新時代發展金融社會工作的意義及其路徑

李迎生

一、金融社會工作是社會工作新興分支學科和實務領域

在社會工作的大家庭中，金融社會工作實踐雖然出現較早，但作為一個分支學科出現較晚，包括學界在內應該說至今還比較陌生。金融社會工作是社會工作和金融學（金融服務）相互結合形成的一個專業和實務領域，可以視為社會工作與金融學的一個交叉學科（領域）。它通過改善個體和家庭的金融能力來幫助其實現經濟利益，并進而促進個體和家庭的全面福祉，包括經濟福祉、身體健康、心理健康、行為健康和家庭幸福等。金融社會工作主要通過兩種途徑來改善個體的金融能力：一是通過政策和結構改革實現普惠金融；二是通過多樣的微觀服務改進個體的可行金融能力，包括金融知識和技能等。金融社會工作方向的學生不僅要掌握社會工作基本原理與實務方法，還要具備一定的金融學基本知識，并擁有將二者結合熟練開展特殊人群金融賦能干預服務的能力。①參見《2019年中央財經大學社會工作專業MSW招生簡章》。

社會工作開展特殊人群金融賦能干預服務有著金融服務部門沒有的獨特優勢。金融服務部門提供的產品和服務一般天然地具有市場導向，以追求利潤為目的。社會工作提供的金融干預，一般針對貧困人口的現實需要，基于普惠金融的政策框架，通過專業服務改進個體的可行金融能力包括金融知識和技能等，從而享受普惠金融帶給他們的福利，實現可持續生計。

與專業社會工作一樣，金融社會工作起源于西方。19世紀末期，起源于民間慈善組織會社即強調通過不同的工作方法提升窮人及其家庭的經濟福祉、增強其經濟能力。專業社會工作的奠基人之一芮奇蒙德（Richmond）在其服務實踐中就著重于從個人和家庭角度協助窮人解決家庭預算、小額貸款及就業等方面的問題。1990年代以來，美國當代著名社會福利學者圣路易斯華盛頓大學的邁克爾·謝若登（Michael Sherraden）教授提出資產為本的社會政策理論，他于1991年出版的《資產與窮人》一書奠定了金融社會工作的理論基礎。在他看來，收入為本的社會福利政策雖然可以緩解貧困，但難以從根本上減少貧困，不能縮小階層差別，沒有刺激經濟增長。因此，應當關注窮人的儲蓄、投資和資產的積累。與收入相比，資產能夠產生積極的福利效應，促進家庭消費提升，促進人力資本和其他資產建設，提高家庭應對風險能力，創造積極的未來取向②邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005，第180-181頁。。在實務上他倡導通過“個人發展賬戶”、“兒童發展賬戶”等政策工具協助貧困家庭與兒童與實現資產建設，獲得可行能力的提升。在謝若登教授推動及影響下的資產建設的金融社會工作實務在美國及世界各地得到了較為廣泛的響應，并取得了一定的經驗。馬里蘭大學社會工作學院于2003年設立“金融社會工作中心”，開設了相關課程，以跨學科的方式分別從與金錢有關的認知、感情和態度探索金融行為改變的知識與技能①蔣國和：《社會工作與農村反貧困：本土化實踐與理論反思》，北京：中國社會出版社，2017，第59-60頁；第60頁。。2015年，美國社會工作與社會福利學會公布了12項社會工作在未來10-20年間面臨的重大挑戰，其中的一個挑戰就是社會工作需要參與解決針對窮人的普惠金融服務與金融能力建設這樣一個重要課題。圍繞著金融能力與資產建設的理論和概念，近年來美國社會工作界提出了完整的教學大綱，準備了相關的教育材料，并在二十多個社會工作的教育機構實踐并檢驗了大綱的效果。②黃進、瑪格麗特·謝若登、鄒莉：《普惠金融與金融能力：美國社會工作的大挑戰》，《中國社會工作》，2018（28）。

