淺議金融機(jī)構(gòu)信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控

趙亮

摘 要：信貸檔案能夠幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)建立起一個(gè)穩(wěn)定、安全、有序的交易環(huán)境，其是金融機(jī)構(gòu)面向用戶(hù)開(kāi)展安全貸款工作的重要基礎(chǔ)。根據(jù)目前我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看來(lái)，很多金融機(jī)構(gòu)往往是將拓展信貸業(yè)務(wù)作為工作重心，導(dǎo)致信貸檔案管理成為其工作當(dāng)中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。信貸檔案管理工作為金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供了安全支持，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展具有廣泛而深遠(yuǎn)的意義。本文從金融機(jī)構(gòu)信貸檔案管理工作的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合其面臨的任務(wù)，對(duì)信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：信貸檔案；管理工作；風(fēng)險(xiǎn)防控

信貸檔案的產(chǎn)生源自于銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程，信貸檔案的組成主要是辦理信貸業(yè)務(wù)顧客的契約、憑據(jù)、合同/協(xié)議等基本信息資料，信貸檔案對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款工作的安全性極為重要，其也是顧客辦理信貸業(yè)務(wù)所必須提供的資料，是反應(yīng)詳細(xì)信貸業(yè)務(wù)的重要文件，將跟隨信貸業(yè)務(wù)從發(fā)起到結(jié)束全過(guò)程。為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸檔案的管理，保證銀行業(yè)務(wù)工作的安全性、穩(wěn)定性和完整性，需要不斷提升信貸檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

1 信貸檔案管理工作概述

1）信貸檔案分類(lèi)。信貸檔案是銀行綜合管理的資料之一，在客戶(hù)辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員會(huì)根據(jù)客戶(hù)的基本資料、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行記錄，以確保銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。一般來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)對(duì)客戶(hù)的信貸檔案進(jìn)行分類(lèi)。第一類(lèi)是權(quán)證類(lèi)檔案，例如：抵、質(zhì)押權(quán)證、存單等。第二類(lèi)是要件類(lèi)檔案，要件類(lèi)檔案的意義在于明確信貸業(yè)務(wù)的法律意義。第三類(lèi)屬于管理類(lèi)檔案，管理類(lèi)檔案則重點(diǎn)記錄的是客戶(hù)的基本個(gè)人信息資料（經(jīng)營(yíng)范圍、法人信息、聯(lián)系方式、經(jīng)濟(jì)狀況等）。第四是屬于保全類(lèi)檔案，保全類(lèi)檔案是指對(duì)于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處置辦法等相關(guān)資料，其意義在于幫助銀行和客戶(hù)建立起更加安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。第五類(lèi)是綜合類(lèi)檔案，綜合類(lèi)檔案涉及信貸業(yè)務(wù)的方方面面，其記錄的要點(diǎn)是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)銀行內(nèi)部的管理資料。綜上，信貸檔案大致分為五類(lèi)。

2）信貸業(yè)務(wù)工作概述。信貸業(yè)務(wù)主要按照以下流程進(jìn)行開(kāi)展：辦理信貸業(yè)務(wù)的顧客提出申請(qǐng)、銀行受理申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)審檔案資料、審批、貸款發(fā)放、信貸后續(xù)管理。在這些工作流程當(dāng)中，信貸檔案記錄的是其具備法律意義的專(zhuān)業(yè)技術(shù)資料。在信貸業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，常提到兩個(gè)名詞：一級(jí)檔案和二級(jí)檔案。一級(jí)檔案多為權(quán)證類(lèi)檔案，其面向擔(dān)保類(lèi)（抵押、質(zhì)押）信貸業(yè)務(wù)，提供擔(dān)保物、質(zhì)押物的所有權(quán)證明。二級(jí)檔案即是法律合同和反映信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)、審批等工作崗位責(zé)任的相關(guān)資料。在信貸業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，銀行各部門(mén)的工作職責(zé)也有明確分工。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸檔案資料進(jìn)行統(tǒng)一的搜集和調(diào)查、評(píng)價(jià)、審核，以確保檔案的真實(shí)完整。搜集整合資料的工作完成之后，需要對(duì)資料進(jìn)行存檔、立卷等工作，經(jīng)辦部門(mén)應(yīng)對(duì)相關(guān)檔案資料的真實(shí)性、有效性、完整性以及保密性負(fù)責(zé)。在貸款發(fā)放之前，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)需要對(duì)檔案資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，在信貸檔案審核通過(guò)之后整理移交給放款崗位工作人員。放款工作完成之后，由檔案管理部門(mén)對(duì)檔案進(jìn)行詳細(xì)填充、歸檔、保存和管理，并根據(jù)客戶(hù)提供的相關(guān)信息對(duì)檔案實(shí)施更新和維護(hù)。

2 信貸檔案管理工作現(xiàn)狀

1）信貸檔案管理工作現(xiàn)狀。信貸檔案管理工作與信貸業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，信貸檔案管理工作的重要性毋庸置疑，根據(jù)我國(guó)銀行信貸檔案管理工作現(xiàn)狀看來(lái)，總體的信貸檔案管理程序趨于科學(xué)和規(guī)范，但是仍存在著一些管理工作上的不足。在此對(duì)管理工作上的值得提高的方面做以下闡述。1.信貸檔案管理人員責(zé)任意識(shí)淡薄。信貸檔案相關(guān)管理人員的責(zé)任意識(shí)淡薄，是目前信貸檔案管理工作當(dāng)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題。工作人員的潛在意識(shí)將借貸工作當(dāng)作一個(gè)普通的“借款還款”過(guò)程進(jìn)行考慮，在思想上將信貸檔案管理歸類(lèi)為邊緣業(yè)務(wù)，忽略了信貸檔案管理工作的重要性，將工作重心放在了借款人是否按時(shí)還款這一點(diǎn)上。正是由于管理人員對(duì)于工作重要性的認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致了某些信貸檔案資料記錄的不完整，在信貸檔案移交和接收過(guò)程當(dāng)中，造成了資料的收集遺漏，資料和實(shí)際情況不符等問(wèn)題。目前，銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)這樣一個(gè)典型現(xiàn)象：重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，輕視信貸檔案管理。

