農信社城區業務風險防控探討

宋小飛

長期以來，農信社在農村金融服務領域發揮著重要作用，為適應新型城鎮化發展的現實需要，提升整體競爭力，必須大力發展城區。但同時也伴隨著風險問題，風險防控工作不到位，不僅會影響正常業務發展，還會對農信社的生存造成一定的威脅。只有合理駕馭風險，平衡業務發展與風險防控的關系，才能夯實搶占城區市場的根基，促進農信社長期可持續健康發展。

主要風險點

——管理風險。一是市場定位不明，經營理念滯后，服務水平不高。多年來，農信社的發展定位為“服務三農和縣域經濟”的主力軍銀行，沿用經營鄉鎮網點的理念經營城區網點，對城區市場需求、競爭狀況、營銷環境等因素缺乏綜合考量，導致對城區網點市場定位模糊、經營取向不明確，城區傳統存貸業務無競爭力，代理業務和新業務的推進困難。二是業務單一，缺乏廣度和深度。城區網點與鄉鎮網點業務產品無差別，幾乎都是傳統存貸產品，產品不豐富，無法滿足城區客戶的金融服務需求；自助設備設施跟不上城區客戶的金融交易習慣變化，影響市場競爭力，點多而廣的優勢也難以發揮。三是吃大鍋飯，缺乏激勵機制。城區網點的考核方式和鄉鎮網點一樣，未考慮城區網點的特殊性，對員工實行差異化精細化考核，拉大員工收入差距，激發城區員工工作活力。

——經營風險。一是應對競爭的風控能力不足。城區網點通過增加自身優勢才能吸引和留住城區客戶，但放大自身優勢后未提高風險管控能力，優勢會變劣勢，為城區網點增大經營風險。二是不能有效平衡業務發展與風險防控關系。城區網點管理人員不能正確看待風險防控與業務發展之間的關系，認為強化風險管防控，勢必會限制業務大規模、快速度地發展，無法完成考核任務，進而影響個人收入，沒有遵循風險收益相匹配的原則。同時，也有城區網點通過少發展業務的方式來控制風險，使該發展的業務沒有得到有效的發展，反而導致整體抗風險能力下降。

——法律風險。城區客戶群體的整體素質和法律意識較強，一旦城區員工違規操作就有可能產生違法違規的法律風險，導致信用社損失。

防控建議

——明確市場定位，調整經營戰略。充分利用城區金融資源集中優勢，發揮城區網點的龍頭作用，以城區帶動農村網點的現實需要，統籌規劃城區和農村業務發展。以市場化、商業化為取向，以市場需求為導向，優選目標客戶，營銷并培育客戶，從而找準經營發展的支撐點。同時加大新產品研發推廣力度，根據城區不同的客群、不同的金融服務需求，推出系列金融業務產品，供客戶選擇。

——優化風險防控理念，樹立風險防范意識。一是堅持領導帶頭，做到組織到位。管理者要率先牢固樹立“風險意識”積極主動、明確目標、以身作則、率先垂范，千方百計推動風險管理，強化風險管理在業務發展中的戰略高度，時刻關注可能造成的業務風險，時刻具有風險防范意識，根據風險狀況調整業務發展思路。二是堅持理念為先，做到基礎到位。強化風險理念教育，抓好員工風險意識提升，使得風險理念、合規理念深入人心，營造人人合規、事事合規、時時合規的氛圍。又特別是城區業務發展對員工的素質和業務能力要求更高，因此必須通過培訓強化員工的風險意識、法律知識和業務技能，將知識、技能融入業務經營中。三是堅持操作風險防范，做到控制到位。加強員工行為排查，及時發現問題苗頭，通過學習教育、談話引導、懲防相結合及時消除隱患。對檢查出的問題認真分析、及時整改、追究責任、舉一反三、防微杜漸。

——兼顧業務發展和風險防控并重。業務經營是農信社發展的中心任務，但在業務發展的同時，風險防控必先行，要兼顧發展風控 ，決不能顧此失彼。一是根據不同業務劃分業務品種；根據不同品種的業務風險大小，制定不同的風險控制措施；根據城區網點的特點實行業務專營，專業人干專業事。二是對不同地區網點也要實行差別化管理，在不同業務的網點采取差別化的標準和管理方法。三是完善風險控制體系，針對城區網點運用先進的風險控制理念，提高風險管理技術。

——完善風險防控基礎設施建設。要針對城區業務建立和完善風險控制基礎設施，建立計算機網絡系統，將信息技術與業務操作流程進行有機的結合，對面臨的風險進行量化分析，在綜合風險管理系統中，建立一個龐大的數據庫，包括客戶的信用等級、風險偏好及財務狀況等數據，也包括農信社自身對客戶的要求等。

——加強內部控制體制建設。一是結合相互制約的原理，在城區網點建立完整的內部控制系統，明確崗位職責，建立現場檢查、專項檢查、突擊檢查、自查、員工間相互監督、審計相結合的橫縱查防機制，使之不能違規、不敢違規。二是建立以風險控制為主的內部控制體系，主要包括責任約束、資產負債管理等內容，對風險進行識別、分析和評估。 三是建立激勵機制。從績效工資考核方面引導城區網點員工加強風險防范，實現業務發展、風險防控和效益增長的有機統一，激發城區員工參與市場競爭積極性。

（作者單位：四川省資中縣農村信用聯社）