科技為骨做小微探路革新敢為先

董治

企業金融論壇（SME Finance Forum）第四屆年會上，來自中國深圳的飛貸金融科技獲得了“年度產品創新”最高獎鉑金大獎。這是世界銀行和G20共同頒發的小微領域全球性的權威獎項，飛貸金融科技成為中國唯一獲得該大獎的金融科技公司，此次也是中國金融科技企業首次榮膺由世界銀行權威組織頒發的國際大獎。

飛貸究竟有什么秘訣？又將如何改變中國微金融的版圖？帶著這些疑問，本刊 采訪了飛貸金融科技的董事長唐俠。

砥礪前行，革故鼎新

2019年2月15日。剛過農歷新年的深圳沒有一絲春寒料峭，大街上熙熙攘攘，人們懷揣著對新的一年的期許來往穿梭于城市中，這個改革開放的“橋頭堡”顯得格外生機勃勃。正是在這個日子，記者一行來到了位于南山區金融科技大廈的深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡稱“飛貸”）。出了停在20層樓的電梯，眼前豁然開朗的“簡潔+科技范”十足的辦公環境一下就讓緊繃的神經放松了下來，飛貸的員工們正安靜，同時有條不紊地忙碌著。

在20層的寬敞明亮的辦公室里，我們見到了這位飛貸的掌舵人?！氨缸屇銈兙玫攘?，從今天開始的三天時間里，我們都在開公司的‘兩年會，在飛貸的發展歷史上我們還沒這么做過?！碧苽b笑著說。事實上，這次“兩年會”并非真的像唐俠說得那么風輕云淡，飛貸目前的商業模式正處于一個異常關鍵的時期，而這一切，都源于飛貸一年多前的那次戰略升級。

2017年10月，在飛貸“贏在中國”的戰略升級發布會上，唐俠宣布飛貸將進行戰略升級，全面輸出移動信貸整體技術， 支持銀行等金融機構向零售信貸業務轉型升級?！耙晃鑴ζ鲃铀姆健?，這個決定引起業界一片嘩然。彼時的飛貸在TO C端已經積累了整整八年，八年的專注普惠信貸和創新引領的前沿技術，數百億資產的業務實踐和業內首家的業務全流程覆蓋。說變就變了嗎？“是的，就是自己革自己的命?！碧苽b的回答簡短而干脆。

自互聯網和移動通信技術快速發展以來，微金融領域就成了中國金融生態圈中的“兵家必爭之地”。金融科技公司快速崛起，市場的參與者隨著技術的日新月異“你方唱罷我登場”，中國的微金融版圖時刻都經歷著巨大的變動。歷經“金融+科技”的最初火花，到“互聯網金融元年”的黃金時代，再到“P2P暴雷潮”的市場巨震，大浪淘沙后的玩家大多身懷利器，在不同的領域里各擅勝場。飛貸的移動信貸整體技術已經達到行業領先水平， 憑借著在持續的創新和升級中練就的一身本領，飛貸本該沿著TO C的既有坦途一路向前。唐俠選擇在此刻變革，轉戰TO B，確實在業界引起了不小的震動。

實際上，這并不是唐俠第一次出人意料了，“攪局的壞小子”正是唐俠在創業早期的“關鍵詞”。2010年，飛貸成立之初，立志要擯除小微金融服務流程繁瑣、效率低下等痛點的唐俠，手握做“信貸工廠”的理念，殺入了微金融領域?！霸?010年的中國，用信貸工廠可以做好小微金融，剛創業時我就是帶著這種目標去設計流程的?！碧苽b說。結果并不出唐俠的意料，飛貸的信貸工廠模式將市場上普遍需要3天才能完成的信貸流程縮短到了1 天，大大提高了小微金融服務效率。

