從館藏檔案看國民政府的戰時保險

文/劉 茜

19世紀初，隨著技術進步與工業發展，人類社會的工業化與城鎮化趨勢愈發明顯，工廠與工人數量的增多，資本家追求利益的最大化與勞動者保障自身權利之間的矛盾也越來越突出，這也意味著普通群眾在勞動過程中追求自身權益的意識在不斷覺醒。

保險作為社會保障方法之一，最早由德國議會在1883年至1889年間開創，其先后通過了《健康保險計劃》《工傷事故保險計劃》《退休金保險計劃》三項立法，從而開創了現代社會社會保障制度的歷史。早在19世紀初，“社會保險”思潮就已經進入中國，但被“重農抑商”等傳統思想影響下的中國并沒有就此開展保險立法與相關業務，直至1865年，閩粵著名的商號德盛號創辦了中國第一家民族保險公司——義和公司，標志著中國民族保險業的開端。

國民政府時期，曾于戰前頒布《保險法》《保險業法》等法令，因受到外資保險公司的沖擊與阻撓，皆無法順利施行。戰爭爆發之后，國民政府遷往重慶，在戰爭背景下，政府為了強化管制、服務戰局，于1939年12月正式成立中央信托局，并在重慶、昆明、成都三地開辦戰時保險業務，從而形成了依托西南大后方城市向全國各地輻射的獨特格局。國民政府除頒布《戰時保險業管理辦法》及其施行細則以外，還頒布了《戰時兵險法》《國民壽險章程》《健康保險草案》等法案，對國民的物保、人保、無形利益保等種類提供了法律依據，其中物保又細分為水火險、運輸險、運輸工具險、盜匪險、農業保險及多種附加險等。其他險種因與現代保險區別不大不必多說，本文主要談一談極具時代特色與社會屬性的以下兩種國民政府戰時保險類型：簡易人壽險和運輸兵險。

保險作為社會保障方法之一，最早由德國議會在1883年至1889年間開創。中國民族保險業是怎樣開始和發展的？國民政府戰時又有哪些險種與現代保險不同？本文依據館藏檔案給你答案

簡易人壽險是國民政府借鑒日本郵政簡易壽險的先例，于1935年4月開始實施的一種低額人壽保險，其特點是：需繳納保險金額少、免體檢、合同條款簡單、有國家政策法律支持屬國營事業，其險金由各地郵政管理局征收。根據陜西省檔案館館藏檔案可知《簡易人壽險》的具體實施細則為：1、保費需按月繳納；2、保費由郵政管理局代收；3、賠償金不同則需繳納的保費不同；4、依據國民死亡表為推算保費的基礎；5、十五人以上可辦理團體契約，按九五折征收保費。此外，細則還對被保人具體傷亡情況對照不同的賠付標準做了嚴格細致的區分，由于簡易人壽險門檻低、承辦機構成熟，其在短時間內發展迅速，兩年之內，承保金額就達到了五百多萬元法幣。日本侵華戰爭開始以后，動蕩的時局與流動異常頻繁的人流，造成了簡易人壽險承保金額逐年下滑，至1943年戰爭相持階段，國民政府為了快速有效地回籠資金、抑制通貨膨脹，大力宣傳簡易人壽險，并在全國三等以上郵局開展“一人三契”活動，即郵政員工在一年內兜攬保險契約三件，每件契約月繳納保費至少十元，并必須預交半年至一年，此為保底業務，在此基礎上簽訂的契約越多則獎勵越多，獎勵根據保費金額施行抽成制。在此政策的鼓勵下，簡易人壽險的保單數量在短期內有所回升，但由于當時社會上通貨膨脹日益嚴重，貨幣不斷貶值，民生艱難，這一險種于1947年因經營虧損而停止施行。總的來說，簡易人壽險不同于一般人壽保險之處在于：它是與國民政府戰時儲蓄融資政策相互呼應的，是對國民政府大力號召群眾積極儲蓄政策的一種補充，堪稱“國民政府的第二財政”，因其能在較短時間內籌措大量資金，減輕通貨膨脹帶來的壓力，因此其儲蓄職能遠遠大過于其社會保險職能，同時其是以盈利為目的，這也是“簡易人壽險”只能被稱為商業保險而不能稱之為社會保險的關鍵所在。

