基于非法“校園貸”視角的大學牛消費與財商教育研究

侯紅霞 黃媛媛 盧園

【摘要】隨著社會經濟的不斷發展和進步，當代大學生的消費水平逐漸提升，生活費不再局限于父母的給予，還可以通過多種渠道獲得。但與此同時，大學生的消費習慣還有很多不足之處，理財能力普遍偏低，當面對非法“校園貸”時無法作出正確判斷而造成不可挽回的損失。這反映出當代大學生的素質教育中普遍缺乏財商教育，因此我們有必要對大學生進行家庭的引導、高校思政工作與“財商”教育的投入，培養大學生的理性消費與財商能力。

【關鍵詞】校園貸;財商教育;大學生消費

一、財商的內涵

財商是什么？簡單來說財商是人在社會里的生存能力，是對賺錢的敏銳性，是投資、營銷、會計和法律等各個方面能力的綜合。財商是我們每個人都具備的，就像智商、情商一樣，只是很多人被傳統的金錢觀念桎梏著，逃不出思維的牢籠。除此之外，很多人還受到家庭和學校傳統教育的影響。財商是一種理財智慧，一種能力，是人才的重要素質，是社會經濟發展的巨大動力。現如今，財商已成為當今社會人類素質的體現，財商教育就是要向大中小學生普及財商知識，提高財商和理財能力，為以后打基礎、做準備，成為自己財富人生的領航者。

二、非法“校園貸”導致的校園悲劇

2017年4月10日晚，在泉州發生了一場校園貸款的悲劇。正值20芳齡的女大學生，因還不起校園貸款燒炭自殺。

悲劇的主人公是廈門華廈學院大二的一名女大學生如夢（化名），如夢在校期間因為理財觀念欠缺，財商意識淡薄，消費觀念較為超前，虛榮心作祟，樂于接受“先消費后還錢”的消費模式，一直通過非法“校園貸”等平臺借款在進行不合理的高端消費。

如夢的父母從2月22日開始陸續收到了貸款平臺的催債短信，如夢的輔導員也因校園貸款一事與如夢約談過，如夢雖已表示債款基本還清，但禁不住高檔消費的誘惑，又先后找非法“校同貸”借款。4月5日如夢的母親收到有女兒上半身裸照的短信，其后又陸續收到內容有威脅性質的催債短信，如夢開始有了輕生的念頭，4月10日晚上11點35分如夢用微信向父親發了人生最后的一段話： “爸爸，這一次我真的好累啊，如果有下輩子的話，我一定好好賺錢孝順你們，我真的不知道怎么面對你們了，原諒你這不孝的女兒最后一次任性吧……”

經后續的調查，如夢被卷入的校園貸款平臺至少有5家，包括今借到、閃銀、現金貸、快樂花吧、現金卡。其中僅“今借到”就借人累計金額570985元，累計筆數257筆.家里人替她還了很多，但當前依然欠款56455.33兀。其他平臺也可想而知。

這是一個典型的校園貸案例，高利息、利滾利、催債、各種脅迫，足足可以毀掉一個花季少女的一生。這些貸款根本沒有評估學生還款能力，只要借就能借到，再通過高額還款利息，向學生追債，甚至逼迫女大學生拍裸照，一旦不能還款便將照片流出。這些非法校園貸款將惡魔之手伸向不食人間煙火的學生，導致了悲劇的發生。

