推動農商銀行高質量發展邁上新臺階

董治

2018年，江西省聯社在中國銀保監會對省級聯社履職評價中榮獲第三名，躋身全國前三甲。全省農商銀行資產總額突破8600億元，存貸款總額突破1.2萬億元，實際貸款增量再創歷史新高，業務結構不斷優化，經營效益穩步提升，高質量發展邁出了堅實步伐，持續鞏固了“金融贛軍”龍頭銀行的地位……在全面貫徹黨的十九大精神的開局之年，江西農商銀行交出一份高質量的改革發展成績單。

從全面完成產權改革到扎實推進高質量發展，2018年江西農商銀行又獲得了哪些先進經驗？面臨哪些挑戰？作為全國農信系統改革創新的“先鋒部隊”和“金融贛軍”的龍頭銀行，服務實體經濟發展有哪些創新舉措值得借鑒？未來高質量發展著力點又在哪里？帶著這些疑問，本刊記者日前專訪了十三屆全國人大代表、江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長孔發龍。

夯實穩的基礎，緊跟變的趨勢，把握進的機遇

《銀行家》：剛剛過去的2018年，是江西農商銀行實施“質量興行”戰略的起始之年。這一年，在經濟金融環境日趨復雜背景下，江西農商銀行高質量發展的開局情況如何？

孔發龍：2018年，江西省農信聯社堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真貫徹落實中央和省委、省政府工作部署，堅持穩中求進的工作總基調，以推進高質量發展為根本遵循，以實施全面質量管理為工作主線，迎難而上夯實穩的基礎，與時俱進緊跟變的趨勢，開拓創新把握進的機遇，專注主業、回歸本源，扎實推進穩增長、調結構、促轉型、防風險、強黨建等重點工作，業務經營保持了穩健發展態勢，高質量發展邁出了堅實步伐。

業務規模持續增長。至2018年末，全省農商銀行資產總額超過8600億元，較年初增長7.3%，高于全國銀行業0.9個百分點;存貸款總額突破1.2萬億元，業務規模連續11年引領“金融贛軍”。各項存款余額7197.7億元，增長7.8%，高于全國銀行業1.1個百分點;各項貸款余額5220.8億元，增長14.1%，高于全國銀行業1.5個百分點。

支農支小持續推進。全年累計發放各項貸款近6000億元，新增貸款644億元，實際貸款增量再創歷史新高。重點加大了對涉農、小微企業等經濟薄弱環節的支持力度。涉農貸款全年新增491.7億元，占全部新增貸款的76.4%;小微企業貸款新增381.2億元，占全部新增貸款的59.2%，實現了“兩增兩控”目標，被評為全國“年度最佳小微金融服務農合機構”。出臺了貫徹落實鄉村振興戰略的實施意見，發放鄉村振興貸款1219億元。制定了支持民營和小微企業23條舉措，發放民營企業貸款1124億元，余額占公司類貸款的96%。積極擔當金融精準扶貧責任，累計發放精準扶貧貸款206億元，扶持建檔立卡貧困戶32萬戶，貢獻度居全省商業性銀行首位。

風險防控持續發力。堅持把防范化解金融風險放在更加重要的位置，多措并舉嚴控金融風險。啟動了風險化解處置三年規劃，推進了“合規提升年”“公司治理年”建設，開展了深化市場亂象整治、員工異常行為和非法集資風險排查，保持了案件防控高壓態勢。創立了公司律師事務部，法務工作走在全國省級聯社前列。不斷拓展行業審計監督的廣度、深度和力度，實現了常規序時審計三年“全覆蓋”。全省近2400個網點實現了安全穩健運行，維護了社會穩定大局。

結構調整持續向好。新增信貸資源重點投向創新創業、普惠金融、綠色產業等領域，全年新增1000萬元以下貸款占比79.8%，新增500萬元以下貸款占比達78.7%;新增儲蓄存款占新增各項存款的74.6%，同比上升9.1個百分點;“80后”年輕客戶數占比較年初上升10.5個百分點，互聯網金融用戶數達650余萬戶。持續優化金融市場業務管理，存放同業業務實現成員行全覆蓋。

金融服務持續優化。常態化推進了掃村、掃園、掃街、掃戶“深度四掃”，充分發掘和有效滿足客戶有效金融需求。切實加大了存款、貸款、信用卡等產品創新力度，加快推進金融服務數字化，深度融合線上線下服務渠道，推行“最多跑一次”改革，努力讓“數據多跑路、讓客戶少跑腿”，不斷提高客戶服務的覆蓋面、可得性和便利度。

