關于寧波全域開展社區綜合保險的探究

(武漢大學經濟與管理學院 湖北 武漢 430072)

一、研究背景

在現代化城市不斷發展的背景下，城市風險的廣度和深度不斷擴展和延伸，對整個經濟社會發展帶來危機。目前的城市風險，主要包括由于暴雨、臺風等多種自然災害帶來的多方面人、財、物的損失；大型集會踩踏事件、大型爆炸事件等社會公眾責任危機帶來的損失；住房內多種原因導致的火災風險等。面對城市風險，我們選擇政府補助的方法之外，還可以通過保險的社會保障功能助力城市風險管理。在我國，上海已經從2005年開始探索社區綜合保險的發展模式，現金已經實現了全市覆蓋，多年以來，幫助上海市政府緩解了財政壓力和城市風險壓力，是保險公司助力社會風險保障的成功經驗。在2015年，寧波江東區(現屬鄞州區)也開展了社區綜合保險的試點，政府投資154萬元，為寧波江東區(現屬鄞州區)的居民投保，該險主要包括“社區公眾責任保險”以及“困難人群意外傷害保險”兩個險種，開展以來，取得了一定的成效，但是對于在寧波全域的開展還處于探索的階段。在保險業供給側改革的背景下，社區綜合保險獲得了新的開展動力。

二、文獻綜述

(一)社區的定義。“社區”源于拉丁語，指共有的物品和密切的關系。“社區”的概念在我國最早出現在費孝通學者在1933年翻譯英文單詞“community”一詞，用以說明美國芝加哥學派創始人羅伯特·E·帕克的社會學的時候。羅伯特·帕克認為，社區是區別于血緣關系紐帶的，人群在一定地域范圍里匯集形成的[1]。在費孝通先生看來，社區是一定地域里的人群按照共同規則生活，并形成的一個社會[2]。此后，我國的其他學者，也對社區的定義展開了一定的分析與討論，范國睿以為，社區是生活在特定區域里的個人及家庭，由于社會、政治、經濟、文化教育等原因形成的一定范疇，不同社區之間的生活方式、文化活動也由此而得到區分；劉視湘從社區心理學角度將社區的概念界定為是個體和群體在某一地域的集合，社區的成員在心理認知、文化生活方面有一定的聯系及共識[3]。

現今我國的社區，是在發展健全了市、區、街道、居委會這一城市行政管理系統下產生的，大部分都是由城鎮的居民委員會更名而來，還有一些是由于城市化進程由村委會并入城鎮產生的。它們是政府部門了解民情，從而服務人民的重要媒介，也是發布指導、落實政策指示的基層單位。

本文討論的社區綜合保險，由于是通過政府以不同的區為單位出資投保，目的是通過保險公司實現城市風險管理的突破，因此，其中的社區是指我國行政區劃意義上的區，它包含不同的街道、小區。

(二)險與城市風險管理。日本的著名社會學家富永健一曾經提出，企業的社會屬性是指它們不僅是一個經濟體系，也是社會體系、政治體系下的一個特定體系。因而，保險企業的社會屬性就體現在它們和社會現實間的相互作用和影響之中。國務院在2006年的《關于保險業改革發展的若干意見》中指出，保險具備經濟補償、資金融通和社會管理的相關作用。這是國務院第一次確認保險業在我國社會和經濟發展之中的作用和地位。在2014年的“新國十條”中，國務院再一次強調，保險是風險管理的重要手段，是社會文明情況、經濟發展情況以及社會治理水準的基本標志，我們要通過全面提升保險業水平來完善社會保障系統以及社會治理系統。這進一步強調了保險業在社會管理中的重要作用。

本文中討論的社區綜合保險是針對我國城市社區所特有的風險，發揮保險風險分散的功能，分散社區風險，從而有助于社會、城市治理，實現現代化城市的健康發展。

三、寧波社區綜合保險開展環境分析

本節的前三個條目主要通過歸類整理寧波2011-2014年財產保險公司各業務保費收入和賠付情況分析寧波的保險市場情況，從而分析社區綜合保險的需求環境。選取財產保險公司的業務數據進行分析，主要是因為社區綜合保險的承保公司為財產保險公司，其業務范圍也主要是財產保險公司的相關業務。2015年以前寧波還沒有引入社區綜合保險，因此通過2011-2014年的各主要險種的保費收入和賠付數據分析寧波保險的現狀可以自然剔除社區綜合保險的影響，從而更有利于分析社區綜合保險的開展環境。

