科技助力農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展及其困境破解——基于F省農(nóng)信系統(tǒng)金融科技發(fā)展的思考

(福建武夷山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 福建 南平 353000)

一、F省農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

(一)金融科技推動管理精細(xì)化

信息科技對F省農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)的改造最早開始于2005年開發(fā)和使用的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)實現(xiàn)了對不同業(yè)務(wù)類型如儲蓄、對公等賬務(wù)處理及其報表編制的統(tǒng)一組織、統(tǒng)一處理和統(tǒng)一管理，改變了最初的手工處理業(yè)務(wù)的模式。經(jīng)過多年來的發(fā)展，目前金融科技已滲透到人員管理、客戶管理等各個方面。

(二)金融科技助力業(yè)務(wù)跨越發(fā)展

通過發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，推動了農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，主要體現(xiàn)在三個方面：一是提升了業(yè)務(wù)的廣度；二是拓展了業(yè)務(wù)的深度；三是改善了客戶服務(wù)體驗。

(三)金融科技提升風(fēng)險管理水平

借助金融科技大數(shù)據(jù)，農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)可以實現(xiàn)對客戶風(fēng)險數(shù)據(jù)的全面掌握，包括客戶不良數(shù)據(jù)和外部征信系統(tǒng)，這樣有助于強(qiáng)化風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險處置等重要節(jié)點，提升風(fēng)險管理水平。

二、F省農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)金融科技發(fā)展的困境

金融科技的推廣和運用帶來了F省農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)管理的精細(xì)化、業(yè)務(wù)的跨越發(fā)展和風(fēng)險管理水平的提升，然而，其客觀面對的金融服務(wù)領(lǐng)域的弱勢和科技的疊加風(fēng)險很大程度地制約了金融科技的發(fā)展。

(一)金融服務(wù)領(lǐng)域的弱勢

金融科技為F省農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)帶來普惠化金融服務(wù)便利的同時，也因其服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)對象的特殊性，面臨極大的發(fā)展局限性。一是服務(wù)區(qū)域的邊遠(yuǎn)性，金融知識普及難于全覆蓋。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)扎根農(nóng)村領(lǐng)域，地廣人稀，各類金融知識的普及宣傳很難真正全覆蓋，農(nóng)民對金融知識的認(rèn)知極其有限。二是服務(wù)對象的脆弱性，接受新興事物的過程較長。農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，受年齡、教育程度的影響，出于認(rèn)知有限的恐慌和自我保護(hù)的意識，他們自然而然地排斥各類新興的金融科技服務(wù)產(chǎn)品，而選擇最傳統(tǒng)的面對面的柜面人員服務(wù)。三是客戶信息的空缺性，金融科技作用受限。當(dāng)前，由于部門、機(jī)構(gòu)間信息的割裂、分散，再加上農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶依然是游離于各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)外的“白戶”，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過Fintech分析客戶行為及風(fēng)險的作用有限。

(二)面臨金融與科技的疊加風(fēng)險

Fintech有效地提高了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)金融資源配置效率，降低了市場交易成本，但沒有改變金融的風(fēng)險屬性，同時因其空間的開放性、運用的便捷性、技術(shù)的復(fù)雜性，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因自身因素將面臨金融風(fēng)險、科技及信息風(fēng)險疊加的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個方面：一是管理制度欠缺，科技外包風(fēng)險突顯；二是科技人員缺失，保障不足風(fēng)險顯現(xiàn)；三是內(nèi)控能力薄弱，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險突出。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融科技穩(wěn)健發(fā)展的建議

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因歷史及現(xiàn)實等諸多因素的影響，決定了其既要認(rèn)識Fintech發(fā)展的必要性和緊迫性，更要清楚其發(fā)展的艱巨性和長遠(yuǎn)性。目前F省農(nóng)信系統(tǒng)已完成了辦公系統(tǒng)的電子化，正嘗試將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，但距離實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用還有很長的路程要走。

