傳統銀行在“互聯網+”時代的機遇和挑戰

梁宇

【摘要】自2l世紀以來，“互聯網+”背景下的金融模式對傳統商業銀行金融領域呈現出顛覆性的影響，特別是給傳統商業銀行的存貸業務、中間業務、信息安全都帶來了前所未有的巨大沖擊。那么，在目前經濟環境下，商業銀行的發展現狀如何？其在“互聯網+”背景下又將出現哪些新的變化？本文聚焦商業銀行的發展現狀，進而探索商業銀行在“互聯網+”時代的機遇和挑戰，最后對商業銀行未來發展提出相應的建議。

【關鍵詞】“互聯網+” 商業銀行 金融模式

1引言

過去幾十年，傳統銀行一直在金融體系中占據著壟斷地位。但是，隨著利率市場化的不斷推進以及互聯網金融的飛速發展，一方面傳統銀行自身的存貸利差空間被大大擠壓，另一方面，互聯網金融機構的崛起也分流了部分商業銀行原有客戶，因此給傳統銀行的創收業務帶來巨大沖擊，銀行不再是穩定高利的代名詞。那么，面對如此情形，傳統銀行應如何把握“互聯網+”的契機，在機遇與挑戰中尋求新的發展路徑，成為當前不可不提的話題。

2我國商業銀行在“互聯網+”時代的機遇

2.1商業銀行的征信管理能力進一步增強

如今，我們已經進入高度信息化的時代，信息的重要性對于任何企業而言都是至關重要的，而銀行作為高風險高利潤集中地，為了更好地防范風險，其對信息的管理控制更為嚴格。經過多年的發展，傳統商業銀行的內部控制和風險管理體系已基本完善。大部分銀行都設置了風險合規部門對其各項業務進行嚴格把控，業務開展遵循事前、事中、事后多重審查，這些正是其它互聯網金融企業所缺乏的。目前，各類互聯網平臺跑路的事件頻頻發生，商業銀行的安全性將是眾多風險規避客戶群體所考慮的重點。但是，一些成熟的互聯網金融企業在互聯網技術方面卻有著商業銀行不可比擬的優勢，商業銀行可以尋求適當的契機與這些互聯網金融企業合作，利用其先進的云計算、大數據技術對客戶線上信息進行收集并結合商業銀行自身大量的線下信息，對客戶行為進行統計分析，極大地提高了信息搜集效率。比如在對客戶資信的審查方面，商業銀行需要對貸款客戶的信用狀況與資產情況有所了解，這些數據的收集常常需要耗費大量的人力物力，大大增加商業銀行經營成本，而且還很可能出現虛假信息，此時利用成熟的大數據挖掘技術就可以有效避免人力資源的浪費，對業務流程加以優化，從而極大地提高資質審查效率，提升客戶滿意度。在此基礎上，商業銀行還可以借助網絡行為跟蹤技術，對客戶的貸后行為進行監控，一旦發現異常情況，則可以及早干預，減少損失

2.2商業銀行的營銷渠道更加智能化

在商業銀行發展前期，其業務開展主要依托物理網點服務，隨著互聯網技術的發展，我國商業銀行開始嘗試網上銀行的建設，經過不斷的探索，，目前大多數商業銀行均已打造自有網上銀行，為商業銀行帶來新的現金流。相比以往的物理網點、電話、網上銀行等渠道的營銷，“互聯網+”時代的營銷更加側重于互聯網思維，它更加注重線上線下的資源整合。在過去幾十年，商業銀行的很多數據收集工作主要是依據實體網點客戶信息，手續繁雜無序，整合效率低下。互聯網時代的到來催生了大數據、云計算等計算機技術的發展，利用這些數據，商業銀行可以對客戶財務數據、行為數據、信息數據和交易數據等進行收集和分析，提升對信息的統籌能力，從而研制出相應的產品，精準定位目標客戶，從而進行針對性營銷，所以“互聯網+”拓寬了商業銀行的營銷渠道，使得營銷更加智能化。

2.3商業銀行的服務思維與經營理念得以轉變

“互聯網+”不是互聯網與傳統行業的簡單相加，以互聯網金融為例，它是互聯網精神、互聯網技術和金融業務模式之間的相互融合。互聯網金融思維的核心觀念是“以客戶為中心”，它十分注重客戶體驗，這既包括對產品設計理念的要求，也包括對服務理念的要求。互聯網金融將這種互聯網精神融入傳統銀行體系，有助于傳統銀行改變固有模式，創新發展。此外，互聯網金融的蓬勃發展加速了金融脫媒的步伐，加大了金融行業的競爭。商業銀行一家獨大的局面被打破，產生了危機意識，進而被倒逼改革創新，探索新的利潤增長點，從金融整體來看這一改變可以為整個金融行業注入新的活力。