黨的建設持續加強。堅持把黨的政治建設擺在首位，持續深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，嚴明政治紀律和政治規矩，嚴肅了黨的政治生活。全面完成了黨建入章工作，明確和落實了黨委在公司法人治理結構中的法定地位。舉辦了黨的十九大精神專題講座和大討論，廣泛開展了誦讀“紅色家書、傳承紅色基因”活動，切實增強了全省黨員干部“四個意識”。建立了容錯糾錯機制，激勵干部改革創新擔當作為。組織開展了“轉作風、正行風、促發展”專項活動，保持了狠抓作風建設的強勁態勢。

品牌形象持續提升。在中國銀保監會對省級聯社履職評價中榮獲第三名，首次躋身全國前三甲。舉辦了豐富多彩的群團活動，被中華全國總工會評為“全國模范職工之家”。開展了“農商銀行·助你圓夢”慈善助學活動，捐款1200多萬元資助了2000名貧困學生、援建了12所“兒童成長數字圖書館”，積極助力掛點貧困村脫貧攻堅，持續強化有情懷、有溫度的企業形象。

機遇依然明顯，挑戰依然嚴峻

《銀行家》：改革開放四十周年、出臺鄉村振興戰略規劃、支持民營企業發展、國際貿易爭端……對于我國經濟金融來說，2018年注定是不平凡的一年，用挑戰與機遇并存概括再適合不過了。在這紛繁復雜的國內外經濟金融環境中，您如何看待農商銀行面臨的機遇和挑戰？

孔發龍：習近平總書記在中央經濟工作會議上指出，我國發展仍處于并將長期處于重要戰略機遇期。隨著供給側結構性改革不斷深入、市場化改革不斷深化、高水平開放不斷擴大、現代化經濟體系加快建設，將給江西農商銀行帶來重大機遇，同時也帶來嚴峻挑戰。

一方面，機遇依然明顯。經濟發展長期向好的基本面沒有變，鄉村振興戰略深入推進、社會各界更加重視民營經濟發展、國家對小微企業貸款實施稅收優惠、央行降低存款準備金率等政策紅利逐步釋放，為地方性農村中小金融機構帶來了重要機遇。把握機遇，農商銀行需要堅持因勢而謀、順勢而為、乘勢而上，努力把發展機遇轉化為現實成果。

另一方面，挑戰依然嚴峻。當前，經濟金融發展環境穩中有變、變中有憂，農村空心化導致基礎客戶流失、銀行業跨界市場競爭日益加劇、以信息化數字化智能化為趨勢的新興金融業態變革及客戶金融行為變化、監管部門深入推進“嚴監管、強監管、深監管”等帶來嚴峻挑戰。應對挑戰，農商銀行需要堅持審時度勢、未雨綢繆、以變應變，努力化壓力為動力、變被動為主動。

機遇與挑戰并存，困難與希望同在。盡管發展不平衡、發展不充分、發展動力不足、發展質量不高仍然是當前制約農商銀行發展的主要短板，存款增長乏力、服務水平不高、科技引領不足、產品升級緩慢、風控能力不強仍然是當前面臨的突出問題，但只要農商銀行準確把握當前經濟金融形勢，積極搶抓發展機遇，穩妥應對各方挑戰，著力補齊自身短板，就能破解制約農商銀行高質量發展的瓶頸。

正確處理好“四個關系”

《銀行家》：2018年，江西農商銀行實施全面質量管理，制定了“質量興行”三年戰略規劃。那么，在推進高質量發展過程中，江西農商銀行有哪些經驗啟示？

孔發龍：順應新時代新要求，江西農商銀行制定了“質量興行”三年戰略規劃，今年是全省農商銀行的“質量提升年”。推進高質量發展，必須順應當前經濟金融形勢，立足農商銀行改革發展實際，緊扣高質量發展的主線，正確處理好四個方面的關系。

正確處理好“穩”與“進”的關系。穩中求進既是工作總基調，也是重要方法論。堅持穩中求進，就是要堅持加快發展與防范風險相統一，以穩求進、以進促穩，在保證風險可控的前提下加快推進業務發展。穩中求進，穩字當頭。要穩存款、穩息差、穩收入、穩運行，確保各項業務持續穩健發展，確保不發生系統性金融風險和大案要案，為推動高質量發展奠定堅實基礎。穩中求進，進字為要。服務要改進、結構要優化、管理要精細、質效要提升，確保主要業務穩中有增，確保市場份額穩中有升，為推動高質量發展拓展更大空間。

