淺談銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)管理

摘" 要：銀行業(yè)案件防控工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨、反復(fù)性強(qiáng)的任務(wù)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力及外部環(huán)境不確定性尚未有根本改善，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種矛盾不斷通過(guò)銀行表現(xiàn)，案件風(fēng)險(xiǎn)隱患繼續(xù)向銀行各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)滲透。全國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均面臨著案防工作壓力。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);案件風(fēng)險(xiǎn);管理

一、提高對(duì)案防工作重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)

（一）做好案防工作是打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的最硬任務(wù)。黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)金融工作會(huì)議都把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)放到重要位置，作為決勝全面建成小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)的首要戰(zhàn)役。習(xí)近平總書(shū)記明確指出，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)國(guó)家安全、發(fā)展全局、人民財(cái)產(chǎn)安全，是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須跨越的重大關(guān)口。案件風(fēng)險(xiǎn)與金融亂象相互交織，與信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)等傳染共生，點(diǎn)多面廣、隱蔽性強(qiáng)、爆發(fā)迅速、處置復(fù)雜，往往對(duì)銀行聲譽(yù)和金融消費(fèi)者利益造成重大影響，甚至關(guān)乎個(gè)別小法人機(jī)構(gòu)的生死存亡，產(chǎn)生的行業(yè)及系統(tǒng)負(fù)面效應(yīng)更為顯著，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重中之重?！昂?yīng)”和“海恩法則”指出，一個(gè)小的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一次小的事故，如果不去控制和處理，就會(huì)積累演變成大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好案防工作是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。自2015年起，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞依法扎實(shí)開(kāi)展了“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”及回頭看、“三三四十”專項(xiàng)治理、案件風(fēng)險(xiǎn)治理專項(xiàng)行動(dòng)、深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象等一系列工作，集中查處了一批違法違規(guī)行為和重大金融案件。經(jīng)過(guò)內(nèi)外綜合治理，銀行業(yè)生態(tài)整體“撥云見(jiàn)日”，但離“朗朗乾坤”還任重道遠(yuǎn)，一些體制機(jī)制問(wèn)題還未得到根本性解決，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)還很不牢固。特別是當(dāng)前金融外部形勢(shì)嚴(yán)峻，涉黑涉惡?jiǎn)栴}仍然比較突出，非法集資、非法放貸、非法“校園貸”、P2P網(wǎng)貸、套路貸等亂象滋長(zhǎng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，銀行經(jīng)營(yíng)管理短板和軟肋為外部違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。堅(jiān)決遏制案件高發(fā)頻發(fā)態(tài)勢(shì)是推動(dòng)銀行業(yè)回歸本源主業(yè)、向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的重要前提。

（三）做好案件防控工作是保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政治責(zé)任。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興;經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。做好案件防控工作防范金融風(fēng)險(xiǎn)離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)向好發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本，也是案件防控最長(zhǎng)久、最有效的方式。抓好案防工作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要，保證案件風(fēng)險(xiǎn)不波及實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我們做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)案件防控工作的底線。由于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量多、體量大，案件發(fā)生將會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。要求各銀行金融機(jī)構(gòu)要牢牢繃緊案防這根弦，將依法合規(guī)貫穿于經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，深化內(nèi)部改革，健全內(nèi)控管理，從根本上筑牢案件風(fēng)險(xiǎn)防線，保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、案防工作中面臨問(wèn)題

（一）思想認(rèn)識(shí)上存在偏差。一些銀行機(jī)構(gòu)盲目樂(lè)觀、過(guò)于自信，內(nèi)控意識(shí)有所淡化，對(duì)案防工作的長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性認(rèn)識(shí)不足，部分機(jī)構(gòu)依然存在合規(guī)文化薄弱、合規(guī)意識(shí)欠缺、合規(guī)執(zhí)行不力等薄弱環(huán)節(jié)。

（二）發(fā)展導(dǎo)向上存在偏差。不少機(jī)構(gòu)過(guò)分追求業(yè)務(wù)拓展，一味強(qiáng)調(diào)爭(zhēng)取所謂的“生存發(fā)展空間”，突出表現(xiàn)為三個(gè)“讓位”：內(nèi)控制度讓位于業(yè)務(wù)拓展。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，在與金融同業(yè)、社會(huì)融資中介機(jī)構(gòu)合作時(shí)完全忽略“防火墻”建設(shè)。選人用人讓位于業(yè)務(wù)拓展。資源型、關(guān)系型、營(yíng)銷型人才受寵，提拔晉升快、榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)多。激勵(lì)考核讓位于業(yè)務(wù)拓展。簡(jiǎn)單地以存貸款指標(biāo)和市場(chǎng)份額作為主要考核標(biāo)準(zhǔn)，不注重合規(guī)、案防等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，人財(cái)物資源一味地向營(yíng)銷部門(mén)傾斜。

