完善金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)的建議

王宇丹

【摘要】金融消費已經(jīng)深入到普通民眾的生活領(lǐng)域，金融消費者保護不僅關(guān)系到消費者個體的資金安全和合法利益，也與一國的或地區(qū)的金融市場健康發(fā)展直接相關(guān)，是影響金融市場問題的重要因素，是當(dāng)下和未來我國金融監(jiān)管體制改革的重點導(dǎo)向。構(gòu)建專門的金融消費者保護法，符合全球金融監(jiān)管改革的大趨勢，同時也是保持我國金融可持續(xù)發(fā)展的必要。為“一帶一路”的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】金融消費 金融市場 金融監(jiān)管體制

一、我國金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)的現(xiàn)狀

2008年國際金融危機后，世界各國逐步認(rèn)識到完善金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)的必要性，特別是英美等發(fā)達(dá)國家通過立法及改革現(xiàn)有的監(jiān)管體制，在法律和制度上不斷加強金融消費者權(quán)益保護。2012年以來，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會均成立了消費者權(quán)益保護部門，但從法律法規(guī)上來看，我國金融消費者權(quán)益保護工作的開展尚無明確的法律依據(jù)。

2013年，十二屆全國人大常委會第五次會議審議通過了修訂后的《中華人民共和國消費征權(quán)益保護法》，首次把金融消費納入調(diào)整范圍。

2015年11月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，明確提出，要完善金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)和規(guī)章制度。推動及時修訂與金融消費征保護相關(guān)的行政法規(guī)，積極推進金融消費征權(quán)益保護的相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費者權(quán)益保護特別立法。

2016年12月，中國人民銀行印發(fā)《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，進一步規(guī)范金融機構(gòu)行為，切實保障金融消費者合法權(quán)益。

二、我國金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)存在的問題

目前已有的涉及金融消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)以及部門規(guī)章，從立法理念、立法內(nèi)容到法律適用甚至整個立法體系的涉及，都存在不足，在某些方面存在較大的制度與機制上的缺失，均有待進一步修訂、健全以及先關(guān)制度的設(shè)計和完善。

（1）我國金融消費者權(quán)益保護立法滯后，取法專項立法我國目前只有金融業(yè)三大行業(yè)各自發(fā)布的先關(guān)規(guī)范性文件，缺少一部專門、全面的法律規(guī)范，人民銀行發(fā)布《辦法》等規(guī)范性文件雖然以保護消費者的權(quán)益為主，但其效力卻低于法律法規(guī)，對金融機構(gòu)的約束力也不強。

《消費者權(quán)益保護法》適用于金融消費者權(quán)益保護具有一定的局限性，該法律保護所有類型的消費者的立法目的，其規(guī)定具有普遍性，針對金融消費者等特殊的消費群體考慮仍不周全，難以全面滿足金融消費者權(quán)益保護的需求。

金融產(chǎn)品和服務(wù)具有不同與實物商品和服務(wù)的特殊性，隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的快速推進以及交叉性金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的日益增多，僅靠《消費者權(quán)益保護法》難以全面有效的保護金融消費者。

（2）多元金融立法造成金融規(guī)則的不統(tǒng)一。目前“部門規(guī)章為主，法律規(guī)則為輔”是我國金融立法法律體系基本格局。多元化的金融立法不便于金融發(fā)的整合、完善及執(zhí)法，這種政出多門的現(xiàn)象極易造成我國金融規(guī)則的沖突和重復(fù)。

（3）金融行業(yè)具體領(lǐng)域法律規(guī)范欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起于繁榮，新型金融業(yè)務(wù)的市場盛行，對現(xiàn)有的金融業(yè)法律法規(guī)形成挑戰(zhàn)，金融消費者的個人信息泄露已經(jīng)成為事實。

三、我國金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)的建議

（1）金融消費者保護專項立法。主要包括一是對“金融消費者”這一概念予以明確解釋。二是金融消費者保護應(yīng)該遵循彈性原則和具體規(guī)則。三是金融消費者在金融交易中所享有的權(quán)利以及應(yīng)注意的事項。四是金融機構(gòu)對消費者和金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡的法定義務(wù)。五是金融監(jiān)管監(jiān)督和檢查的權(quán)利。六是適合我國國情的金融消費糾紛非訴訟解決機制。從而為金融消費者權(quán)益提供更有力的保障機制，解決現(xiàn)實生活中金融消費者狀告無門等問題。

