在美國，獨立的土地均占傳統提供了資本主義興起的社會和經濟基礎。” 他借用十九世紀法國著名歷史學家托克維爾《論美國的民主》一書中關于美國人的價值評論：“我知道沒有其他國家，對金錢的熱愛如此支配著人們的心靈”，來說明“金錢在美國并不是由于其自身的價值而受到崇拜，而是因為在幾乎沒有中央集權的資本主義民主條件下，財富是社會組織和參與的基礎”。因而，“應當在這樣的構造中，我們來選取美國的福利政策”。②邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第13頁；第14頁。

其次，資產建設的政策理論產生的社會背景是美國及西方主要發達國家進入到了金融信息化的時代。“在一個高度金融化的信息時代，美國家庭生活的方方面面都與多樣的金融服務密切相關，比如銀行和電子支付系統、信用分數和信用卡、大學助學貸款和房貸、房屋保險、養老保險以及投資理財的產品。缺乏這些金融服務，很多生活功能將變得低效甚至無法實現，影響個體經濟福祉”。③黃進、瑪格麗特·謝若登、鄒莉：《普惠金融與金融能力：美國社會工作的大挑戰》，《中國社會工作》，2018（10）。要使貧困階級擁有獲得金融服務的能力，能夠運用金融手段去應對貧困或者其他社會風險的威脅與挑戰，就必須使窮人擁有資產來參與金融活動以提高他們應對風險的能力。這樣的時代背景和社會需求，為開展金融賦能提供了政策空間和實務基礎。

最后，以建立個人發展賬戶和刺激窮人儲蓄為基本內容的資產建設，從其價值取向上講，又是和美國乃至西方文化傳統中的個人主義價值觀有著千絲萬縷的聯系。個人主義價值觀崇尚個人自由，把對自己負責看作是個人自由的價值體現。美國崇尚的基本價值是“自決高于保障”的福利價值觀④邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第13頁。。在對待貧困問題的方法上，這種價值觀支持個人決定而不是集體（國家或組織）決策的世界觀，要求窮人不能依賴政府補貼的轉移支付來彌補個人收入不足，而是要個人采取行動，積極承擔責任，通過自己的努力來擺脫貧困。因此，資產建設的一個重要假定，就是認為“資產具有經濟、社會與心理效應”⑤馬克·施賴納、邁克爾·謝若登：《窮人能攢錢嗎：個人發展賬戶中的儲蓄與資產建設》，北京：商務印書館，2017，第30頁。。而個人發展賬戶可以激發希望或改善產生人們的世界觀的原因與方式，由此改善人們行為的結果與長期的福祉。正是受這種個人主義價值觀理想的激發，強調個人責任的儲蓄理論，成為個人發展賬戶與資產建設的基石。

此外，美國發達的市場經濟體系，高度城市化和工業化的社會經濟形態，從經濟基礎和社會結構方面為資產建設政策思路和理論建構的形成創造了條件，也為發展金融社會工作提供了可能。利用市場經濟制度創造的各種機會，通過提供普惠金融服務來幫助窮人攢錢，改善和增加他們的金融能力，并形成個人資產來實現他們的經濟福祉。在這樣的制度與體制下開展金融社會工作的實務，對促進金融平等，解決系統性和制度性因素造成的貧困，就具有了其他政策實踐無法比擬的優勢。

基于上述的分析，筆者認為，資產建設的福利政策顯示出與傳統社會福利政策不同的特點，具有明顯的理論進步意義和積極的政策推動作用。但是，這一政策框架和理論分析畢竟是以美國的社會文化、制度體制、價值取向為背景的產物，對不同的國家或社會而言，在借鑒、應用這一政策理論框架時，不可避免的碰到制度體制、文化傳統、價值信仰等方面的限制。因此，當我們在不同的語境下來討論資產建設理論時，就必須要注意其時空條件的轉換，并且要對其理論局限加以分析。

三

資產建設理論在中國的傳播，始于本世紀初。作為一個反貧困的社會政策思路和理論分析框架，資產建設的理論被運用到政策理論的建構和社會工作的實務探索中，成為當代中國社會福利和社會工作研究的重要理論資源。然而，這一理論畢竟是一項關于美國福利政策的研究，對于中國社會來說，當我們把它用到解決貧困問題的理論分析和政策框架建構上的時候，有一些基本的差異就必須要注意到。

首先是兩國社會的歷史發展階段的不同。美國是一個經濟發達、高度市場化的國家，而中國則剛剛建立起市場經濟體制。由于發展的不充分、不平衡，貧困面大，貧困發生率高的西部地區和少數民族地區，經濟不發達導致的市場經濟體制不完善，市場的資源配置能力不強，金融信息不發達，社會信用體系不健全，以及可提供的機會不多，開展資產建設缺乏有效的社會資本和文化資本的支持。這些限制性因素的存在，不僅使貧困群眾難以進行個人資產建設，而且使他們在強勢的資本面前變得更加脆弱，更易受到金融活動的傷害。

其次是中國與美國貧困發生的空間不同。美國高度工業化和城市化的社會結構，讓絕大多數人都集中于城市，并且以城市為謀生的場域。因而，美國的貧困問題往往發生在城市的低收入階層。而農村地區則因為農民擁有獨立的土地資產成為“美國夢”的最大受益者。中國的情況則相反，二元分割的社會結構使農村、特別是西部和少數民族農村地區成為貧困發生率高、貧困面大的地方。由于基礎條件限制，地域偏遠的貧困地區在金融服務的可及性上與城市地區存在較大差距，社會信用制度建設滯后，個人獨立開展金融活動的可行能力嚴重受限。因而，試圖通過儲蓄來建立個人發展賬戶，積累個人資產來實現脫貧發展，就面臨極大的挑戰。