正確處理好“量”與“質”的關系。質量是企業生存發展的“生命線”。堅持質量第一，就是要堅持做大總量與提升質量相結合，全力以赴穩增長，千方百計提質效，確保形穩勢更好、量增質更優。量增質優，量是基礎。始終把穩增長放在首要位置，通過持續做大總量，為轉方式、調結構提供回旋余地，為提質量、增效益奠定堅實基礎。量增質優，質是關鍵。始終把提質效放在突出位置，積極轉變發展方式，持續優化業務結構，加快轉型升級步伐，推動發展從規模速度型粗放增長向質量效益型集約增長轉變。

正確處理好“速”與“效”的關系。效益性是商業銀行的基本經營原則。堅持效益優先，就是要堅持拓展市場與追求利潤相兼顧，做到速效并重、內外兼修，努力實現綜合價值最大化。速效并重，效率為先。面對當前激烈市場競爭，及時跟進同業動態、客戶需求和市場信息，在利率定價、產品創新、服務提升等方面同步優化升級。速效并重，效益為本。更加明確以效益為中心的導向，強化財務管理，抓好增收節支，提升創利能力，確保實現商業可持續。

正確處理好“長”與“短”的關系。協調是高質量發展的內生特點。堅持協調發展，就是要堅持鞏固優勢與彌補弱項相協調，把長板做優做強，把短板補齊補全，不斷提高整體發展水平。協調發展，重在揚長。進一步鞏固好、發揮好機構網點多、客戶資源廣、業務規模大、經營機制活、決策鏈條短、反應速度快等比較優勢，化競爭優勢為發展勝勢。協調發展，貴在補短。適應現代金融形勢，對標先進同業機構，勇于正視差距，堅持不懈抓重點、補短板、強弱項，化短板劣勢為后發優勢。

推動農商銀行高質量發展邁上新臺階

《銀行家》：今年是新中國成立70周年，是全面建成小康社會關鍵之年。您剛才也提到，今年也是江西農商銀行的“質量提升年”。那么，江西農商銀行質量提升的著力點主要集中在哪里？未來，推進高質量發展還會有哪些布局？

孔發龍：質量提升是一項系統工程，需要始終保持奮斗者的姿態持續推動。江西農商銀行將以習近平新時代中國特色社會主義思想和黨的十九大精神為指導，認真落實中央和省委、省政府的決策部署，深入貫徹新發展理念，緊扣高質量發展主線，統籌扶實體、防風險、嚴管理、強服務、優機制等重點工作，堅定不移推進全面從嚴治黨，奮力推動全省農商銀行高質量發展邁上新臺階。

提升服務實體經濟質效。堅持支農支小定位，著力服務實體經濟，積極拓展高質量發展的市場空間。一是有效服務區域發展戰略。專注服務本地，下沉服務重心，積極對接江西“一圈引領、兩軸驅動、三區協同”區域發展戰略，著力在城鄉融合發展、區域協同發展、產業支撐發展、項目帶動發展的格局中找準切入點，加大支持力度。二是有效服務鄉村振興戰略。推動金融資源向三農傾斜，對標農業結構調整“九大工程”，加大對高標準農田、品牌農業、農產品加工、美麗鄉村建設、新型農業經濟主體、新型農村集體經濟等重點領域的支持力度。持續推動小額農貸擴面提額增效工程，擴大建檔評級覆蓋面、授信覆蓋面與用信覆蓋面。跟進現代農業示范園區建設，積極運用農業供應鏈、訂單農業、“公司+農戶”等信貸模式，支持農業規模化經營和現代化生產。三是有效服務脫貧攻堅大局。提高站位加大金融精準扶貧力度，積極對接深度貧困地區產業扶貧、就業扶貧、光伏扶貧、教育扶貧等重點領域的信貸需求，優先調配信貸資源，在風險可控、商業可持續的前提下，合理提高扶貧信用貸款金額，適當延長貸款期限，對符合條件的需求做到應貸盡貸。四是有效服務小微民營企業。深入踐行普惠金融，加大“財園信貸通”“財政惠農信貸通”“科貸通”“銀稅互動”的投放力度，加快“誠商信貸通”投放進度，積極推廣“創業百福e貸”辦貸模式，大力支持民營和小微企業發展。優化利率定價管理，簡化續貸辦理流程，縮減續貸時間，切實降低民營和小微企業融資成本。

