《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》解讀

楊華

摘 要：農業保險是我國用以緩解農業經營風險的重要途徑，農業保險工作的開展與實施對穩定農業生產有極為重要的意義。在農業保險體系中，政策性農業保險則是實施農業支持政策的基本策略。本文對《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》進行了解讀，在對基本原則、具體內容和保障方法的論述基礎上，提出了在陜西貫徹落實《實施方案》的幾點建議。

關鍵詞：政策性農業保險;財政補貼;農業風險

農業為民生之本，因此，在農業領域開展有針對性的風險控制，是全球各國在其農業領域發展進程中始終高度關注的一個問題。實踐證明，建立農業保險體系，已經成為有效控制農業風險的重要方式，也是我國鄉村振興戰略中不可或缺的組成部分。據統計數據顯示，2017年，我國農業保險已為2.13億戶次農戶提供了共計2.79億元風險保障金額，同比增長29.24%;支付賠款334.49億元，同比增長11.79%;[1]全國有4737.14萬戶次貧困戶和受災農戶因此而受益，增長23.92%。通過農業保險保障體系，使受災后農戶能夠及時得到賠付，進一步促進了鄉村振興發展之路。同時，在健全農業產業支持機制與提升農業金融服務能力的上，突出了農業保險的地位。盡管科技不斷進步，但農業領域仍未能完全擺脫“靠天吃飯”的弱勢性，導致其生產經營上具有高風險性，從而決定了其需要得到政策層面上強而有力的扶持。“三農”問題直接關系到國計民生，通過持續改進相關政策，能進一步推進陜西省政策性農業保險實現新的發展，進而促進農業供給側改革。因此，2018年5月12日，陜西省農業、財政、林業、金融、氣象以及保監等部門聯合出臺了《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》，對本省政策性農業保險工作進行了部署。下面對此進行詳細解讀。

一、《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》的基本原則

從2018年實施方案來看，在繼承《2017年陜西省政策性農業保險試點工作實施方案》的“政府引導、扶貧優先、自主自愿”等基本原則基礎上，又提出了“市場運作”新的基本原則，具體四項基本原則如下：

一是政府引領之原則。全省各級地方政府均把農業保險工作列入到工作要求當中，健全完善工作體系，相關單位依據自身職責，全力幫助保險公司開展宣傳、承保、定損以及理賠等各項工作，支持農業保險順利開展。相應的，保險公司也要積極參與政策性農業保險的各項部署工作當中，為各級地方政府的實施工作提供服務支撐。

二是市場化運作之原則。要以市場化運營為基礎，始終做到競爭和商業化運行，不斷形成市場化的資源安排，這就要求充分發動保險公司的主動性、積極性，遵循政策指導但不依賴于政策，從多方面推動政策性農業保險，確保形成更加高效的農業風險管控機制。

三是扶貧為先之原則。農業保險應當優先部署于貧困地區，尤其是要在極度欠發達地區實施農業保險方面的優惠性政策。農業保險扶貧是保險業助推脫貧攻堅的重要渠道，因此，保險公司在政策性農業保險推進過程中，要建設更加有利于政策實施的扶貧隊伍。

四是自主與自愿之原則。農產品生產組織或農戶、保險公司之間在相互自愿的原則之下簽訂合同，所有單位與個人不能運用行政權力來干預、強迫與限制農民群眾加入到農業保險體系之中。對于保險公司而言，就是要發揮主觀能動性，不能依賴行政權力和政策進行簡單銷售，必須加大政策性農業保險的宣傳力度。

二、《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》的具體內容

（一）財政補貼農業保險方式

一是傳統的補貼方式。中央財政補貼涵蓋了小麥、玉米、水稻、棉花、奶牛以及森林等十個險種。此外，由陜西財政出資，對農業保險實施補貼的范圍涵蓋了核桃、仔豬以及奶山羊等九個險種。二是創新補貼類別。積極指導市、縣和具備相應資質的保險公司攜手開發適合本地農民需求的特色農產品險和價格指數保險等，通過市一級農業主管部門的論證之后再報省級農保聯席會加以審批。基于“扶貧優先”原則，對于極度貧困的欠發達地區農業保險產品給與重點支持，以增強其抵御農業風險的能力。

（二）保費和保額

一是保費。對于能繁母豬、奶牛、小麥、水稻等養殖動物和農作物，保險費繼續保持不變，沿用2017年的保險費用標準。二是保額。結合財政部門所制定的中央財政用于農業保險補貼的要求，賠付保額將用作農民在遭受自然災害之后的重建資金，原則上應超過保險標的產生的直接物化類成本，對于無法確定的，保額不能低于前一年保額的110%。

（三）保險費用補貼

根據財政補貼品種，由中央、省、市、縣按照一定比例分攤進行保險費用補貼。與2017年相同的是各市、縣可以結合自身的實際財力、產業實際發展狀況等來增加財政補貼。此外，2018年為了支持和幫扶貧困地區，對于極度欠發達地區的保費補貼資金可由省財政與市財政各負擔一半。同時，各市、縣可以用財政專項扶貧資金與涉農資金對相關貧困戶的保費進行直補。

（四）保險責任以及理賠標準

保險公司要在全面掌握陜西省農業生產情況和農業生產需求前提下，根據保監會、財政部以及農業部聯合出臺的關于中央財政補貼型農業保險的要求，擬定相關保險合同，并按要求在當地保險行業監管單位進行報備，各險種的保險責任等內容要以具體合同條款為準。在合同的制定過程中，需要切實把保障農業生產和化解農產品風險的政策精神落實到具體的條款當中。