三、當代大學生財商教育的現狀與缺失原因

（一）現狀問卷調查

我們針對此類案件，圍繞大學生的消費與財商教育開展問卷調查，根據對1000份有效問卷的統計分析，我們了解到當代大學生的消費現狀與財商教育問題。

1.了解理財財商相關知識的渠道

2.對校園網貸危害和基本流程的了解情況

3.每個月生活費不夠的主要原因

4.當你有一個遠期計劃時，是否會為這個計劃制定相應的花銷規劃

5.當生活費不夠用時，你會采取什么措施

根據本次的調研，我們發現，大學生追求時尚潮流，喜歡購買高檔商品的比例達到33.78%，大學生的收入來源更加廣泛，除了父母給予的生活費還有兼職、投資、創業等多種渠道的收入。而與此同時，了解理財及財商教育的比例雖然達到65.9%，但通過學校講授渠道認知的只占14.76%，這說明高校的財商教育仍然是薄弱環節，而認識到非法“校園貸”危害的大學生雖然達到79.17%，但十分清楚的只占16.67%，多數大學生對非法“校園貸”的認知還停留在表面，并沒有深刻意識到其危害。

（二）當代大學生財商教育缺失原因

大學生的身份是學生，過度消費不符合大學生的經濟實力，追究名牌、透支消費，為了滿足自己的虛榮心，大學生不得不向校園貸、裸條等非法平臺發出“求救信號”，于是，導致了一樁樁校園貸借款慘案。歸結原因可以總結為以下兩方面：

1.歷史原因

第一，在我國漫長的發展歷史中，重農抑商政策嚴重地桎梏了我國國民財商教育的發展。

第二，在我國的教育模式中，多是讀死書，死讀書的思想。應試化的教育讓人們放棄了類似于財商這樣的知識，或是僅僅停留在書本上，這樣的教育是完全沒有意義的。

第三，計劃生育的政策使得家長對孩子的過度包容，從而導致了金錢意識薄弱，謀生能力下降。財商的缺失是其難以獨自生存的最重要的原因之一。

2.現實原因

第一，家庭教育的缺失。財商教育應從娃娃抓起，家庭的教育對于財商的培養是至關重要的。但是由于財商的概念引入我國較晚而且國內宣傳的力度也不足，許多的家庭沒能意識到財商的重要性，從而錯失了教育的最佳時機。與此同時，多數父母的自身經驗不足，無法為子女提供較為優秀的榜樣，從而也無法進行較好的行為上的引導。

第二，認知較片面。大多數同學所了解的財商是明確投資戰略，也就是俗話中我們所說的錢生錢的道理。但是這是不完全的，真正的財商中所要求的技能不僅僅是投資戰略，還有了解相關的財務知識，明確市場的供給與需求體制，以及了解相關的法律法規。但是，對于我們現今的狀況來看，我們更應該把要求著眼于小事中，理財投資對與我們來說過于高級，但是日常的記賬、規劃支出對于我們來說卻是十分簡單的，但這同樣也可以體現出我們的財商。

第三，高校重視程度不夠。在調查結果中，我們可以清楚發現有將近半數的同學認為自己所在高校雖然開設相關的教授課程，但是卻沒有進行較為系統的課程介紹。只有十分之一的同學認為學校的課程已經能夠滿足個人的需求。而在財商教育的課程中，同學們更愿意接受理財能力的培養及理財工具使用的教育和財務管理教育。

四、開展大學生財商教育的對策

我們用調查問卷的形式調查分析了學生現在存在的一些消費理財中的問題和需求，了解到大學生在接受教育的過程中所接受到的財商教育的類型、方式、進度、角度、觀念和形式，了解當下大學生的消費觀念以及理財意識，特別是對“校岡貸”的認知，并以此參照分析大學生的消費特點、原因以及目前主要面臨的困惑。分析大學生深陷“校園貸”以及一些財務問題的主客觀原因，惡性校園貸對大學生身心以及物質的危害，不良的消費習慣所帶來的惡性循環和對理財知識的欠缺和匱乏。最后從個人，家庭，學習，社會各個方面，在意識到行動兩個角度，給出建議以及解決辦法。

對于財商教育而言，它從來都不是一個孤立的問題，而我們要解決財商教育缺失的癥結，就是要從國情出發，結合中國傳統的教育方式和財富理念，立足于我國大學生的思維方式和個人訴求，并以經濟高速發展的社會為背景，以我國市場經濟的建設需求、社會人才培養的發展需求、企業對求職者的財務能力需求、個人對消費陷阱的判斷需求為切人點，實事求是地找出符合中國大學生的，能將以節儉為中心的傳統財富理念與適應社會發展的新時代財富觀念相結合的屬于中國的財商教育道路。

