推進信用互助合作的幾點思考

蘇寧

山東省泰安市供銷合作社系統(tǒng)在推進信用互助業(yè)務(wù)中的主要特點：一是聯(lián)合金融監(jiān)管部門共同推進信用互助試點。二是加大政策資金支持力度，給予每個取得試點資格的農(nóng)民合作社資金獎補。三是嚴(yán)控農(nóng)民合作社主體資格。

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的支撐。作為為“三農(nóng)”服務(wù)的供銷合作社，隨著近年供銷合作社綜合改革，以信用互助為主要形式的合作金融在各地漸序推進，為解決農(nóng)村金融需求和結(jié)構(gòu)性失調(diào)問題作了有益的嘗試和補充。近期，通過對山東省泰安市供銷合作社推進信用互助業(yè)務(wù)的調(diào)研，了解了泰安市社開展信用互助以及與農(nóng)村合作金融的做法。

基本情況

2014年以來，泰安市供銷合作社系統(tǒng)圍繞緩解農(nóng)民群眾“融資難、融資貴”問題，按照審慎、穩(wěn)妥、規(guī)范的原則，采取與金融監(jiān)管部門合作、加大政策資金支持、加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)、嚴(yán)格風(fēng)險防范等措施，在供銷合作社系統(tǒng)創(chuàng)辦的農(nóng)民合作社內(nèi)部探索開展信用互助試點業(yè)務(wù)，積極推動生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作。

截至2018年底，泰安市供銷合作社系統(tǒng)取得省金融監(jiān)管部門頒發(fā)的信用互助試點資格認定書的農(nóng)民合作社19 家，未取得試點資格但開展業(yè)務(wù)的1 家。泰安市供銷合作社系統(tǒng)盈利試點資格數(shù)量占泰安市全部32 家取得試點資格的59%，在全省供銷合作社系統(tǒng)位列第三。其中，種植類農(nóng)民合作社12 家、農(nóng)機類8 家；基層社創(chuàng)辦的合作社15 家，社有企業(yè)創(chuàng)辦的5 家，供銷合作社持股比例35%以上的17 家；開展信用互助業(yè)務(wù)的3 家，累計發(fā)生互助資金額6529 萬元。

泰安市供銷合作社系統(tǒng)在推進信用互助業(yè)務(wù)中的主要特點：一是聯(lián)合金融監(jiān)管部門共同推進。市供銷合作社與市金融辦采取聯(lián)合發(fā)文推進、聯(lián)合實地督導(dǎo)、聯(lián)合開展培訓(xùn)、聯(lián)合考察學(xué)習(xí)等措施，強力推進信用互助試點業(yè)務(wù)的資格申報、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險防范。二是加大政策資金支持力度。市供銷合作社在市級供銷合作社改革發(fā)展專項資金中設(shè)立農(nóng)村合作金融專項，給予每個取得試點資格的農(nóng)民合作社5 萬元獎補，用于啟動試點業(yè)務(wù)。三是嚴(yán)控農(nóng)民合作社主體資格。按照基層社或社有企業(yè)創(chuàng)辦、示范社優(yōu)先、經(jīng)營良好、供銷合作社有足夠掌控力的標(biāo)準(zhǔn)，選擇申報信用互助試點的農(nóng)民合作社。

存在問題

泰安市供銷合作社系統(tǒng)雖然在信用互助試點資格申報上取得了較大成效，走在了全省前列，但在業(yè)務(wù)開展上不盡理想，19 家取得試點資格的農(nóng)民合作社中，只有2 家開展起業(yè)務(wù)，占比僅10.5%。主要存在以下問題：

一是認識不到位，不敢開展。因泰安市供銷合作社系統(tǒng)受1999年社員股金風(fēng)波影響較大，且近幾年打著農(nóng)民合作社旗號開展非法集資現(xiàn)象頻現(xiàn)，加之對供銷合作社系統(tǒng)在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展的旨在滿足農(nóng)民群眾短期的、流動的、小額的、生產(chǎn)用途資金的非盈利性信用互助業(yè)務(wù)認識不充分，導(dǎo)致談信用互助色變，視信用互助為洪水猛獸，不敢開展信用互助業(yè)務(wù)。

二是主動性不夠，不愿開展。信用互助業(yè)務(wù)的封閉性、互助性、非盈利性，決定其只能是生產(chǎn)經(jīng)營活動的輔助，是為生產(chǎn)經(jīng)營主業(yè)服務(wù)的。但開展信用互助業(yè)務(wù)政策性強、專業(yè)化高、風(fēng)險較大，需要懂財務(wù)、懂金融的專業(yè)人才，需要必要的辦公場所、辦公設(shè)備，需要有一定的財物、人力支出，如果不是建立在一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模上、一定信用互助業(yè)務(wù)量上開展，單就只開展信用互助業(yè)務(wù)來講，“性價比”較低。另外，有的地方金融監(jiān)管部門站在風(fēng)險防范角度，推進力度不大，支持配合不多，一定程度影響業(yè)務(wù)開展。

