互聯網金融對商業銀行業務發展的影響分析

彭麗麗

摘要：隨著時代的不斷發展，我國互聯網技術已經非常成熟，平板電腦以及智能手機等等移動終端得到了普及，與此同時，互聯網金融也得到了很好的發展，并且其規模正在不斷的擴大，移動網絡的整體運行速度也得到了很大的提升。在互聯網金融企業當中，螞蟻金服以及陸金所、財務通等等都形成了各自的規模，并且在穩定的發展當中，從創立到發展不過短短數年的時間，我國互聯網金融行業就開始逐漸變得成熟，使金融行業展現出了全新的格局，但與此同時，其運行過程中也勢必會給商業銀行的業務發展帶來一定的影響，基于此，本文對互聯網金融對商業銀行業務發展的影響進行了分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；業務發展；影響分析

在過去的很長一段時間當中，商業銀行在我國金融發展當中一直處于領先的位置，在多種金融業務方面也一直處于壟斷的地位，但是，隨著最近幾年我國互聯網金融行業的不斷發展壯大，人們的金融意識也發生了很大的轉變，商業銀行也根據金融市場這樣的變化做出了一些改變措施，例如商業銀行也開始推出了手機銀行的項目，但是并沒有取得理想的效果。隨著我國金融行業的競爭越來越激烈，其整體經營模式也勢必要做出一定的轉變，傳統的運行模式已經很難適應今天商業銀行的整體發展需要了，商業銀行應該認清現階段市場發展的實際情況，然后憑借自身雄厚的資金基礎對原有的運行模式進行一定的轉變，這樣才會找到發展的新出路，從而提升商業銀行今后運行的利潤。

一、關于互聯網金融的闡述

現階段，我國科學發展速度在不斷加快，科技的進步也越來越明顯，人們對科技的依賴得到了充分的體現，由于互聯網金融的出現，傳統的金融運行模式受到了一定的沖擊，以云計算技術以及大數據技術網為代表的計算機信息技術受到了人們的廣泛的歡迎，同時也對人們的生活以及工作產生了很大的影響，這也給互聯網金融的發展提供了良好的環境，互聯網金融就是具有這樣的時代背景之下產生的，這種全新的金融運行模式已經出現就受到了一部分人的歡迎，隨著時代的進步，互聯網金融行業也已經變得更加規范化以及系統化，在很大程度上增加了運行的安全系數。

對于互聯網金融來說，其主要具有以下幾個特征。首先，具有普惠性。實際上，互聯網金融在我國誕生的時間并不長，但是其具有較強的普惠性，這一特性對人們還是有很大吸引力的，通常情況下，互聯網金融的普惠性主要指的是以可負擔的成本為前提，盡可能的對現有資金進行合理運用，從而滿足社會各個階層的人對于資金的需求，為其提供適當的服務，其父母目標主要以普通居民以及小微企業為主。對于傳統的金融行業來說，其在運行的過程中往往會有一定的限制，并不是所有人都能夠進行金融服務的操作，經常會出現“二八”分化的現象，也就是說，有大概百分之二十的用戶享受著優質的金融資源，同時，百分之八十的用戶往往被忽視，無論是我國的銀行、證券或者保險行業等等都會出現這樣的現象，這也就會使得金融服務極為有限，沒有充分體現出協作以及分享的金融特質，這也就使得傳統的金融行業發展有一定的局限性。而互聯網金融有效的打破了傳統金融產業的束縛，使行業的整體發展又進入到了一個新的階段，打破了傳統的金融門檻高的限制，并且為被傳統金融行業所忽視的百分之八十提供服務，從而使互聯網金融行業的發展更加全面，為我國普惠金融工作的展開做出了很大的貢獻。

其次，互聯網金融還有很大的便捷性。對于傳統金融服務來說，時間以及空間都會對其產生一定的限制，由于傳統的金融運行必須要依靠線下的營業網點在展開工作，并且辦理不同的業務往往需要到與其對應的網點才能夠展開辦理?，F階段，在展開金融業務辦理的時候，往往只要通過終端移動設備就可以完成，全過程在網絡平臺上進行操作，使人們的金融業務操作以及辦理的過程得到了有效的簡化，使人們的種種金融活動展開變得更加便捷[1]。