根據社區綜合保險的定義，其涉及的主要業務為責任保險、短期健康保險以及意外傷害保險三種，可見，社區綜合保險被引入寧波之前，這三個險種的發展狀態最適合作為社區綜合保險的參照，因此本節的前三個條目主要從這三個險種的角度出發展開探究。

本節最后一個條目是從更為宏觀的角度開展分析的，從寧波保險深度和密度這兩個分析保險發展程度的重要指標的角度，分析社區綜合保險的發展環境。

四、社區綜合保險的優勢與劣勢

本文在之前的篇幅中已經對社區綜合保險做了一定介紹，為了針對寧波社區綜合保險的開展提出更具可信性的觀點和建議，本章將結合學界的一般觀點，對社區綜合保險的特征做一個簡單的介紹。

(一)優勢。由社區綜合保險的定義可知，社區綜合保險是綜合了家庭財產保險、社區公眾責任保險、團體人身意外傷害保險的“一攬子”保險產品，并且市政府利用資金幫助社區居民購買的具有政策性保險性質的商業保險。因此，作為政策性保險它具有以下的優勢：(1)具有社會保障的功能。社區綜合保險保障對象廣泛，覆蓋所有參保社區居民，對于政府來說，是用公共財政資金購買保險服務，服務社區居民，是基本社會保險的有效補充。(2)能夠幫助政府加強社區管理，從而強化城市風險管理。通過政府引導社區投保，能夠拉近政府與社區，社區與居民的關系，從而強化政府對于社區的管理，對城市風險的降低以及城市未來的合理發展大有裨益。(3)促進社區建設。保險公司對社區風險管理過程中提出專業的風險建議，對于社區的改造升級有很好的拉動作用。

作為商業保險，社區綜合保險擁有下列優點：(1)促進了保險業服務社會經濟。社區綜合保險是政府與保險公司合作推出的，引用了保險機制幫助社會的管理。此時，保險業服務社會功能得到了顯著發揮。(2)能夠促進居民對于商業保險的認可。在我國，民眾對于商業保險的認可度明顯低于國外的水平，這不僅阻礙了經濟的發展，也阻礙了社會風險的降低，保險公司通過這樣一個模式，逐漸深入人民群眾，更有利于人民群眾認識到商業保險的保障力度，從而，促進保險業發展。(3)能夠放大有限的財政資金的效用。社區危機發生時，政府的財政資金不再僅僅局限于社會救助，而可以通過保險公司強大的資金基礎和賠償能力，使受災群眾得到更為充分、到位的補償。(4)危機發生時能夠提供更加專業有效的救助。保險公司在處理風險時有其更為專業、高效的方法，能夠有效抑制風險的擴展，促進受難主體的恢復。

(二)劣勢。(1)險種設置具有一定的道德風險。政府出資投保，居民并沒有參與到整個投保的過程，使居民在心理上忽視該保險，或是認為有了該保險的保障可以更加放縱，甚至在報告損失時夸大災難后果，蓄意騙保等。(2)保障力度有限。由于政府投入有限，保險公司出于自身經營風險考慮，所設置的賠償限額有限，在遇到重大災害打擊時，居民得不到充分的保障。(3)覆蓋范圍廣，保險公司不能有效控制，及時發揮風險管理的作用。社區綜合保險一旦承保，其涉及的范圍可能覆蓋城市的所有社區、所有居民，保險公司的行動能力有限，不能深入每個社區進行更有效率的風險管理。

