淺談農村金融的可持續發展

孫　鶴

淺談農村金融的可持續發展

孫鶴

（重慶工商大學融智學院重慶401320）

有效的金融支持是促進農村經濟穩定發展重要推動因素。農業供給側結構性改革下，如何消除阻礙農村經濟發展中面臨的問題、推進農村金融可持續發展成為關注的重點。為此，文章對目前我國農村金融發展存在的問題進行了分析，提出了推進農村金融可持續發展的措施。

農村金融；可持續發展；供給側結構性改革

農村金融作為著我國金融業的重要部分，前者的發展直接影響后者發展的全面性。供給側結構性改革背景下，新型農村金融機構面臨諸多挑戰，需要不斷深化農村金融改革，實現農村金融創新，為農村經濟的發展提供有力的金融支持。面對當前農村金融機構的發展現狀，只有不斷創新、增加資金來源、建立健全的金融體系、強化扶持力度，才能滿足新型農村市場的需求，為農村金融的穩步發展奠定基礎，推進農村金融可持續發展[1]。

1 農村金融可持續發展面臨的問題

1.1 金融產品單一

從當前的形式來看，雖然金融機構在農村的分布日益普遍，但仍存在金融產品單一、服務模式落后等情況。一方面，農村的金融需求涵蓋農業發展、基礎設施建設以及微小企業等方面，而農村金融市場呈現壟斷性局面，供給結構過于單一，產品種類過于簡單，缺乏創新性；另一方面，金融機構的貸款業務脫離農村實際，難以滿足廣大農民的現實需求，極大地限制農村經濟的發展[2]。此外，農村金融業務僅局限于金融市場的傳統業務，缺少現代化的金融產品的刺激，與現代金融業嚴重脫節，難以形成規模，農村金融的發展受到了制約。

1.2 籌資渠道狹窄

金融機構的正常運作需要以充足的資金作為基礎，從近年我國農村金融機構的發展情況來看，仍有很大的提升空間。與城市金融機構相比，農村金融機構的相關管理制度、優惠政策以及信譽等方面仍存在諸多不足，其籌資渠道由此受到了限制，難以獲得充分的資金保障。大部分金融機構成立時間較短，在農村中的知名度較低，增加了吸收資金的難度，資金流動性不強。此外，新型金融機構多位于農村偏遠的山區，受當地經濟條件的限制，群眾收入、消費水平普遍低，存款和貸款的需求較少，難以滿足金融機構的發展需求。

1.3 監管體制落后

農村新型金融機構的服務區域較為分散，監管機構多設立在距離較遠的縣城，由此增加了監督管理的難度。監管機構的監管范圍較廣，監管人員的調配上存在困難，無法一一進行實地調查和監管，監管力度不足，難以實現農村金融機構的有效管理。此外，不同地區的金融機構的規模和管理方式存在差異，但監管機構的監管方式過于機械化，沒有結合當地的經營情況制定適宜的監管措施，監管水平得不到提升，降低了監管的有效性。

1.4 支持力度不足

政府的政策支持是實現農村金融機構可持續發展源源不斷的動力，雖然政府部門已經出臺了多種財稅政策，但從整體的實施效果來看，扶持力度仍有欠缺。在支農再貸款方面，農村金融機構與大型金融機構間存在顯著差距，財政支持力度不夠深入。同時，農村金融機構無法跨區進行融資，僅能依靠農民有限的存款和貸款來維持運作，對農村金融的可持續發展極為不利。此外，農村金融機構的信用體系尚未完善，經營風險較高，對其可持續發展形成了一定的阻力。

2 農村金融實現可持續發展的措施

2.1 創新金融業務

近年來，我國農村金融機構的規模和數量不斷壯大，但其產品和服務脫離了農村經濟的發展特點，導致金融業務難以在農村中推廣。由此，金融機構必須強化創新意識，對當地的經濟特點進行詳細的調查，深入了解農民對金融產品和服務的實際需求，切實滿足農村金融發展的需要。同時，農村金融機構應緊跟時代發展的步伐，樹立新的經營理念：制定完善的獎勵機制，提高員工工作積極性，提升工作效率；除了為農民提供傳統的金融產品和服務以外，還應以發展“三農”經濟為出發點，積極促進產品及服務模式的創新，調整服務結構，優化業務流程，實現金融機構的現代化，從而更好地滿足農村居民的信貸需求；還應充分發揮互聯網在農村金融機構中的作用，發展新型金融業務，為農村居民提供更多產品選擇和服務[3]。

