購買重疾險，給中年人備一顆“定心丸”

薄志紅

現代社會，隨著生活、工作節奏的加快，很多人中年人壓力劇增，“不敢病不敢死”成了最真實的現狀。但是，疾病和死亡不會因為人們害怕就躲得遠遠的，反而有可能會在你最落魄的時候“伺機而動”。所以，我們只能未雨綢繆，給自己買一份重大疾病險（以下簡稱“重疾險”），讓全家人吃上“定心丸”。

35歲的張瑜是某單位普通職員。不久前，她的一名同事因工作壓力大、生活不規律突發腦梗死，只能長期住院理療。雖然算是工傷，但單位的賠償畢竟有限，眼看一家人立時陷入困頓中，大家唏噓不已。

這件事給張瑜很大震撼，老公單位不景氣，自己這幾年算是家里的“頂梁柱”，如果忽然得病的是她……她簡直不敢往下想。有同事建議她，既然擔心，不如去買份重疾險，也好給未來留個保障。張瑜十分認同，但是應該怎樣做呢？

購買流程

1.選擇險種 工作生活壓力較大的中年人購買重疾險，應選擇重大疾病保障范圍較廣且保障額度要足的險種，如保額應在50萬元以上。如果經濟條件一般，可選費用低、保障高的消費型重疾險;如果經濟條件較好，則適合選擇長期繳費的返還型重疾險。張瑜年齡不算很大，但肩負著家庭的主要支出，購買重疾險時可以考慮消費型重疾險。這類險種保費低保額高，工資結余部分可以存起來，日后萬一生病可作為生活開支。

2.選擇報銷范圍 在考慮重疾險報銷范圍時，除了保證保監會規定的6種核心疾病和19種推薦疾病在內之外，還應考慮購買附加原位癌的險，以及包括針對女性重大疾病設計的保險，如專門為女性乳腺癌、卵巢癌、子宮頸癌、子宮癌等疾病提供保障的產品。

3.實質性購買 這個階段需要提供投保人、被保險人的真實有效的身份證原件（復印件），如果是未成年人，則提供戶口及出生證明，同時還需提供一張投保人正常的賬戶借記卡（俗稱“儲蓄卡”）卡號，用于保險費用繳納和保險理賠款等返款。如果有病史病歷或體檢報告，也須提供，以便后期理賠之用。還應注意的是，填寫投保單時，要本人親自簽字確認，否則很可能無效。

理賠流程

1.發現大病征兆到指定醫院確診 購買重疾險后，如果某天覺得身體狀況有明顯重大疾病征兆，應盡快到該保險公司指定的醫院就診。在此拿到的診斷書，對后期住院治療報銷，更有說服力。

2.確診屬理賠范圍快速報案 如果確認所患重大疾病包含在保險公司重大疾病理賠范圍之內，應以最快速度向保險公司報案，這樣就能讓保險公司工作人員及時入手，盡快啟動理賠程序。

3.按理賠要求提供齊備資料

一般情況下，保險公司要求提供以下資料：①診斷證明書、門診病歷、出院小結、住院小結，在多個醫院就診需同時提供多個醫院的診斷證明。②醫療費用收據、住院費用收據和住院費用明細清單。③病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫療機構的有效簽章。

避坑指南

1號坑：購買前未如實告知病情。

很多重大疾病都與一些常見病有一定聯系，比如慢性乙型肝炎，在醫學上就被認定為與肝癌有關系。因此，即使患有小疾病，購買人也應如實告知，否則，患了重大疾病進行理賠，被保險公司核實到相關病史，可能就會被拒賠。

2號坑：便宜產品會劃算

天上不會掉餡餅，同樣都是賣長期躉繳型重疾險產品，并且都是保幾十種重大疾病，之所以有的保費低，有的保費高，一般來說，都是因為保費低的保障時間短、所保疾病患病率較低，或者報銷醫療費用時限制條款相對會多。

3號坑：覆蓋病種范圍越全越劃算

一般而言，重疾險所保的重大疾病越多，保險公司所收保費就會越多。這樣一來，購買人很可能會多花冤枉錢，因為很可能買到的是發病概率非常低的保險產品。

4號坑：重疾確診了就一定能獲賠

重疾險賠付要求超過觀察期（指自保單生效之日起，在一定時間內罹患重大疾病，保險公司不賠或只賠償部分保額），一般而言，重大疾病觀察期為30天～1年，各保險公司規定不同。

小貼士

鑒于人到中年，可能本身已經罹患了某些疾病，那么就有可能遭到保險公司拒保的現象。假如在購買保險時檢查出自己有良性子宮肌瘤，疾病本身一定時間內無大礙，但畢竟存在隱患，這樣就有可能遭到拒保。那么，如何去選擇保障方式呢？

1.換保險公司 如果購買重疾險只是被一家保險公司拒保，不妨換幾家保險公司試試。可以查看這些保險公司中保險條款的保險責任和免除責任，核實自己的病況是否包括在內，沒有包括就可選擇買入。

2.刪除拒保問題 如果投保人對某家保險公司的重疾險十分看中，不妨與保險公司進行協商，把拒保問題當除外責任，并且提出自愿增加保費，以盡量得到保險公司允許，進而達到投保重疾險的目的。

3.治療后再入保 通過對疾病進行治療后，達到保險公司投保重疾險要求，再去投保重疾險，同時還可通過購買意外傷害保險和意外醫療保險進行醫療保障的保險補充。