荷蘭娃娃有財商

侯朝陽

在去荷蘭之前，我便聽說荷蘭以“小國大業”著稱于世，舉國文化就是“經商賺錢”。而且，荷蘭人從不掩飾自己的愛財之心和賺錢之道，他們對財商的培養非常重視。到達荷蘭之后，在波爾家居住的第一個晚上，我就見識到了荷蘭人的財商教育。

波爾在一家企業上班，每月薪水可觀，他的妻子莫妮卡在當地中學當老師，二人收入算得上是小康水平。當晚，莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間氣氛十分融洽，晚餐結束后，我們夫妻倆和波爾繼續聊天，莫妮卡帶著6歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫。起初我以為莫妮卡在教孩子寫作業，誰知湊近一看，桌前擺滿了各式各樣的賬單，莫妮卡用筆將數目勾畫出來，杰克則有模有樣地在電腦上計算。

這一幕著實讓我震驚，那堆賬單里面，有油鹽醬醋的支出，有出行辦公的開銷，還有不少玩具的消費，莫妮卡一邊指導杰克計算，一邊告訴他哪些支出是必要的，哪些支出是可以避免的。看著杰克似懂非懂的模樣，我忍不住問道：“孩子還這么小就讓他學算賬，不會太早了嗎？”在國內的大部分家庭，金錢對于五六歲的小孩而言，還只意味著糖和玩具。

誰知莫妮卡一臉理所當然，“就是因為孩子小，才要向他們灌輸正確的理財觀念，不然等他們長大了，錯誤的消費習慣已經形成，要怎么扭轉呢？”莫妮卡的話不無道理，可是杰克還這么小，他真能看得懂那些密密麻麻的賬單嗎？

見我一臉茫然，莫妮卡解釋了荷蘭人的財商教育。原來，荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲蓄理財，孩子出生后的第一件事情，就是給他們辦張銀行卡，并做一些長期理財的基金計劃。等到孩子五六歲的時候，父母就會教他們使用網絡銀行，和他們共同探討消費計劃。因此，在荷蘭人的家里，父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目的情景并不少見。在這個階段，孩子關心最多的是零用錢該如何處理，是全部存起來，還是分成幾部分做不同用途。父母會和他們一起分析利弊，甚至還會帶孩子一起去銀行咨詢理財計劃。

更有趣的是，荷蘭銀行在這方面也相當給力，設置針對小客戶的會議室，里面放著很多理財玩具和工具，比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財玩具等，孩子可以一邊玩耍一邊得到理財得失的答案。

除了從小培養消費觀念，荷蘭父母也在不斷磨礪孩子在理財方面的風險意識、責任感和不怕輸的心性。最讓我印象深刻的是莫妮卡侄女利茲的遭遇。

利茲今年讀大學一年級，荷蘭大學的教科書不強制購買，學生可以選擇向圖書館借閱。為了復習方便，利茲還是花42歐元買了本書，可在考試前一周卻把書弄丟了，只好向圖書館借書應付考試。荷蘭圖書館規定，如果沒有在約定時間取書，書會馬上順延給后一個預訂者。她偏偏在取書的前一晚參加派對瘋到凌晨，第二天睡過頭，誤了取書時間，趕去圖書館時，館存的書已經全部被別人借走了。

利茲沒辦法，只好再向爸爸要42歐元。誰知，爸爸毫不留情地拒絕了她，“你先把自己的書弄丟，又錯過了借書的時間，這是兩次不負責任的行為，你應該接受教訓、承擔后果，難道你還指望別人幫你收拾爛攤子？”

當時我在邊上，忍不住幫孩子說好話：“沒書考試就過不了，她已經知道錯了，就再給她買一本吧。”結果他對著我也對著利茲大聲表明態度：“這看起來只是42歐元的事，可是背后是比42歐元更嚴重的責任感和規劃性問題。如果今天幫了她，等到以后她要承擔42億歐元時，誰又來負責？”

雖然有點兒不近人情，但我相信利茲下一次面對金錢時會小心得多。

莫妮卡在這方面也不遑多讓。她給小杰克100歐元的零花錢，但要求杰克用這100歐元買到價值120歐元的玩具，這對孩子來說可不是件容易的事。我正打算幫他參謀參謀，莫妮卡攔住我，“要給孩子失敗的機會！”最后，杰克獨立地選擇了一兩款理財產品，可是很不幸，他虧損了30歐元。

杰克對于自己的虧損并沒有表現出我想象中的沮喪，像是習以為常—般，十分淡定，莫妮卡也沒有對他進行指責或是安慰。似乎沒有人把這次失敗當做多大的事，只有杰克在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓。對此，莫妮卡也十分坦然，“面對失敗，一次次改正錯誤，直到成功，這不僅僅是理財所需要的，也是人生必不可少的態度！”

在荷蘭居住半個月后，我開始感覺到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會在孩子醒來后等待一會兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時候，也都乖乖地等待上菜，荷蘭人似乎都習慣了“等”，在財商教育方面也是如此。

一次逛街時，小杰克心儀一輛玩具坦克，哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過玩具一看，75歐元（約520元人民幣），價格真是昂貴，可是她并沒有以“錢不夠”或者“下次來買”打發孩子，只說了兩個字：“等等。”然后帶著小杰克轉身走了。

過了一會兒，莫妮卡問他，“現在你還想要玩具坦克嗎？”出乎我意料的是，杰克有些猶豫了。莫妮卡解釋說：“叫孩子等，是給他一段時間想清楚，人生會有很多誘惑，有時候等一等，就會想清楚這些誘惑到底有沒有益處，這對于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響，抵制住不必要的誘惑，才能避免跌入理財圈套！”

這話讓我恍然大悟，這就是荷蘭人常說的“延遲滿足”，培養孩子的耐性，抵御住眼前的誘惑，為更有價值的長遠結果而打算。

另一位荷蘭朋友德森的兒子今年13歲，一次在電視上看到廣告時信誓旦旦地說：“我以后要送我女朋友這個鉆石戒指！”我想了想，遇到這樣的情況中國父母可能大多會說：“你要送女朋友鉆石戒指，那你就要有錢，想掙錢你就要好好讀書。”如此一來，就把愿望、錢與學習簡單地掛鉤了，這在國人眼里是最完美的答案，但荷蘭人不是這么做的。

德森告訴兒子：“要想買鉆石，首先你得有預算，每個月的工資多少？投資理財賺取的收益又是多少？這些必須要有個規劃，確保你買了鉆石而不會餓死，所以，在買到這顆鉆石之前，你得先學會等，等你有足夠的經濟和能力解決完這些問題，你才能真正毫無顧慮地買下它！”不得不說，荷蘭父母真是將財商教育落實到了生活的方方面面。

所以，荷蘭人往往在理財方面有足夠的耐心和精明，要么不出手，一出手收益便十分可觀。