預付卡消費亟待立法監管

徐小飛

據報道，近年來，因過度發卡、服務減少、裁撤網點甚至關門跑路而導致預付卡成為廢卡、消費者難以求償維權的事件屢見不鮮。不少人呼吁從立法層面治理這一亂象。鑒于此，上海正在積極推進預付卡立法，引入行政機關進行適度監管，試圖在地方性法規層面填補這一領域的空缺。

預付卡消費是一種“預先支付款項、隨后逐漸消費”的消費模式，在一定程度上改變著傳統的交易方式和消費習慣。消費者采用預付卡消費是以經營者的商業信用作為保證，這無疑放大了消費者的風險，消費者不得不承擔因經營者經營不善倒閉或逃逸的經營風險和道德法律風險。預付卡消費具有信息的不對稱性，在預付卡消費中，消費者已事先支付了款項，卻對經營者的一些基本信息無法知曉，失去了根據經營者及其履約情況自我救濟的機會。同時，預付卡消費一般具有履行的長期性。債務風險高低與債務期限的長短有密切關系，在現實生活中預付卡消費多涉及中長期債務安排，消費者所面臨的經營者履行不能的風險也大幅上升。

隨著預付卡消費遍地開花，經營者缺乏法律意識和誠信意識、市場監管缺位等原因造成侵害消費者合法權益的現象屢見不鮮，一些商家不斷“透支”著消費者的信任，有人甚至戲謔地稱預付卡為“圈錢卡”“吞錢卡”。司法實踐中，比較常見的問題有虛假宣傳、商家霸王條款、拒絕提供服務、服務質量下降、退卡難、經營不善倒閉等，甚至還有一些不法經營者借辦卡之名斂財詐騙、攜款外逃。這些問題嚴重損害了消費者的合法權益，也侵蝕著消費者對預付卡消費的信心。長此以往，會產生資金風險，也不利于社會誠信道德體系建設。

這些問題的產生，與相關法律法規缺失不無關系。對于預付卡的管理，目前僅有商務部2012年發布的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》。前不久，上海市第十五屆人大常委會第三次會議聽取了《上海市單用途預付消費卡管理規定(草案)》審議結果的報告，在預付卡地方立法領域邁出了第一步。人們期待更多的地方能夠參照上海的做法，就預付卡管理進行立法，由行政機關對預付式消費進行必要的監管。

當前，立法機關應正視預付卡消費模式在實踐中顯現出來的問題，盡快出臺相應的法律法規或規章，明確發售單位資格、責任義務、違約責任、監管部門、消費者救濟途徑等種種細則，使預付卡消費有章可循、有法可依。有關部門應建立預付卡消費卡發售的登記、申報、備案制度和預付卡資金第三方存管制度，完善“黑名單”制度，強化對經營者的監管并加大執法力度，增加經營者的違法成本，形成“一處失信處處受限”的社會環境氛圍。