國家政策背景下呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀研究

辛銘

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

一、農(nóng)業(yè)保險的界定

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義及本質(zhì)

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動，本農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。

（二）農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任

農(nóng)業(yè)保險按保險責(zé)任劃分比較簡單，主要分為三種情況：

第一種情況是自然災(zāi)害情況，自然災(zāi)害造成的賠償主要是農(nóng)業(yè)保險賠償情況。每年在全國各地都會發(fā)生很多次自然災(zāi)害，有范圍比較大的，同時也有范圍比較小的，但是都對農(nóng)作物產(chǎn)生了很大的影響，農(nóng)作物處于外部環(huán)境之中，生存能力比較差，在自然災(zāi)害面前能采用的防范措施比較少，所以一旦自然災(zāi)害發(fā)生，就會對農(nóng)作物產(chǎn)生毀滅式的打擊，這些自然災(zāi)害造成的損失都屬于農(nóng)業(yè)保險理賠范圍。不過隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，很多自然災(zāi)害已經(jīng)能夠化解，例如旱災(zāi)，可以通過人工降雨、抽取地下水等方式來緩解災(zāi)害。

第二種情況是病蟲災(zāi)害，病蟲災(zāi)害對于種植業(yè)和畜牧業(yè)的影響很大，病蟲害會蠶食農(nóng)作物的根莖和葉子，會導(dǎo)致產(chǎn)品直接受損，同時也會進(jìn)入果實內(nèi)部，降低果實質(zhì)量，使農(nóng)作物無法按期上市，造成經(jīng)濟(jì)損失。還有一些病毒災(zāi)害會直接傳染給牲畜，使其染病、死亡，并且傳播十分快，如果不能夠及時處理，將會大面積擴(kuò)散，對畜牧業(yè)影響很大。這些病蟲害造成的損失都屬于農(nóng)業(yè)保險理賠范圍之中。雖然病蟲災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)的影響很大，但是可以通過改善環(huán)境、噴灑藥物進(jìn)行預(yù)防，降低病蟲災(zāi)害發(fā)生的概率。

第三種情況是意外事故，像種植區(qū)失火導(dǎo)致農(nóng)作物損失，像牲畜走失、踩踏等情況的發(fā)生，這些都屬于意外事故，在購買農(nóng)業(yè)保險以后，農(nóng)業(yè)保險公司會根據(jù)相應(yīng)的保額對其進(jìn)行賠償。

二、呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著“三農(nóng)政策”的深入推進(jìn)，國家對于農(nóng)業(yè)保險的重視程度增強(qiáng)，呼倫貝爾市也開始加快對農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險承保面積，增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，提高農(nóng)業(yè)保險保障力度，但是由于呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后，所以發(fā)展進(jìn)程慢，開展難度大。

圖1 2018年呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計表

從圖1中能夠看出，目前呼倫貝爾市主要的種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物為大豆，占據(jù)總承保面積的70.31%，其次就是玉米，占據(jù)總承保面積的26.55%。

表1 2018年呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計表

近些年來，呼倫貝爾市不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，強(qiáng)制農(nóng)戶繳納農(nóng)業(yè)保險費用，由于呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)主要以畜牧業(yè)為主，所以長期以來對于畜牧業(yè)的關(guān)注度比較高，對于種植業(yè)的關(guān)注度比較低。目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展比較緩慢，與南方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，無論是保障程度、保障范圍、保障力度都相差很大，未來呼倫貝爾市需要不斷完善農(nóng)業(yè)保險政策和支持力度，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險存在的問題分析

（一）對農(nóng)業(yè)保險缺乏有效宣傳

目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不足，主要表現(xiàn)在兩個方面，首先，農(nóng)民的保險意識比較差，很多農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的理解不夠，對于農(nóng)業(yè)保險是什么，有什么作用都知道的很少，所以購買農(nóng)業(yè)保險的欲望比較低，主動購買保險能力不足。這跟呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不足有一定的關(guān)系，一般農(nóng)戶都處于農(nóng)村地區(qū)，由于信息閉塞，接觸外界的信息比較少，加之當(dāng)?shù)氐拇逦瘯]有及時地將國家農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策等相關(guān)信息進(jìn)行有效傳播，導(dǎo)致農(nóng)民接收信息的程度比較低，造成農(nóng)業(yè)保險意識薄弱。