五、關于寧波全域開展社區綜合保險的分析

本文的第3章分別從寧波保險業的現狀以及寧波社區風險因素的角度，對于寧波開展社區綜合保險的環境背景有了一個了解，并分析了影響寧波保險需求的顯著因素，本章將在前文分析的基礎上，結合第4章中討論的社區綜合保險的特征，從發展機會和發展威脅的角度，總結出寧波全域開展社區綜合保險的支持因素與阻礙因素，從而提出發展建議。

(一)發展機會

1.客觀需求。(1)寧波保險業持續發展，需求持續增長。本文在3.1.1和3.1.2的分析中可以看出，寧波關于社區綜合保險的險種的保費規模雖然有限，但近年來一直保持著快速的增長態勢，因而在全域內開展新的險種難度不大。(2)寧波民眾對于保險的認可程度較高，社區綜合保險擁有發展潛力。本文在3.1.4的分析中已經得出，寧波保險密度高，保險深度低，因而新險種的開展具有很大的潛力。(3)城市風險管理的客觀需求。本文在3.2中已經分析了寧波社區的脆弱性，寧波地理環境和社會環境的風險特點，因此，寧波社區風險管理需求比較高，從而，社區綜合保險具有發展潛力。

2.政策背景。(1)保險業供給側改革背景。供給側改革是習近平主席在2015年11月10日提出的，旨在將發展經濟的重點由需求側轉變為供給側。因此，保險業供給側改革就是從供給側出發，努力推進保險行業的產品研發投入、投資結構調整、區域結構調整、要素投入調整，不斷增加保險高端產品、創新性產品、保障性險種的有效供給。文獻[11]中也指出了當前背景下，保險業需要更加注重產品的創新以及社會保障與服務功能的提升。社區綜合保險作為一種創新的社會保障與社會風險管理模式，契合當前保險業供給側改革的背景，能夠得到政策環境的有力支持。(2)寧波保險創新城市背景。2014年7月，寧波市獲批成為全國首個保險創新綜合示范區；2016年6月底,寧波又成功得到批準建設我國的第一個保險創新綜合試驗區，這也被我國前保監會主席項俊波先生稱為“中國保險業改革發展的一個重要演練舞臺”。因此，在寧波發展新型的保險險種，具有很好的政策背景支持。

(二)威脅

1.居民需求不足。(1)商業健康保險、責任保險發展遲滯。從3.1.1中的分析可以看出，寧波責任保險、商業健康保險的需求有限，在市民中的影響力度有限，認可度不高，居民參保熱情低，會阻礙社區綜合保險的有效開展。(2)保費利用效率低，影響保險需求。本文在3.1.3的分析中指出，從保險公司角度而言，對于責任保險以及商業健康保險的賠付率低，會影響市民對于該險種的信任，而江東區(現屬鄞州區)社區綜合保險試點的賠付率也處于較低水平，這會成為社區綜合保險開展的潛在阻力。

2.保險業發展不成熟。保險深度低。本文在3.1.4中對寧波與全國的保險深度做了簡單的對比，得出寧波的保險深度遠低于全國水平，保險對國民經濟的影響力度中沒有得到有效的發揮。因此，寧波保險業依舊不夠成熟，開展新的社區綜合保險險種有一定的難度。

3.政府部門能力有限。(1)社區影響能力不足，對社區綜合保險的全面開展產生了消極作用。本文在3.2的分析中已經指出，寧波政府與社區正在努力構筑一個更為有效的管理系統，但寧波存在著流動人口、居民參與度不高多等問題，都阻礙了社區管理系統功能的有效發揮，而從社區的角度開展保險也將遇到投保、管理、賠付等各方面的問題。(2)政府財政支持力度有限。從本文3.3的分析中，可以看出，影響寧波近年來保險需求最顯著的因素就是政府的一般財政預算支出，因此可以看出，財政的投入力度直接影響著保險產品的開展，而2015年江東區(現屬鄞州區)對于社區綜合保險的一般預算投入只有154萬元，只占了該區政府全年財政預算支出0.5%左右。

4.保險公司賠付能力有限。社區風險程度高，保險賠付面臨壓力。從本文3.2中的分析，可以看出，寧波在自然環境和社會環境方面面臨著較高的風險，面對災后的恢復，資金賠付需求也比較高，這會使保險公司面臨壓力。

