淺談商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務中存在的主要問題與對策

趙靜

【摘要】現(xiàn)金管理服務是商業(yè)銀行為客戶提供的綜合化、個性化服務，目前，現(xiàn)金管理服務已成為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務，它對商業(yè)銀行選定優(yōu)質(zhì)客戶群、創(chuàng)造可觀中間業(yè)務收入有著積極的意義。但是當前國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務的過程中還存在發(fā)展時間短、客戶認同度不高等這樣或那樣的問題，極易導致商業(yè)銀行經(jīng)濟利益受損。面對這種狀況，商業(yè)銀行如何進行有效應對，開拓新的利潤增長點，成為商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務必須面對的一個課題。本文結合商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務具體情況以及現(xiàn)金管理過程中存在的主要問題進行分析，從而提出相應的解決對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 現(xiàn)金管理 問題 對策

1.商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務中存在的問題

1.1現(xiàn)金管理業(yè)務宣傳不到位，難以得到應用和推廣。長期以來，商業(yè)銀行將側重點放在對個人推出的服務產(chǎn)品進行宣傳上，針對政府機關、企事業(yè)單位、金融同業(yè)等的現(xiàn)金管理業(yè)務宣傳力度較小，從而導致現(xiàn)金管理業(yè)務無法在更多的客戶群體中得到應用和推廣，影響銀行內(nèi)部員工對客戶的宣傳和營銷。

1.2現(xiàn)金管理業(yè)務有時被用作福利業(yè)務，業(yè)務收益不明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，商業(yè)銀行同業(yè)競爭日益激烈。為了競爭到優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行的競爭可謂是日趨白刃化。尤其是多家商業(yè)銀行競爭的是同一客戶時，為了留住老客戶，穩(wěn)定存款，都會各自出臺一系列現(xiàn)金管理優(yōu)惠政策，導致商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務成本明顯增加，收益明顯下降。

1-3產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，服務有待完善?，F(xiàn)金管理業(yè)務涉及的業(yè)務種類繁多，但是商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務的操作流程是在舊有模式下沿襲下來的，存在諸多問題。突出表現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、產(chǎn)品創(chuàng)新力度遠遠不夠，部門與部門之間配合不太默契等，這些問題的出現(xiàn)難以適應客戶多樣化的需求。面對客戶干變?nèi)f化的現(xiàn)金需求，商業(yè)銀行要進行實時的產(chǎn)品創(chuàng)新，以新產(chǎn)品去迎合客戶提出的新需求。

1.4開戶單位缺乏誠信，現(xiàn)金管理難度大。出于逃避銀行監(jiān)督、逃費銀行債務的需要和考慮，開戶單位往往在多個銀行開戶，部分企事業(yè)單位在銀行的賬戶更是多達十幾個，它們有的編造用現(xiàn)名目套取資金，有的個私經(jīng)營者在銀行不開設結算帳戶，只開設儲蓄帳戶，想盡各種辦法逃避監(jiān)督管理，最終導致大量現(xiàn)金交易和現(xiàn)金體外循環(huán)，無疑增加了商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的難度，加大了商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的風險。除此之外，部分開戶單位不講誠信，致單位信譽于不顧，大量使用現(xiàn)金結算，任意擴大現(xiàn)金支付范圍，轉(zhuǎn)移存款，逃避債務。

2.針對商業(yè)銀行現(xiàn)金管理中存在的問題，提出以下建議與對策

2.1加大現(xiàn)金管理宣傳力度，搞好員工培訓。商業(yè)銀行要想做好現(xiàn)金管理工作，就要對現(xiàn)金管理業(yè)務宣傳做出長期規(guī)劃，重點選擇那些財經(jīng)類報刊等宣傳媒體進行廣告投入，加大現(xiàn)金管理業(yè)務宣傳力度。與此同時，要加大員工培訓力度，重點將客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、柜員、監(jiān)督人員、中層管理人員等作為現(xiàn)金管理業(yè)務的培訓對象，在培訓工作中，要堅持通俗易懂的教學方法，通過案例教學、開展討論等方式，使廣大參訓員工詳細了解現(xiàn)金管理業(yè)務，從而為今后更好地從事現(xiàn)金管理工作奠定良好基礎。

2.2以管理帶動服務，以服務促進管理。商業(yè)銀行要想搞好現(xiàn)金管理工作，就必須在工作中轉(zhuǎn)變觀念，正確認識現(xiàn)金管理工作的意義。一方面，商業(yè)銀行要高度重視現(xiàn)金管理工作，制定切合實際的管理考核辦法，以管理帶動服務，提升服務質(zhì)量。同時加強現(xiàn)金管理工作考核力度，做到現(xiàn)金管理工作與其它工作同布署、同安排、同檢查、同落實，要在商業(yè)銀行內(nèi)部配備專門工作人員從事現(xiàn)金管理工作，切實履行現(xiàn)金管理責任，使現(xiàn)金管理工作逐步走向規(guī)范化、制度化的軌道。另一方面，要以服務促管理，維護現(xiàn)金管理制度的嚴肅性。在現(xiàn)金管理工作中堅持管理不動搖，堅決杜絕大疑支現(xiàn)、頻繁支現(xiàn)，超范圍、超結算起點支取現(xiàn)金。同時轉(zhuǎn)變過去被動的管理方式，摸索出一套以以服務促進管理的有效做法。

2.3加強帳戶管理，實施重點監(jiān)督。對開戶單位加強帳戶監(jiān)管，是加強現(xiàn)金管理工作的關健。商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理工作中要建議人民銀行嚴格制定開戶單位賬戶的開立程序，過去由商業(yè)銀行辦理各類帳戶的開戶，一律改由人民銀行會計結算管理部門統(tǒng)一辦理，或由人民銀行成立專門的帳戶管理中心進行操作。另外，商業(yè)銀行要在人民銀行牽頭下，每年對開戶單位的帳戶使用情況進行定期不定期地檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的有意逃避銀行監(jiān)督，逃廢銀行債務的開戶單位要規(guī)范其帳戶使用，對于部分不合理使用的帳戶要及時核銷，對開設小金庫賬戶堅決做清戶處理，從而為現(xiàn)金管理創(chuàng)造良好的帳戶環(huán)境。

2.4建立有效的預警機制，加大現(xiàn)金管理的監(jiān)管力度。

傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務已經(jīng)落后于時代發(fā)展的需要，因此，要想搞好現(xiàn)金管理業(yè)務，除了加大宣傳、搞好培訓、以管理帶服務，以服務促管理等手段，還要建立有效的預警機制，加大現(xiàn)金管理的監(jiān)管力度。與此同時，要充分運用先進金融科技手段，盡快研究開發(fā)相應計算機管理軟件，實時監(jiān)控本轄區(qū)、本系統(tǒng)大額現(xiàn)金支付情況，完善對大額提現(xiàn)審批、記錄和備案制度，借助大數(shù)據(jù)建立相關臺帳和數(shù)據(jù)資料庫，與公安、司法、工商、稅務等部門互通信息，有效掌握開戶單位的基本情況，從而推動現(xiàn)金管理工作再上新臺階。

結束語：

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務取得了令人矚目的成績。但是商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理工作中也存在這樣或那樣的一些問題，一定要想方設法進行有針對性地解決，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，加大產(chǎn)品宣傳力度和創(chuàng)新力度，干方百計維護現(xiàn)金管理的嚴肅性，從而使現(xiàn)金管理工作步入正常軌道，為現(xiàn)金管理工作再上新臺階奠定良好基礎。