第三方支付體系存在的問題及對策探討

摘 要 本文通過文獻研究法和PEST分析法對我國第三方支付體系進行研究。首先介紹了支付體系的演變、第三方支付的定義和主要企業分類。然后用PEST分析法對中國第三方支付的宏觀環境進行詳細的分析，為研究奠定了理論基礎。其次通過查詢文獻，分析總結出了中國目前第三方支付體系所面臨的三種主要問題，分別是：非法洗錢、沉淀資金引發的風險以及信息安全。最后根據面臨的風險特征總結出相應的對策

關鍵詞 第三方支付 資金 安全 監管

一、第三方支付的定義

第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付平臺并不涉及資金的所有權，而只是起到資金中轉作用。

二、中國第三方支付發展中存在的問題

（一）第三方支付存在的洗錢問題

中國第三方支付行業的快速發展，使得第三方支付延伸出來的金融業務越來越多，支付賬戶中的資金來源渠道種類繁多。例如支付寶，它里面的賬戶資金充值方式有銀行儲蓄卡快捷支付、全國神州行卡充值、聯通一卡充充值、全國電信卡充值、郵政網匯E支付、銀行網上銀行支付、營業點充值碼充值。如此多的充值方式，使得犯罪分子能通過多種方式組合起來進行非法洗錢活動。

（二）資金沉淀引發的風險

第三方支付機構如果私自動用沉淀資金來作其他用途，則會產生信用風險。這不僅加大了第三方支付機構本身的風險，也是對客戶的不負責任，很有可能讓客戶的財產利益受到損失。第三方支付機構的沉淀資金規模龐大，如果沉淀資金受到損失，其企業的自有資金無法彌補客戶的全部損失。第三方支付機構作為互聯網電商平臺的信用擔保中介，但是它本身的信用也是一個很大的問題。第三方支付機構如果將沉淀資金進行風險投資獲得收益，則客戶資金安全性會受到侵害。

（三）第三方支付信息安全問題

網絡釣魚導致賬戶信息泄露。網絡釣魚是第三方支付平臺常見的風險，當用戶在線上進行交易付款的時候，被誤導點進釣魚網頁，這個釣魚網頁和網銀支付頁面基本一模一樣，用戶輸入自己銀行賬戶信息的時候，其銀行賬戶和密碼就被惡意的釣魚網站非法獲取。這種詐騙方式非常隱蔽，不細心的用戶往往當自己財產受到大量損失的時候才會發覺已經上當，因此造成的損失往往比較嚴重。

三、針對中國第三方支付發展中存在的問題提出的對策

（一）第三方支付平臺應加強自身監管

第三方支付機構應加強自身監管。可以制定一個行業內統一的內控標準制度。目前獲得支付牌照的第三方支付機構，其中有一部分發展起步較晚，規模較小的支付機構，它們的內部控制體系就不完善，存在著許多問題，它們往往只注重風險控制的一個方面它們往往只重視單一的一個風險，卻沒有從整體上去把控風險，忽略了各個風險部門之間的整合。阿里巴巴的風控部門做的算行業內數一數二的，它們集團專門有針對風險控制的學院，在學院里能學到商業知識，同時也能深入了解風控體系和防范風險的一些措施。

（二）加強對虛擬賬戶客戶信息的核查

第三方支付機構要對注冊虛擬賬戶流程進行嚴格的監控把關，對注冊的用戶必須嚴格遵守實名制，保證用戶登記的信息真實性，可以聯網查詢，堅決抵制虛假信息，在注冊的時候告知用戶在使用賬戶的過程中需要注意的問題事項和違法的后果。對于假名、匿名賬戶的發生要杜絕。客戶在轉賬的時候需要提供各項完整詳細的證明，防止不法分子通過鉆漏洞而轉移資金。第三方支付機構應該和銀行方面加強合作，做好用戶信息方面的同步共享工作。

（三）健全客戶結算資金管理機制

第三方支付機構應該實行資金分離制度。把客戶的結算資金進行單獨的管理，避免和企業本身的資金混淆。第三方支付機構應該按照規定的比例在客戶資金中提取一定的保證金，并且在客戶資金流動中做出全面系統的登記，然后通過人民銀行對其定期的審核和清算。對客戶資金負責到底，保證客戶資金的安全性。清算協會應該積極的引導第三方支付機構誠信經營，規范發展。

（四）建立沉淀資金風險預警機制，加強對第三方支付機構的監管

隨著第三方支付機構的業務不斷發展，為了防范風險的發生，所有的監管部門應該統一協調合作，共同構建一個可行的風險防范體系，用來加強對第三方支付機構的監管。讓人民銀行和銀監會的監管作用真正的發揮出來，通過支付系統及時發現并制止違法、違規行為。監管部門要切實完善相關法律法規體系，根據實際情況出臺硬性規定。建立信息反饋機制和信息披露機制，對客戶資金不良變動情況及時反饋，降低風險的發生，減小違法案例查處的難度。如果第三方支付機構未按照相關規定防范風險，央行需要加大對其的處罰力度，按照相關條款，做到違法必究。定期開展對第三方支付機構的專項治理工作，嚴懲不正之風。

（作者單位為遼寧大學經濟學院）

[作者簡介：盧孟蝶（1995—），女，河南許昌人，遼寧大學經濟學院2017級金融專業研究生在讀。]

參考文獻

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