嚴監(jiān)管下地方銀行高質量發(fā)展對策

近年來，去杠桿、防風險、嚴監(jiān)管成為金融監(jiān)管政策的主基調，地方銀行作為中小銀行的主要組成部分，面臨明顯的轉型壓力。通道、非標業(yè)務受限，同業(yè)業(yè)務收縮，資產(chǎn)池面臨清理，不良貸款比率上升，資產(chǎn)質量承壓，加之利率市場化背景下利差不斷收窄，地方銀行的增長勢頭在2017年以來明顯減弱。嚴監(jiān)管的政策導向既對地方銀行過往的發(fā)展路徑形成重大挑戰(zhàn)，同時也為地方銀行實現(xiàn)業(yè)務模式轉型，回歸服務實體經(jīng)濟本源提供了重大的歷史契機。順應監(jiān)管政策新規(guī)定、新變化、新要求，積極探索高質量發(fā)展新路徑，不斷提升服務實體經(jīng)濟效率，是地方銀行應對嚴監(jiān)管挑戰(zhàn)的必然選擇。

嚴監(jiān)管下地方銀行高質量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2017年以來，金融監(jiān)管形勢逐漸趨嚴，央行、中國銀監(jiān)會連續(xù)出臺多項監(jiān)管新規(guī)，同時組織開展“三三四十”市場亂象專項治理等多項現(xiàn)場監(jiān)管檢查，針對影子銀行、同業(yè)通道、非標投資、委外理財?shù)鹊胤姐y行較為依賴的業(yè)務模式加強了清理整頓和規(guī)范限制。中國銀保監(jiān)會主席郭樹清明確表示，今后整個金融監(jiān)管趨勢會越來越嚴，監(jiān)管部門會嚴格執(zhí)行法規(guī)。地方銀行高質量發(fā)展面臨日益嚴峻的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務模式的轉型調整勢在必行。

業(yè)務發(fā)展轉型面臨嚴峻挑戰(zhàn)。從地方銀行的業(yè)務結構來看，以城商行、農商行為代表的眾多地方銀行，由于傳統(tǒng)存貸業(yè)務基礎相對薄弱，在負債端資金來源上較為依靠同業(yè)市場，在資產(chǎn)端的資金配置上則偏向于非標資產(chǎn)和通道業(yè)務，資金成本較高，業(yè)務風險較大的問題相對突出。此外，表外理財業(yè)務期限錯配、多層嵌套、剛性兌付的現(xiàn)象較為明顯，潛在的流動性風險和信用風險不容忽視，表內表外業(yè)務風險未能實現(xiàn)真實隔離。顯然，在這樣的現(xiàn)實背景下，以防范系統(tǒng)性金融風險為核心目標的嚴監(jiān)管政策對地方銀行的業(yè)務模式和發(fā)展路徑?jīng)_擊較大，同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、通道業(yè)務等不同業(yè)務條線在規(guī)模和收入上均呈現(xiàn)持續(xù)收縮態(tài)勢，地方銀行的發(fā)展勢頭明顯放緩。

質量效益提升面臨挑戰(zhàn)。由于近年來監(jiān)管部門對商業(yè)銀行資產(chǎn)質量真實性提出了更高要求，地方銀行的不良貸款分類標準也面臨調整，加之國內經(jīng)濟整體下行趨勢仍未發(fā)生根本性轉變，作為地方銀行主要客戶的小微企業(yè)經(jīng)營狀況步履維艱，地方銀行信用風險暴露不斷加大，不良貸款處置壓力明顯增加。由于盈利能力受到業(yè)務收縮和不良處置的雙重影響，地方銀行的利潤增長面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

公司治理建設面臨嚴峻挑戰(zhàn)。隨著銀監(jiān)部門對商業(yè)銀行公司治理要求的不斷提高，特別是《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》（中國銀監(jiān)會2018年1號令）出臺以來，地方銀行的公司治理建設面臨更高的標準、更嚴的要求。地方銀行的股東股權管理、關聯(lián)交易管理、戰(zhàn)略管理、激勵約束機制建設、董事和高管從業(yè)資格管理、履職管理等都需要依照監(jiān)管要求不斷完善和調整。公司治理機制的規(guī)范化將在一定程度上改變地方銀行的戰(zhàn)略決策、經(jīng)營模式和交易結構，深刻影響地方銀行的業(yè)務發(fā)展和風險管控，也對其戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務拓展、風險識別等方面的能力提出了更高的要求。