2.2 拓寬籌資渠道

在推動農村金融可持續發展的過程中，只有拓寬了金融機構的籌資渠道，才能從根本上改變其經營現狀，使其經營實力得到增強。其一，可借助大型金融機構的資金力量，通過與其建立信貸合作關系完成資金的拆借，實現資金的流動；其二，可適當調整民間持股比例，增加股東人數，吸引境外金融機構參股，吸納更多的外來資金，緩解資金短缺的壓力；其三，大力發展“三農”經濟，結合當地特色產業，引導農民增收創收，形成農村金融與農村經濟發展的良性循環，可為農民企業的小額貸款提供多元化的扶貧產品，擴大重點產業的信貸規模，提高農民的收入水平，為農村金融機構注入新的活力，為其發展提供有效保障[4]。最后，由于農民缺乏對金融業務的全面認識，普遍認為金融機構只是一個進行資金存儲的機構，金融機構應提高對這一問題的重視程度，加大金融業務的宣傳力度，強化農村群眾對金融機構服務范圍的認識，進而提升金融產品的知名度。

2.3 優化監管體制

農村金融機構的可持續發展與其經營的監督和管理息息相關，監管部門需充分發揮自身的職能，持續完善相關的監管體制，優化資源配置，不僅要加強工作人員的責任意識，還要規范農村金融機構的發展秩序[5]。在監管過程中，監管機構需強化非現場監管，嚴格按相關制度對違反規定的現象進行處罰，為監管工作的順利開展奠定堅實的基礎，還應深入了解當地金融機構的情況，采用分級監管的形式，分散監管權利，從而打造一個覆蓋范圍更廣、更有效、更合理的監管體系。同時，嚴格把關金融機構的準入審批，加強對其參股股東的準入管理，確保新設立的金融機構滿足注冊條件。此外，對大額貸款進行重點監測，把握大額貸款的風險，并要求銀行經營人員切實履行自身的職責，將每一環節的工作落到實處。

2.4 加強政策支持

農村金融的可持續發展需要依靠一定的政策支持，政府部門應加強對農村金融的重視程度，在政策和資金上給予其充分的支持，優化相應的改革舉措，促進農村金融的穩步發展。在財稅政策方面，政府部門應增加資金的扶持力度，可通過參股的方式協助農村金融機構成長，并結合金融機構不同的發展階段實施對應的優惠政策，給予適當的財政補貼。在貨幣政策方面，鼓勵金融機構發放小額貸款，深入貫徹免征政策，使其經營能力得到增強。在配套措施方面，增加農村金融機構的有效供給，擴大試點覆蓋范圍，不斷優化和完善農業信貸體系，并在技術和人才上給予一定的支持,持續推進農村金融機構的發展。

農業供給側結構性改革下，農村金融機構在成長的過程中存在諸多問題，農村金融可持續發展面臨著嚴峻的挑戰。因此，農村金融機構需深入挖掘限制農村金融發展的重要因素，瞄準重點，逐一擊破，采取創新金融業務、拓寬籌資渠道、優化監管體制、加強政策支持等針對性策略逐步實現農業供給側改革，提高農村經濟的發展水平，全面推進農村金融機構的可持續發展。

[1]殷凱.新型農村金融機構何以可持續發展[J].人民論壇,2017(32):106-107.

[2]舒良榮.新型農村金融機構可持續發展研究[J].科技創業月刊,2018,31(07):61-63.

[3]唐琳.新型農村金融機構可持續發展探析[J].現代營銷(下旬刊),2019(02):42.

[4]張書源.新型農村金融機構可持續發展的現狀?制約因素和對策[J].中國市場,2018(12):48+50.

[5]朱杰.我國農村金融的可持續發展研究[J].特區經濟,2017(04):83-84.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.34

丁宇（1982- ），滿族，講師，研究方向：家具與室內設計。

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2095-1205(2019)05-60-02