(一)科學(xué)戰(zhàn)略定位，強(qiáng)化金融科技發(fā)展的頂層設(shè)計

在生存動力、競爭壓力、發(fā)展推力的共同作用下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要變被動接受為主動迎接，自我打破傳統(tǒng)發(fā)展模式的路徑依賴，因需而變、因勢而變，積極參與金融科技帶來機(jī)構(gòu)發(fā)展的轉(zhuǎn)型。一是發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)時轉(zhuǎn)型。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需要正視自身的短板與不足，從思想、意識及制度建設(shè)上明確金融科技的核心引擎地位，確立金融服務(wù)與信息科技一體化的發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)定位，通過“平臺”鏈接客戶及合作伙伴，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，穩(wěn)步推進(jìn)金融科技的發(fā)展。二是頂層制度應(yīng)勢設(shè)計。金融科技的發(fā)展勢不可擋，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要順勢而為，前瞻性地進(jìn)行頂層制度設(shè)計，以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)的，改進(jìn)技術(shù)架構(gòu)，重塑業(yè)務(wù)流程，培育專業(yè)人才，夯實內(nèi)控基礎(chǔ)，為金融科技的發(fā)展創(chuàng)造必要的條件。三是金融科技應(yīng)需融合。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要借助金融科技的創(chuàng)新力量，打造以自身業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新為一體的新金融，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用流程和產(chǎn)品服務(wù)，從實質(zhì)上解決科技、業(yè)務(wù)“兩張皮”問題，推進(jìn)金融、科技的融合發(fā)展。

(二)信息多源集成，提升客戶金融服務(wù)能力

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場定位決定了其服務(wù)對象的特殊性，要細(xì)致深入地做實“三農(nóng)”金融服務(wù)，尋找兩者發(fā)展的契合點，互惠互利。一是完備化的信息。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要盡可能地通過內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)源，完備現(xiàn)有客戶或潛在客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，尤其是身份、消費、位置、行為等數(shù)據(jù)。二是結(jié)構(gòu)化的分析。在多方數(shù)據(jù)匯集的基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分層分析，對客戶進(jìn)行較為全面的畫像，深度了解客戶，對其品行、信用、融資行為、消費習(xí)慣等進(jìn)行定性。三是匹配化的服務(wù)。根據(jù)客戶的畫像，依客戶的融資需求，進(jìn)行金融服務(wù)供需的匹配，實現(xiàn)線上提供適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)(當(dāng)前因客戶信息的空缺或不完整，主要是“線上+線下”的服務(wù)模式)，緩解服務(wù)在時間、空間上的限制。

(三)優(yōu)化風(fēng)險管理，培育全面的風(fēng)險管理文化

傳統(tǒng)金融風(fēng)險在金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險外溢性更強(qiáng)、波及面更廣、危害性更大、表現(xiàn)方式更加隱蔽。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立全面的金融科技風(fēng)險管理體系，讓風(fēng)險管理深入人心，才能實現(xiàn)對金融風(fēng)險的有效管理。一是培育全面的風(fēng)險管理理念。建立全員、全流程培訓(xùn)制度，通過定期培訓(xùn)、考核和節(jié)點抽查等，讓每個員工將風(fēng)險管理理念內(nèi)化為自覺意識和行為習(xí)慣。二是完善金融科技風(fēng)險管理體系。通過建立一套完整的內(nèi)控管理制度、風(fēng)險應(yīng)急處置制度和風(fēng)險識別、監(jiān)測、評價體系，從定性和定量兩個維度對風(fēng)險進(jìn)行實時、動態(tài)評估，確定其風(fēng)險狀況，找準(zhǔn)風(fēng)險源，及時預(yù)警，切實化解風(fēng)險苗頭，填補(bǔ)安全漏洞。三是建立風(fēng)險責(zé)任管理追究機(jī)制。以金融科技風(fēng)險管理為核心，完善崗位責(zé)任制和管理責(zé)任制，并從業(yè)務(wù)、人員二個維度，確保責(zé)任追究全覆蓋。