互聯(lián)網(wǎng)金融對小額貸款的影響及應對措施探討

樓康敏

摘 要：文章研究的主要內(nèi)容是以P2P網(wǎng)絡借貸為例，對互聯(lián)網(wǎng)金融對小型企業(yè)造成的影響進行了詳細的分析，并對應的提出一些有效的風險防范措施，以便相關人士參考。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小額貸款；影響；應對措施近幾年，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，中小企業(yè)的小額貸款渠道也在明顯拓寬，在新型的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展解決了中小企業(yè)貸款難的問題，同時風險與挑戰(zhàn)并存，我們也將在試錯中成長，互聯(lián)網(wǎng)自身具有降低信息不對稱性的特點，同時具有提高網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全的優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)金融對專業(yè)技術人員有著非常高的要求；新興市場的管理空白相對的增加了市場管理難度，為了能有效的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，我們將根據(jù)P2P網(wǎng)絡借貸進行探討。P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)物，具有很好的代表意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)的小額貸款的影響——以P2P網(wǎng)絡貸款為例（一）信用風險信用風險是指交易雙方到期不履行交易的風險。P2P網(wǎng)絡借貸存在著非常嚴重的信用風險問題，其風險原因在于以下兩個方面。一是貸款者容易出現(xiàn)違約風險，P2P網(wǎng)絡借貸的業(yè)務基本不需要任何抵押或擔保，只是純信用貸款，其業(yè)務模式上就存在非常高的信用風險，又因P2P網(wǎng)絡借貸的低門檻，任何人都可以參與借貸，所以形成P2P網(wǎng)絡借貸的參與者魚龍混雜，征信系統(tǒng)的不完善以及資金投資不集中錯使借款人違約低成本、投資人維護自身權(quán)益成本太高，進一步使得信用風險升高。二是其平臺本身就存在嚴重的違約風險，由于政府監(jiān)管的不完善和市場準入制度，平臺突然關閉的現(xiàn)象一直存在。（二）法律風險在中國互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，監(jiān)管力度比較差。P2P網(wǎng)絡借貸作為中介平臺，主要是交互信息的作用，由于政府沒有有效的管理制度，使得資金被平臺獨立支配，于是平臺趁機鉆了法律空子，非法募資形成自己的資金鏈；由于缺乏政府監(jiān)管，一些平臺發(fā)布虛假信息來進行詐騙，或是卷款逃跑，或是挪用資金，造成非常嚴重的法律和道德風險。另外，政府監(jiān)管責任不明，沒有針對性法律的監(jiān)管，而網(wǎng)絡的匿名、隱蔽的特點，使得對資金的追蹤存在著相當大的困難。（三）流動性風險P2P平臺流動性風險指的是平臺資金難以滿足投資人的提現(xiàn)要求從而導致的風險。提現(xiàn)問題一旦出現(xiàn)，就會加快使得提現(xiàn)擠兌，從而引起流動性危機，使得平臺快速倒閉。致使平臺發(fā)生流動性危機的原因有多，其最常見的就是拆標現(xiàn)象。拆標基本上是兩種形式形成的，一種是全額拆標；即大額標拆成幾個小額標來發(fā)布，這在平臺為常見現(xiàn)象，這種形式的風險還是可控的；另一種就是期限拆標，將長期標拆成 幾個短期標，吸收資金，很多平臺以這種方式來“發(fā)新償舊，期限錯配容易引發(fā)流動性風險，期限錯配或者資金池做法對導致平臺兌付的風險不斷上升，那是資金鏈肯定會斷裂，平臺將遭遇滅頂之災，而隨之投資者的收益也將打水漂。二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小額貸款的應對措施（一）建立完善的征信體制P2P網(wǎng)絡借貸平臺的征信系統(tǒng)沒有及時完善使得其平臺存在著非常嚴重的信用風險，為了能夠更好的解決信用風險問題，平臺需要更多的了解借款人的真實信息，其中包括借款人的身份證、銀行流水、征信報告等等，且還應該實名制、確保材料的真實性、還應該對借款人是否具有償還能力或償還意愿進行評估，再三確認借款人有一定的償還能力和償還意愿，最后還應該線下考察或走訪等形式來對借款人的資產(chǎn)進行評估。征信審核通過后，還應該明確借款人資金流向，防止反洗錢的違法行為發(fā)生。（二）完善監(jiān)管體系首先，因為平臺沒有第三方機構(gòu)的資金托管，網(wǎng)絡借貸平臺和網(wǎng)絡借貸資金不能互相獨立，這才使得平臺的資金池能夠做一些違法違規(guī)的交易，所以資金托管機構(gòu)是必須建立的，為了讓其不直接經(jīng)手資金，我們應該讓資金和網(wǎng)絡借貸平臺相互獨立，更無權(quán)私自動用資金。以此來保證平臺具有信息交互作用，使非法集資的可能性降低。其次，為了能加強混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管力度，我們應該使監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一，監(jiān)管的成本也應該大幅下降，還要制定一系列出臺與網(wǎng)貸的法律法規(guī)，全面實現(xiàn)經(jīng)融監(jiān)管的覆蓋。最后，企業(yè)內(nèi)部也要完善審核政策、審批條件、反欺詐等，為了以后能形成標準的工作評估，工作步驟也應該格式化。（三）提高平臺門檻及工作人員的業(yè)務水平首先，網(wǎng)絡借貸平臺應該要有一定高的門檻，為了保證資金充足，平臺的建立一定要有足夠的注冊資金，以此來降低平臺的跑路風險；其次，還應該把公司的相關數(shù)據(jù)向公眾表露，使投資人能更好、更全面的選擇，同時投資人的利益也得到了保障。另外，工作管理人員應定期考核，保證工作人員的專業(yè)性，為了篩選出符合要求的低風險客戶，應該建立專門負責信息征信的征集部門，還要將客戶特征數(shù)據(jù)進行建模，建立數(shù)據(jù)建模部門，最后還應建立完整的風險管理體系，在交易的任何階段進行風險控制。三、結(jié)語近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合形成了一種新興模式，該模式雖然為中小企業(yè)的小額貸款擴寬了渠道，但是也給中小企業(yè)帶來了很多風險，因此，要想改善這種現(xiàn)狀，就要建立完善的征信體制和監(jiān)管體系，并提高平臺門檻及工作人員的業(yè)務水平，這樣才能有效規(guī)避融資風險，實現(xiàn)最終的發(fā)展目標。