三是實體經(jīng)濟不強，開展不起來。信用互助業(yè)務(wù)不是無源之水，無本之木，是農(nóng)民在頻繁的生產(chǎn)經(jīng)營往來中自然產(chǎn)生的一項資金需求。目前，取得試點資格的農(nóng)民合作社多從事種植、農(nóng)機服務(wù)等業(yè)務(wù)，普遍生產(chǎn)規(guī)模不大，服務(wù)范圍不廣，經(jīng)營服務(wù)能力不強，造成信用互助業(yè)務(wù)量小，業(yè)務(wù)開展不起來，以生產(chǎn)經(jīng)營的服務(wù)作用不明顯，緩解農(nóng)民社員資金需求力弱。

對策建議

一是解決認識誤區(qū)。信用互助業(yè)務(wù)與社會上以盈利為目的、面向大眾的以吸儲放貸為主的“錢生錢”的信貸不同，更不是非法集資。其以設(shè)立自愿、合作互助、規(guī)范運營、風(fēng)險自擔(dān)為原則，堅持封閉性、社員制，不對外吸儲放貸，不支付固定回報，不跨區(qū)域經(jīng)營，不超規(guī)模發(fā)展，能夠有效解決從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民社員的短期小額資金需求，在繁榮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中具有重要意義。

二是做強經(jīng)營主體。充分尊重信用互助業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，只有實體經(jīng)濟強，信用互助業(yè)務(wù)才有發(fā)展“土壤”。反過來，信用互助業(yè)務(wù)發(fā)展好了，能夠有效促進實體經(jīng)濟發(fā)展。因此，充分利用供銷合作社系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、資源優(yōu)勢，在基層社或社有企業(yè)增強自身實力的基礎(chǔ)上，強化對領(lǐng)辦、創(chuàng)辦的農(nóng)民合作社業(yè)務(wù)帶動作用，拓展農(nóng)民合作社生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，做實做強農(nóng)民合作社的實體經(jīng)濟，不斷增強農(nóng)民合作社運營質(zhì)效。開展信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范化建設(shè)，配齊配強人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營與信用互助的融合互促發(fā)展。

三是加強與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行、城商行的聯(lián)合合作。各地農(nóng)商行、城商行目前都有走向農(nóng)村的訴求和市場化選擇，泰安銀行近年就鋪設(shè)了面向村鎮(zhèn)的小微支行，深耕鄉(xiāng)鎮(zhèn)、為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供專業(yè)化、精細化、特色化的金融服務(wù)。信用互助合作社通過密切與銀行的合作，由銀行在提供優(yōu)質(zhì)信用互助資金托管服務(wù)的基礎(chǔ)上，由銀行針對合作社及社員的金融需求，量身打造特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品，豐富信用合作社金融服務(wù)功能，更好地滿足社員差異化的資金需求，更好地服務(wù)合作社及社員生產(chǎn)經(jīng)營活動。

四是建立信用互助合作社與銀行的融資機制。銀行面對的“三農(nóng)”和小微群體客戶群在財務(wù)數(shù)據(jù)和信用記錄方面往往有很多不足，銀行在承擔(dān)社會責(zé)任的同時，其商業(yè)化運作是必須堅持的原則，供銷合作社及其農(nóng)民合作社為銀行提供了相對可靠的信用保障?？梢杂赊r(nóng)民合作社提供擔(dān)保使單個社員從銀行獲得小額貸款，也可以銀行對農(nóng)民合作社整體授信，農(nóng)民合作社內(nèi)部管理和組織使用，然后由社屬企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社統(tǒng)一償還。

五是加強監(jiān)管督導(dǎo)。建立“政府部門監(jiān)管、供銷合作社系統(tǒng)監(jiān)督、經(jīng)營機構(gòu)內(nèi)控、第三方評估”的風(fēng)險管理格局。密切與地方金融監(jiān)管部門的合作，加強對信用互助業(yè)務(wù)的支持、指導(dǎo)和監(jiān)管。切實落實縣級供銷合作社監(jiān)管主體責(zé)任，探索以縣域為重點的自下而上建立信用互助信息監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)上實時監(jiān)控預(yù)警。農(nóng)民合作社要依法依規(guī)運作，嚴(yán)格內(nèi)部審計，嚴(yán)密風(fēng)險防范機制。引入第三方風(fēng)險評估機制，對準(zhǔn)入資格、業(yè)務(wù)規(guī)范、財務(wù)管理、風(fēng)險管理等重點進行專項評估。