非正規金融對農民生產性收入的影響

田穎

摘 要：在偏遠的農村和欠發達的地區，交通條件差，區域內對資金的需求不大，導致銀行這些地方的網點較少，而資金的需求方往往是信用不高的農民和小一點的企業，銀行放貸也更少，貸款也不方便，導致這一區域的企業和個體尋求非正規金融途徑的資金需求較大，也促進了非正規金融的發展。本文梳理了非正規金融發展的相關文獻，以及其在各地方發展的現狀，著重分析理論依據，探討農村非正規金融的組織形式、特點、發展原因、存在的問題等方面進行了詳細的研究，對促進非正規金融發展提出了一些建議。

關鍵詞：非正規金融；民間借貸；農民收入

1 引言

近年來，隨著我國非正規金融的迅速發展，其已成為我國金融市場的重要組成部分，涉及的區域從中國沿海的發達省份開始延及內地落后地區，服務的對象也由鄉村地區的基層生產單位擴展至大中小城市及鄉村的各種經濟組織和個人。不可否認的是，非正規金融填補了正規金融的盲區。國外和我國臺灣地區存在的大量正規和非正規金融之間順利完成合作的例子，這一方面體現了正規和非正規金融之間存在能夠合作的機率，另一方面能夠為我們的理論研究提供良好的實踐基礎。

2 農村非正規金融特點與組織形式

2.1 農村非正規金融的特點

第一，在運作方面花費較少。以運作為研究視角，我們能夠看出非正規金融在運作上流程上十分高效，再加上其在員工薪酬方面沒有太大的負擔，而且不會限制交易的時間，不存在固定成本方面的花費。非正規金融能夠全面的掌握個人和民營公司的資料信息，比如收入水平、信用級別等，這就能夠將雙方之間由于信息不平衡所導致非正規金融所承擔的風險進一步降低，而且還掌握了借貸者的親朋好友和地域關系等方面的信息資料，不僅減少了非正規金融的成本與此同時還對借貸者產生了很強的道德約束力。比如在寧波市的非正規金融機構基本上都屬于地緣性機構，以關系網作為其運作的基礎，由于非正規機構掌握著借貸者方方面面的信息，在調查其信用的過程中不需要大量的資金花費，進而有著更大的利潤空間。在農村中，由于非正規金融沒有很大的關系網絡，產權十分清楚，不會出現大量委托代理的現象，所以也沒有進行風險回避的必要。

第二，經營高效。農村的非正規金融在經營方面由于其決策的流程較少，所以能夠保證其效率。由于非正規金融沒有相應的管理體系，使得其在借貸交易方面擁有很高的效率，在短時間內就能發放借貸，這就能夠很好的滿足那些要求資金時間快、數量小、次數多的中小公司和個人。正規金融在借貸審批的過程中需要很長的時間、還款時間固定并且需要很多手續，但是非正規金融就完全沒有這方面的問題，非正規金融不需要進行詳細的調查，也不會按照眾多流程進行。在很多情況下，一張白條就可以充當借款憑據，甚至口頭協議也可以充當憑據，并且雙方之間能夠商討還款的方法、借款的利息和還款時間等眾多方面。

第三，沒有很高的擔保門檻。很多正規金融都難以解決擔保問題，由于其要求貸款者能夠具備很強的擔保能力，這就使得那些沒有相關能力和信息的公司及個人不能獲得正規金融的借貸。銀行只有在抵押物和貸款擔保方面的要求很高，才能把控其承擔的風險，而且由于銀行在抵押物方面有著十分高的要求，普通的個人和公司無法具備要求的擔保能力。由于農村非正規金融沒有很高的擔保門檻，個人信用就可以作為貸款人的擔保，用個人道德來約束貸款人，這就使得普通個人和公司能夠很輕易的滿足其擔保要求。

第四，利率十分靈活。對于很多的非正規金融來說，市場對借貸的需要直接決定了其借貸利率，非正規金融會吸收整合社會上的閑置的流動資金，并將其提供給中小公司和個人。在非正規金融進行交易運作時，借貸者能夠和非正規金融來商討利率的多少，雖然借貸者要負擔很高的借貸利率，但是因為其能夠短時間內發放資金，使得借貸者能夠獲得高收益并以此來彌補成本較高的問題。

2.2 非正規金融的組織形式

一是民間借貸。民間借貸從最初的實物借貸，發展到今天的貨幣借貸，已成為目前歷史最長的非正規金融形式。這種形式的非正規金融有以下兩個特點：第一，總量大但是單筆借貸的數額相對較小，交易方式比較自由，發生的區域特別廣；第二，在社會上比較分散，利率的決定受到比較少的限制，在“熟人”社會有時利率很低甚至是零利率，有時也會出現遠遠高出銀行利率的情況。

二是合會。又稱抬會、經濟互助會，在我國歷史上由來已久，而且主要出現在農村地區。對于會員來說，這種組織形式的非正規金融不僅具有借貸的功能，還具備一定的儲蓄功能。合會一般會有一名發起人，也就是我們經常所說的會主或者會手，然后由會主尋找會員作為合會的參與人員。在合會運行時，資金由成員集資，繳納的會費集中在一起后，將資金貸給某一合會成員使用，使用資金的成員需要為其他成員提供資金支付報酬，也就是所謂的利息。一般情況下，資金的使用權由抽簽或者以利息招標的方式決定，當所有成員都使用過一次資金后，合會即終止運行。

