普惠金融開“新路”，需政策、技術等一攬子解決方案

文／本刊記者 史 詩

科技如何為普惠金融賦能？怎樣服務實體經濟？面臨哪些難點與挑戰？

4月25日，由中國社會科學院金融研究所、國家金融與發展實驗室主辦的以“數字普惠金融助力實體經濟”為主題的普惠金融國際高峰論壇在北京舉行。論壇圍繞普惠金融理論、實踐及未來進行，深入探討普惠金融可持續發展的命門，旨在樹立行業信心，助力數字普惠金融，推進實體經濟發展。

開新路：綜合運用金融科技

新一輪科技革命和產業變革方興未艾，數字化浪潮蓬勃興起，越來越多創造性和適應性的新型技術、商業模式、以及服務模式，滲透到普惠金融的領域，一個以數字化為驅動的普惠金融的新模式正在全球范圍內加速形成。

在中國互聯網金融協會副秘書長楊農看來，經過多年來的探索和發展，普惠金融的內涵、外延以及實現的手段都在不斷豐富和完善。中國的普惠金融發展也同樣呈現出服務主體的多元化、產品服務的多樣化以及服務覆蓋面廣等特點。

國家金融與發展實驗室理事長、中國社會科學院學部委員李揚在發言中指出，普惠金融是讓所有有合理金融需求的人在一個合理的價格基礎上，體面地獲得金融服務。不過，目前僅基于傳統金融產品和服務無法解決，必須開“新路”，即通過發展金融科技來解決普惠、科技產業化等問題。

業內人士指出，中國在數字普惠金融方面已經取得快速發展，解決了一些世界性的難題，同時也使得中國金融業有了后發優勢，有了彎道超車的可能性。

其中，野村綜合研究所研究理事桑津浩太郎稱，“中國大數據、AI、區塊鏈等新技術開拓了新的金融服務手段，且技術發展程度遠超日本。金融服務成本、金融獲得路徑等是一個不可或缺的課題。我相信在中國可以進行一個更創新、更先進的數字普惠金融?！?/p>

事實上，縱觀全球，多個國家已把發展數字普惠金融作為提升國家競爭力重要的著力點，其通過采取各種措施，引導、鼓勵金融科技企業在本國的金融市場生根發芽。

野村綜研未來創發中心資深高級顧問李智慧介紹，為應對數字化浪潮，日本制訂了金融數字化的轉型戰略，促進數字普惠金融的發展。主要分為：第一，開放創新，推動金融科技企業和銀行的合作；第二，設定一些類似先行先試的實驗性重點項目；第三，推動支付清算的升級。

存瓶頸：成本高、效率低、服務不均衡

毫無疑問，金融服務可獲得性正在不斷提升，但不可忽視的是，在傳統普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球共性的難題依然無法得到很好的解決，成為實現普惠金融目標的主要障礙。

中國社會科學院金融研究所副所長、國家金融與發展實驗室副主任胡濱直言，“隨著數字普惠金融技術的普及，改革進入深水區之后，行業關注的焦點不再是速度，更多的是如何利用數字普惠金融來降低金融服務成本的問題?！?/p>

在他看來，中國數字普惠金融在發展迅猛的同時，也付出了沉重的代價，特別是客戶隱私權保護和信息安全方面。同時，數字普惠金融的有效供給不足，發展不平衡、不充分的情況仍然比較突出。通過數字普惠金融機構，部分中小企業融資急的問題雖得到解決，但是融資貴的問題依然突出，區域之間的不平衡也沒有得到根本性的改變。

“盡管采取了數字技術，運營成本在下降，但數字普惠金融機構不是傳統銀行，獲得資金的渠道不一樣，獲取成本也比較高。”胡濱指出，下一步如何降低數字普惠金融的金融服務成本，是數字普惠金融發展的一個瓶頸，需進一步的政策支持。

對于監管之于行業態度的預判，北京市互聯網金融行業協會秘書長王思聰認為，金融所有的屬性和生態，都是對風險的把控和管理，盡管科技對金融服務會有幫助，但人性的暴露也很裸露，因此永遠是監管市場包括機構之間的博弈，需要一直研究下去。

解難題：推動一攬子普惠金融解決方案

不可否認的是，普惠金融面臨的成本高、服務不均衡、商業不可持續等已成全球共性難題，具體何解？

WeLab中國區副總裁陳莉指出，對于從事普惠金融面臨的挑戰，同業和異業有著相當大的差異。同業方面，首先需要提高大數據的采集和分析能力，其次是提升場景和建模的能力，加強建設“標準化場景”；異業方面，包括支付、旅游、物流在內的很多行業對金融服務有著很大的需求，但由于其大數據采集能力和應用能力的不足，傳統機構很難去介入這些場景，所以他們需要的是線上金融產品的設計經驗和“拎包入住”式的金融解決方案。

中國互聯網金融協會副秘書長楊農則認為，在推進數字普惠金融過程當中，不能僅靠技術單兵突進，把技術過度神化泛化，應該研究推動包含政策、制度、技術等在內的一攬子、系統性的普惠金融解決方案，構建數字普惠金融的政策支持體系、風險治理體系、技術創新體系、基礎設施體系和消費者保護體系。

日本銀行北京事務所所長東善明同樣認為，普惠金融并不能僅依賴高科技來實現，以小微企業融資問題為例，因為小微企業信用風險大、風險評估困難、不確定性大、技術力量欠缺等，使其融資難、融資貴成為世界性難題，因此政府的支持和干預、金融機構的貸款、專門的法律等都尤為重要。