互聯網金融對小額貸款的影響及應對措施探討

樓康敏

摘 要：文章研究的主要內容是以P2P網絡借貸為例，對互聯網金融對小型企業造成的影響進行了詳細的分析，并對應的提出一些有效的風險防范措施，以便相關人士參考。關鍵詞：互聯網；金融；小額貸款；影響；應對措施近幾年，互聯網發展迅速，中小企業的小額貸款渠道也在明顯拓寬，在新型的金融模式下，互聯網金融的飛速發展解決了中小企業貸款難的問題，同時風險與挑戰并存，我們也將在試錯中成長，互聯網自身具有降低信息不對稱性的特點，同時具有提高網絡數據安全的優勢；互聯網金融對專業技術人員有著非常高的要求；新興市場的管理空白相對的增加了市場管理難度，為了能有效的發展互聯網金融，我們將根據P2P網絡借貸進行探討。P2P網絡借貸是互聯網金融背景下的產物，具有很好的代表意義。一、互聯網金融對中小企業的小額貸款的影響——以P2P網絡貸款為例（一）信用風險信用風險是指交易雙方到期不履行交易的風險。P2P網絡借貸存在著非常嚴重的信用風險問題，其風險原因在于以下兩個方面。一是貸款者容易出現違約風險，P2P網絡借貸的業務基本不需要任何抵押或擔保，只是純信用貸款，其業務模式上就存在非常高的信用風險，又因P2P網絡借貸的低門檻，任何人都可以參與借貸，所以形成P2P網絡借貸的參與者魚龍混雜，征信系統的不完善以及資金投資不集中錯使借款人違約低成本、投資人維護自身權益成本太高，進一步使得信用風險升高。二是其平臺本身就存在嚴重的違約風險，由于政府監管的不完善和市場準入制度，平臺突然關閉的現象一直存在。（二）法律風險在中國互聯網金融魚龍混雜，監管力度比較差。P2P網絡借貸作為中介平臺，主要是交互信息的作用，由于政府沒有有效的管理制度，使得資金被平臺獨立支配，于是平臺趁機鉆了法律空子，非法募資形成自己的資金鏈；由于缺乏政府監管，一些平臺發布虛假信息來進行詐騙，或是卷款逃跑，或是挪用資金，造成非常嚴重的法律和道德風險。另外，政府監管責任不明，沒有針對性法律的監管，而網絡的匿名、隱蔽的特點，使得對資金的追蹤存在著相當大的困難。（三）流動性風險P2P平臺流動性風險指的是平臺資金難以滿足投資人的提現要求從而導致的風險。提現問題一旦出現，就會加快使得提現擠兌，從而引起流動性危機，使得平臺快速倒閉。致使平臺發生流動性危機的原因有多，其最常見的就是拆標現象。拆標基本上是兩種形式形成的，一種是全額拆標；即大額標拆成幾個小額標來發布，這在平臺為常見現象，這種形式的風險還是可控的；另一種就是期限拆標，將長期標拆成 幾個短期標，吸收資金，很多平臺以這種方式來“發新償舊，期限錯配容易引發流動性風險，期限錯配或者資金池做法對導致平臺兌付的風險不斷上升，那是資金鏈肯定會斷裂，平臺將遭遇滅頂之災，而隨之投資者的收益也將打水漂。二、互聯網金融下的小額貸款的應對措施（一）建立完善的征信體制P2P網絡借貸平臺的征信系統沒有及時完善使得其平臺存在著非常嚴重的信用風險，為了能夠更好的解決信用風險問題，平臺需要更多的了解借款人的真實信息，其中包括借款人的身份證、銀行流水、征信報告等等，且還應該實名制、確保材料的真實性、還應該對借款人是否具有償還能力或償還意愿進行評估，再三確認借款人有一定的償還能力和償還意愿，最后還應該線下考察或走訪等形式來對借款人的資產進行評估。征信審核通過后，還應該明確借款人資金流向，防止反洗錢的違法行為發生。（二）完善監管體系首先，因為平臺沒有第三方機構的資金托管，網絡借貸平臺和網絡借貸資金不能互相獨立，這才使得平臺的資金池能夠做一些違法違規的交易，所以資金托管機構是必須建立的，為了讓其不直接經手資金，我們應該讓資金和網絡借貸平臺相互獨立，更無權私自動用資金。以此來保證平臺具有信息交互作用，使非法集資的可能性降低。其次，為了能加強混業經營的監管力度，我們應該使監管機構統一，監管的成本也應該大幅下降，還要制定一系列出臺與網貸的法律法規，全面實現經融監管的覆蓋。最后，企業內部也要完善審核政策、審批條件、反欺詐等，為了以后能形成標準的工作評估，工作步驟也應該格式化。（三）提高平臺門檻及工作人員的業務水平首先，網絡借貸平臺應該要有一定高的門檻，為了保證資金充足，平臺的建立一定要有足夠的注冊資金，以此來降低平臺的跑路風險；其次，還應該把公司的相關數據向公眾表露，使投資人能更好、更全面的選擇，同時投資人的利益也得到了保障。另外，工作管理人員應定期考核，保證工作人員的專業性，為了篩選出符合要求的低風險客戶，應該建立專門負責信息征信的征集部門，還要將客戶特征數據進行建模，建立數據建模部門，最后還應建立完整的風險管理體系，在交易的任何階段進行風險控制。三、結語近幾年互聯網發展迅速，互聯網與金融相互結合形成了一種新興模式，該模式雖然為中小企業的小額貸款擴寬了渠道，但是也給中小企業帶來了很多風險，因此，要想改善這種現狀，就要建立完善的征信體制和監管體系，并提高平臺門檻及工作人員的業務水平，這樣才能有效規避融資風險，實現最終的發展目標。