在精準扶貧、服務小微企業背景下，商業銀行實現盈利平穩增長的幾點思考

(中國郵政儲蓄銀行股份有限公司泰安市分行 山東 泰安 271000)

金融是現代經濟的核心，盈利能力是支持一個企業能否可持續發展的核心，本質上作為企業的銀行其盈利能力也是在經營發展中需特別關注和追求的一個目標。

同時銀行也是社會主體，要提高政治站位，踐行社會責任，在國家要求進一步加大金融精準扶貧和小微金融服務工作力度的背景下，如何保持較好的發展能力，實現盈利水平的平穩增長，是銀行業目前且至將來需要關注的一個課題。

一、精準扶貧、普惠金融的概念

黨的十九大明確把精準脫貧作為決勝全面建成小康社會必須打好的三大攻堅戰。要精準脫貧先精準扶貧，精準扶貧面對的是貧困戶，主要是建檔立卡貧困戶，站在銀行角度需要為符合條件且有信貸需求的貧困戶提供信貸資金，幫助貧困戶生產經營、增收脫貧，同時向吸收建檔立卡貧困戶就業的企業提供項目資金支持，促使更多的企業吸收貧困戶就業，使貧困戶自食其力，自己脫貧。

發展普惠金融，讓金融服務遍及城鄉，根本上是為銀行機構通常服務不到的低收入及貧困人口、小微企業、個體工商戶提供金融服務。

精準扶貧、普惠金融的服務對象更多的側重于低收入群體及規模小的企業及個體工商戶，讓傳統意義的社會弱勢群體和弱勢競爭者能更平等的享受到金融服務。

二、推進精準扶貧、普惠金融領域小微金融服務對銀行收入利潤的影響

1.降低民營企業融資成本，對小微企業利率管控將造成貸款收入減少。監管機構要求銀行機構對新發放普惠小微企業貸款[包括單戶授信總額1000萬元以下(含1000萬元)的小型企業、微型企業、個體工商戶和小微企業主貸款的加權平均利率確保下降，貸款利率下降直接導致作為銀行主要收入來源的貸款利息收入減少，同時在存款競爭激烈，付息成本較高的形勢下，貸款利率下降，銀行存貸利差收窄，收入壓力更加嚴峻。

2.貸款風險凸顯，資產質量下降，造成撥備增加，利潤減少。精準扶貧面對的主要是貧困和低收入客戶，普惠金融面對的主要是小微企業，該客戶群體數量多，規模小，抵御風險的能力相比中產階級及大型企業更弱，風險意識及風險識別能力也更為薄弱，發生違約概率更高，一定程度上造成銀行不良貸款風險加大，撥備增加，利潤減少。

3.銀行運營成本增加。普惠金融領域面對的對象主要是單戶授信總額1000萬元以下(含1000萬元)的小型企業、微型企業、個體工商戶和小微企業主，相比大中型企業，該部分客戶中零售客戶占據絕對比例，單戶貸款資金需求較小，貸款回報率低，對應投入的人力成本更大，造成銀行的人力成本、運營成本增加。

三、如何實現銀行業盈利平穩增長

1.瞄準市場定位，進行差異化發展戰略。目前我國銀行業同質化競爭比較突出，產品和定價具有同質性，商業銀行應根據自身情況，細化市場競爭優勢，進行差異化發展。如郵儲銀行、農信社等可充分利用自身網點多，網點扎根城鄉的優勢在縣行及農村區域廣泛開展零售業務，更好的服務于普惠金融，開展精準扶貧。

2.加快移動支付，推進平臺類線上產品發展。銀行業在向著網絡銀行、數字貨幣、技術替代、科技賦能發展。銀行以后的核心技術是大數據、互聯網、客戶定制化服務。發展普惠金融及精準扶貧要創新基于貧困地區各類產權的金融產品和抵押擔保服務，拓寬貧困地區和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區資源、資金、資產，定向精準支持特色優勢產業發展。要積極探索網貸業務，持續加大互聯網消費貸款產品及電子渠道的運營推廣，將傳統產品逐漸替換成網上產品；充分應用大數據，拓寬線上獲客渠道，積極推進大數據類產品，探索實現小微貸、信用貸等純線上產品業務的投放。

3.加快中間業務收入，培育新的增長點。面對息差收窄的壓力，銀行要以客戶需求為核心，全面分析客戶綜合價值，通過產品創新、交叉營銷，創造新的盈利增長點，持續提升客戶的滿意度和粘性，積極推進綜合營銷，為客戶提供支付結算、理財、信用卡、手機銀行等線上線下全方位金融服務，為客戶提供多元化業務服務，全面滿足客戶多方面需求，才能吸引客戶、留住客戶、滿足客戶。

4.強化管控，堅守底線，嚴防貸款風險。中央明確把防范化解重大風險作為三大攻堅戰之首，并把重點確定為防控金融風險，銀行機構必須提高風控意識，嚴肅風險合規管理，嚴格堅守風險底線，嚴防違規辦理業務，嚴控頂冒名、集中用款等違規現象，加強貸前調查和風險識別；加強貸后管理，增加與客戶的接觸和聯系，做好還款提示和貸后風險監測，減少新發逾期；對于發生逾期的要加強對逾期客戶的催收，把握好逾期催收工作的節奏和方法，齊心協力、聯合各方資源強力催收新發逾期。

5.優化考核，發揮考核的指揮棒作用。對發展普惠金融及精準扶貧業務的客戶經理制定科學合理的績效考核辦法，考慮業務客戶經理付出和回報的匹配，加大人工成本政策傾斜，靈活調整產品績效體系和積分標準，最大限度發揮績效考核對業務發展的指引作用，通過績效激勵作用，調動一線員工發展業務的熱情，通過績效保持客戶經理人才隊伍的穩定。