農村金融創新

王紅建

【摘 要】 目前隨著農村金融的發展，農村商業銀行面臨著激烈的市場競爭，為了使銀行獲得發展致勝的道路，需要針對銀行的自身特點來完善相關體系，推廣多種金融產品及服務，結合“三農”政策進行經營，促進農村商業銀行的發展。本文對農村商業銀行發展過程的問題以及完善措施進行了分析。

【關鍵詞】 農村商業銀行 金融創新 致勝之道

引 言

隨著農村金融改革的推進，農村金融市場獲得了更多的機會，多種商業銀行開始著手于在農村金融市場開辟發展之路，其中農村商業銀行作為農村金融體系的重要部分，在競爭激烈的現狀下受到了一定的影響。為了加強自身的競爭實力，農村商業銀行應結合“三農”政策將農村金額進行創新，完善銀行內部的管理機制，加強農村商業銀行的經營效果，提升銀行的競爭實力，促進其發展。

1 我國農村商業銀行發展過程中存在的問題

1.1機制不完善

農村商業銀行在經營中其內部的機制按照信用社的內容建立，使農村商業銀行的內部機制具有一些缺陷，不符合銀行發展的需求。農村信用社與農村商業銀行在轉化的過程中存在區別，包括在股份制改造中的清道核資以及增資擴股等內容，都使銀行的組織結構產生了不同。但是農村商業銀行和股份制商業銀行相比，在內部機制的建立中商業銀行沒有將傳統的機制進行改善，導致機制存在較大的問題。在行政管理方式上，雖然組織建構得到了改變，但是仍然采取農村信用社傳統的管理方式，導致股東表決權難以有效行使，同時銀行各個部門的責任沒有明確，對農村商業銀行的管理造成了影響。當前一些農村商業銀行在經營中存在機制缺陷問題，內部管理效率低，工作人員的專業能力不足，銀行各項工作開展的效果不佳，導致銀行的發展水平得不到提高。

1.2信用體系不合理

由于我國經濟趨勢發生了改變，正處在轉型階段之中，金融市場面臨著一定的風險，尤其是信用風險。農村商業銀行在金融市場發展中沒有靈活應對經濟的變化趨勢，對信用風險的影響沒有采取有效的措施進行控制。農村商業銀行在信用制度上有待完善，信用管理體系不夠全面，同時體系中涉及的范圍較小，沒有根據實際情況構建信用體系，，難以使農村外出務工人員得到需求滿足。一些農村地區存在較多的外出務工人員，農村商業銀行的信用體系內容與外出務工人員的情況難以相符，導致信用體系不能全面的體現出自身的作用，也使銀行的發展受到了影響，如果沒有將信用體系結合實際情況進行改善，銀行在市場中的競爭實力會逐漸減弱。

1.3金融產品和服務較為單一

農村商業銀行中的產品以及服務不符合當前市場的需求，其中僅包括普通的存款和貸款業務、理財業務，缺少更多的金融服務，因此銀行的發展空間比較小。農村商業銀行根據其他的股份制類型銀行的經營方式增加金融服務，但是這種方式不符合銀行自身的發展特點，缺少農村商業銀行服務的特色。農村商業銀行的服務對象以及服務特點與其他銀行有責較大的區別，主要是針對農村金融進行服務，因此應考慮農民的需求，使農村經濟建設水平提高，模仿其他銀行的業務擴充種類，實際上業務不適用于農村經濟情況。在一些年農村地區中，有外來人口，這類群體與農民有著不同的性質，因此對銀行業務的需求和農民的需求不同，銀行業務沒有根據實際的情況來擴充業務，使人們的需求得不到滿足，沒有根據農村地區的發展規律進行業務擴展。