高質量發(fā)展是地方銀行應對嚴監(jiān)管形勢的必由之路

地方銀行作為中國銀行體系的重要組成部分，歷經(jīng)多年發(fā)展變遷，實現(xiàn)了從無到有、由小到大、由弱到強的歷史性轉變，為服務地方、支持小微、扶持三農做出了突出貢獻，市場地位、規(guī)模體量和競爭能力都取得了長足進步。在嚴監(jiān)管的政策導向下，地方銀行的經(jīng)營模式和業(yè)務發(fā)展雖然面臨著一定的沖擊和挑戰(zhàn)，但多年的實踐經(jīng)驗證明，只有堅持發(fā)展導向，突出質量優(yōu)先，完善風險防控，地方銀行才能在激烈的市場競爭中獲取有利地位。發(fā)展是硬道理，地方銀行在規(guī)模體量和市場地位上相比國有大型銀行和全國性股份制商業(yè)銀行具有先天劣勢，只有通過高質量、可持續(xù)的發(fā)展才能解決面臨的問題與困難，克服前進的阻礙，迎接嚴峻的挑戰(zhàn)。

嚴監(jiān)管的外部環(huán)境既是對地方銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式的重大調整，也為地方銀行推進經(jīng)營轉型、提升發(fā)展質量、加強風險防范、深耕本地市場提供了重要機遇。通過對監(jiān)管邏輯的深刻認識和準確把握，地方銀行可以加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉型，回歸服務實體經(jīng)濟本源，不斷夯實可持續(xù)發(fā)展基礎，最終實現(xiàn)業(yè)績增長和風險防控的有機統(tǒng)一，進而推進穩(wěn)健發(fā)展，在嚴監(jiān)管環(huán)境條件下走出一條既適合地方經(jīng)濟社會發(fā)展要求、又具有地方金融特色的新時代地方銀行高質量發(fā)展道路。

嚴監(jiān)管下地方銀行高質量發(fā)展的主要對策

在新的經(jīng)濟形勢和監(jiān)管環(huán)境下，地方銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展需要堅持以穩(wěn)健發(fā)展為根本、堅持以優(yōu)化結構為重點、堅持以加強風控為保障、堅持以提質增效為目標，明確高質量發(fā)展的方向和措施辦法。

盈利模式向高質量發(fā)展轉型

新時代、新常態(tài)下，監(jiān)管規(guī)定收緊、經(jīng)濟發(fā)展方式轉變、利率市場化進程加快以及金融渠道的多樣化都對地方銀行的盈利模式形成強烈沖擊。在資產(chǎn)規(guī)模擴張受到限制、利潤增速持續(xù)回落的情況下，地方銀行現(xiàn)有的盈利模式已逐漸不能滿足新時代下實現(xiàn)高質量發(fā)展的需要。地方銀行應當深刻反思當前盈利模式的不足，探索新形勢下如何適應新時代發(fā)展需求，構建更加符合質量提升與滿足客戶需求的盈利模式，增強市場競爭力，從而推動盈利模式向高質量發(fā)展轉型。

多措并舉維持適宜的凈利差水平。隨著利率市場化的不斷推進，凈利差水平收窄的趨勢難以避免。但在當前的商業(yè)環(huán)境和經(jīng)濟模式下，地方銀行最主要的收入來源仍然是利差收入，短期內具有可持續(xù)性。因而，雖然商業(yè)銀行信貸業(yè)務收益相對下降的趨勢難以逆轉，但是在現(xiàn)有的政策框架和市場需求沒有發(fā)生根本性改變之前，中間業(yè)務收入短期內難以成為地方銀行的主導收益來源。因此通過在產(chǎn)品設計和資金投放上的合理把握，多措并舉維持適宜的凈利差水平，仍然對地方銀行的利潤穩(wěn)定增長具有至關重要的意義。

大力挖掘和拓寬非利息收入渠道，依托自身優(yōu)勢，合規(guī)發(fā)展中間業(yè)務。地方銀行應改變單一的業(yè)務模式，實現(xiàn)盈利多元化，在順應監(jiān)管要求的前提下，加快發(fā)展資產(chǎn)管理、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務，有側重地發(fā)展多元化業(yè)務。一是深度挖掘中間收入。地方銀行應當根據(jù)國內金融市場和經(jīng)濟環(huán)境變化，不斷拓展中間業(yè)務的范圍，挖掘中間業(yè)務的深度，有效對接傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務，促進對公業(yè)務和對私業(yè)務的協(xié)調發(fā)展。二是提升投資理財服務能力。地方銀行應牢牢抓住機遇利用自身專長為投資人提供專業(yè)化的理財服務，加強通過店面、電話和移動互聯(lián)網(wǎng)渠道的理財營銷，為客戶提供多層次的投資理財服務，以獲得高附加值的增值收入。三是完善精細化管理，強化成本管控。地方銀行應遵循“全面成本管理”思想，將效率的持續(xù)提升貫穿于銀行經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)和流程，持續(xù)優(yōu)化成本收入比，為緩解凈利差不斷收窄、提升利潤增長潛力打好基礎。

