網絡信貸風險研究

昝佳

摘 要 網絡信貸業務從2007年起步，后逐年以成倍的規模進行發展，截至2012年底，網絡信貸業務的規模達到4600億元，占社會總融資規模15. 76萬億元的2.9 % 。作為一種新興的民間金融形式，P2P從2007年在我國出現后，平臺數量和業務量迅猛發展，但也逐漸暴露出諸多問題和風險。本文以阿里巴巴推出的網絡信貸業務“花唄”作為研究對象，對其資質審核套現等問題進行分析。

關鍵詞 網絡信貸 “花唄” 資金安全

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A

0緒論

（1）研究背景及意義。

①研究背景。

民間借貸市場在互聯網技術深入推廣和普及中日趨發展壯大，并在此過程中產生了一種新型信貸模式——網絡信貸。傳統借貸模式需要借貸雙方面對面的談判，受到空間限制。P2P網絡信貸改變了這一不利因素，根據借貸雙方信息對接在線實時完成全部貸款手續，更加及時的滿足客戶信貸需求，這一優勢將極大地刺激網絡信貸市場的快速發展。

②研究意義。

由于P2P網絡信貸平臺的發展處于剛剛起步階段，依然存在著諸多的問題，如市場監管力度不夠、征信體系不健全、市場標準不統一等。因此，作為迅速發展的P2P網絡信貸平臺存在著一定的法律、信用和資金等方面的風險，自身以及相關的政策均需要進一步完善，需要對潛在風險進行有效的預防和控制，從而更好的促進行業發展。

1網絡信貸概念

1.1網絡信貸的概念

網絡信貸，簡單地說就是有資金且擁有理財投資想法的個人，通過有關中介機構的牽線搭橋，采用信用貸款的形式將資金貸給其他一些有借款需求的人的新型借貸模式。在這個過程中，中間機構需要對借款方的資產負債狀況、信用情況及發展前景等因素予以評估考量，并收取一定比例的傭金。

1.2網絡信貸形成的原因

網絡信貸快速發展主要有以下三個方面原因：

（1）得益于互聯網的日漸普及和網絡技術的迅猛發展。

（2）中低端客戶的貸款的需求未被滿足，為P2P發展提供了機遇。

（3）作為以快速、便捷為主要優勢的P2P網絡借貸平臺，與各大銀行復雜繁瑣的貸款流程相比，P2P貸款的手續更加簡便。

2網絡信貸的風險

2.1網絡信貸的風險種類

近幾年，我國的網絡信貸平臺數量呈幾何增長，同時，網絡信貸的交易額也在一路的飄升。截止2015年上半年，交易額就已經突破了3000億人民幣，在全球居于首位。在快速發展的同時，風險也日益顯現。

2.1.1非法集資的風險

中國銀監會在《網絡信貸有關風險提示通知》中就明確的指出：“網絡信貸的運營機構就很有可能會突破用戶資金不打入用戶賬戶的職業底線，逐步可能演變為吸收存款和發放貸款的非法運營的金融機構，甚至有可能變成非法集資機構”。在日常的實際操作中，不少平臺都采用債權轉讓的模式，直接或者間接參與用戶交易。由于缺乏有效的監督和強制披露機制，網絡信貸平臺存在非法集資和資金被挪用的風險。

2.1.2資金來源不透明導致洗錢風險

信貸交易記錄和信息披露機制缺失，金融監管制度的空白，網絡信貸平臺不用履行反洗錢義務；其次，鑒于在網絡信貸業務中基本上每一筆業務涉及金額偏小，由平臺撮合的線下的交易難以被有效監管，致使有關的監管機構無法實施有效的監測。

2.1.3個人信息泄露的風險

網絡信貸平臺在運營流程中要求借款人必須提供其身份信息和財產情況，以及在人民銀行可以查詢到的個人征信報告，以此作為貸款人的選擇依據以及借款人的信用證明。網絡信貸網站的加密技術一旦被破解，不但會造成個人信息泄露，個人隱私也會遭到侵犯，這對網貸信貸平臺將造成致命后果。

2.1.4平臺的管理與運營風險

網絡信貸行業作為一個熱門的新興行業，我國現在網絡信貸平臺有相當一部分的工作人員從來沒有受過金融和網絡信貸的培訓，這使得網絡信貸的從業人員專業素質沒有保證，從而使得業務中的道德風險和人為操作風險出現的概率大大增加。