其次，宣傳不當(dāng)造成農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的錯誤理解，農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，主要作用是為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)戶損失，與一般的商業(yè)保險不同，農(nóng)戶不需要支付100%的保費，而是只需要支付國家補(bǔ)貼后的保費即可，在節(jié)省農(nóng)戶保險成本的同時，提高其防范風(fēng)險的能力。但是由于農(nóng)業(yè)保險宣傳不當(dāng)，很多農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)保險與一些商業(yè)性的保險混淆，將一些先入為主的思想帶入到農(nóng)業(yè)保險之中，例如保險就是騙人的、賠償金額小于損失成本等觀念，不能夠真正了解農(nóng)業(yè)保險的保障功能，所以很多農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險持有抵觸情緒。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制不完善

農(nóng)業(yè)保險與普通保險不同，農(nóng)業(yè)保險不以營利為目的，主要是保障農(nóng)民的利益，維護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險的保費很低，但是保額很高，每年都有國家進(jìn)行補(bǔ)助，農(nóng)戶只需要支付很少的一部分保費就可以，呼倫貝爾市也不例外。但是由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生比較頻繁，旱災(zāi)、凍災(zāi)等災(zāi)害頻發(fā)，給呼倫貝爾市的農(nóng)業(yè)造成了很大的損失，同時也導(dǎo)致了呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險的賠付率離散系數(shù)高于普通財產(chǎn)保險，每年保險公司都需要支付巨額的賠償金。如果沒有中央和呼倫貝爾市政府的財政補(bǔ)貼，保險公司很難單獨承保農(nóng)業(yè)保險。面對這種情況，目前呼倫貝爾市還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，不能夠?qū)L(fēng)險通過其他渠道分散出去，減少保險公司的經(jīng)營壓力，同時也減少政府的財政壓力。缺少巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險，需要長期依附于政府補(bǔ)貼，對于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成一定的影響。近年來自然災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)比較頻繁，具有不確定性、破壞力強(qiáng)等特點，每年政府都需要支持上億資金來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險，如果不能夠完善巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，必將會阻礙呼倫貝爾市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)較為落后

目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)存在一定的問題，首先，在經(jīng)營過程中，營銷方式存在問題，目前所采用的營銷方式主要是被動等待和跟隨政府相關(guān)人員到戶推廣。這兩種推廣方式雖然成單率也比較高，但是效率比較低，有時候每天只有一兩個客戶，有時候在拜訪的過程中一天就只能拜訪十幾戶，遇到一些偏遠(yuǎn)地區(qū)則拜訪戶數(shù)更少。

其次，經(jīng)常會出現(xiàn)保險費率不準(zhǔn)確，虛報和假報等現(xiàn)象的發(fā)生。由于呼倫貝爾市處于溫帶季風(fēng)地區(qū)，經(jīng)常會遭受旱災(zāi)、凍災(zāi)和蟲病災(zāi)害，災(zāi)害類型比較復(fù)雜，很多時候在確定保險費率的過程中都處于模糊不清的階段，沒有明確的保險費率劃分標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致上報的保險費率出現(xiàn)偏高和偏低的情況發(fā)生，不僅使農(nóng)戶產(chǎn)生損失，同時也增加了保險公司的實際賠償數(shù)額。還有由于災(zāi)害發(fā)生的周期比較長，在這期間沒有保險公司的專職人員對受災(zāi)區(qū)進(jìn)行看護(hù)，容易產(chǎn)生二次人為損害，加重受災(zāi)情況，騙取保費，加重保險公司的經(jīng)營成本，損害保險公司利益。由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后的原因，呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險存在一定的道德風(fēng)險，在對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行定損的過程中，會出現(xiàn)串通、虛報的現(xiàn)象，使實際受災(zāi)情況和上報受災(zāi)情況相差很大，夸大農(nóng)作物損失面積、夸大農(nóng)作物損失程度，提高賠償金額。這些問題的產(chǎn)生，都是由于呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后導(dǎo)致的。