嚴守金融風險防控底線。堅持全面風險管理，著力防范化解風險，切實筑牢高質量發展的安全防線。一是加強統籌嚴控流動性風險。強化流動性資產配置，做好關鍵時點壓力測試，確保流動性安全。二是保持高壓防止案件風險。定期開展常規風險排查，提前預防和化解案件風險苗頭。強化案防管理，加強案防教育監督，提高全員案防意識和能力，妥善化解案件風險。三是未雨綢繆防控聲譽風險。加強信息披露管理和信息發布審核，強化輿情監測與應對處置，有效防控輿情風險引發聲譽風險。四是提升能力防范科技風險。完善信息科技系統應急演練，開展信息科技風險管理評估，及時識別和提示科技風險，提升業務連續性保障能力。五是提高警惕管住安全風險。完善“四位一體”治安防控體系，開展安防設施達標建設和安防基礎設施標準化改造，強化安全保衛培訓，扎實推進“平安農商銀行”建設。六是升級手段嚴防運營風險。提高異常監測精準度，推廣應用事后監控、反洗錢、銀企對賬等系統，完善應急管理機制，筑牢風險防控體系。七是密切關注緊盯市場風險。著力優化資產負債結構，建立完善內部評級體系，優化資金業務投向，嚴防外部市場風險的交叉傳導。

全面提高精細管理水平。堅持提質增效導向，著力加強精細管理，充分激發高質量發展的內生動力。一是客戶管理更聚焦。以針對性強、契合度高的產品服務，積極對接農村城鎮化、農民市民化、返鄉農民工等金融需求，有效滿足年輕客戶的消費偏好。同時，強化客戶分層管理，豐富產品服務場景應用，精準提供增值服務。二是資本管理更提質。以輕資產低資本消耗為導向，堅持“小額分散”的原則，重點發放1000萬元以下特別是100萬元以下的零售貸款。三是財務管理更有力。堅持勤儉辦行，深入實施全面預算管理，提升業務經營成本核算的精細化管理水平和稅務籌劃水平，有效控制成本收入比。四是員工管理更科學。發揮智能柜臺作用，優化人員結構，重點充實一線業務人員力量。暢通員工流動通道，不斷拓展員工職業成長空間。持續優化員工績效考核機制，充分激發員工干勁和活力。

升級完善金融服務體系。堅持以客戶為中心，著力提升服務品質，不斷夯實高質量發展的客戶基礎。一是積極豐富金融服務手段。持續深入開展掃園、掃村、掃街、掃戶“四掃”活動，充分對接客戶金融需求。完善并推廣移動服務，提高業務辦理效率。深挖客戶金融需求，結合特定時點、產品、客群和業務發展實際，開展針對性、綜合性金融服務。二是大力推進產品服務創新。結合自身稟賦、順應客戶需求，推出針對性好、競爭力強的金融產品，大力發展零售金融和消費金融業務，加快實現小額貸款全流程線上辦理。加速推進一站式對公服務平臺建設和應用，增強對企業、機構客戶的服務能力。三是有效拓寬金融服務渠道。持續推進網點功能優化工作，不斷提升“村村通”應用與品牌影響力，深度融合線上線下服務渠道，實現多渠道場景融合服務。四是切實增強客戶服務體驗。深入推進“放管服”改革，圍繞讓客戶“最多跑一次”的目標，大力推進業務流程優化，強化智能客服作用，不斷提升金融服務可得性和便利度。抓實抓細文明規范服務，做好金融消費者權益保護工作，提升客戶對農商銀行金融服務的認同感和滿意度。

深入優化內部體制機制。堅持體制機制創新，著力提高效率效能，傾力打造高質量發展的動力引擎。一是大力推進網點轉型發展。著力加快網點智能化進程，有效提高機具使用率，推動柜面業務向智能柜臺轉移，不斷提升服務效率和客戶體驗。創新思路大力推動城區網點業務發展，打造自身比較優勢，提高核心競爭力。二是不斷優化內部運行機制。優化事業部制模式，因地制宜設立專業特色事業部。優化成員行綜合考評體系，有效發揮考核“指揮棒”作用。優化行業管理，做到管而有度、放而有序。優化組織流程，形成整體聯動、系統發力的組織架構體系。建立健全需求快速反應機制，提高上下聯動效率。三是切實加強省級平臺建設。對標監管要求、成員行訴求和市場競爭需求，做優業務拓展、理財業務、資金營運、客戶服務和戰略研究平臺，持續優化省級服務平臺功能，為成員行提供更強有力的服務支撐。