三、《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》的保障方法

一是強化組織領導。農業保險工作的強政策性屬性，要求必須有健全可執行的規章制度加以保障。由省農業部門負責進行牽頭，財政、林業、金融、氣象以及保監等部門則要依據自身職責分工各司其職，做好各項工作。而對于保險公司應每季度向當地聯席辦公室上報農業保險實施情形。通過強化組織運作、領導部署和計劃安排，促進實施方案落地執行。

二是落實時限要求。市級農業和林業主管部門在2018年5月底之前，要為本區域內農業及林業政策性保險業務，招標選擇幾家責任強、服務好的保險公司。市一級農業主管部門要協同聯席會議其他部門共同制定具體落實方案并上報備案。同時要分別在7月和12月底，提交2019年工作計劃和2018年實施情況。通過制定時限要求，確保實施方案按時完成。

三是推動考核工作。建立績效激勵機制，省級農業、林業等部門負責出臺農、林業保險績效的詳細評估辦法，組織聯席會各部門或外聘機構進行有針對性的抽查和考核。按季對保險公司進行考評，保險公司要嚴格落實服務要求。同時，對于運用虛假承保等形式來套取各級財政資金的行為，應嚴格依據相關法律法規從嚴追究責任人員。通過建立績效激勵機制，從制度層面推動實施方案的開展。

四是抓好宣傳推廣。各級部門應當全面聯合保險公司，不斷強化對政策性農業保險的宣傳教育、培訓等工作，通過面對面形式為群眾講解農業保險的各項政策，綜合運用易拉寶、展板、海報、官網、微信公眾號及服務號等形式，面向廣大一線農戶群眾宣傳農業保相關政策、操作辦法和農業風險防范類知識，提高廣大農民群眾的參保積極性，形成各方踴躍參保的良好局面，助推實施方案的執行效果。

四、貫徹落實《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》的幾點建議

一是全面把握標準實現精準化補貼。對于陜西省的政策性農業保險補貼實施時，需要特別要關注那些土地需要進行修復的地區，要予以重點幫扶。譬如，2018年中央1號文件中提及如何持續強化農村土地整治工作的問題。所以，在前述開展農業補貼政策的前提下，對于保險補貼標準應當分地區、分層次加以細分，從而做到精準化幫扶。同時，建議針對各市縣當地農業發展情況及財政情況，進一步精細化完善財政補貼制度，對于某些財政相對困難的市縣可以考慮適度加大補貼力度，給予扶持。如今，我國農業領域的保險還是以政策性農業保險為主體，具體到陜西省，商業保險所能參與的類別還是非常有限的，所以，在農業保險精準化幫扶的進程之中，政府部門應當抓好強農與惠農工作，通過與社會各方力量協作形成合力，全面推動《2018年陜西省政策性農業保險工作實施方案》的精準化實施。

二是推動農業保險技術手段創新。將“互聯網+”與政策性農業保險進行深度融合。在傳統農業保險形式下，農戶和保險公司之間交易成本較高，存在信息不對稱，容易造成逆選擇和道德風險。[2]而在引入互聯網和新型科技手段之后，能夠解決跨地域問題，并能打破信息不對稱現象，很好地實現農戶和保險公司之間的信息交流，以互聯網為媒介和載體，利用政策性農業保險網站、手機應用程序、微信等多種平臺，讓農戶可以及時了解最新出臺的政策性農業保險政策情況，并進行政策性農業保險的保費測算、投保和支付保費。[3]當發生農業災害時，農戶可以及時進行報案、勘察、定損需求的提交，保險公司可以實時受理并通過地理信息系統、衛星遙感、無人機及手持移動終端等信息技術實現定損勘察數據的遠程采集，進而為農戶提供及時的勘查測算以及定損、理賠服務，極大地降低了人力成本，同時也加快了理賠賠付速度。[4]

三是不斷創新農業保險險種形式。我國農業保險市場需求差異較大，因此要改進傳統農業保險產品的形式，根據不同的地方特色農產品、災害風險以及市場需求，靈活設計區域性和時域性保險產品，例如，加強對價格指數保險、氣象指數保險的創新。由于保險的核心就是大數法則，保險公司也可以利用大數據分析，開發符合農戶現實需求的農業保險險種，設計更合理的保費標準，并為政府保費補貼提供信息參考。[5]同時，通過多種形式來宣傳相關政策措施，讓廣大農民群眾深入了解農業保險的功能和意義，促進其主動參保，進一步提升農業生產的風險抵御能力。此外，在我國農業供給側改革趨于深化的大背景下，對土地實施科學化運營已成為十分重要的趨勢。我國農業領域的生產經營主體涵蓋了專業合作社、家庭農場、農業服務組織以及農業龍頭企業等多種不同形態。這就需要分別依據不同主體的實際情況，分別為其推薦不同的農業保險新險種，從而實現我國農業保險險種的不斷創新與優化，進而降低出現風險之后的直接經濟損失，切實推動農業產業實現更好的發展。

參考文獻：

[1]. 孫祁祥與鄭偉， 中國保險業發展報告. 2018： 北京大學出版社.

[2]. 程巍， “互聯網+”背景下的農業保險發展模式研究. 黑龍江農業科學， 2017（11）： 第87-90頁.

[3]. 黃凌， 廖桂容與張萍香， “互聯網+”福建省政策性農業保險市場化運作模式探索. 湖南科技學院學報， 2017（07）： 第58-61頁.

[4]. 陳欣欣， 我國農業保險發展及其政策分析. 金融理論與教學， 2016（02）： 第31-34頁.

[5]. 張曉甜， 促進我國“互聯網+”農業保險發展的建議. 黑龍江金融， 2018（06）： 第59-61頁.

作者簡介：

楊 華（1979.3-）女，山東菏澤人，西北大學經濟管理學院博士研究生，主要從事互聯網金融研究。