2）信貸檔案資料不完整、有效性缺失。在一些銀行整合信貸檔案資料時(shí)，往往存在著片面、零星的資料缺失。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的原因一方面是相關(guān)工作人員對(duì)于信貸檔案管理工作的重視程度不夠，這一點(diǎn)上文已經(jīng)提到，同時(shí)，信貸檔案管理工作需要銀行各部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)交流和配合。導(dǎo)致信貸檔案資料不完整的另一重要原因是銀行各部門(mén)之間的工作銜接出現(xiàn)漏洞，信貸檔案需要經(jīng)過(guò)經(jīng)辦部門(mén)搜集整理、放款部門(mén)審核備案、綜合管理部門(mén)保存歸檔。在這一系列過(guò)程流程當(dāng)中，如果部門(mén)和部門(mén)之間在工作交接過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)工作交接不全面的情況，就極有可能將工作失誤進(jìn)一步擴(kuò)大化，使得信貸檔案資料的完整性和有效性大大降低。同時(shí)，銀行對(duì)于信貸檔案資料的實(shí)時(shí)跟進(jìn)工作目前也還有待加強(qiáng)，客戶(hù)提供的信貸資料可能隨著時(shí)間的改變而變化，如果不周期性監(jiān)管，反復(fù)對(duì)信貸檔案資料的有效性進(jìn)行審查，難免會(huì)給信貸檔案管理工作帶來(lái)潛在的困難。

3 信貸檔案管理工作當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

1）信貸檔案管理風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)方向。信貸檔案管理工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，信貸檔案管理工作的特殊性使得相關(guān)工作人員需要注意對(duì)信貸檔案管理工作的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把控。在此作以下幾點(diǎn)工作闡述。第一，強(qiáng)化信貸檔案管理工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。欲保證信貸工作的開(kāi)展安全有序，首先要從信貸檔案管理工作人員的思想上出發(fā)。具體可以擬定一些管理工作責(zé)任制度，以督促相關(guān)管理人員切實(shí)履行管理責(zé)任。第二，加強(qiáng)信貸檔案管理工作的全程監(jiān)督。由于銀行相關(guān)責(zé)任制度存在一些模糊的界限，導(dǎo)致信貸檔案管理工作人員在工作當(dāng)中有不同程度的懈怠，這些工作細(xì)節(jié)的松懈為金融貸款業(yè)務(wù)不可避免地帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于信貸檔案管理工作的細(xì)節(jié)要重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。信貸檔案管理工作的細(xì)節(jié)具體來(lái)說(shuō)是信貸檔案基本資料的搜集、信貸檔案資料審核、放款、信貸檔案的歸檔、綜合管理等方面，尤其是各個(gè)工作環(huán)節(jié)的銜接過(guò)程，這是容易導(dǎo)致信貸檔案資料完整性降低的主要方面，需要相關(guān)管理人員特別注意。此外，信貸檔案管理工作的后續(xù)資料檢查更新也是相當(dāng)主要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其能夠幫助銀行對(duì)信貸客戶(hù)資料進(jìn)行全面有效地掌握，傳統(tǒng)的信貸檔案管理工作往往忽視了這一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控，導(dǎo)致了信貸檔案資料的有效性、真實(shí)性降低，由此看來(lái)，這也是信貸檔案管理風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)方向之一。

2）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。提升信貸檔案管理工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，首先需要從思想上使其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。銀行相關(guān)部門(mén)可以對(duì)信貸檔案管理人員進(jìn)行定期檔案工作培訓(xùn)，同時(shí)明確其管理責(zé)任，實(shí)施工作獎(jiǎng)勵(lì)制度——對(duì)于管理工作成績(jī)突出的工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于管理工作存在漏洞的工作人員進(jìn)行指導(dǎo)幫助其糾正錯(cuò)誤。提升信貸檔案工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，可以安排人員向同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)管理技巧，引進(jìn)新型的管理人才，制定出一套適宜自身的科學(xué)化管理程序，以切實(shí)提升信貸檔案管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

4 總結(jié)

信貸檔案管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，其需要銀行各部門(mén)共同協(xié)作完成。樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力是信貸工作穩(wěn)定開(kāi)展的基礎(chǔ)，其仍需要廣大工作人員尤其是檔案工作人員的不懈努力。

5 結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)檔案管理工作中，在管理意識(shí)及管理方法上還存在一些不足之處，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)新形勢(shì)的發(fā)展做出相應(yīng)的改變，對(duì)原有的檔案管理制度進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的支持，檔案數(shù)字化程度的不斷提升，逐步推動(dòng)金融檔案管理工作的信息化、數(shù)字化發(fā)展，提升金融檔案管理的整體意識(shí)及檔案管理人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，更好地為金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)核心工作的發(fā)展提供更為便捷、更為有效的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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