商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)探析

趙濤

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;SWOT分析法

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月22日

我國(guó)供應(yīng)鏈金融的開展基于供應(yīng)鏈的變遷，源于生產(chǎn)分工模式的改變，用于中小企業(yè)的融資問題?，F(xiàn)階段供應(yīng)鏈的相關(guān)理念是要整合產(chǎn)業(yè)鏈鏈條上的資金流、信息流、商流，并使其能夠得到統(tǒng)一，所以業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)中把控供應(yīng)鏈鏈條上資金流的相關(guān)主體——金融機(jī)構(gòu)（以商業(yè)銀行為主要代表）是不可或缺的。

一、商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融SWOT分析

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的開展不僅取決于其內(nèi)部的發(fā)展?fàn)顩r，亦取決于其外部的發(fā)展環(huán)境。本文將利用SWOT分析法對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融所面臨的內(nèi)部環(huán)境（即自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)）與外部環(huán)境（即外部的機(jī)會(huì)與威脅）展開剖析。

（一）商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)

1、可供借鑒的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融開展與實(shí)踐的時(shí)間早于我國(guó)，其現(xiàn)階段的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融在各方面的發(fā)展和建設(shè)都比我國(guó)要完善，故我國(guó)商業(yè)銀行可以從國(guó)外商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐中吸取養(yǎng)分。

2、市場(chǎng)前景廣闊?！皯?yīng)收賬款”是我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資方式之一的抵質(zhì)押物。依據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局近期報(bào)告的數(shù)據(jù)可知，我國(guó)應(yīng)收賬款的基數(shù)較大，增長(zhǎng)較快?！皯?yīng)收賬款”巨大的款額在商業(yè)銀行與中小企業(yè)的融資關(guān)系中搭建了“抵質(zhì)押”的橋梁，使得中小企業(yè)有抵質(zhì)押物去抵質(zhì)押，也使得商業(yè)銀行有充足的流動(dòng)資產(chǎn)去盤活。

（二）商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的劣勢(shì)

1、模式單一化，產(chǎn)品同質(zhì)化。首先，我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)一直以來并沒有在融資模式上取得進(jìn)一步的突破與開拓;其次，盡管有新的商業(yè)銀行持續(xù)加入到商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)中，但是各個(gè)商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品大同小異，并沒有什么實(shí)質(zhì)性區(qū)別，難以滿足中小企業(yè)多元化的融資需求。

2、缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)人員、部門。我國(guó)的商業(yè)銀行在招聘人員方面門檻不低，對(duì)員工培訓(xùn)的頻率也不低，但是對(duì)“商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融”相關(guān)業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能的培訓(xùn)卻比較匱乏。同時(shí)，在商業(yè)銀行的眾多部門中，并沒有“商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融”相關(guān)業(yè)務(wù)部門的一席之地。

3、金融科技運(yùn)用不力。金融科技不僅在我國(guó)發(fā)展得還不是很成熟，同時(shí)由于我國(guó)商業(yè)銀行科技實(shí)力有限、科技人員有限，不能對(duì)金融科技進(jìn)行充分合理地使用;最重要的是金融科技不能與商業(yè)銀行的發(fā)展相契合，致使金融科技不能完全賦能于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的開展。

（三）商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的機(jī)會(huì)

1、相關(guān)法律為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展保駕護(hù)航。在我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的萌芽時(shí)期，相關(guān)部門并沒有迅速發(fā)布與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融相關(guān)的法律制度，這不便于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)以及操作。這一情況一直延續(xù)到2007年《物權(quán)法》的發(fā)布，該法律通過拓寬動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范疇，使得我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的進(jìn)一步開展有了堅(jiān)實(shí)的法律根基。

2、相關(guān)政策為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展頻送東風(fēng)。國(guó)家高度關(guān)注供應(yīng)鏈金融的開展，國(guó)務(wù)院及其相關(guān)部門出臺(tái)的諸多政策，從國(guó)家的角度提出了有利于供應(yīng)鏈金融開展的一系列意見與舉措。這樣便會(huì)促使商業(yè)銀行與各類供應(yīng)鏈金融的相關(guān)主體積極響應(yīng)與踐行國(guó)家的支持政策。

3、金融科技為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展插上翅膀。金融科技的出現(xiàn)、發(fā)展以及供應(yīng)鏈金融對(duì)其的運(yùn)用，可以拓寬供應(yīng)鏈金融的開展空間。

金融科技主要指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以促使相關(guān)主體緊密結(jié)合，加強(qiáng)他們之間的相互協(xié)作;大數(shù)據(jù)技術(shù)可以加強(qiáng)供應(yīng)鏈鏈條上相關(guān)信息的公開性，促進(jìn)資源的共享;同時(shí)金融科技的運(yùn)用還可以加快產(chǎn)融結(jié)合的進(jìn)程，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠真正享受到金融服務(wù)。

（四）商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的威脅

1、相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)與動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保相關(guān)的法律雖不像銀行供應(yīng)鏈金融萌芽時(shí)期那般一片空白，有諸多與預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)抵押以及抵押擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)只能對(duì)部分相關(guān)主體進(jìn)行保護(hù)，而不能維護(hù)所有相關(guān)主體的利益。故我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)體系有一些滯后，不能與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展程度相匹配。