2013年，中國的“互聯網金融元年” 開啟。在市場的助推和政策的呵護下，積累已久的互聯網科技和金融迸發出了耀眼的火花。在微金融領域，傳統金融機構的服務下沉和大量新競爭者的快速涌入，在極短時間內大大拓展了長尾人群的服務版圖。但在普惠金融快速深入發展的同時， 這片藍海也被很快“染紅”。當年10月， 尚在移動互聯網萌芽之際，唐俠團隊首創O2O金融模式，推出飛俠APP，實現了線上獲客、線下服務以及風險控制的無縫對接，再次提高小微金融服務效率，引領行業發展?！皬牧R聲一片到爭相效仿。”唐俠說。

在4G移動互聯網發展浪潮下，2015 年，唐俠帶領飛貸開啟了第三次轉型，突破“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”傳統貸款五大難，在全球首推飛貸APP，僅需一部手機，即可實現三分鐘四步驟、隨時隨地、隨借隨還等極簡貸款服務，完美契合普惠金融發展三大目標——提高覆蓋率、可得性和滿意度。

2017年，隨著國家宏觀層面對普惠金融的支持及金融機構發展普惠金融的決心，唐俠做出了全面開放技術、實施科技戰略再升級的決定，將飛貸的移動信貸整體技術輸出給持牌金融機構?！霸赥O C 方面，我們不想做大，我們是弱牌照，全資子公司研信小貸是互聯網小貸牌照，沒有優勢，資金上有明顯短板。不如就打開格局，把所有的技術做成熟，然后開放給強持牌的金融機構，也符合國家對產業的規劃趨勢?！碧苽b說。

身有飛翼，心有靈犀

在人類眾多的活動中，唯一一條永恒的規律就是變化。因此，只滿足于今天的企業，在變幻不定的明天就會感到難以生存下去?！说谩さ卖斂?/p>

細數飛貸發展過程中的歷次轉型， 可以發現兩個很鮮明的特點：一是前瞻性的主動為之;二是科技引領。簡單來說， 就是以領先業界的金融科技作為創新的抓手，推動商業模式做出重大變革。成立至今，飛貸一步一個臺階，打造出了一身堅實的“全科技外殼”，也憑借著這身非凡的科技能力在微金融的江湖中立馬橫刀， 引起了業內不小的轟動。

“在成立的頭幾年里，飛貸雖然一直在不斷‘創新，但從未觸及創新背后的真正邏輯?！?013～2014年是飛貸發展歷程上一段十分重要的時期，正是在這一時期，唐俠口中的“創新背后的真正邏輯”逐漸清晰，這也對飛貸日后的走向產生了決定性的影響。

2013年，在政策面、互聯網技術爆炸、居民金融服務需求崛起等因素的疊加影響下，“寶寶類”產品、P2P、眾籌等互聯網金融“創新”大爆發。“站在風口上豬也會飛?！保袊幕ソ痤I域上演了一出各路玩家狂飆突進的大戲。但唐俠并沒有被沖昏頭腦，“繁榮之中潛藏著危機”，與生俱來的危機意識促使唐俠對“創新”進行了深刻的反思。的確，缺少了澎湃的動力，再厚的裝甲也不足以使戰車縱橫沙場。在飛貸的“全科技外殼”下，需要一顆能讓創新不斷洶涌而出的內核。

“在對轉型創新進行梳理的過程中，我發現我們的創新始終局限在一個內部思維的框框里?！痹谔苽b看來，行業內所謂的“創新”大多基于企業自身的小利益，以“我能怎么樣”“我要怎么樣”的目標為導向，并未真正跳出企業自身，也很少真正從客戶的角度去創新，去考慮能給顧客帶來什么不一樣的價值。“我們要把內部思維轉換成外部思維，以客戶為導向，讓客戶說了算?！闭菓驯е@樣的創新意識，飛貸在2015年全球首創隨時隨地、隨借隨還的移動信貸產品，面向全網用戶，將貸款全流程縮短至幾分鐘，這也為飛貸帶來了多項國家專利，并贏得了多項殊榮。憑借在商業模式和科技的創新，飛貸成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例，與此同時，飛貸不僅入選了由國務院學位委員會和教育部組織評選的“中國百篇優秀管理案例”，被收錄至中國管理案例共享中心案例庫，還獲得了深圳市政府頒發的“2016年度深圳市金融創新獎”，飛貸的風險管理與決策引擎實施項目也被廣東省經濟和信息化委員會評選為廣東省“互聯網+”試點項目。