（一）各個高校應加強教育力度

第一，經常性開展財商教育專題講座。學校可以不定期的邀請金融理財方面的專家走進校岡，為同學們提供最新的理財知識與理財方法，讓同學們能夠接觸到最為先進的知識。同時，同學們通過與相關專家的交流與相處，可以給同學們起到良好的示范作用。

第二，舉辦豐富的課外活動調動積極性。多樣的課外活動形式，不僅可以調動同學們的積極性，讓同學們積極地參與其中，同時寓教于樂，讓同學們能夠對知識有更深刻的了解。

第三，關注大學生的財商教育實踐。財商教育方面的理淪知識的學習固然重要，但是實踐是檢驗真理的唯一標準。要想讓同學們能夠真正地了解其中知識的精髓所在，生活中的實踐是必不可少的。因而，鼓勵同學們積極在生活中養成良好的習慣，積極地將知識應用于生活是十分必要的。

（二）在社會上大力宣傳財商教育

《中國銀監會關于印發銀行業消費者權益保護工作指引的通知》第二十二條規定，銀行業金融機構應積極開展金融知識教育活動，提升公眾的金融意識和素質。如此來看，社會相關的組織具備向高等院校大學生等提供相關金融知識的義務。對于金融知識的普及，形式不應該僅僅局限于舉辦相關的講座，也可以通過張貼漫畫、新媒體展示等有趣且易于接受的形式進行傳播。通過營造良好的社會氛圍，不僅能夠讓更多的人了解到財商的重要性，還可以提高社會影響力，形成積極良好的學習氛圍。

（三）家庭教育從娃娃抓起

家庭的財商教育是培養一個孩子財商的最根本的方法。父母應該積極地開拓自己的思維，通過積極向上并且適合孩子的方法來進行相關的教育。同時引導孩子通過自己的積極奮斗來滿足自身的需求，幫助孩子在社會中能夠更好地生存。

五、開展大學生財商教育的重要意義

第一，發展財商教育是經濟發展的需要。我國的經濟正在飛速的發展，這就需要我們具備敏銳機警的財商意識，在滿足各種不同市場需求的同時，獲得最大的收益，為我國的經濟發展注入活力。一個國家的綜合實力不僅需要政治軍事實力來支撐，更需要經濟實力來支持。作為未來國家發展的中流砥柱，我們大學生更應積極地發展自身財商，為國家貢獻自己的一份力。

第二，發展財商教育是維護社會和諧的需要。家庭成員的財商水平決定了一個家庭的收入水平與生活質量，這也從側面間接地展示了一個家庭的和諧程度。社會是萬千家庭的集合，只有家庭和諧，我們的社會才能和諧，一個團結和諧的社會是國家經濟發展的重要保證。

第三，發展財商教育是高等教育生活化的需要。高等教育不應繼續之前教育的空洞說教，而是應該更貼近于生活。對于高校的財商教育而言，更不應該是紙上談兵，應該是更為實際的教育，能夠讓同學們具備實實在在的財商知識，讓同學們發展具備更好的價值觀，從而造福于社會。

總之，大學生的財商教育已經到了刻不容緩的階段，這需要社會、政府、學校、家庭的共同努力，避免校園貸等惡性事件的再次發生，凈化校園環境。通過財商教育，大學生要樹立正確的消費觀念，學會科學理財，識別非法借貸。各大高校應將財商教育納入高教系統構建中，開設財商教育的課程與講座，幫助大學生綜合素質的提升，樹立正確的“三觀”，具備社會生存發展的基本技能，正確面對就業與創業，在社會主義經濟建設中成為棟梁之才。

參考文獻：

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