國內外校園貸對比分析及我國商業銀行校園貸發展對策研究

周明珠

摘要：本文對國內校園貸的發展現狀進行歸納，首先介紹了國外校園貸的發展狀況;其次總結我國校園貸存在的問題及國外校園貸的成功經驗，并通過對比分析國內外校園貸的發展情況，研究國內商業銀行介入校園貸的必要性、影響因素及對策。

關鍵詞：校園貸 ?商業銀行 ?征信體系

一、國內校園貸發展狀況

針對校園貸市場野蠻生長的亂象，自2016年以來有關部門就出臺了很多措施來治理校園貸問題。

《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》在2016年4月通過中國銀監會和教育部聯合發布。2017年6月銀監會、教育部和人社部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，其中明確取締校園貸業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。2017年5月后，校園貸市場迎來了一批“正規軍”，如中國銀行、建設銀行等。同年5月17日建行廣東省分行發布的校園貸產品，面向省內約150家高校在校大學生;中國銀行的校園貸產品“中銀E貸·校園貸”主打中長期貸款。

可見，商業銀行再次進入校園貸市場被賦予了更多的社會責任。但由于大學生沒有固定收入和信用信息，銀行若要想為大學生借貸群體提供服務，仍然需要付出較多的成本去生產信息，這和十年前沒有顯著變化。商業銀行再次介入校園貸必須吸取、分析過去商業銀行及網絡借貸平臺在校園貸的經驗與教訓。

二、校園貸在國外發展的成功經驗

（一）為幫助學生更好地完成學業而存在

在部分國家設立校園貸，主要目的是為了幫助學生順利完成學業。在美國，政府所發放的校園貸主要是進行教育投資。在新加坡，學生可以向政府申請學業貸款，也可以向部分商業銀行申請學費貸款。此外，在新加坡銀行還會推出與校園貸相關聯的貸款以進一步減少與學業相關的開支。

（二）完備的個人征信體系

在美國，擁有不同信用分的學生還可以獲得不同的借款利率。貸款方平臺通過完備的個人征信系統來支撐信貸業，并且參考FICO信用分來衡量學生的信用質量，根據學生信用分的高低判斷來是否通過貸款申請。

（三）有人情味的還款機制

英國的“校園貸償還自動匹配收入”的還款機制規定：只有當學生的個人收入達到規定數額時，才啟動還款程序;在新加坡，政府和部分商業銀行向學生提供學費貸款，其中有些貸款項目在學習期間并不需要學生歸還利息，很大程度上減輕了學生的償債負擔。

三、國內校園貸存在的問題

通過對比分析，可以總結出國內校園貸存在的問題：

（一）個人征信體系不完善

在我國征信體系中占主體的是央行的征信體系，其借款人以在銀行有過貸款記錄的人群為主。大學生因為沒有貸款能力和記錄，所以并不在其中。目前來看，2018年3月份才發出了第一張征信牌照。

（二）監管體系不完善，風控機制不健全

在國內，提供校園貸的大多網絡借貸平臺缺乏必要的風控措施，還有很大一部分平臺打著免手續費的名號為躲避其他部門的風險審查，幫助不達標準的大學生提供虛假個人信息，使得信用較低甚至不夠資格的大學生能夠通過平臺進行借款，更有甚者通過販賣學生個人隱私信息在多個借貸平臺商肆意借款。

（三）自動還款機制不健全

相比英國還款自動匹配機制，國內在這方面就顯得實為遜色。我國借貸平臺還款違約措施大多是：增加利息、上門催款、電話恐嚇等，這都是違背道德、違反法律法規的暴力催收手段。

（四）實際貸款利率較高

我國校園貸平臺在對大學生提供借貸服務時，其實際借貸利率過高，大部分都已經超過了國家法律規定的36%的紅線。據數據顯示，學生在一個校園貸平臺上貸款1萬元，實際年利息能達到39.8%，這樣的校園貸儼然變成了高利貸。

（五）大學生缺乏正確的借款意識

在新加坡和美國，大部分學生申請校園貸是為了更好地完成學業。可是在國內，大部分學生都是將借款用于購物、旅游等其他休閑娛樂消費上，存在嚴重的攀比、跟風之勢。

四、商業銀行再次介入校園貸的優勢

（一）國家政策改革及大力引導

針對不良校園貸引發的諸多問題，監管部門不斷加大清理整頓力度，并通過聯合執法等方式對網絡借貸機構分類處置、按期整改、有序清退。隨著校園貸市場準入細則等相關監管規定的落地，將有更多的金融機構進駐校園貸市場，滿足在校大學生的金融服務需求。

（二）申請程序規范齊全，利息合理，風險較低

商業銀行具有正規的從業人員和更加嚴格的風險管理制度，能使產品在運作中更加的規范與合理。許多網絡借貸平臺為了擴大規模，發展大量地推和中介，使學生的利益嚴重受損。從產品的設計、發行、銷售到貸后的償還，商業銀行能夠更好的把控各個環節的風險和成本。

五、促進商業銀行校園貸發展的建議

（一）拓寬個人征信體系覆蓋面，健全個人征信體系

可適當放寬個人征信機構的申請標準，降低要求以適應當前的發展。我國人口基數龐大，借貸人數偏多。但當前我國的個人征信業務僅由中國人民銀行進行，形成了“供不應求”的情況，同時面臨成本過高的問題。所以，我國可以在一定程度上降低私人征信機構的申請標準，并與當前具有信用評級的網絡平臺進行合作，例如：螞蟻金服、京東金融等，通過合法、合理的部門間合作以及借助大數據體系的完善推動我國個人征信體系的發展。2018年5月成立的“百行征信有限公司”翻開了了個人征信業務的新篇章。

（二）建立校園貸自動還款機制

我國商業銀行的自動還款機制是通過人民幣個人結算賬戶進行自動轉賬還款，并沒有針對校園貸的特殊條例，如英國將還款機制與個人收入相掛鉤，并設立最低收入還款門檻。我國可以創新建立“校園貸償還自動匹配收入”的還款機制，設置最低收入門檻驗證，如學生不具備還款能力，則推遲還款時間;也可以通過與銀行相掛鉤的機制，通過調查學生日常消費情況，控制其非理性過度消費。

（三）推動風控技術改進，完善風險控制機制

對于以創業、學業貸款為主的平臺應給予扶持，幫助其改進風控技術，將逾期還款率控制在一定范圍內;而對于以支持購物、旅游消費為主的平臺應提高平臺進入的門檻，嚴格監察平臺的審核程序，從而嚴控這類平臺的數量。

（四）加強對大學生正確借貸意識的教育

國家相關部門及學校應該開設相關的教育課程及服務引導大學生理性借貸。通過分析借貸產品的年利率、日利率及附加服務費等，識別出其是否為高利貸產品，從而建立借貸識別意識，避免盲目借貸，做到理性借貸。