在企業的生命周期中，總會出現一段創新的“倦怠期”，或沉醉于已有的成績而失去創新的動力，或畏首畏尾、安于現狀。有的企業能夠重新振作，但也有的企業就此沉淪。“在商業和事業上基業長青的企業，一定長于自我創新和自我變革。” 唐俠并沒有被成功的光環遮住雙眼。通過人工智能、人臉識別和大數據等技術的最新成果的應用，飛貸在2018年將其經營貸產品線上化，開發出了國內首個全流程線上化處理的經營貸產品。

唐俠對于創新本質的思考也為飛貸帶來了商業模式上的轉變。在唐俠看來，企業的發展有賴于商業模式的不斷創新。唐俠將他對商業模式的理解總結為三個方面：第一，在商業模式里，找到自身存在的價值，并不斷強化之;第二，用共贏的思維去設計商業模式，將焦點放在客戶身上;第三，沒有一勞永逸的商業模式，必須不斷求新求變。

重劍無鋒，大巧不工

2017年的戰略升級是飛貸商業模式的一個分水嶺，從金融屬性向科技屬性的轉變無疑是巨大的。對任何一家企業來說，商業模式的重新構建都是一個艱難的過程，什么要變，什么不變？應當顛覆什么，又應當堅守什么？

“飛貸創業九年來，一直專注做一件事。”唐俠口中的這“一件事”就是微金融。從信貸工廠到O2O，從數據驅動的移動端信貸到全面賦能金融機構，從一片罵聲到爭相效仿，不論技術如何進步，也不論商業模式如何轉變，飛貸從來沒有離開過微金融領域。“我始終堅信尤努斯所說的，‘享有金融服務應該被視為一種人權，任何人都有接受金融服務的權利?！碧苽b的堅守獲得了回報。在世界銀行中小企業金融論壇的獎項評選中，評價標準主要有四個維度，分別是廣度、獨特性與創新、有效性與影響力、活力與可拓展性。簡而言之，企業必須以其獨創性最大限度地惠及長尾客群及普羅大眾，同時其成果必須具有通用性，能為行業內的其他參與者所采用。這本身是個苛刻的標準，而能在渣打、匯豐、螞蟻金服等眾多強者的競爭中脫穎而出，更是對飛貸多年深耕微金融所取得成績的最好注腳。

沒有堅守，顛覆也就無從談起。正是基于九年來在微金融領域的深厚積累，才能讓飛貸做出全面輸出移動信貸整體技術的顛覆式的戰略升級?！按朔畈毓εc名”，飛貸完成了從競爭者向賦能者的角色轉變，2017年10月，飛貸正式推出“三大平臺”和“六大服務”，全面支持持牌金融機構。

“三大平臺”：天網量化風控平臺，經多家合作銀行實測，已累計實現超300億元資產的規?；\作，新增近千萬信貸用戶，且無一例被確認身份欺詐，由其設計的隨借隨還產品平均額度高出行業5～8倍，并實現額度和定價的實時動態調整;神算移動科技平臺，實現了空間與服務的動態水平擴展，自研中間件平臺可在1分鐘內同時處理6000萬次數據庫請求，完成上萬筆核算與清算服務的調用;慧眼智能大數據平臺，每日30多億條的數據實時存儲和處理，數據查詢效率可提升到秒級，助力企業內部運營效率提升10倍以上，營銷ROI提升4倍以上;同時單一客戶貢獻度提升30%，高價值客戶占比提升50%。