二、現階段互聯網金融對商業銀行業務發展的影響

（一）互聯網金融對商業銀行負債業務的影響

根據我國權威財經數據顯示，商業銀行的各項存款在其負債當中的占比以及達到了百分之七十，也就是說，對于商業銀行而言，其負債已經占據了資金的主體，在商業銀行的利潤構成當中，存貸利差距很大，存款的規模會直接決定貸款的償還能力，所以對于商業銀行來說，存款業務一直都是核心業務?；ヂ摼W金融對商業銀行存款業務的影響會主要體現在以下兩個方面。首先體現在顯著分流活期存款方面。對于商業銀行而言，活期存款通常都會被互聯網金融企業包裝成各種理財產品進行分流，將其提供給有需要的人們。以余額寶為例，使用余額寶的客戶在很大程度上是被余額寶的高收益以及高流動性所吸引，并且余額寶會更加方便與客戶保持良好的溝通，使客戶更加清楚資金的去向。余額寶僅僅上線半年其交易規模就已經達到了1853億元，余額寶當中的很大可以部分資金是來自商業銀行的活期存款。可見余額寶的運作對商業銀行的活期存款分流效果顯著。其次，會間接提升商業銀行的存款成本[2]?；ヂ摼W金融的全面發展會提升商業銀行的火氣存款成本這已經成為了事實，其主要體現在互聯網理財產品的應用上，例如余額寶會對商業銀行活期存款進行分流，從而使資金的用途更加多樣化，這也會在很大程度上使商業銀行的存款結構發生變化，從而使活期存款的總占比下降，這樣會這樣一來，也就會導致商業銀行的存款成本有所增加，便給由于支付寶中的資金數額較為龐大，其運營管理人員必定會將這些資金應用于各種投資，這就是導致商業銀行的存款成本有所增加的根本原因。

（二）互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

一般情況下，貸款業務是商業銀行資產業務的主體，互聯網金融對其資產業務的影響會主要體現在貸款業務上，可以從以下兩個方面對其進行分析。

首先，對于中小額貸款的影響。在傳統商業銀行的經營理念之下，貸款業務貴更加傾向于償還能力相對較強的大型企業或者是高端個人商戶，會對中小企業以及普通客戶不太重視。而對于互聯網金融來說，其運行理念則與傳統的金融運行模式有很大的不同，其主要是利用第三方網絡平臺來為用戶提供貸款服務，并且貸款的門檻相對較低，會應用電腦數據系統當中的海量信息來展開信用評估，通常情況信用評估的指標會直接決定用戶所能得到的資金服務數額。此外，傳統的商業銀行還并不是特備重視普通客戶的金融需求，互聯網金融會提供精準的金融貸款平臺，以螞蟻花唄為例，用戶不僅僅可以隨借隨還，并且其借款利率也很低，這會對傳統的金融運行模式造成一定的沖擊。

三、策略分析

（一）加大宣傳推廣的力度，培養綜合性人才

現階段，我國很多商業銀行之所以運營效果不理想，這與其宣傳力度相對較小有很大的關系，可以有效的借助電視、廣播、報紙以及網絡途徑等等對其進行宣傳，從而讓更多的人對銀行自身的運行方式以及銀行整體實力有較為清晰的了解，這樣一來，可以有效的增加銀行知名度。同時，銀行方面還應該對員工的宣傳以及推廣給予一定的獎勵，這是非常重要的，還要針對客戶的實際體驗做出相應的激勵措施，例如，可以采取會員等級積分的制度，這樣會使客戶產生長期與銀行合作的意識，銀行方面應該為客戶提供一定的方便以及實惠，銀行可以與購物市場或者是各大賣場進行合作的，當客戶到指定商場進行消費的時候，有相對應的滿減活動，這樣一來客戶就會從中得到實惠，從而會對商業銀行產生一定的依賴性?；ヂ摼W金融平臺的產生使我國金融行業的發展進入到了一個全新的階段，傳統的金融運轉模式已經很難滿足現階段市場的需求了，因此商業銀行對自身的運行理念進行一定的轉變是非常有必要的。銀行方面應該注意對人才進行引進，可以采用多渠道同時引進人才的方式來展開工作，除了要定期展開招聘工作之外，還應該開放各種人才引進渠道，可以與當地高校建立起人才培養合作關系，從而實現學校與銀行的共贏。在對相關專業人才進行引進的時候，應該保證其針對性，其次還要保證人才的自身專業素質。其次，還應該加大對現有員工的培訓力度，人才的引進固然非常重要，但是現有員工的工作質量更應該得到保證，要定期對相關工作人員展開員工培訓，從而使員工對現階段的銀行種種業務更加熟悉，同時，銀行方面還應該展開針對員工短板的專門培訓，從而達到提升銀行員工綜合素質的目的。

（二）優化業務流程，提升用戶體驗

現階段，互聯網金融之所以受到越來越多人的歡迎，主要是由于互聯網金融的運行模式以及運作特點充分考慮到了客戶的需求，這是傳統金融產業應該向互聯網金融進行學習的地方。商業銀行應該對自身的業務操作流程進行不斷的優化，這是非常重要的，傳統的銀行業務辦理工作在展開的過程中有一定的局限性，在互聯網時代，商業銀行也應該積極與互聯網技術進行結合，可以建立起屬于銀行自身的網絡服務平臺，并且要實現資源的共享，將銀行的第一動態上傳至網絡平臺，使客戶對商業銀行的發展情況有及時準確的了解。

結束語

現階段，我國互聯網技術的發展速度在不斷提升，互聯網金融的發展也受到了更多人的肯定，在這樣的環境之下，商業銀行應該積極對自身的運轉模式進行創新，從客戶的需求入手，并且還應該積極借鑒互聯網金融成功的經驗，從而為商業銀行的發展提供新的可能。

參考文獻：

[1]杜啟明.互聯網金融對商業銀行業務發展的影響分析[J].現代商業，2018，17（20）：72-73.

[2]楊雪晴.互聯網金融發展對商業銀行傳統業務的影響分析——基于第三方支付平臺發展[J].中國商論，2018，9（10）：48-50.