招行率先邁入“無卡化”時代

劉曉博

2018年12月26日，招商銀行宣布率先進入“全面無卡化”時代。

有家自媒體的文章寫到：“不出意料，這家主動‘消滅銀行卡，率先邁出關鍵一步的機構，正是當年憑借‘一卡通消滅存折的招商銀行。”招商銀行在銀行界的創新口碑就是靠著無數的“率先”支撐起來的，所以才配得上“不出意料”。

對于此次變革的意義，就如報道所言，如果說招商銀行“一卡通”引領銀行業告別存折時代，“一網通”率先開啟網上銀行時代，那么，今天網點無卡化則標志著招行再次率先進入“全面無卡化”時代，是招行再次領跑銀行變革的又一力證，也是該行推動“銀行卡時代”向“App時代”躍遷的關鍵一招。

其實，招行之所以能一直引領行業變革，除了其一直堅守的創新理念外，究其根本還是因為技術的領先。招行從2015年提出實施“移動優先”，再到2017年明確金融科技銀行定位，將金融科技視為推進“輕型銀行”轉型下半場的核動力，可以看出招行一直以來的危機感，招行希望通過科技手段，讓招行變得更輕、更高效、更智慧。

而更大的變化是，招行在2018年放下大銀行的身段，主動融入互聯網的話語體系，在行內提出了以MAU為牽引全行數字化轉型的“牛鼻子”指標，從營銷、運營、流程、風控，到組織、文化都在全方位變革，進一步向著互聯網企業進化，著力構建起招行面向未來的核心競爭力。

再次領跑：“卡時代”向“App時代”的躍遷

盡管說網點無卡化是一種趨勢，勢不可擋，但要實現全面無卡化并非易事，涉及到的系統改造環節其實非常多，招行下定決心用了超過兩年完成了相關難點攻關。

據了解，改造涉及到核心業務系統（CMBRun）、可視柜臺、ATM、W+、收單平臺、App渠道、風控系統等多個系統的對接。改造后，招行在柜面業務、可視柜臺、ATM、取號、客戶經理面訪、金葵花門禁等網點廳堂業務中，除應監管合規、風險控制等要求的極少數業務外，均實現了無卡化辦理。

之所以下這么大力氣去推動，是因為招行意識到實現網點“全面無卡化”是持續推動“卡時代”向“App時代”躍遷的重要一站。

早在2015年，招行就提早布局了智能手機帶來的場景大遷徙，提出并實施了“移動優先”策略，并加大投入，集中力量打造“招商銀行”“掌上生活”兩大App。目前，兩大App已成為招行連接用戶的最主要的載體和零售經營平臺。

其實，除了網點辦理業務無需銀行卡，網點無卡化改造的另一層意思也是招行全國網點的零售業務，絕大部分可直接使用招商銀行App線上辦理，所以App的持續升級也是招行“無卡化”的題中之義。

2018年9月，招行兩大App的7.0版本正式迭代上線。除產品功能迭代升級外，兩大App背后的運營理念的轉變被視為進一步彰顯了招商銀行在App時代變革的決心。

有評論認為，招商銀行App和掌上生活App相當于給招行的數字化轉型插上了兩個翅膀，從地面行走的動物，升級為能飛、能跑的兩棲動物，守可精耕細作，進可攻城略地。目前，招行兩大App累計用戶數已超1.3億，月活躍數也已超7000萬，這一數據在國內銀行機構中排名數一數二。

招行之所以集全行之力對兩大App進行謀篇布局，是因為招行發現，App不僅僅能給用戶提供更多的服務功能，還能推動整個零售經營方式的變革。依托App平臺，招行更是看到了零售業務非線性增長的可能。

過去三年多，招行零售業務在“移動優先”策略指引下已構筑出一個新的底盤。據悉，下一步，招行將加快進化，推動零售3.0盡快成形：除了此次“全面無卡化”，招行還將推動零售各業務線經營向數字化平臺遷移，目標是要通過數字化平臺職能的強化，向零售各業務線賦能，讓各業務線更好地生長在數字化平臺上。另外也將加強線上經營的力量，以經營組織的進化來適應服務生態的進化。

全面布局：向著互聯網企業進化

如果說零售3.0是招行依據銀行未來發展趨勢做出的積極改變，那么支撐起這場變革的則是招行金融科技實力的提升。

招行行長田惠宇在2017年年報致辭中曾旗幟鮮明地指出，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的，只會是科技。”一方面是外部環境，科技金融迅猛發展;另一方面，科技領先一直是招行的立行之策。在輕型銀行戰略中，金融科技正是建立一種更輕的商業模式的最高效手段。

因此，2017年，招行進一步將自身定位為“金融科技銀行”，并將金融科技作為轉型下半場的核動力，從而構建起面向未來真正的不可復制的核心競爭力。

值得注意的是，招行發展金融科技并非從技術本身出發，而是從金融科技的思維和文化先行入手。“關鍵不是我們擁有什么科技，而是我們怎么去運用科技，怎么運用金融科技的思維和精神。”

對于金融科技，招行董事會明確提出“容忍失敗，獎勵成功。”“容錯”文化對于經營風險，踐行審慎文化的銀行來說，可以說是顛覆式的。也就是說，招行為激勵創新，不僅打法在變革，理念及體制機制也都在轉變。有評論甚至認為，招行正以“二次創業”的心態發展金融科技。

事實上，商業銀行傳統的投入產出模式是財務投入型，對于當期不產“糧食”的金融科技創新項目，只能靠資本投入型的基金模式來支持。招行董事會做到了兩點：第一，“要錢給錢”：已成立金融科技創新項目基金，規模從每年稅前利潤1%提升至營業收入的1%，而且不用看短期的投入產出比;第二，“要平臺給平臺”：建立金融科技創新孵化平臺，為金融科技創新項目提供全面孵化支持。可以說，招行發展金融科技已不是單純戰略導向的自上而下，而是已形成全員創業創新的氛圍。