增長方式向高質量發(fā)展轉型

商業(yè)銀行面臨日益嚴格的資本管制等多重約束，規(guī)模的快速擴張或將成為歷史。地方銀行除了面臨商業(yè)銀行共同面臨的大環(huán)境外，還受地方經(jīng)濟發(fā)展狀況、地方政府和監(jiān)管政策等多方面因素的影響和約束，一旦延續(xù)傳統(tǒng)的業(yè)務經(jīng)營和發(fā)展模式，就需要大量補充資本存量，以便支撐信貸規(guī)模的持續(xù)擴張，在現(xiàn)行金融政策環(huán)境條件下，地方銀行的資本補充渠道不完善，短期內也只能依賴資本市場的融資，以滿足資本充足率的監(jiān)管標準。在新時代、新常態(tài)下，地方銀行的業(yè)務發(fā)展需改變以往的“拼規(guī)模、比速度、大干快上”，而是結合自身規(guī)模、人員和區(qū)域等特點和優(yōu)勢，推進業(yè)務模式優(yōu)化，改善業(yè)務結構，努力實現(xiàn)輕資產(chǎn)和資本節(jié)約型的金融發(fā)展模式。

明確公司業(yè)務轉型思路，制定公司業(yè)務轉型策略，以優(yōu)化客戶和業(yè)務結構為前提，實施輕資產(chǎn)、輕資本的轉型策略，走差異化、特色化發(fā)展道路，促進地方銀行公司業(yè)務邁向高質量發(fā)展道理。一是要以提升業(yè)務核心競爭力為公司業(yè)務高質量發(fā)展轉型的重點，以加快發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務、培育特色業(yè)務和推動創(chuàng)新型業(yè)務發(fā)展為業(yè)務支撐，以體制、機制創(chuàng)新為轉型動力，采取有效的戰(zhàn)略保障措施，促進地方銀行公司業(yè)務的健康發(fā)展。二是要促進傳統(tǒng)業(yè)務、中間業(yè)務和新興業(yè)務的協(xié)同發(fā)展;鞏固傳統(tǒng)業(yè)務領域和已有的競爭優(yōu)勢，以穩(wěn)定增長為新興業(yè)務發(fā)展奠定基礎，對于中間業(yè)務，也要做大、做強、做優(yōu);堅持以效益為優(yōu)先、以風控為保障的原則，持續(xù)提升中間業(yè)務;堅持收益和風險平衡原則，鼓勵新興業(yè)務發(fā)展，明確發(fā)展方向和重點，大力發(fā)展具有良好潛力和收益、風險可控的業(yè)務，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。三是要堅持分類化管理，差別化服務。地方銀行要準確進行市場分類，合理對大、中、小型客戶實施分類管理，有效甄別優(yōu)質客戶、戰(zhàn)略客戶和潛在客戶，實施針對性強的定向化營銷，開展差異化的定向金融服務。四是要提升中間業(yè)務服務水平，優(yōu)化公司業(yè)務收入結構，努力拓展公司業(yè)務中收來源，改善公司業(yè)務中收質量。

加快提升零售業(yè)務服務質量和競爭能力，不斷改善產(chǎn)品設計和客戶體驗，強化“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的轉型思路，開展具有差異化和針對性的零售金融服務，完善零售業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設，強化線上、線下業(yè)務的深度融合。嚴監(jiān)管下零售業(yè)務是地方銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展轉型的重要突破口，具有高收益、低風險的突出優(yōu)勢。地方銀行要充分發(fā)揮貼近客戶、貼近市場的地域優(yōu)勢，持續(xù)深耕本地市場，不斷提升零售業(yè)務獲客能力和服務質量，豐富產(chǎn)品功能類別，優(yōu)化客戶體驗，努力打造深受本地客戶信賴和喜愛的銀行品牌。

順應監(jiān)管要求，把握時間節(jié)點，穩(wěn)步發(fā)展資金業(yè)務，支持同業(yè)、投行、資管等資金業(yè)務協(xié)同穩(wěn)步發(fā)展。嚴監(jiān)管下地方銀行資金業(yè)務需要因地制宜，加快轉型。資管業(yè)務要依據(jù)新規(guī)要求盡快實現(xiàn)非標轉標和凈值化管理。同業(yè)業(yè)務要提升自主投研能力，消除多層嵌套，合理控制金融杠桿。投行業(yè)務要緊密結合銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略，形成業(yè)務協(xié)同效應，促進不同條線互補發(fā)展。

流程管理向高質量發(fā)展轉型

面對外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化和地方銀行自身規(guī)模體量的逐步擴大，注重業(yè)務流程優(yōu)化創(chuàng)新，提高專業(yè)化、精細化經(jīng)營管理水平，已成為地方銀行邁向高質量發(fā)展的必然選擇。