在我國，金融社會工作也得到了一定的發展。臺灣輔仁大學成立了金融社會工作教育中心，開展金融資產管理或理財知識培訓或咨詢，協助家庭建立家庭發展賬戶，提供短期免費創業課程或顧問咨詢等。③中央財經大學的社會工作本科專業已將金融社會工作作為專業特色加以建設，并將金融社會工作作為MSW的主要研究方向之一。一些社會工作機構、社會組織也開展了一定的金融社會工作實務探索，如上海G機構開展的低保家庭資產建設干預項目在上海P區進行了探索，通過開設青少年教育專項家庭發展賬戶，培養對教育投資的理念和行為習慣；通過對參與家庭在家庭關系與親職教育、理財規劃及管理、青少年成長與生涯規劃、家庭管理等方面的培訓與指導，啟迪貧困家庭青少年的成才夢想，提升其自我效能感，期待幫助貧困家庭實現“資產惠享未來、知識成就希望”的美好愿景④蔣國和：《社會工作與農村反貧困：本土化實踐與理論反思》，北京：中國社會出版社，2017，第59-60頁；第60頁。。限于篇幅，這里就不一一介紹了。

二、新時代發展金融社會工作的意義

國際上，雖然金融社會工作實踐很早就已出現，但金融社會工作的研究和教育尚是近二三十年才出現的，是一個比較前沿的領域。在中國現階段提出發展金融社會工作的問題，顯然具有開風氣之先的意義。在當今中國特色社會主義進入新時代、國家精準扶貧進入攻堅拔寨新階段、中國社會工作教育發展邁入新起點等背景下，發展金融社會工作就具有非常重要的意義。

第一，發展金融社會工作是新時代加強和創新社會治理、推進社會治理精細化的需要。新時代我國社會主要矛盾已經轉變為人民日益增長的美好生活需要與不平衡、不充分的發展之間的矛盾。要滿足人民群眾對“美好生活”的需要，就要全面、系統、充分理解新時代社會主要矛盾，按照“以人民為中心的發展”的要求，在繼續推進經濟發展的同時，著力推進社會發展，滿足人民群眾的社會需要，解決經濟發展與社會發展“不平衡”的問題，并通過社會治理創新和社會建設，消除目前存在的社會發展相對滯后和“不充分”的問題。進入21世紀以來，在不斷加強和創新社會治理的趨勢下，黨的十八屆五中全會進一步提出“推進社會治理精細化”。作為一種服務型治理，社會工作專業服務近年來也在走向精細化，以精準滿足人民群眾的生理、心理、精神、社會的多元化、多層次需求，解決社會快速轉型期出現的紛繁復雜的社會問題，在禁毒戒毒、青少年服務、為老服務、社會救助、反貧困、社區服務、社區矯正、精神健康、企業服務、反貧困等領域都取得了一定的進展。可以認為，社會工作實務的精細化發展契合了新時代社會治理精細化的要求，是新時代社會工作實務發展的大勢所趨，對社會工作專業服務素質、能力建設等都提出了更高的要求。隨著中國特色社會主義進入新時代，人民群眾包括弱勢群體追求“美好生活”，對金融知識、理財能力的掌握成為基本需要。在金融工具不斷創新、金融詐騙花樣翻新的現實背景下，對弱勢群體進行金融增能成為社會工作不可回避的職責。不然的話，一旦出現人民群眾、特別是弱勢群體遭遇金融詐騙，本來有限的積蓄被騙得血本無歸，不但給當事人生存發展造成嚴重障礙，乃至激化社會矛盾、造成社會不穩。