三是錢莊。錢莊這種形式的非正規金融在明清時期最為常見。近年來，在福建、浙江等地區特別活躍。私人錢莊的經營類似于銀行，從民眾或者個體工商戶手中吸收資金，然后將這些資金放貸給個人或者中小企業等從正規金融機構得不到資金支持的弱勢群體。由于存在一定的風險，為了籌集資金，比起正規金融機構，錢莊會為投資者支付更高的利息。目前，私人錢莊游走在法律邊緣，某些情況下會發展成為非法集資活動。

四是融資擔保公司。融資擔保公司在業務過程中不能直接解決中小企業的融資需求，但是可以為中小企業的融資提供便利。融資擔保公司依靠自身的信用為融資比較困難的中小企業提供擔保服務，承擔貸款的連帶償付責任，屬于一種高風險的準金融業務。在實際業務操作中，融資擔保公司可以從事直接為資金需求者提供擔保的擔保融資業務，包括項目融資擔保、按揭貸款擔保、消費貸款擔保等。實際上，只要在法律法規規定的范圍之內，需要依靠資信水平完成履約的業務，融資擔保公司一般都可以對其提供融資擔保服務。

五是小額貸款公司。小額貸款公司最初主要服務于農村地區的農戶、個體工商戶以及小微型企業，后來漸漸成為主要為中小企業提供融資服務的非正規金融機構。小額貸款公司的資金來源除了自有資本之外，還可以從銀行業的正規金融機構融入資金，這與其他非正規金融組織依靠“熟人”籌集資金有著重要區別。由于規模小、程序簡便、門檻低的優點，小額貸款公司在非正規金融比較活躍的地區普遍存在。金融監管部門看中其對農村以及中小企業發展的明顯促進作用，也出臺了一些政策支持其規范化發展。

3 非正規金融存在和發展的局限性

非正規金融行為主要發生在一定地緣、血緣、商緣或者友緣關系的“圈子”內，所以非正規金融的高效只能體現在一個范圍較小的分割市場內。一旦超越了區域界限，隨著貸款者甄別和監督借款者的信息成本逐漸增加，聲譽機制對逆向選擇行為和道德風險的約束力不斷減弱，因此在關系極為疏遠的交易者間很難觀察到非正規金融交易。因此，非正規金融對整個經濟資源合理配置的貢獻將會非常有限，經濟增長始終需要正規金融體系發揮主導作用。

即使非正規金融在中國臺灣地區非常繁榮，并被事實證明有效、成功的幫助到中小微型企業，甚至擁有較高價值抵押物的大企業進行融資，但如此融資機制以自我為主導的非正規金融的發展模式有一個比較大的問題，對整個金融體系在流動性上有較大的沖擊，對現代金融體系阻礙發展，致使現代金融體系比較滯后。

更為重要的是，與中國臺灣地區不同，中國大陸地區的經濟規模巨大，有著各種各樣的經濟形式，出口和規模較小的公司并不能拉動全國經濟的進步。如果沒有先進的金融系統來支持這些大型公司，那么它們很難取得進步，而中國許多成功的中小微型企業已經逐漸發展壯大為大型企業，同樣需要現代金融體系支持。更為關鍵的是，非正規金融和自我融資體制對于技術創新投資幫助有限，因此，錢穎一和黃海洲認為，如果僅僅依靠非正規金融和自我融資，中國在任何領域可能都無法成為技術領先者。

4 發展農村非正規金融努力提高農民收入的對策建議

4.1 政府部門要加強宣傳引導

一方面，要充分理解非正規金融機構的產生和發展有其內在必然性。要讓全社會充分認識到，非正規金融機構的出現有合理性和歷史必然性。另一方面，也要十分了解國內非正規金融組織的價值所在，因為非正規金融組織在很大程度上彌補了正規金融組織的不足之處，在一定程度上對我國經濟的發展起到了促進作用，成為我國金融體系的重要組成部分。

4.2 政府部門要加強監管

政府要完善非正規金融與正規金融合作的相關法律法規。當前，我國有關非正規金融的法律法規并不完善，有關法律法規對非正規金融的業務進行劃分時既不嚴格也不細致，這種局面一方面導致非正規金融不能清晰地界定自身的權利與義務，從而在業務開展過程中出現一些違法行為；另一方面，不完善的法律法規也導致非正規金融機構的權利無法得到有效的保障。完善政府的監管體系。在宏觀監管方面，政府對非正規金融的監管還存在很多空白區域，特別是一些自律性的非正規金融組織，不論其設立過程還是其經營過程均處于政府的監管體系之外。第三，政府可以適當放松對非正規金融機構的限制。目前來看，主要是放松對非正規金融機構業務經營的限制。

4.3 非正規金金融要夯實基礎、創造條件

非正規金融機構要想與正規金融機構合作，務必要從提高自身“素質“上下功夫，不斷增強自身實力，打好雙方合作的基礎，消除正規金融組織的顧慮，增強正規金融組織的合作意愿。加強自律、控制風險。非正規金融機構與正規金融機構的合作必須處于合法合規的范圍之內。首先，自覺遵守法律法規。如果希望非正規金融機構與正規金融機構的合作能夠順利進行，就需要避免兩者的業務違反法律法規。其次，必須對投資者進行風險分級。普通居民對非正規金融機構產品的風險認識不足，只關注產品的高額收益而沒有意識到自身行為的風險性。因而，在投資者出現損失時，就可能導致一系列的民事糾紛。最后，主動對業務進行風險管理。政府對非正規金融機構的監管，相對于正規金融機構來說是比較弱的。在穩健經營的情況下，正規金融機構為了規避風險，自然會選擇風險較低、風險管理能力強的非正規金融機構進行合作。

參考文獻

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