再從文化傳統與價值觀的差別來看，如前所述，美國文化傳統崇尚個人自由，把金錢看作是實現個人參與的最高保障。而且在對待社會福利的態度上，“美國一直是一個心不由衷的福利國家”。它信奉“自決高于保障”的福利價值觀，決定了“美國需要一個不同的福利觀點，即一種更適合資本主義，更定向于積累和經濟自立的觀點”。正因如此，謝若登才說資產建設的福利政策方案“符合美國的歷史和價值”。①邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第13頁。反觀中國的文化傳統和價值觀，以“家-國”關系為軸心的社會文化傳統，既追求“天下為公”的大同理想，又向往“天下為家”的小康社會生活信念。由此形成的“公為形，私為本”的整體主義文化傳統，把“家-國關系”當作個人利益的保護機制，注重整體、注重平衡相互關系，對個人主義價值觀形成強烈的排斥。這樣的價值觀在經歷了三十年公有制的計劃經濟體制后，整個社會形成了對國家、對集體有強烈認同的集體主義價值觀和福利觀，并在實踐中形成依靠政府、依靠集體解決福利問題的路徑依賴。這樣的價值觀和實踐策略在改革開放四十年的洗禮中，雖然有了極大改變，但在弱勢群體和貧困群眾中，仍然有著根深蒂固的影響。因此，當我們要在反貧困行動中開展資產建設活動，將個人發展賬戶和儲蓄作為增加個人自決，積極承擔責任的金融賦權的內容，不可避免的會遭遇到各種障礙。

此外，個人認為，資產建設理論還存在一個重大的缺陷，這就是它把資產建設的政策視野限制在金融資產的范疇內，而對那些影響甚至制約人們的理財能力的社會資產和文化資產卻沒有更多的討論②謝若登在《資產與窮人》第59頁，第47條注釋中明確表示，他這本書只討論關于資產占有，即金融資產的問題。。這不能不是一個遺憾。不過，限于篇幅，這里就不做進一步的分析。

歸結以上所述，由于中美政策環境的不同，在中國開展以個人發展賬戶為基本內容的金融賦權和以家庭資產積累為導向的社會政策研究，面臨著極大的挑戰，需要我們在政策觀念、制度設計、實踐策略等方面，依據國情開展廣泛探索。從中國的反貧困實踐來看，自上個世紀90年代以來，借鑒世界各國的經驗，開展了大規模的反貧困行動，形成了具有鮮明中國特色的反貧困模式和政策路徑。其中關于資產建設方面的經驗，可以概括為個人、家庭和村落（社區）相結合的脫貧發展模式。這種模式，從產業扶貧的方面看，采取以家庭和專業合作社為單位的產業支持政策來增強個人與家庭資產能力；從社區福利的方面看，以建立社區發展基金或發展原有集體經濟的方式來增強社區福利功能，為貧困家庭、老幼病殘等弱勢群體提供基本的照顧和保護。同時，中國的社會政策在教育、醫療、就業等方面為貧困群眾提供保障性與發展性的服務，在增強他們的人力資本和抗風險能力方面，不僅發揮了托底保障的作用，也極大地促進了窮人的資產積累，為大規模減貧和可持續脫貧創造了條件。

筆者從本世紀初開始反貧困問題研究，并在一個少數民族貧困村落開展過社區能力建設的實務研究。以筆者多年來的研究經驗和心得來看，在中國農村，特別是西部和少數民族地區貧困面大，貧困程度深的農村，開展個人或家庭的資產建設固然具有重要的賦能意義，對改善貧困者的資產能力，完善其能力結構能起到其他方式所無法起的作用。但是，如果沒有類似社區發展基金或農民合作組織作為支持性條件起作用的話，個體化的農戶家庭很難以儲蓄或其他資產積累的方式，建立自己的個人發展賬戶來增加自身脫貧發展的能力。何況在貧困地區，人們可利用的金融手段極其匱乏，民間融資缺乏制度監管和社會信用保障，貧困群眾往往會陷入金融資本的“高利貸陷阱”而無力自拔。因此，開展以集體資產賬戶為保障的資產建設，對促進金融賦權，推動農村貧困地區形成內生性脫貧動力，就成為更具實踐意義的工作。

綜上所述，筆者主張，在中國的脫貧攻堅和2020年以后的脫貧發展戰略實施中，借鑒資產建設的政策思路，結合國家開展的鄉村振興計劃，在社會政策的導向上，應該積極鼓勵個人及其家庭以資產建設的方式發展資產賬戶，夯實家庭經濟基礎，為人們從貧困走向富裕、從依賴走向自立創造必要條件。同時，要大力發展以合作共享為目標的社區公共資產或村落集體資產賬戶，使之成為幫助貧困家庭和個人降低脆弱性、增強抗風險能力的安全保障。總之，中國開展反貧困的資產建設研究，應將個人發展賬戶和集體資產賬戶的建設結合起來，用集體資產賬戶來增強個人資產賬戶的能力，才有可能使資產建設成為持續開展反貧困行動的有效政策工具。