第二，發展金融社會工作為提升社會工作助力精準扶貧的效能提供了新的可行路徑。2018年6月15日，中共中央、國務院出臺《關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》，目前，我國精準扶貧進入最后攻堅階段。目前的扶貧工作成就顯著，但遺留的問題也很多，后2020年扶貧攻堅將很快提上日程。我國目前的扶貧工作遺留問題很多，其中一個重要方面是當下的扶貧主要依然是自上而下的行政動員式的，精準扶貧過程中數字下鄉的技術治理遭遇“懸浮化”命運以致精準扶貧難精準①王雨磊：《數字下鄉：農村精準扶貧中的技術治理》，《社會學研究》，2016（6）。。更為嚴重的是，這種模式的反貧困更多的強調物質扶貧、數字脫貧，而對貧困對象的心理扶貧、精神扶貧、文化扶貧、能力扶貧顯著不足。而后者對于實現貧困對象的穩定脫貧、可持續發展至關重要。1998年諾貝爾經濟學獎獲得者阿馬蒂亞·森曾提出“可行能力”②阿馬蒂亞·森：《以自由看待發展》，北京：中國人民大學出版社，2002，第63頁。的概念，把人的“可行能力”的剝奪看作致貧的根本原因。人的“可行能力”是多方面的，可持續生計能力是維持一個人生存和發展的基礎性能力。普通人通過學習和訓練在這方面一般是沒有問題的，而如何培育和養成扶貧對象的可持續生計能力，應當成為衡量精準扶貧效能的一個關鍵尺度。邁克爾·謝若登創立了資產建設理論，并倡導通過類似“個人發展賬戶”這類政策工具對窮人實現金融增能，在美國及世界其它地方都取得了成功的經驗。可以認為，金融賦能與資產建設就是一條值得認真探索的反貧困路徑。資產建設與金融增能的相關理論與實踐對于當前我國推動社會工作參與脫貧攻堅行動有著積極的啟示。社會工作參與脫貧攻堅一方面可以與金融扶貧措施有效結合，廣泛鏈接和動員不同類型金融機構主體在扶貧中的參與；另一方面，促進陷入經濟困境的個人、家庭及社區獲得更加普惠平等的金融參與機會，提升其識別和應對經濟風險的能力。

第三，發展金融社會工作為中國社會工作教育的特色化發展開辟了值得探索、前景廣闊的路徑。自1987年原國家教委批準中國人民大學、北京大學、吉林大學等高校設立社會工作（與管理）專業算起，中國社會工作教育恢復重建已經30年，取得了輝煌的成就，目前全國有近400家高校開展社會工作本科教育，有150家高校和研究機構開展MSW教育，數十家高校提供社會工作專科教育，三十年來，社會工作專業教育為國家培養了大量的急需人才，在社會建設、社會治理、社會服務、學術研究等各方面發揮著重要的作用，2018年11月北京大學曾專門召集會議開展盛大的慶祝活動。新時代對中國社會工作教育的發展提出了新的更高的要求。但目前中國的社會工作教育還存在很多突出的問題，如各校培養方案比較劃一、特色不清、社會工作學生專業能力不足、專業核心競爭力不明顯、不突出等等，這些問題的存在要求站在新起點的中國社會工作教育深化改革，惟其如此，社會工作專業才能自立于中國高校絢麗多姿的專業之林。中國社會工作教育要深化改革，特色化發展肯定是必經之道。當前一些國內高校如中央財經大學的社會工作專業以金融社工教育作為特色方向建設，非常值得肯定，對財經院校社工學科（專業）建設、對整個中國社工學科（專業）建設都是有益的啟示，做好了可以提供值得參照借鑒的經驗和啟示，推動中國社會工作教育走向大發展、大繁榮。

三、發展金融社會工作的路徑選擇

首先，應盡快出臺發展金融社會工作的頂層設計。就此而言，至少有兩項工作比較急迫：一是出臺普惠金融相關政策法規，二是出臺支持社會工作參與普惠金融相關政策法規。就第一項工作而言，普惠金融這一概念是由聯合國在2005年提出，指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鄉低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。當前，國際社會發展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。我國國務院雖于2015年出臺了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》，但尚未出臺時效更長、更權威、更規范的相關政策法規。因此，出臺普惠金融法或普惠金融實施辦法應為當務之急，以便為金融服務改革提供政策依據，也為金融社會工作的開展提供政策方向和實務空間。就第二項工作而言，近年來國家陸續出臺了支持社會工作參與禁毒、青少年、反貧困等多個領域的政策文件，如2017年出臺的《民政部、財政部、國務院扶貧辦關于支持社會工作專業力量參與脫貧攻堅的指導意見》。參照上述辦法，國家相關部門可以出臺支持社會工作參與金融服務指導意見，指導金融社會工作的開展。