四、國家政策背景下呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險完善策略

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳，加大政策支持

1、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)宣傳從保險公司角度來看，首先，農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該建立兼職宣傳保險部門，這個部門主要是從事保險宣傳工作，并且該部門主要人員都是采用兼職的方式進(jìn)行招聘。在農(nóng)業(yè)保險公司需要宣傳的時候進(jìn)行集結(jié)，不需要宣傳的時候，這些人員可以從事其他職業(yè)。該部分人員的主要組成應(yīng)該為呼倫貝爾市下屬縣、鎮(zhèn)、村的務(wù)農(nóng)人員，這樣能夠更加準(zhǔn)確地將農(nóng)業(yè)保險傳播給客戶，使其了解農(nóng)業(yè)保險，并產(chǎn)生購買欲望。建立兼職宣傳機(jī)構(gòu)能夠降低保險宣傳成本，增強(qiáng)保險宣傳效果，有利于呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險的宣傳和發(fā)展。其次，保險公司還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合，由于農(nóng)業(yè)保險主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，所以農(nóng)業(yè)保險公司可以和相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，例如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等，因為這部分金融機(jī)構(gòu)常年駐點在農(nóng)村地區(qū)，擁有數(shù)量龐大的農(nóng)村客戶，有助于農(nóng)業(yè)保險的推廣，同時雙方進(jìn)行合作的過程中，保險公司通過制定銀行網(wǎng)點辦理農(nóng)業(yè)保險，這樣也能夠提高銀行的存款業(yè)務(wù)，形成互利互惠。農(nóng)業(yè)保險公司還可以與農(nóng)具、農(nóng)藥、化肥等經(jīng)銷商進(jìn)行合作，在這些經(jīng)銷處派駐農(nóng)業(yè)保險營銷人員，也能夠增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的宣傳效果。

2、持續(xù)加大政府投入

從政府角度，首先政府應(yīng)該加強(qiáng)補(bǔ)貼宣傳，讓農(nóng)戶能夠?qū)崒嵲谠诟惺艿剑徺I農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠力度，農(nóng)戶只需要支付很少比例的保費就能夠獲得保障，針對于此政府應(yīng)該在各個下級行政部門之中派發(fā)文件，幫助農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的益處和優(yōu)惠。其次，政府還應(yīng)該改變補(bǔ)償模式，目前呼倫貝爾市政府在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的過程中，主要是將補(bǔ)貼的資金直接與農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)行對接，未來可以實行補(bǔ)貼到戶的方式，農(nóng)戶全額購買農(nóng)業(yè)保險，然后政府將補(bǔ)貼款直接發(fā)放給農(nóng)戶，這樣農(nóng)戶能夠見到實實在在的補(bǔ)貼款，也能夠增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的信任度和對政府的信任度。

（二）制定完善的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制具有重要的作用，能夠減輕政府的財政壓力，同時能夠降低農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營壓力，讓更多商業(yè)性保險公司參與進(jìn)來。首先，可以建立巨災(zāi)基金，基金的建立主要是儲備資金在災(zāi)害發(fā)生以后能夠幫助地方政府和農(nóng)業(yè)保險公司緩解壓力。在建立巨災(zāi)基金的過程中，呼倫貝爾市政府可以發(fā)行巨災(zāi)債券，通過債券的形式籌集資金，這樣不僅能夠在呼倫貝爾市籌集資金，還能夠面對全國，資金來源廣，資金籌集快。其次，可以建立巨災(zāi)風(fēng)險指數(shù)，通過期權(quán)市場套期保值的特性，將農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散到金融市場之中，從而緩解農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