3我國商業銀行在“互聯網+”時代的挑戰

3.1傳統銀行的存貸業務受到擠壓

存款是銀行的生命之源，過去銀行的零星資金大多以定期或者活期存款的形式存在，如今在國家政策的大力推行以及互聯網金融的助推效應下，商業銀行存款利率大幅下降，幾乎無法抵消通貨膨脹率，聰明的投資者當然不愿意把錢存至銀行，商業銀行的存款業務也相應減少。另外，商業銀行的自有理財產品大多結構單一，不能滿足客戶的多樣性需求，對客戶的準入門檻也比較高，于是將大部分小額資金客戶拒之門外。

3.2傳統銀行的中間業務受到沖擊

近年來，隨著利率市場化進程加快，各大銀行間的競爭也愈加激烈，僅僅依靠存貸利差已不足以維持銀行的利潤需求，所以銀行開始大力發展支付結算、代理委托、代銷理財產品等中間業務。但是，互聯網金融企業的入侵卻給商業銀行的中介業務帶來不小的沖擊，讓商業銀行轉型不順。

一方面，以第三方支付為主的互聯網金融中介已經開始涉及商業銀行支付結算和代理委托業務領域。第三方支付主要包括第三方移動支付和第三方互聯網支付，其中移動支付占主導地位。另一方面，互聯網金融企業對商業銀行的代銷理財產品業務也造成沖擊，除自有理財產品營銷之外，商業銀行往往還會代理銷售部分理財產品，這也是商業銀行重要的中間業務收入來源。互聯網金融企業的理財產品種類多樣且準入門檻較低，可以滿足顧客的個性化需求。而商業銀行考慮到監管要求，其自身理財產品以及代銷理財產品都需要滿足一定的監管標準，產品種類不夠豐富，收益不如互聯網金融產品誘人。

3.3傳統銀行的信息技術受到挑戰

在“互聯網+”時代，相比于其他新興的網絡科技公司，我國商業銀行的信息科技實力明顯處于劣勢。從數據分析角度來看，銀行在數據分析師隊伍的建設存在過度分散的問題。相比之下，有些互聯網金融公司雖然信息科技人員雖然不多，但是卻是少而精，其中專門集中從事數據分析的人員就已經超過了三分之一，對大數據的高度掌握意味著這些網絡金融公司在產品營銷和產品創新方面都將占據優勢，從而擠占商業銀行的市場份額。從信息安全角度來看，首先互聯網的發展也給一些新型黑客病毒以可乘之機，出于商業銀行之前對信息技術不夠重視的原因，所以其更易遭受網絡攻擊。其次，傳統銀行為為應對激烈的互聯網金融企業的競爭，逐漸引入新型科技，但是計算機人才的缺失以及新舊系統的不完全匹配將導致銀行數據系統漏洞增多，從而降低運營效率。最后，銀行掌握著客戶的大量信息，隨著互聯網技術的不斷推進，信息將逐漸透明化，如何合理保護客戶私人信息也是商業銀行需要著重關注的地方。

4政策建議

4.1轉變營銷思維，提高理財產品的銷售成功率

成功的市場營銷是銀行獲取核心競爭力的重要條件，“互聯網+”時代金融領域涌現出各種新型金融機構，其營銷手段也是層出不窮，所以我國商業銀行應當及時轉變營銷思維，從產品出發，充分發揮自身的品牌效應，積極研制兼具自身特色的品牌產品，這樣既可以防止競爭對手的模仿，同時又可以強化在客戶心中的形象。商業銀行可以借鑒互聯網金融企業以及一些發達國家的銀行的成熟經驗，實施差異化戰略。商業銀行應當注重產品營銷的市場定位，在產品推出之前先行開展一系列有針對性的市場調研，確定可以進入的細分市場，同時可以進一步了解市場規模和目標客戶需求。

4.2爭取“長尾”客戶，打造特色移動平臺

互聯網金融機構剝奪商業銀行市場份額的同時也分流了商業銀行的客戶并轉化為穩定客戶，這不僅僅對商業銀行的存貸款業務造成沖擊，而且也會影響以存貸為基礎的中間業務的發展。商業銀行應揚長避短，努力打好這場“客戶爭奪戰”。相比互聯網金融平臺，傳統銀行擁有雄厚的資金、完備的風險管控經驗，而且經過長達數十年的積累，商業銀行已經擁有大量的客戶基礎，并且享有較好的口碑聲譽。對此，傳統銀行可以利用自身強大的團隊力量，對各種行業的商務流程和商務需求開展深入調研，并且積極布局產業鏈互聯網金融。

4.3重視技術型人才的培養

人才是發展生產力的第一要素，只有掌握了人才優勢，才能在未來的競爭中占據優勢。對于商業銀行而言，人才更是不可忽視的因素。面對此情形，一方面商業銀行應當建立起自身的研究團隊，對銀行過時的信息系統進行改造。另一方面也應當加大信息系統安全管理，維護商業銀行的企業形象。但是，目前傳統商業銀行的人才構建體系仍是以經濟管理類和營銷類人才為主，信息技術人員的話語權不高，有些銀行分支機構甚至不設置信息技術部門。隨著大數據的發展，未來的營銷方式更加傾向于網絡平臺，比如直銷銀行就是很好的例子。所以商業銀行可以通過校園招聘或者是社會人才引進的方式加大對科技型人才的培養。