互聯網金融模式下小微企業的融資研究

聶建斌

摘 要 小微企業在市場中占有相當重要地位，尤其是當今互聯網金融背景下，我們有必要把握小微企業融資的基本特征及實際情況，有針對性地給出如何提升小微企業融資水平的方法與思路，通過解決小微企業融資問題來充分發揮小微企業在市場中的關鍵作用，這顯然是極其有意義且必要的。

關鍵詞 互聯網 金融模式 小微企業 融資

改革開放40年，我國的經濟發展可以用日新月異來形容，經濟的發展帶動了互聯網行業的發展，近些年互聯網行業的發展與金融行業的發展進行有效的融合，使得小微企業慢慢適應了互聯網行業的發展，并逐漸支撐起我國的經濟增長。對于小微企業的發展，不僅可以有效地帶動就業，還可以大幅度增加我國的稅收。所以，如何加快小微企業的發展已經成為我國和全社會重點關注的問題。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是基于互聯網信息技術的發展而提出來的一個新理念，它在互聯網相關技術的基礎上實現了辦理傳統的金融業務，并且打破了時間和空間的局限性。目前，社會各界對互聯網金融的理解存在一定的差異性，有的專家和學者認為互聯網金融的運行模式尚未成熟，并且市場信息的對稱度沒有達到相關的要求，因此互聯網金融所提供的資金支持存在一定的風險。

還有一部分金融從業者表示互聯網金融作為一個新事物、新理念，它具有一定的先進性，但在一些方面還需要不斷的改進和創新，但不可否認互聯網金融帶來的經濟增長和進一步緩解了小微企業融資難的問題。所以，對互聯網的金融的態度應該堅持一分為二的、全面的、辯證的觀點。從理論上看，互聯網金融是基于時代發展的產物，傳統意義上的金融，并且在互聯網平臺上發揮作用的都可以定義為互聯網金融。

二、傳統金融背景下小微企業的融資分析

在傳統的小微企業融資過程中，小微企業的融資主要是依靠銀行的借貸來完成的，對于小微企業的貸款銀行有明確的要求，就是不得超過500萬元，同時對于企業的生產和企業的經濟效益也提出了明確的要求，這么高的門檻使得眾多的小微企業陷入了發展的困境。

筆者調查比對相關文獻和網聯網查閱的數據發現，小微企業的銀行貸款是基于小微企業的信用度而完成的，信用度對于小微企業的發展至關重要。信用度是基于企業與企業的活動而產生的，一個企業的信用度關乎一個小微企業的發展，信用度越高，小微企業的銀行融資貸款就越高，銀行認為小微企業的信用度越高，其發展的前景就越好，但是小微企業的還貸壓力一直是非常大的，一旦其自身的發展遇到波折，對于小微企業的發展將是致命的，也會影響小微企業的信用度。

小微企業融資難的困境是一直存在的，很多小微企業往往會選擇民間借貸的方式進行融資，民間借貸的高息會把小微企業陷入危險的境地。民間借表面看是可以暫時緩解小微企業的融資困境，但是民間借貸的隨意性和風險性預示著民間借貸的后果也是極其嚴重的，一旦出現問題，將會產生一系列的民事糾紛，會嚴重的限制小微企業的發展。

三、互聯網金融對小微企業的影響

（一）互聯網金融的發展減少了小微企業的融資成本

小微企業在融資過程中通過互聯網可以有效解決其存在的不確定性，也就是互聯網金融可以利用互聯網技術對政府的相關信息進行快速處理，提升工作效率，還可以利用大數據技術來分析小微企業的融資需求和成本。

（二）互聯網金融的產生豐富了小微企業的融資渠道

在互聯網金融的背景下，小微企業可以從民間借貸、自籌資金、銀行貸款的泥潭中解脫出來，利用互聯網進行融資。互聯網金融也不會對小微企業進行歧視，互聯網金融還會以小微企業的發展為出發點，幫助小微企業進行金融服務，最大限度地滿足小微企業的需求。