（三）制度執(zhí)行上存在偏差。可以說(shuō)，近年來(lái)各機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不是不健全、要求傳達(dá)不是不及時(shí)，但案件高發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的關(guān)鍵原因，還在于執(zhí)行走樣、貫徹走調(diào)。制度遞減式、被動(dòng)式、抵觸性和選擇性執(zhí)行情況普遍存在，一些最基本的內(nèi)控制度，如重要崗位人員定期輪崗與強(qiáng)制休假、不相容崗位相分離、定期對(duì)賬等制度都未得到有效執(zhí)行。特別是基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理上，仍存在以信任代替制度、以人情代替規(guī)則的情形。

（四）內(nèi)部管理上存在偏差。部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理有效性不足，主要表現(xiàn)為兩個(gè)“不到位”：一是員工行為管理不到位。對(duì)員工合規(guī)教育和職業(yè)操守培養(yǎng)乏力，對(duì)員工異常行為排查、監(jiān)測(cè)辦法不多、手段滯后，往往在風(fēng)險(xiǎn)暴露后才發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。二是印押證單等重要物品管理不到位。近年來(lái)有數(shù)起案件均存在印章盜刻盜用、違規(guī)使用、外部假章詐騙等現(xiàn)象，反映出部分機(jī)構(gòu)在印章管理上的缺陷和漏洞。

三、強(qiáng)化案防管理工作措施

（一）重預(yù)防預(yù)警，嚴(yán)合規(guī)建設(shè)。大案要案是銀行業(yè)市場(chǎng)亂象中最集中、最典型、最突出的表現(xiàn)形式，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為案件風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體，要以亂象治理為契機(jī)，認(rèn)真落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)“鞏固治亂象成果，促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”專項(xiàng)工作要求，嚴(yán)格履行案件治理和防控主體責(zé)任。堅(jiān)持“預(yù)防為先，標(biāo)本兼治”的工作思路，在穩(wěn)妥做好個(gè)案處置的同時(shí)，要更加注重案件的整體預(yù)防，在“治本”上出實(shí)招，打牢基礎(chǔ)、扎緊籬笆。

（二）重警示教育，嚴(yán)員工管理。管好用好人，是防控案件的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。應(yīng)強(qiáng)化員工管理，建立健全覆蓋各類員工的全員管理制度，看好自己的門(mén)，管好自己的人，提升機(jī)構(gòu)案防管理能力和員工隊(duì)伍的紀(jì)律性、純潔性。要密切關(guān)注員工的思想動(dòng)態(tài)，并定期書(shū)面報(bào)告。對(duì)基層一把手、部門(mén)負(fù)責(zé)人和重要崗位人員進(jìn)行重點(diǎn)盯防、行為排查，加大家訪力度。對(duì)于自查及監(jiān)管督查發(fā)現(xiàn)的各類屢查屢犯、此查彼犯的問(wèn)題，要查深、查透，并認(rèn)真整改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，杜絕以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分，提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)生動(dòng)力。

（三）重風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)查處問(wèn)責(zé)。銀行業(yè)案件的社會(huì)關(guān)注度很高，妥善、有效處置風(fēng)險(xiǎn)不僅直接關(guān)系到涉案銀行的資金安全，還關(guān)乎到銀行的聲譽(yù)，甚至影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。必須掌握工作主動(dòng)權(quán)，積極作為，穩(wěn)妥處置，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，最大限度控制影響，嚴(yán)防“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于銀行業(yè)發(fā)生的案件，發(fā)案機(jī)構(gòu)在查清基本案情的基礎(chǔ)上，及時(shí)組織精干力量深入調(diào)查，認(rèn)真梳理案發(fā)環(huán)節(jié)、鎖定涉案金額、預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)損失、分析作案手法。對(duì)案件調(diào)查情況失實(shí)、刻意改變涉案金額和風(fēng)險(xiǎn)損失、發(fā)案原因分析不清的問(wèn)題，要嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，特別是要追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，防止同質(zhì)同類案件再次發(fā)生。

作者簡(jiǎn)介：

張雨欣，女，黑龍江省哈爾濱人，2016級(jí)金融專業(yè)本科生，從事小微企業(yè)融資及銀行授信管理研究。