大學生網貸風險及其法律救濟

摘 要：近年來，隨著市場經濟的開放性不斷提高，以及網絡時代的到來，各類校園貸款軟件如雨后春筍般不斷冒出、快速發展。然而，由于大學生群體的總體法律防范意識相對不足，以及校園貸相應法律法規尚不完善，從而致使校園貸相關事件頻發，使得校園貸問題成為當下社會主流問題之一。本文針對大學生網貸風險問題進入深入研究，通過對大學生網貸現況與相關法律的探討，以此提出相應解決措施。

關鍵詞：大學生網貸;校園貸;法律救濟

中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）05-0241-01

作者簡介：陳合素（1997-），女，漢族，貴州人，貴州師范大學，本科在讀。

在今年年初，教育部統計部門宣布，我國高等教育在學規模已達到3699萬人，占據世界高等教育在學總人數的五分之一，位居世界第一。與此同時，統計部門與教育部聯合宣布，現今我國高等教育在學總人數中，4.41%在學學生通過各類校園貸款軟件進行金額不一的貸款行為，貸款總人數為163萬余人，總金額高達31202.73億。然后，在這巨大成交金額與貸款人員的背后，存在著一系列的法律問題與風險，而因校園貸所造成的一系列嚴重后果，也成為了社會當下的主流關注問題之一。

一、大學生網貸問題的危害

校園貸款軟件在近年來的普及過程中，雖然在一定程度上提高了大學生的生活便捷程度，但是其中也存在著一系列問題與危害，在學生的整體學習生涯中，起著較大的消極作用，大學生網貸的具體危害如下：

（一）學生的個人隱私安全存在著一定隱患

在學生申請貸款過程中，需要向貸款平臺提交大量個人隱私，如身份證號、家庭住址等，極大程度泄露了學生的個人隱私。而且，由于現行法律體系中，針對校園貸問題相應的法律法規尚不完善，導致校園貸軟件對于學生的個人隱私保護力度不足，極易泄露，從而給學生的財產安全、個人隱私安全帶來了一定程度的隱患。

（二）大學生網貸導致學生消費觀念偏差

雖然大學生適度的享受有利于提高學習效率與進取心，在一定程度上對大學生起到積極作用，但是，大學生過度享受、揮霍則會導致大學生迷失自我、消費觀念發生偏差，沉迷于“以貸還貸”的惡性循環中。

二、大學生網貸中存在的法律風險

（一）網貸平臺相應法律風險

現階段，我國現行法律體系中，對大學生網貸問題并未作出詳細規定，如網貸平臺的借貸規則、金額上限等相應規定模糊，以至網貸平臺的運行過程中存在著相應法律風險。與此同時，由于大學生網貸機構相較于銀行機構與傳統貸款模式來說，有著較大差異性，例如在簽約貸款合約以及發放貸款金額等步驟中缺乏必要的監督。而相關法律規定的缺失，導致借款人在貸款過程中極易受到網貸平臺的欺瞞、詐騙。

（二）借款人的相應法律風險

現階段，由于校園貸行業貸款軟件眾多，行業競爭激烈，因此，諸多貸款平臺皆實施放低人員招聘要求的策略，從而致使網貸平臺相較于銀行機構等傳統機構的總體信用風險加大。

此外，借款人在借款過程中還存在著兩方面的違約風險：第一，各校園貸機構之間沒有構建行業信息交流平臺，從而導致現階段校園貸款過程中，切實存在著同一借款人在多家網絡貸款機構中重復借款的情況，超出了借款人的實際償還能力上限，從而導致了諸多問題的產生;第二，由于借款人的社會身份為在校學生，生活費用主要依賴于其家庭，并未有穩定收入來源，實際償還能力相對較低，而在實際貸款過程中，各校園貸款平臺也不要求貸款人提供擔保人，因此加大了借款人的違約風險，從而導致借款人無力償還貸款，出現自殺等惡劣社會現象。

（三）大學生網貸衍生的法律風險

除上述兩點法律風險外，校園貸還衍生出第三點法律風險。在校園貸實際運行過程中，部分在校學生禁受不住利益誘惑，以同學、朋友的名義向校園貸機構貸款，從而加大了校園貸機構的法律風險。上述行為，已經嚴重構成了詐騙罪，實屬違法行為。

三、現階段大學生網貸相應救濟途徑現狀

（一）貸款機構審查監管力度不足

現階段，網絡貸款機構中存在著兩種類別，一種為已經獲得相關部門營業許可認證，嚴格按照國家規定標準進行機構日常運行工作，其中耳熟能詳的合法機構為京東白條、螞蟻花唄等。另一種為未獲得相關行政審批機構的營業許可認證，非法經營貸款業務。國家針對后一類貸款機構的相應審查監管力度不足，致使市場中存在著“劣幣驅逐良幣”現象。

（二）法律救濟效用并不明顯

在貸款人無力償還貸款時，所借貸款人、部分借款人則對其使用非法囚禁、騷擾家人等非法手段，嚴重侵害了借款人的人身安全。而此類事件根據《合同法》規定，應由最高法院以及相關部門加以管制，而在其中司法救濟程序因與其相關聯程度較低，加之與借款人的實際生活偏離較遠，因此很難發揮出司法救濟程序的實際效用。

四、針對上述大學生網貸問題提出的有效救濟措施

（一）完善大學生網貸相應法律體系

完善大學生網貸相應法律體系應從兩方面問題著手：一方面，加快相應法律立法工作進程，盡早規范各網貸平臺的運營管理，明確網貸平臺的違法界限，以此來提高網貸行業的行業透徹性與合法性，保障貸款人的安全。另一方面，在民商法的修訂工作中，將金融領域中網絡貸款合約相應法律條款進行合理修改，以維護貸款人法律權益，給予大學生適當的司法救濟。

五、總結

綜上所述，現階段我國對于大學生網貸機構相應立法并不完善，有所欠缺，從而導致大學生等弱勢群體的法律權益沒有得到有效保障，相應司法救濟工作效果相對較低，因此，應完善相應立法，加強對大學生等弱勢群體的司法救濟。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]劉暢.大學生網貸的現狀及相關法律責任[J].法制博覽，2017.

[2]李念.大學生網貸的法律風險防范[J].人民法治，2016.

[3]姚春雨.淺析校園網貸法律風險防范措施[J].法治與社會，2017.