2、風(fēng)險(xiǎn)管控力度不夠。首先，商業(yè)銀行在選擇鏈條上的相關(guān)企業(yè)時(shí)并非充分了解這些相關(guān)企業(yè)，所以這些相關(guān)企業(yè)可能天生資質(zhì)就一般;同時(shí)，這些相關(guān)企業(yè)操作的不規(guī)范性也會(huì)引發(fā)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展過程漫長(zhǎng)、操作復(fù)雜，在銀行向中小融資企業(yè)貸前、貸中、貸后都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，盡管金融科技是商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的外部機(jī)會(huì)，但也是由于金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的操作風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)才在一定程度上得到放大。

3、競(jìng)爭(zhēng)激烈。如今，在供應(yīng)鏈金融良好發(fā)展前景誘惑下，相關(guān)主體都想加入其中，這在一定程度上瓜分了商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的資源。商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融時(shí)不僅有國(guó)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等諸多銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，亦有與國(guó)外商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。不僅有同行業(yè)（即金融機(jī)構(gòu)，主要是指各類銀行間的競(jìng)爭(zhēng)），亦有不同行業(yè)（即非金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)）。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的措施建議

關(guān)于以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融的SWOT剖析，我們可以用表1進(jìn)行總結(jié)。（表1）

通過表1我們能夠得悉，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融面臨著比較良好的態(tài)勢(shì)：不僅有商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融廣闊的市場(chǎng)奠基，也有國(guó)家推行的法律法規(guī)、政策的保障，還有金融科技的賦能。但是，為了克服其內(nèi)部劣勢(shì)、外部威脅，并提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以采取如下的措施：

（一）加強(qiáng)模式、產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融運(yùn)轉(zhuǎn)方式與產(chǎn)品層次的創(chuàng)新。一方面各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)主要的融資模式進(jìn)行衍生與優(yōu)化，不斷開拓新的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)方式;另一方面各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該加大其供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的差異化競(jìng)爭(zhēng)。一是商業(yè)銀行應(yīng)充分了解其所提供的融資行業(yè)及其供應(yīng)鏈鏈條上相關(guān)企業(yè)的具體融資需求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)的開發(fā);二是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融不能僅僅局限于某一生產(chǎn)階段的融資需求，而是提供“一條龍”式的、全面的融資服務(wù)。

（二）培養(yǎng)專業(yè)人員，設(shè)立專業(yè)部門。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)專業(yè)人員的引進(jìn)力度。即商業(yè)銀行在招聘的過程中，要善于發(fā)現(xiàn)相關(guān)的專業(yè)人員;其次，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)。即商業(yè)銀行要為相關(guān)專業(yè)人員提供更多的學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的機(jī)會(huì)，如對(duì)這些人員進(jìn)行在職培訓(xùn)、學(xué)習(xí)實(shí)踐等;最后，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該在銀行內(nèi)部設(shè)立能夠與供應(yīng)鏈金融完美對(duì)接的部門，組織專業(yè)的人員研究、實(shí)踐銀行供應(yīng)鏈金融。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)最重要的是要能夠有效地管控供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)。

筆者認(rèn)為，提高商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控的能力需要從兩個(gè)方面入手：一方面，商業(yè)銀行要對(duì)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)主體進(jìn)行準(zhǔn)入管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。首先，商業(yè)銀行要對(duì)鏈條上核心企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況進(jìn)行全方位的調(diào)查與剖析;其次，由于供應(yīng)鏈鏈條上的風(fēng)險(xiǎn)是可以傳染擴(kuò)散的，所以商業(yè)銀行不能忽視對(duì)中小融資企業(yè)的分析與審查;最后，針對(duì)第三方監(jiān)管方，商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸建立能夠?qū)ξ锪髌髽I(yè)進(jìn)行調(diào)查、剖析、監(jiān)管與評(píng)價(jià)的專門體系，嚴(yán)控質(zhì)押物的接收和轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行要對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。即商業(yè)銀行要對(duì)供應(yīng)鏈金融運(yùn)轉(zhuǎn)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)（如貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)）嚴(yán)加管控，盡量減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（四）加強(qiáng)金融科技運(yùn)用能力。金融科技的運(yùn)用可以在一定程度上緩解商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融存在著的信譽(yù)數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大和相關(guān)主體不易協(xié)調(diào)等問題，所以商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)金融科技的運(yùn)用能力。首先，商業(yè)銀行要對(duì)典型的金融科技有所了解，同時(shí)要培育能夠真正掌握金融科技的專業(yè)人員;其次，商業(yè)銀行應(yīng)該尋找供應(yīng)鏈金融與金融科技相契合的方面，利用金融科技化解供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐中的問題;最后，商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用金融科技建設(shè)供應(yīng)鏈金融信息的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，使其信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全面覆蓋與其相關(guān)的主體，加強(qiáng)金融科技、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈金融鏈條上相關(guān)資源的有機(jī)整合。

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