“六大服務”：移動信貸產品服務，支持定制化的全線上移動信貸產品，隨時隨地隨借隨還，額度內循環使用;品牌營銷服務，基于定位體系打造強勢品牌，帶來可持續的用戶增長，突破傳統模式下的獲客限制;核算與清算服務，支持T+0實時核算與7×24小時跨行異地清算;風控運營服務，全流程風險預警機制和多策略驅動的運營體系，有效保障資產質量;智能客戶運營服務，通過差異化運營策略最大程度挖掘客戶價值，實現客戶全生命周期管理;經營決策分析服務，助力決策者從風險、運營、財務效益等多角度反映業務真實狀況，快速提供決策支持。

在唐俠看來，當前的移動互聯技術為眾多金融機構，特別是中小銀行提供了難得一遇的彎道超車的機會?！袄谩屡d科技+零售可以突破傳統重運營方式下人力財力物力的限制?！碧苽b說。

近年來，隨著經濟結構調整和銀行業改革的逐步推進，我國商業銀行的數字化轉型已成為一個不可逆轉的趨勢。但在推動數字化轉型的過程中，商業銀行需要克服多個核心難點：第一，數字化轉型絕不單是某個部門的任務，需要制定全行層面的整體戰略;第二，需要銀行打破部門壁壘，實現跨部門（銷售、產品、風險、審批、科技、運營等）的聯合作業;第三，需要進行專項和持續的大量投入。正是由于這些“大山”的存在，不少銀行在轉型之路上舉步維艱。

“飛貸推行的B2B2C模式，正是為了解決銀行的這些痛點。”據唐俠介紹，飛貸的移動信貸整體解決方案主要有幾個特點：一是整體輸出。飛貸輸出的是完整的移動互聯網信貸體系，涵蓋了在產品、科技、風控、大數據、品牌營銷、運營等方面的核心能力。二是大規模實踐驗證。飛貸的移動互聯網科技、量化風控技術和運營體系等的安全性、穩定性和可靠性經過了數百億資產的實踐驗證。有飛貸參與聯合運營，項目可以在優良狀態下開展，合作機構無需承擔前期試錯成本，投入成本、時間成本低且項目風險可控。三是不依賴特定資源。飛貸的體系具備強開放性和普適性，不需要依賴特定資源，可通過完全市場化、多樣化、多渠道的方式進行營銷獲客，實現業務規模的大幅增長。四是支持合作機構能力建設。飛貸會作為“陪練”，提供包括數據、方案、各種建議的輸出等方面的支持，在合作中將科技、風控、大數據等相關技術完成能力轉移。

“飛貸和銀行采用聯合運營和按效果收費的合作模式。前期銀行的投入很小，對于銀行來說整個項目風險極小，機會成本、試錯成本和落地成本都降到了最低?！?據唐俠介紹，自從戰略升級以來，飛貸在整個2018年都在不斷地夯實和鍛造自身能力。截至目前，飛貸陸續與銀行、保險、信托、支付四大金融子行業頭部企業展開了深度合作。2019年2月底，飛貸將與中國人保財險舉行正式合作簽約儀式。雙方將以“互惠互利、合作共贏”作為合作原則，釋放各自優勢，整合彼此資源，通過保險產品和金融科技的有機融合，創新發展普惠金融業務，積極支持小微企業融資、踐行國家普惠金融戰略，打通普惠金融“最后一公里”。

早在2015年，唐俠就采用“大巧不工”理念設計飛貸APP，突出APP簡潔、易用的特點。在如今的B2B2C模式設計上，飛貸更是將這個理念一以貫之，秉承“以客戶需求為主導”的外部思維，“無感”地做好對合作機構的服務。“我們力圖做正確的事，我們也需要把事情做正確。飛貸是這么一路走來的，也會一直這么走下去。”唐俠說。