（三）互聯網金融的產生可以滿足小微企業的個性化需求

小微企業之所以稱之為“小”，即是因為其具有多元化的特點，資金的需求不會很大。互聯網金融正可以針對小微企業的個性化需求，定制各種不同形式和內容的信貸產品，以此來滿足小微企業的發展。

四、互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

（一）互聯網金融與小微企業融資模式的創新具有緊密的聯系

小微企業作為市場經濟活動的主體，在促進經濟發展，為社會提供更多就業崗位的同時也伴隨著融資難的問題。小微企業要實現長足的發展目標，只有進一步解決融資難的問題，讓更多金融機構認識到促進小微企業發展的重要性，才能拓寬小微企業的融資渠道。由于小微企業的體量小、規模小、經濟效益增長緩慢，導致很多金融機構不看好小微企業的發展，并且認為小微企業存在信用體系缺失等問題。這些問題的存在也使得小微企業的融資更加雪上加霜，而互聯網金融的出現，給小微企業的融資帶來了新的希望，因為互聯網金融具有便捷性、針對性、普惠性等特點。在互聯網金融的扶持下，小微企業的融資途徑越來越多，并且小微企業可以在融資的過程中找到新的合作伙伴和投資人，進一步降低了融資風險和難度。另外，小微企業要找準人民群眾的需求和痛點，只有秉承提高人民群眾的物質生活質量，才能更好地滿足人民群眾的需求。

（二）P2P融資模式

P2P融資模式是指利用互聯網技術搭建網絡信息共享平臺，借款人與貸款人無須通過中介的方式進行資金融通。這是一種“個人對個人”的直接信貸方式，借款人通過P2P平臺公布的信息尋找適合自身特征的貸款人。同樣，貸款人利用平臺的信息尋找可接受的融資成本的借款人，雙方無須中介，省去中間環節以期節省成本，借款人提高了收益，貸款人節省了融資成本。同時，又省去傳統金融服務煩瑣的信貸手續，節省了時間成本。

（三）小微企業可以通過眾籌平臺進行融資

眾籌平臺主要是依托互聯網向社會展示小微企業的創意和產品，進而進行資金籌措。眾籌平臺具有開放的特點，群眾通過互聯網投資，小微企業就可以通過平臺獲得資金。同時眾籌平臺對小微企業的資金籌集、資金獲取等都進行了明確規定，又有非常大的優勢，為小微企業的發展提供了無限的可能。

（四）金融機構應主動提升融資服務水平

作為小微企業融資鏈條中核心所在，金融機構應當主動提升融資服務水平，去破解互聯網金融背景下小微企業融資過程中存在的問題。具體來說，首先應當充分分析小微企業的特點，有針對性地創造出適用于小微企業的融資平臺，實實在在的使小微企業的融資需求落地。另外，還應當優化自身的融資審批制度，過去小微企業融資層層設卡，審批時間過長，很可能還沒來得及貸款放下來，企業已錯過商機，甚至直接倒閉，針對這種情況，金融機構應當適當開放綠色通道，確保融資及時性。

（五）小微企業加強自身生產經營管理

小微企業自身的生產經營管理水平直接決定著小微企業的整體競爭力，關乎小微企業的長遠發展，因此加大小微企業的自身管理和經營水平，加大企業內部財務管理和投資管理。在選擇互聯網金融貸款時，根據企業自身情況，選擇合適的融資產品。

五、結語

小微企業已經成為我國社會主義市場經濟體系的重要組成部分，并且對促進大學生就業和增強我國經濟發展動力起著至關重要的作用。雖然小微企業如雨后春筍般成長起來，但大部分小微企業仍然面臨融資難的問題。互聯網金融不僅為小微企業提供相應的資金支持，還為小微企業提供技術上的支持，通過資金的支持和技術的輔助使得小微企業在今天這個互聯網時代對促進經濟發展、社會進步發揮著重要的作用。

（作者單位為濰坊市重大項目服務中心）

參考文獻

[1] 黃燕，周艷明.互聯網金融支持科技型小微企業融資模式創新研究[J].物流科技，2016，39（9）.

[2] 朱子云，杜佳軒.基于互聯網金融快速發展下的小微企業融資模式創新研究[J].商場現代化，2018（5）.