購買重疾險(xiǎn)，給中年人備一顆“定心丸”

薄志紅

現(xiàn)代社會(huì)，隨著生活、工作節(jié)奏的加快，很多人中年人壓力劇增，“不敢病不敢死”成了最真實(shí)的現(xiàn)狀。但是，疾病和死亡不會(huì)因?yàn)槿藗兒ε戮投愕眠h(yuǎn)遠(yuǎn)的，反而有可能會(huì)在你最落魄的時(shí)候“伺機(jī)而動(dòng)”。所以，我們只能未雨綢繆，給自己買一份重大疾病險(xiǎn)（以下簡稱“重疾險(xiǎn)”），讓全家人吃上“定心丸”。

35歲的張瑜是某單位普通職員。不久前，她的一名同事因工作壓力大、生活不規(guī)律突發(fā)腦梗死，只能長期住院理療。雖然算是工傷，但單位的賠償畢竟有限，眼看一家人立時(shí)陷入困頓中，大家唏噓不已。

這件事給張瑜很大震撼，老公單位不景氣，自己這幾年算是家里的“頂梁柱”，如果忽然得病的是她……她簡直不敢往下想。有同事建議她，既然擔(dān)心，不如去買份重疾險(xiǎn)，也好給未來留個(gè)保障。張瑜十分認(rèn)同，但是應(yīng)該怎樣做呢？

購買流程

1.選擇險(xiǎn)種 工作生活壓力較大的中年人購買重疾險(xiǎn)，應(yīng)選擇重大疾病保障范圍較廣且保障額度要足的險(xiǎn)種，如保額應(yīng)在50萬元以上。如果經(jīng)濟(jì)條件一般，可選費(fèi)用低、保障高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn);如果經(jīng)濟(jì)條件較好，則適合選擇長期繳費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)。張瑜年齡不算很大，但肩負(fù)著家庭的主要支出，購買重疾險(xiǎn)時(shí)可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種保費(fèi)低保額高，工資結(jié)余部分可以存起來，日后萬一生病可作為生活開支。

2.選擇報(bào)銷范圍 在考慮重疾險(xiǎn)報(bào)銷范圍時(shí)，除了保證保監(jiān)會(huì)規(guī)定的6種核心疾病和19種推薦疾病在內(nèi)之外，還應(yīng)考慮購買附加原位癌的險(xiǎn)，以及包括針對女性重大疾病設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，如專門為女性乳腺癌、卵巢癌、子宮頸癌、子宮癌等疾病提供保障的產(chǎn)品。

3.實(shí)質(zhì)性購買 這個(gè)階段需要提供投保人、被保險(xiǎn)人的真實(shí)有效的身份證原件（復(fù)印件），如果是未成年人，則提供戶口及出生證明，同時(shí)還需提供一張投保人正常的賬戶借記卡（俗稱“儲(chǔ)蓄卡”）卡號，用于保險(xiǎn)費(fèi)用繳納和保險(xiǎn)理賠款等返款。如果有病史病歷或體檢報(bào)告，也須提供，以便后期理賠之用。還應(yīng)注意的是，填寫投保單時(shí)，要本人親自簽字確認(rèn)，否則很可能無效。

理賠流程

1.發(fā)現(xiàn)大病征兆到指定醫(yī)院確診 購買重疾險(xiǎn)后，如果某天覺得身體狀況有明顯重大疾病征兆，應(yīng)盡快到該保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院就診。在此拿到的診斷書，對后期住院治療報(bào)銷，更有說服力。

2.確診屬理賠范圍快速報(bào)案 如果確認(rèn)所患重大疾病包含在保險(xiǎn)公司重大疾病理賠范圍之內(nèi)，應(yīng)以最快速度向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這樣就能讓保險(xiǎn)公司工作人員及時(shí)入手，盡快啟動(dòng)理賠程序。

3.按理賠要求提供齊備資料

一般情況下，保險(xiǎn)公司要求提供以下資料：①診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明。②醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單。③病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

避坑指南

1號坑：購買前未如實(shí)告知病情。

很多重大疾病都與一些常見病有一定聯(lián)系，比如慢性乙型肝炎，在醫(yī)學(xué)上就被認(rèn)定為與肝癌有關(guān)系。因此，即使患有小疾病，購買人也應(yīng)如實(shí)告知，否則，患了重大疾病進(jìn)行理賠，被保險(xiǎn)公司核實(shí)到相關(guān)病史，可能就會(huì)被拒賠。

2號坑：便宜產(chǎn)品會(huì)劃算

天上不會(huì)掉餡餅，同樣都是賣長期躉繳型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并且都是保幾十種重大疾病，之所以有的保費(fèi)低，有的保費(fèi)高，一般來說，都是因?yàn)楸ＹM(fèi)低的保障時(shí)間短、所保疾病患病率較低，或者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用時(shí)限制條款相對會(huì)多。

3號坑：覆蓋病種范圍越全越劃算

一般而言，重疾險(xiǎn)所保的重大疾病越多，保險(xiǎn)公司所收保費(fèi)就會(huì)越多。這樣一來，購買人很可能會(huì)多花冤枉錢，因?yàn)楹芸赡苜I到的是發(fā)病概率非常低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4號坑：重疾確診了就一定能獲賠

重疾險(xiǎn)賠付要求超過觀察期（指自保單生效之日起，在一定時(shí)間內(nèi)罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司不賠或只賠償部分保額），一般而言，重大疾病觀察期為30天～1年，各保險(xiǎn)公司規(guī)定不同。

小貼士

鑒于人到中年，可能本身已經(jīng)罹患了某些疾病，那么就有可能遭到保險(xiǎn)公司拒保的現(xiàn)象。假如在購買保險(xiǎn)時(shí)檢查出自己有良性子宮肌瘤，疾病本身一定時(shí)間內(nèi)無大礙，但畢竟存在隱患，這樣就有可能遭到拒保。那么，如何去選擇保障方式呢？

1.換保險(xiǎn)公司 如果購買重疾險(xiǎn)只是被一家保險(xiǎn)公司拒保，不妨換幾家保險(xiǎn)公司試試。可以查看這些保險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，核實(shí)自己的病況是否包括在內(nèi)，沒有包括就可選擇買入。

2.刪除拒保問題 如果投保人對某家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)十分看中，不妨與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，把拒保問題當(dāng)除外責(zé)任，并且提出自愿增加保費(fèi)，以盡量得到保險(xiǎn)公司允許，進(jìn)而達(dá)到投保重疾險(xiǎn)的目的。

3.治療后再入保 通過對疾病進(jìn)行治療后，達(dá)到保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)要求，再去投保重疾險(xiǎn)，同時(shí)還可通過購買意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)療保障的保險(xiǎn)補(bǔ)充。