普惠金融助力鄉村振興的研究

李方超

摘 要 普惠金融是金融服務實體經濟的重點，是填補資源配置洼地的良方，是推進鄉村振興的關鍵支撐，更是緩解金融服務需求和金融供給不足之間矛盾的重要途徑。本文分析了普惠金融的“臺州模式”，論述了“臺州模式”的特色舉措，并提出普惠金融的未來發展思路，為全國普惠金融發展提供經驗借鑒和發展思路。

關鍵詞 普惠金融 臺州模式 鄉村振興

中圖分類號：F321 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2019.04.067

Abstract Inclusive Finance is the focus of the real economy of financial services， a good way to fill the resource allocation depression， a key support to promote rural revitalization， and an important way to alleviate the contradiction between the demand for financial services and the lack of financial supply. This paper analyzes the inclusive finance of "Taizhou model"， discusses the characteristics of the "Taizhou model" measures， and puts forward the future development ideas of Inclusive Finance， providing experience and development ideas for the whole country's development of inclusive finance.

Keywords Inclusive Finance; Taizhou mode; rural revitalization

普惠金融是金融服務實體經濟的重點，是填補資源配置洼地的良方，是推進鄉村振興的關鍵支撐，更是緩解金融服務需求和金融供給不足之間矛盾的重要途徑。

1 普惠金融的“臺州模式”

40年的滄桑巨變，創造民營經濟發展奇跡的臺州，離不開普惠金融的持續探索與實踐。2017年臺州小微企業貸款余額占全部貸款比重41.7%，高出全國近20個百分點，銀行業不良貸款1.23%，居全國前列，信用綜合指數在全國259個地級市中排名第三。連續8年實現小微企業貸款“三個不低于”，小微企業呈爆發式增長，服務實體經濟效果顯著。近年來，臺州積極探索“兩跑三降”新模式，力求為全省乃至全國推進鄉村振興、普惠金融發展提供可復制的“臺州模式”。

2 “臺州模式”的特色舉措

2.1 發展多層次普惠金融供給

近年來，臺州已形成多元化、多層次的普惠金融機構和產品供給體系。小微金融機構與傳統商業銀行錯位競爭，互為補充。通過設立小微企業金融服務專營機構、社區銀行，向基層延伸網點，提供個性化精準融資服務。

以小微金融著稱的城市商業銀行——臺州銀行，通過社區化經營模式，提供每天12小時的長時間跨度的便捷服務;面向村民或農戶批量授信，循環使用，通借通還;堅持本土化周邊招聘，其中踐行普惠金融的客戶經理數占比超過40%，切實讓農戶和小微企業客戶都有匹配的專業服務人員。

2.2 政府營造普惠金融生態

作為小微金融改革國際級試點城市，臺州政府高度重視，先行先試，為全省乃至全國提供可借鑒的“臺州模式”。

一是建立全國領先的金融服務信用信息共享平臺，破解了“銀企信息不對稱” 引起的小微融資難、融資貴問題，整合國稅、地稅、法院、國土等15個部門81大類信用信息數據，完善信用共享機制。

二是打造全國注冊商標質押融資模式，破解“小微企業融資缺少抵押物”問題，也激發企業創品牌熱情，挖掘品牌價值，借助品牌戰略實現經濟可持續發展。

三是設立全國首支小微企業信保基金，破解互保鏈危機及小微企業融資擔保難的問題。目前規模15億元，已累計為4670家市場主體擔保守信5756筆，累計擔保授信82億元。

四是編制全國首個“小微金融指數”，破解“融資風險判斷難”的問題。小微金融指數包括總指數以及成長指數、服務指數、信用指數等三個二級指數。

2.3 創新普惠金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標準化不足、缺乏有效抵質押物等問題。圍繞這些問題，在相關部門的積極支持和推動下，金融機構針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。臺州特色的三家城商行“專注+善做小貸”，創造出了適合自身發展，易推廣、可復制的小微金融微貸技術。

2018年以來，臺州為進一步鞏固普惠金融成果，助力鄉村振興，金融機構探索以“兩跑三降”為指引的普惠金融新模式，下沉服務，扎根基層，著力解決普惠金融發展中的“產品少、獲客難、運營差、服務弱”痛點、難點問題，降低客戶跑分行跑支行次數，提升金融服務覆蓋率、可得性和美譽度。推動“降門檻、降成本、降風險”，使銀行把更多金融資源配置到小微企業、“三農”等重點領域和薄弱環節。

2.4 發展數字普惠金融

金融科技與普惠金融深度融合，是普惠金融可持續發展的重要推動力和主要出路。數字普惠金融通過電腦、智能手機等終端進行操作，不受時間、地點、氣候等客觀因素影響，使金融“血液”持續流向更深、更廣的經濟“末梢神經”。數字普惠有助于提升成本的可負擔性。減少信息不對稱，提高金融交易效率，降低金融服務邊際成本，使得小微企業、農民等服務對象能夠獲取價格合理、安全便捷的金融服務。并且，數字普惠金融有助于提升供需的可匹配性。

臺州銀行研發推出了基于移動互聯技術的客戶服務“移動工作站”，和以“微信分行”、“網上分行”為渠道的線上貸款申請平臺，客戶在“微信分行”在線提交貸款申請，客戶經理攜帶PAD走訪客戶，PAD終端通過實時接入銀行系統，具備遠程視頻協作，支持影像、客戶信息實時收集和校驗，使后臺審批人員能即時查看申請人的各類經營情況，加快審批流程，大大提升銀行服務效率，新客戶辦貸流程最短90分鐘完成。

互聯網科技創新讓忙碌的小微企業主和個體經營戶、農戶享受到“一部手機、移動下單、線上貸款、上門服務”的便利，真正實現了辦理貸款“一次都不用跑”。

3 普惠金融的未來發展思路

面對普惠金融的沉疴痼疾，除了借鑒“臺州模式”的經驗，本文為普惠金融未來發展之路提出四點建議。

3.1 深化產品和服務創新

金融機構應強調需求導向的產品服務創新，突出服務的適當性和需求的匹配性，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務。強調數字普惠金融創新，提升金融服務的可得性，壓縮服務成本，緩解普惠金融突出存在的信用、信息和動力問題。

3.2 強化金融制度供給

加快推動配套制度的建立，完善差別化的考核評價機制，形成競爭性的普惠金融供給格局，協助多層次的普惠金融供給機構，加快推進信用體系和信息平臺建設，引導地方性金融機構進一步聚焦基層。降低獲客服務成本，提升目標客戶精準識別畫像的準確度，完善風險管理體系。

3.3 完善消費者保護體系

健全互聯網金融消費者權益保護法，增強社會公眾自我保護意識和風險防范能力，營造良好的金融消費環境。加大在金融知識、金融技能等方面還存在不足和欠缺的貧困偏遠地區的金融知識宣傳普及力度，并且應該強調“志智雙扶”，提升脫貧質量。

參考文獻

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