持續(xù)梳理優(yōu)化地方銀行的業(yè)務流程和內部權限。在有效管控風險的前提下，進一步精簡、合并流程節(jié)點，取消或下放管理權限，持續(xù)推進簡政放權、精簡流程，以適應市場競爭新形勢和業(yè)務發(fā)展新變化。

加強業(yè)務流程優(yōu)化中的風險控制。強化信貸業(yè)務前臺與中后臺分離的組織架構模式，著力完善前、中、后臺相互制約的內控管理機制，加快整固信貸風險管理基礎，以達到全行各個層面內控制約、前中后臺分離、風險效率平衡的管理目標。

大力推動信息系統(tǒng)平臺的優(yōu)化升級。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展下，大數(shù)據(jù)、云計算等信息工具和理念也不斷滲透到銀行的經(jīng)營管理中，使商業(yè)銀行的數(shù)字化、智能化水平越來越高。但是，由于地方銀行的平臺金融和信息科技部門發(fā)展起步較晚、起點較低，導致目前地方銀行的信息系統(tǒng)平臺仍然存在諸多的問題，突出表現(xiàn)為流程管理效率不高，程序繁瑣，很大程度上制約了全行流程管理和運營管理的效率和質量。因此，想要實現(xiàn)全行流程管理邁向高質量發(fā)展，有必要在進一步強化信息技術運用的基礎上對以授信業(yè)務管理系統(tǒng)為核心的一系列業(yè)務信息系統(tǒng)平臺進行持續(xù)優(yōu)化升級，從而推動全行流程的整合和優(yōu)化。

風險管理向高質量發(fā)展轉型

嚴監(jiān)管的政策環(huán)境下，商業(yè)銀行市場競爭的成敗在很大程度上取決于風險管理能力的強弱。通過有效的風險識別和管控確保業(yè)務風險和收益的合理匹配，是地方銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要保證。

健全風險管理戰(zhàn)略和政策。強化全面風險管理的戰(zhàn)略引領，推進風險管理政策的細化和實施。發(fā)揮自身優(yōu)勢，根據(jù)自身情況和市場環(huán)境，明確中長期風險戰(zhàn)略選擇。

持續(xù)改進風險識別和計量工具。積累數(shù)據(jù)資料，通過應用現(xiàn)代金融分析工具，利用計量模型及時識別、判定和量化風險。注重內部風險管理數(shù)據(jù)積累，發(fā)展相關的內部評級模型，提高風險管理的專業(yè)性和權威性。

加強文化建設與風險管理隊伍建設。一是營造全面風險管理氛圍，堅持文化為先導，提倡全面風險管理的意識與行為，進一步完善全面風險管理的制度和政策。二是強化隊伍建設，培養(yǎng)員工穩(wěn)健、安全經(jīng)營的理念，完善風險知識培訓，引導風險管理意識的日?；妥月苫蛟鞂I(yè)化、高水平的風險管理團隊。三是注重地方銀行員工風險管理意識的正向引導和激勵，培養(yǎng)形成全面、系統(tǒng)、正確的風險防控意識。

提高風險預警能力。地方銀行要根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策走向和市場供求關系變化趨勢，逐步建立不同風險級別的客戶風險基礎檔案，對不同風險級別的客戶進行分類管理，對較高風險的客戶形成定期的風險預警機制。此外，地方銀行要定期進行不同類型的壓力測試，提升風險預警和處置能力。

推動人才建設向高質量發(fā)展轉型?，F(xiàn)代金融機構的競爭歸根結底就是人才的競爭，人才建設是金融機構最重要的生產(chǎn)力資源。地方銀行員工的專業(yè)化和高效率是實現(xiàn)高質量發(fā)展的根本保證。

加快推進市場化人才體制建設。通過在全行范圍內實現(xiàn)更加靈活有效的激勵機制，可以促進地方銀行的員工工作狀態(tài)的持續(xù)改善和勞動效率的不斷提升。

加快地方銀行人事制度改革，實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置，改善全員工作效率。切實優(yōu)化人員結構，提升高收益員工占比。隨著金融科技的快速發(fā)展，地方銀行要不斷優(yōu)化經(jīng)營機構人員的配比結構，增加營銷類崗位占比，提升基層員工的展業(yè)能力，為高質量發(fā)展積累重要的客源基礎。

不斷加大專業(yè)化人才的引進與培養(yǎng)力度。地方銀行要不斷加大對金融科技、風險管理、資金運營等條線的專業(yè)化人才的引進培養(yǎng)力度，進而提升全行員工的專業(yè)素養(yǎng)和技能水平，為增強自身市場競爭力奠定堅實的人才基礎。

（課題組組長：姚姜軍，課題組成員：姚姜軍、王蘅、宋一程、余永、岳傳剛）