2.2花唄的模式概述

網絡信貸模式分為委托型模式、債券轉讓型模式、線上審核型模式、自助配對交易型模式、平臺配對線下交易型模式五種模式。“花唄”屬于線上審核型模式。網絡信貸平臺先對借款人的相關信息進行系統的審核并將審核結果發布在平臺上，借款人可以向網貸平臺提出借款的申請，出資人就可以根據自己的資金需求去尋找與自己適合的借款者進行配對。配對成功之后，出資人通過第三方平臺直接劃付給借款人，平臺可以收取借貸雙方的傭金。

2.3花唄的特點

2.3.1開通門檻低且利息固定

傳統銀行信用卡開通賬戶的過程和手續相當復雜，一般需要個人工資證明，固定資產證明等，其開通的過程還要經過銀行的審核。相對來說，花唄的開通門檻就比較低，只要你是熱衷于網購，開通花唄就很容易。

2.3.2免費使用消費額度購物

“花唄”類似我們日用使用的信用卡。所以當我們在使用“花唄”去購買商品的時候，這就會占用我們的“花唄”額度，但是在還款后，“花唄”額度就會恢復。

2.3.3還款方便，支持支付寶自動還款

支持支付寶自動還款，對于“花唄”，還款方便很多。“花唄”的還款日是收到貨物的第二個月的10號。如果你沒有主動還款，支付寶會就會自動還款。

2.4“花唄”套現的風險分析

“花唄”作為一種具有典型特征的網絡信貸形式，存在許多的風險和管理漏洞，其中以套現問題最為突出。目前，支付寶用戶在注冊時并非全部進行實名身份認證，且無后續二次核實，這就存在著使用虛假身份證的可能性。此外，支付寶的交易都默認支付寶賬戶，在目前涉案的賬戶查詢中經常遇到使用支付寶交易時無后手明細信息及資金流向或以快捷支付方式僅顯示POS支付等的情況，支付寶交易信息的不規范也給很多案件偵破帶來了困難。

3“花唄”網絡信貸的防控措施

鑒于網絡信貸在運營過程中，存在重大的風險，我們必須從網絡信貸公司和國家有關監督部門兩個主體對網絡信貸的合法有序運行行之有效的措施，保證其健康穩步的發展。

3.1網絡信貸公司的防控措施

3.1.1利用大數據技術，強化交易風險檢測

目前阿里云數據記錄已經對用戶的支付寶交易行為形成了一套較為完整的評級體系，從而形成芝麻信用積分用于授信，將與人民銀行及各商業銀行對個人違約信息通報相結合，構成虛擬經濟與實體經濟整體信用評價體系，從而合理給予用戶一定的信用額度，降低違約風險。

3.1.2強化實名制認證，規范交易流水記錄

隨著中國支付清算市場的逐漸開放，將支付寶等具有特定資質的大型第三方支付機構接入人民銀行聯網核查系統，對其開戶用戶采用銀行遠程開戶模式，進行現場視頻身份認證，并以身份證作為用戶唯一識別信息進行賬戶統一信息管理。此外，要規范交易流水記載要素，包括交易形式、交易賬戶、銀行卡提現關聯信息等，為日后追查提供參考。

3.2政府有關部門的監督管理

3.2.1建立多層次的監管體系

P2P網絡信貸平臺作為民間金融之一，區域性較強，所以我國應當建立起地方和中央的完善的監督管理體系，加強中央和地方的交流和溝通。其次，我國應該引導網絡信貸行業建立起地區性和全國性的協會，制定出網絡信貸行業的相關規則，然后充分發揮協會自律和監管的作用。

3.2.2規范P2P網貸平臺的準入條件

銀監會、公安局和網絡監管部門應對網絡信貸平臺的成立申請加強合作，提高準入門檻，嚴格把關。經過有關監管的部門審核和批準之后才準許其設立。同時，在進入網絡信貸市場的時候，就確定其具體的業務范圍，在根據企業自身的定位提交申請、可行性報告和發展戰略和規劃。

4結語

4.1本研究主要觀點

隨著網絡信貸行業的飛速發展，我國對這個行業目前并沒有出臺明確的法律，P2P網絡信貸模式還是脫離法律的監督和管理。政府有關部門應盡快出臺有關法律規定，使網絡信貸規范化和合法化。針對網絡信貸存在的各種風險，我國應加快建立和完善有關監督管理制度和法規，切實促進P2P網絡信貸平臺的健康快速發展，從而推動直接借貸、互聯網金融、民間金融等金融創新形式更好地發展。