2 加強金融創新工作，創造農村商業銀行發展致勝之路

2.1改變農村商業銀行的組織結構

農村商業銀行需要對自身的結構進行改善，通過參考其他公司的經營模式與特點的方式，完善自身的組織結構。在行政管理中，需要改變原有的行政管理模式，根據當前公司的管理模式采取一級管理的方式進行管理。對公司的股權結構進行完善，使結構保持集中，使股權能夠均衡分配，避免出現過于集中的現象，使結構發揮出有效的作用。農村商業銀行在人員的管理中應大力引進人才，使人員的專業能力滿足實際需求，提高人員的素質水平，對人員開展有效的管理，可以提升農村商業銀行人員的專業能力以及工作服務質量。根據各個農村地區的實際情況將農村商業銀行的金融服務進行完善，使當地農民能夠獲得更好的金融服務支持，銀行通過和其他地區的合作，擴大市場，使銀行能夠在金融創新的需求下進一步改善自身的組織結構。

2.2完善銀行管理制度和信用體系

完善農村商業銀行的信用管理體系和風險制度，使銀行的風險得到有效控制，使信用體系發揮出更好的作用，保證授信業務順利進行。應先對當地的農戶進行信用調查，收集相關的信息資料，全面了解該地的信用情況，根據客戶的需求對資料進行分析，參考客戶的條件來選擇金融產品，使客戶和金融產品得到正確的匹配。將農戶的經濟需求作為參考內容，使信用體系得到完善，采取科學的方式來對農戶的信用等級進行劃分。針對小型企業的金融服務也需要進行完善，使企業獲得充足的資金支持，建立全面的企業信用檔案，使信用情況的判斷更加準確，利于辦理相應的貸款業務，并且將農村商業銀行的產品種類進行擴充。根據當地的特點推廣具有特色的金融產品，包括創業貸款業務等，使產品能夠為人們提供更好的服務，對當地的農戶以及企業等帶來經濟幫助，使貸款業務起到有效的作用，同時對農村地區的發展有著重要的意義。

2.3推廣農村特色金融產品和服務

農村商業銀行要想加強金融創新的效果，需要將產品以及服務進行創新。在創新的過程中，需要考慮到銀行自身的情況，不能僅通過模仿其他銀行的方式進行創新，應結合農村地區的經濟發展情況，制定適合農村經濟發展的金融產品和服務。在某些農村地區存在較多的華僑，因此需要外幣業務的幫助，銀行應對華僑群體情況進行分析，推廣適合華僑群體的金融產品，使華僑的生活更加便利，還可以使銀行的經營水平提高，為銀行的發展帶來良好的基礎。例如，增加外幣貸款相關業務，對華僑的出國工作提供了便利的條件，為外幣兌換等帶來相應的服務，或者推廣創業貸款業務，為當地的農戶以及華僑等提供資金支持，為小型企業的經營創造機會，促進當地的經濟發展。除此之外，農村商業銀行應考慮到農村客戶的需求，制定適合農村經濟發展的金融產品及服務，開展一些社保資金等相應資金的存款業務，并且推廣適合農戶的理財產品，加強銀行的實際作用。通過具有當地特色的金融服務的增加，使農村金融市場得到進一步發展。

2.4提供政策支持和政策保障

農村商業銀行應將制度和政策作為金融創新的基礎，考慮到銀行的特殊作用以及發展目標，將政策進行完善，使銀行的金融創新工作能夠順利進行。政府需要結合農村地區的情況，制定合理的政策內容，為農村商業銀行的金融創新提供更多的條件，加大力度對銀行進行資金的補助，使銀行具有足夠的經營資金，幫助銀行順利運行。在一些農村地區的金融創新工作中缺少資金的支持，政府應提供資金扶持，完善相關的政策規定，使當地的金融創新開展更加順利。建立政策性的保險體系，這樣可以為農村商業銀行的發展帶來保障，并且需要針對農村商業銀行的經營提供政策支持，考慮到農村商業銀行與其他銀行的不同，加強銀行的業務效果，擴大服務范圍，使農村行業銀行能夠在“三農政策”下開展服務。

結 語

農村金融創新的進行對農村商業銀行的發展以及農村經濟有著重要的作用，銀行應完善相關的體系和制度，加強風險控制，創新銀行的金融產品及服務，使銀行適合農村地區的經濟發展需求，提升業務的質量，擴大服務范圍，結合當前的政策要求開展工作，提升自身的競爭實力。這樣可以使銀行在市場中獲得良好的條件，為農村的經濟建設提供基礎，促進金融創新，為農村商業銀行的發展提供動力。

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