（三）提高農(nóng)業(yè)保險技術(shù)服務(wù)能力

1、構(gòu)建廣覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

構(gòu)建廣覆蓋的服務(wù)網(wǎng)點首先可以采用人工智能化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)和智能機(jī)器，在農(nóng)村地區(qū)投放一些智能機(jī)器，網(wǎng)點只需要安置1—2人就可以，通過智能系統(tǒng)能夠幫助農(nóng)戶快速的網(wǎng)絡(luò)化下單，提高了工作效率，減少了人員成本，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展更加順利、高效，同時還能提高農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點的覆蓋面積。其次，可以積極的推廣手機(jī)農(nóng)業(yè)保險，目前手機(jī)已經(jīng)成為了普遍大眾都使用的電子產(chǎn)品，通過推廣手機(jī)農(nóng)業(yè)保險APP功能，讓農(nóng)戶直接在自己的手機(jī)上就能夠購買農(nóng)業(yè)保險，這樣也大大提高了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積，以手機(jī)作為載體，大面積覆蓋農(nóng)村地區(qū)，同時手機(jī)APP上進(jìn)行操作以后，農(nóng)民不需要在跑到營業(yè)部去辦理保險，提高了農(nóng)業(yè)保險的辦理效率，有利于農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

2、培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才

呼倫貝爾市應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)保險專職人員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，通過機(jī)構(gòu)對在職的農(nóng)業(yè)保險人員進(jìn)行培訓(xùn)，樹立正確的農(nóng)業(yè)保險觀念，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險營銷的過程中，遵守保險準(zhǔn)則，杜絕虛假數(shù)據(jù)的上報，真實的反應(yīng)受災(zāi)區(qū)的實際情況。在培訓(xùn)的過程中還應(yīng)該對其專業(yè)知識進(jìn)行檢查，定期對保險知識進(jìn)行考核。其次，從保險公司角度出發(fā)，呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該實行保險業(yè)務(wù)員分級制度，根據(jù)保險業(yè)務(wù)員的工作能力對其進(jìn)行分級，如果需要晉級就需要逐一進(jìn)行專業(yè)考核，考試通過才能夠升級。同時工作年限應(yīng)該與等級相對應(yīng)，每工作三年就需要上升一級，通過一次評級考試，這樣能夠確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)員的專業(yè)化。最后，呼倫貝爾市應(yīng)該大力支持本市高等學(xué)校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)大批量的專業(yè)化人才，對農(nóng)業(yè)保險人才實行人才補(bǔ)貼政策，降低購房貸款利率，對外來的高才生進(jìn)行住宿補(bǔ)貼、購房補(bǔ)貼、工資補(bǔ)貼等政策，吸引大量農(nóng)業(yè)保險高級人才進(jìn)入呼倫貝爾，加強(qiáng)該市農(nóng)業(yè)保險人才軟實力。

3、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險技術(shù)

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險技術(shù)首先應(yīng)該完善保險費率的劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)作物按照其重要生長周期進(jìn)行劃分，播種期、發(fā)芽期、開花期、結(jié)果期、成熟期，明確每一個時期的特點，在確定保險費率時可以通過其特點進(jìn)行確定，這樣能夠使保險費率的制定更加準(zhǔn)確。像畜牧業(yè)在制定保險費率的過程中，可以根據(jù)牲畜的生長周期和該周期所對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)價值進(jìn)行制定，每個生產(chǎn)周期的確定特點必須在五個以上，在確定所處周期時，必須符合五個或五個以上的特點，才能夠進(jìn)行確定。其次，應(yīng)該建立雙人出險制度，隨機(jī)抽調(diào)兩個業(yè)務(wù)員對受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行實地核查，以兩個人的共同數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，對于不同的數(shù)據(jù)再委派第三人進(jìn)行專項核查，這樣能夠相互之間進(jìn)行監(jiān)督，避免了虛報、假報等現(xiàn)象的發(fā)生，最大限度地降低了農(nóng)業(yè)保險公司的損失，同時也保障了農(nóng)業(yè)受災(zāi)的真實性。

五、結(jié)論

本文在研究的過程中主要以呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險作為研究對象，通過對呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)保險存在的問題進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營的過程中處于落后階段，并且在發(fā)展中受到了多重的阻礙。本文在研究的過程中，針對呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險存在的問題制定了有效的對策，針對每一個問題的發(fā)生，從不同的主體角度制定解決對策，使呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展的更加完善，為該地區(qū)的農(nóng)民提供更多的保障，同時該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的完善，還能夠穩(wěn)定種植業(yè)和畜牧業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)呼倫貝爾市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對該地區(qū)發(fā)展具有重要的作用和重大經(jīng)濟(jì)意義。