六、關于寧波社區綜合保險的發展建議

結合前文的分析，可以看出，在寧波全面開展社區綜合保險主要面臨著政府能力不足、保險公司能力不足以及居民保險需求支持不足三個方面的阻礙。本章將分別從政府、社區、以及保險公司的角度，對于寧波社區綜合保險的全面開展提出建議。

(一)政府

本文在3.3中已經分析出，保費需求與政府財政投入、城鄉居民儲蓄存款額以及國內生產總值，具有很高的相關性，與居民人均收入也有比較高的關聯性。這四個指標都是經濟與社會發展狀況的表現，因而寧波保險需求的增長、保險業的發展與經濟發展水平具有很高的關聯度。這反映在宏觀角度，與政府對于社區綜合保險重視程度有關；反應在微觀角度，與居民的購買能力有關。

因此，一方面，社區綜合保險在寧波求得全面開展，必然要求政府從法律制度以及宏觀政策的角度實施更利于該險種展開的制度措施。

(1)加大財政支持，拉動保險需求。政府可以通過加大對于社區綜合保險的財政支出，為居民提供更好的保障，從而引導居民的保險需求。(2)為保險公司提供稅收優惠。政府可以通過對保險公司的相關產品提供稅優支持，使保險公司愿意花費更多的成本支持該險種的發展。另一方面，則需要提高居民的購買力，調整收入分配結構，培育居民的保險意識。

(二)社區

在社區綜合保險的全面開展過程中，社區主要扮演著引導和帶動社區居民的角色，居民對于社區的信任度和社區凝聚力影響著社區綜合保險的開展。

(1)加強宣傳，提升社區工作人員的服務能力。社區可以通過向居民提供更優質的服務，拉近與居民的關系，提高居民對于社區的信賴度度，從而為社區綜合保險的開展提供群眾基礎。(2)提高對于社區弱勢群體、外來人口的關注度。社區弱勢群體、外來人口一直都是社區風險的重要影響因素，提高對于他們的關注度，不僅有利于控制社區風險，也有利于提高社區的凝聚力。

(三)保險公司

從保險公司的角度而言，創新社區綜合保險的開展模式，從供給的角度優化險種設計，能夠為社區綜合保險的發展帶來新的生機與活力。

(1)開展保險公司社區門店。保險公司可以通過在社區設置銷售、服務綜合門店的方式，向社區居民提供高質量、便民的服務。一方面，社區門店的專業人員可以更及時、有效地發現所在社區的風險，為社區提供風險管理服務；另一方面，保險公司能夠通過門店了解不同社區的風險狀況，從而擬定保險費率以及保險條款。(2)擴大社區綜合保險的保障范圍。保險公司可以將養老保險服務、殘疾人服務等項目納入社區綜合保險的保障范圍，以提供更完善的綜合性保險服務。(3)采用政府和居民共同投保的模式，提高保障程度。社區綜合保險的投保可以采用政府和居民共同出資的形式，一方面，可以補充財政資金投入的不足，提高保障水平；另一方面，居民通過出資參保，提高了參與度，能夠有效降低道德風險。

七、結論與展望

社區綜合保險為現代城市風險管理，提出了創新的思路和借鑒經驗。首先，它能夠放大政府財政資金的社會保障能力；其次，它能夠幫助政府實現更有效的城市風險管理；最后，它能夠在供給側改革背景下，發揮保險公司服務社會的功能。

對于寧波而言，無論是從保險業現狀還是從城市與社區風險的角度而言，社區綜合保險都具有很好的發展潛力，并且能夠對城市風險管理發揮不可替代的優勢；但同時，社區綜合保險也面臨著來自其自身內部以及外部的阻礙，這需要政府、社區、保險公司多方面努力，從供給、需求的角度帶動其發展。

對于我國全國而言，開展社區綜合保險可能為時尚早，需要考慮的主觀和客觀因素還有很多，可以效仿上海、寧波，從試點開始，慢慢全市、全省推廣，根據各地區自身保險業發展的現狀，尋求自身最合適的發展模式。