運輸兵險產生于對日戰爭的社會背景之下，“七七事變”爆發以后，華北、華中等多個地區相繼被日本侵略軍所占領，國民政府遷往重慶，為了保存實力，決定把上海、南京、武漢等中東部地區城市的企業、民生物資遷往重慶、成都等西南城市，而戰火紛飛的動蕩時局、飽受日軍空襲的重慶態勢，使得很多企業家憂心在內遷過程中的安全問題，始終對內遷政策持觀望態度。在這樣的背景下，國民政府決定由財政部撥款1000萬法幣，委托中央信托局籌辦“戰時運輸兵險”并隨后出臺相應實施細則，1937年10月，中央信托局開始正式承保，分為轉運期間的水路、公路、鐵路以及航空運輸四種運輸方式。最初承保的路線多為上海附近水陸交通為主，上海淪陷后，則以武漢、廣州附近路線為主，最后又轉向港粵、滇越各線。從館藏檔案《運輸兵險兼平安險說明書》來看，運輸兵險具有以下特點：1、標的為農產品、礦產品、工業制造品、國際貿易物品、運輸工具與運輸員工；2、運輸兵險的險種一共有四種：兵險兼運輸險、兵險兼水險、運輸車輛兵險兼全車平安險、運輸員工兵險兼人身險；3、各項保險費率，由中央信托局參照危險程度及市面情形隨時調整。說明書中明確規定：運輸兵險采取的是“棧到?！睏l款，即所負兵險責任自承保產物出廠離棧候運至產物運抵目的地為止，還詳細說明了賠付的條件：本保險單之所保產物在車輛運輸過程中，因被截獲、逮捕、禁錮或扣留所致之損失，及由于敵對行為或戰爭動作所受之損失，不論宣戰前后，均由本處負責賠償之損失；由于地雷、炸彈或其他戰爭器具所致之損害或滅失，亦由本處負賠償責任......同時也羅列出了由于主觀因素導致損失的一系列不予賠償的條例。運輸兵險一經推出，許多華商企業家沒有了顧慮，群起響應政府內遷政策，紛紛投保搬遷異地建廠，據資料顯示，自1937年興起至1945年停止，運輸兵險的賠付率達到了78%，這一國民政府的創新舉措有效地調動了廣大群眾的抗日熱情，很大程度上保存了民族工業的實力，為日后抗戰勝利提供了堅強的后盾，此次規模宏大的廠礦企業大遷徙，堪稱“中國實業界的敦刻爾克大撤退”。戰時運輸兵險的創新之處在于：一般運輸保險不把戰爭這一不可抗力作為賠付的前提條件，而戰時運輸兵險正是著眼于“抗戰帶來的損失”這一不可回避的社會因素，積極面對并保證政府予以及時足額賠付，從而給予群眾正常生產生活的勇氣。

總的來說，戰時的國民政府保險具有以下幾個特點：1、因特殊的社會背景所局限，保險種類主要服務于抗戰需求，也主要以滿足戰時社會需要為主，所以各類商業保險與社會保險相互配合，互相完善；2、戰時保險主要由政府主導，保險機構如中央信托局也主要以國營為主，私營保險公司的規模與資金額度有限，不足以支撐大額保單；3、戰時保險的種類與具體繳納保險金額會因為戰時突發情況而出現調整與變更，如戰時運輸兵險與后來誕生于重慶的陸地兵險，都是保險史上前無古人的創新之舉。

正如上層建筑決定于經濟基礎，社會保險的種類自然取決于當時的社會環境，動蕩的歷史背景要求一切保險種類都要優先服務于“戰爭”這一首要問題，社會保險服務于“人”這一個體，而“人”又推動歷史、社會不斷前進，歷史與社會反過來決定保險的類別，這一循環過程中，有無窮無盡的細枝末節等待我們去發掘，而我們的館藏檔案，則是幫助我們“從一管而窺全豹”的最直接有力的工具。