（2）協(xié)調(diào)金融行業(yè)各領(lǐng)域法律法規(guī)沖突。

（3）完善金融行業(yè)具體領(lǐng)域的法律法規(guī)。金融消費者的權(quán)益保護是一個系統(tǒng)工程，現(xiàn)有的力法多事從宏觀角度制定的原則性規(guī)定。我孤傲目前在金融消費者信息和隱私包保護、征信等方面還需要制定更加明確的法律法規(guī)，從而實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的全方位多角度保護。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易已成為當(dāng)代金融市場的重要組成部分，有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護也是值得重視的問，應(yīng)在個人信息使用等方面，申明使用范圍和目的，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，杜絕個人信息被濫用。

（4）完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度。一是監(jiān)管模式逐漸由機構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管過度。二是設(shè)立獨立的金融消費者保護監(jiān)管機構(gòu)。

（5）維護并保障金融消費者的相關(guān)權(quán)益。一是在金融交易中完善信息披露制度。充分的信息披露有利于金融消費者在接受金融商品和服務(wù)前充分了解其特點及風(fēng)險，無形中對金融服務(wù)機構(gòu)形成約束。金融服務(wù)機構(gòu)的信息披露應(yīng)擔(dān)當(dāng)符合準(zhǔn)確、公正、清晰和沒有虛假陳述標(biāo)準(zhǔn)。二是法律層面保障金融消費者受交易的權(quán)利。對于金融消費者受教育權(quán)應(yīng)該具體的明確化，建立相應(yīng)的考核機制，對負(fù)責(zé)的組織和個人有一定的制度約束。從法律層面明確金融消費者權(quán)益專項法律服務(wù)項目。對特定的地區(qū)（農(nóng)村），特定的人群（文化程度不高的群體、老年人等），這里專門的類似法律援助的教育項目。三是多渠道保障金融消費者救濟權(quán)的實現(xiàn)。設(shè)立快捷有效的訴訟外糾紛處理程序。建立相應(yīng)的金融爭議處理機構(gòu)，針對性的解決一些金融糾紛金額較小或者金融糾紛內(nèi)容簡易的案件。加強金融糾紛仲裁機構(gòu)的建設(shè)。加快金融法院的試點工作，發(fā)揮人民法院在金融糾紛案件審理中的積極作用，既為金融消費者提供了公平、有序和開發(fā)的良好交易環(huán)境，又能夠引導(dǎo)金融服務(wù)機構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營，促進金融市場大環(huán)境的不斷優(yōu)化。

我國的金融發(fā)展處于發(fā)達(dá)國家和不發(fā)達(dá)國家的國度地帶，金融監(jiān)管既有金融包容性問題，同時又面臨著金融創(chuàng)新所帶來的復(fù)雜的金融消費者問題。當(dāng)前我國實行的是“一行三會”下的分業(yè)監(jiān)管模式，在現(xiàn)有框架內(nèi)設(shè)置了相應(yīng)的金融消費者機構(gòu)：金融消費者權(quán)益保護局、銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局、投資者保護局、保險者消費權(quán)益保護局，對金融消費者的保護初步形成。但由于金融消費者保護監(jiān)管和審慎監(jiān)管所關(guān)注的重點和力求達(dá)成的目標(biāo)上存在相左的地方，尤其是我國的金融消費者保護部門又分設(shè)在執(zhí)行審慎監(jiān)管的部門內(nèi)部。因此，很多專家和學(xué)者都認(rèn)為目前的這種模式應(yīng)該只是一種過渡模式，將來我國的金融消費監(jiān)管在機構(gòu)設(shè)置方面應(yīng)是專門且獨立的，且具有專門的法律法規(guī)配合，不斷完善的金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)是我國金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，是時代進步的必經(jīng)之路，我們要共同努力，為中國“一路一帶”發(fā)展奠定金融基礎(chǔ)。