其次，加快金融社會工作教育的發展。在我國這樣一個發展中大國發展金融社會工作，需要培養大量的相關專業人才。既需要培養掌握金融社會工作專門知識的社會工作通才，也需要培養以金融社會工作為主攻方向的社會工作專才。前者面向社會工作服務對象解決他們可能遇到的一般性、普及型金融問題，這方面問題在現代社會是經常發生的，每個人都與之密切相關，如金融政策、普惠金融政策法規、防范金融詐騙知識方法的宣傳普及。后者面向社會工作對象解決他們可能遇到的特殊性、專門性問題，特別是弱勢群體面臨的金融理財、個人發展賬戶、兒童發展賬戶、小額貸款的知識缺乏、不會使用、手段欠缺的問題。培養掌握金融社會工作知識的社會工作通才是所有社會工作教育機構的應盡之責，培養以金融社會工作為主攻方向的社會工作專才可以成為財經類院校社會工作專業的培養目標。

第三，加快金融社會工作實務的開展。在我國，社會工作恢復重建走的是一條“教育先行”①王思斌：《教育先行及其對發展我國社會工作的意義》，《中國社會工作》，2011（32）。的發展路徑，這在特定時期是迫不得已的選擇。目前我國社會工作恢復重建已經三十年，社會工作發展環境較之當初已經發生了重大的改變，當前推動金融社會工作的發展筆者認為可以走教育、實務、研究等齊頭并進、相得益彰的道路。尤其是在當前全面深化改革時期人民群眾特別是弱勢人群對金融社會工作存在廣泛需求的情勢下，推動金融社會工作實務的開展具有重要的現實意義。金融社會工作實務的服務對象，我們認為雖廣義上涵蓋全體人民群眾，但就我國現實而言，還應當以弱勢人群為主體、為重點。民政部近年陸續發布了社會工作多項服務指南，涉及兒童、社區、婚姻家庭、社區矯正、農村留守人員、社會救助，精神衛生、扶貧、服務管理等，指導社會工作實務的開展。發展金融社會工作實務，可以借鑒國外和參照其它領域，制定相關實務指南，引導金融社會工作實務的開展。

第四，多主體參與發展金融社會工作。發展金融社會工作需要政府、高校、金融機構、社工機構、社會組織、社區等多主體的參與與配合。政府的角色十分重要，為金融社會工作的發展起著提供政策引導、資源鏈接、資金支持等關鍵作用。高校為金融社會工作發展培養專業人才，并擔負著為金融社會工作實際從業人員、相關人員提供專業培訓的職責。金融機構、社工機構、社會組織、社區等起著為金融社會工作開展提供平臺支撐的職責。其中，金融機構設置專門的社工崗位對金融社會工作的開展尤其重要。一般而言，金融機構以商業化、市場化為導向，以是否盈利作為企業經營的主旨和考核標準。這樣理解大體上是對的，但存在嚴重缺陷。現代企業強調社會責任，金融企業也不例外，特別是在我國這樣的社會主義國家，在國家及國際社會普遍重視普惠金融的背景下，金融機構設置社工崗位并向金融從業人員普及社工知識是必要的。

最后，促進境外經驗與本土實踐的融合。發展金融社會工作，境外有相關理論和經驗，其中政策與實務領域如尤努斯的“窮人銀行”，謝若登的資產建設與個人發展賬戶等；教育領域有美國等地高校提供的金融社會工作教育和實習的經驗等。這些為我國金融社會工作的發展提供了參照和借鑒。同時，我國金融機構、社工機構、社會組織等也有一些本土金融社會工作的實際探索與經驗，如金融機構開展的普惠金融實踐、防范金融詐騙實踐，社工機構開展的針對弱勢人群的金融增能、個人發展賬戶、兒童發展賬戶實踐等，本土實踐與境外經驗相結合乃至融合，對于我國當前發展金融社會工作是必經之路。當然了，正如前文所述，金融社會工作在國際上尚是一個新興學科和實務領域，境外經驗相對有限，我國金融社會工作的發展可以與境外齊頭并進，我國的相關經驗也可以為境外參考。